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首次曝光！互联网保险新规后，产品必有3大劣势
大家好，我是哆啦~距离互联网保险新规实施仅剩15天，现有的产品都加快了下架的脚步，保险业也将面临新一轮大洗牌！很多朋友看到那么多停售，都焦虑了，跟风投保吧，要是以后的产品更好，那真得气炸！不投保吧，就怕错过了这波，会比别人少赚几个亿。根据我对当前形势、业内观点的总结，可以肯定告诉你：新规后产品有3大劣势！看完后，你就知道怎么选新保险了。N1劣势1：互联网保险新规后，选择确实会变少首先，根据互联网保险新规的要求，以后在网上卖保险，需要符合5点要求：整体来看，门槛不算很高，比如第1、2条，偿付能力与风险评级，根据二季度数据：也就这几个差等生让人愁，大部分公司都能达到B及以上。但这也只是基础门槛，保险公司通过这5点后，还得拥有完善的在线运营能力和服务体系：简单来说，就是要做到不用通过业务员讲解，用户就可以一站式自主投保。那这就需要保司投入一定的时间、资金，去设计开发相应的系统。这不，已经陆续有多个保险公司，宣布暂停线上业务，比如信泰人寿、三峡人寿等，都关起门来默默升级，啥时候会回来，连它们自己都说不准：这意味未来一段时间内，咱们在网上买不到这些公司的保险了，市面上的选择会变少。而这还只是针对重疾险等健康险，像年金险、增额寿只会更惨，新规特地对这类理财险严格要求：光是连续4季度风险评级A这一项，就没几个保险公司能做到...我总结过，也就约20家达标，线上盛产高收益产品的保司集体阵亡：而线下的又有投保地区限制，可想而知，明年市场有多萧条，选择一旦少了，就没有竞争，那你还指望产品能好到那儿呢？N2劣势2：互联网保险新规后，理财险收益、灵活性变差选择少，缺少竞争，还不一定就没有好产品，但下面这点，真的就没有余地了。早在去年12月31日，银保监会官网发布了一则《通报》，一次性点名了30家保险公司，其中最主要的问题就是“长险短做”：长险短做的风险隐患非常大！以增额终身寿险为例，我们投入保费后，保司会拿着保费去做投资，投资收益再反过来分配给咱们，而保司的投资都是基于，这笔钱能在他们手里长期运作来设计的。可偏偏增额寿现价高，回本快，还能随时减保，那保险公司做的投资可能都还没收益呢，消费者就减保把钱提前取出来用，一旦遇上减保高峰期，保险公司的现金流就顶不住了，后续赔不出来，就得出大事~再者，增额寿长期锁定近3.5%利率，对于保司来说本就有较大的利差损风险，所以，为了行业健康发展，银保监不会再放任不管，高收益、可灵活减保的产品肯定要整改~其实今年上线的一些新产品，已经开始明确限制减保额度，比如限制每年减保不超过已交总保费的20%：明年限制的比例、次数只会更严格，高收益兼具灵活性的理财险，将一去不复返~N3劣势3：互联网保险新规后，重疾险将涨价理财险要gg，重疾险也自身难保。这2年，侧重线上的保司依靠互联网的便捷，极大降低了人工、运营成本，能够更多给消费者让利，开发出咱喜闻乐见的高性价比产品。可这种重疾险，卖多了就遭人嫉妒，而且现在的产品卷生卷死，疯狂压价，后期很容易会赔穿，所以这次新规也重点打击了这种操作，列明3点要求：1、禁止随意定价新规后备案的产品，保障成本的计算，必须依据官方发布的疾病发生率表，并且实际偏差多少都得报告，不是你想便宜就能便宜的！2、严禁返佣！成本是掐住了，但保费的构成，有纯保费成本、附加保费佣金、广告等。关于附加保费，保监也做了规定：全部的附加费用都必须列明上限，并且不能下设互联网的技术服务费：现在很多互联网保险公司佣金占比过高，且账上都是走技术服务费类，以此凑出来的佣金，都用来奖励销售，给用户赠礼、送福利，甚至返佣，扰乱了市场，也很容易出现纠纷，保险新规后，一律不给玩了。3、定价回溯机制定价回溯机制是新规的终极大boss：指产品上线后，如果实际情况和精算报告存在偏差，必须主动报告，积极改进，如果有严重偏差或是刻意隐瞒，那保险公司的总精算师第一个“人头不保”！为了不赔上自己的职业生涯，精算师肯定会比以前更加保守谨慎，不会为了业绩冒险，过往的高性价比重疾险，终将成为历史。好啦，来总结一下，新规后的产品可能面临着以下3点劣势：· 选择少· 收益、灵活性差· 集体涨价并且我认为，至少明年上半年都会处于混乱调整的状态，那对于早就有保障需求的朋友来说，就非常不利了。
坏消息！安心财险被监管，旗下的安享一生防癌险还值得买吗？
1月15日，安心财险由于偿付能付严重不足，被银保监会点名批评。当然，这也不是安心财险第一次被点名批评了，那么安心财险被监管，安心财险的安享一生防癌医疗险还值得买吗？奶爸将通过以下几点对进行分析：│安心财险究竟怎么了？│安享一生防癌险还能买吗？│奶爸总结一.安心财险究竟怎么了？对保险行业有所了解的朋友可能都知道，银保监会对各大保险公司有如下强制性规定：1.预留保险责任准备金；2.向其他保险公司投保；保险公司预留的保险责任准备金，是应对公司出现重大灾难或者保险公司破产用的，受银保监会的监管。另外，保险公司向其他保险公司投保称为“保险再保险制度”，即便保险公司如果无法完成理赔，也可以将理赔压力转嫁给其他保险公司。有了这两项保障措施，保险公司一般不会出险大规模破产倒闭的现象，正因为这样，也让消费者投保更有保障。如果保险公司的偿付能力低于银保监会的规定标准，会受到银保监会的强制监管。如果保险公司破产了，银保监会会让其他保险公司接管该保险公司的保单业务，消费者依然能获得相关的保障，出险照常赔付。这次安心财险被点名，就是因为综合偿付能力充足率太低，没有足够的能力进行理赔。二.安心财险的安享一生防癌医疗险还值得买吗？安享一生防癌医疗险作为安心财险旗下的百万医疗险，很多消费者问奶爸这款产品还要不要投保？为了让大家直观了解安享一生防癌医疗险的保障内容，奶爸先给大家介绍一下这款产品的保障内容：1.投保原则投保年龄：0-80岁，对70-80岁老人非常友好，让他们也能获得癌症保障。保障期限：1年，交一年保一年。投保职业：1-6类，高危职业者不能投保。等待期：90天，和市面上大多数同类产品差不多，等待期不算长。2.保障内容癌症住院医疗：200万保额，包含原位癌，覆盖癌症医疗的住院前30天，后30天门急诊费用和特殊门诊费用，0免赔，100%报销。院外靶向药：30万保额，能报销医保不报销的药物费用。此外，还提供就医绿通、住院直付和健康管理等优质增值服务，让您体验更高端的医疗服务。3.保费30岁男性，有社保，首年保费是146元，保费很便宜。可以看到，安享一生防癌医疗险的杠杆率比较高，30岁男性投保，只需146元就能获得200万癌症医疗保额，性价比很高。不过，它没有质子重离子医疗保障，较其他防癌医疗险逊色一些。三.奶爸总结总的来说，安心财险被银保监会点名，是因为经营出了问题，并不影响它销售的产品，如果只讨论安享一生防癌医疗险的性价比，还是不错的。当然，保险公司的偿付能力强不强也应该纳入到投保的参考项中，不过有银保监会的多种监管措施，基本问题不大。小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
神农2号防癌医疗险怎么样？能比得过好医保终身防癌医疗险吗？
人上了年纪，买保险就会遇到不少阻碍：年龄大了，能买的产品越来越少；又或者出现三高、糖尿病等健康问题，难以通过健康告知。尤其是百万医疗险和重疾险，对年龄与健康的限制都比较严格，一不小心就可能被拒保。这时候就只能退一步，选择防癌医疗险等投保要求相对宽松的产品。近期，横琴人寿就即将上线一款神农2号防癌医疗险，这款产品主要保障癌症，能够报销因为癌症产生的医疗费。此外，它健康告知非常宽松，支持患有“三高”、心脑血管等疾病的朋友投保。而且，它能够保证6年续保，续保条件也相当不错。那么，这款神农2号防癌医疗险保障怎么样？有啥优缺点？性价比如何？围绕这些问题，我们来扒一下这款产品，主要内容如下：横琴人寿靠谱吗？神农2号防癌医疗险，有啥优缺点？神农2号防癌医疗险，性价比如何？一、横琴人寿靠谱吗？先来介绍一下这款产品的背景。神农2号防癌医疗险，由横琴人寿保险有限公司承保。横琴人寿成立于2016年12月，注册资本20亿元，总部设在珠海。公司名气虽不大，但旗下也推出过一些很优秀的产品，如无忧人生2021重疾险、晴天保保2号少儿重疾险等，都是性价比不错的产品。再来看看，横琴人寿的偿付能力，也就是保险公司的资金偿还能力（包括赔付能力）。据横琴人寿官网最新披露的信息，专心君摘取了以下三个关键数据：综合偿付能力充足率： 165.08 % 2021第三季度 核心偿付能力充足率： 116.47% 2021第三季度 风险综合评级： A类 2021第二季度 从这三个指标来看，横琴人寿都符合银保监会关于偿付能力和风险评级的标准，也意味着它是有能力和资本应对风险的。下面，来具体分析产品。二、神农2号防癌医疗险，有啥优缺点？先来看保障：可以看到，产品分为两个版本，区别在于癌症医疗的报销条件以及是否有恶性肿瘤——重度确诊保险金，升级版的保障是更好的，价格也更贵一些。下面，就给大家总结一下产品的优缺点：优点：（1）承保年龄广，健康告知宽松，投保门槛低最高接受80岁的老人投保，而市面较多产品最高投保年龄为70岁，给了70岁以上的老人多一个选择。而且它健康告知很宽松，患有三高、糖尿病、心脑血管疾病的人群也可购买。（2）保证续保6年只要首年投保成功，无论是否理赔或身体变差，它至少可以保证续保6年，保障相对比较稳定。缺点：（1）缺少外购药除了放疗化疗，吃药也是癌症患者康复之路必需的。而癌症外购药都特别贵，就拿治疗肺癌的靶向药“阿来替尼”来说，刚在国内上市是49980元一盒，吃三年合计要180万。这些高昂的费用这款产品无法报销，实属比较遗憾。（2）没有垫付医疗费用的服务对于医疗险来说，最实用的增值服务当属医疗费用垫付和就医绿通。医疗费用垫付，要么是可以直接垫付医疗费用，要么是可以垫付住院押金。如果是因癌症住院治疗，对于普通家庭而言，都不是一笔小钱。而这款产品不支持费用垫付，如果资金周转不过来，可能就会比较窘了。整体来看，产品的其他保障都是不错的，唯独缺少癌症外购药，对癌症患者来说，保障不够全。最后，将它和市面其他产品对比看看。三、神农2号防癌医疗险，性价比如何？专心君挑选了市面几款热销的产品：注：微医保与好医保指定医院报销100%，非指定医院最高报销90%；阳光神农6年期防癌医疗险已下架，此处仅作为对比参考对比来看，神农2号防癌医疗险的表现稍微逊色了，虽然能够保证续保6年，首次确诊癌症也有一笔癌症津贴，还能豁免后续保费，但缺少较为关键的癌症外购药保障，是比较大的不足。因此，专心君更推荐上表中的其他产品，具体建议如下：如果是 70 岁以下买：好医保终身防癌医疗险 与 微医保终身防癌医疗险 都可以考虑，它们都保证终身续保，价格也不贵。其中好医保对高龄男性更友好，保费要低很多。如果是 70 岁以上买：安享一生尊享版 80 岁老人也能买。它的异地就医报销条件比较亮眼，如果是异地就医无法使用医保，且参保地的医保局不能报销医疗费用时，它可以报销 100%。但要注意，它的外购药保障仅报销 70%，好医保与微医保则能报销 100%。如果你身体条件比较好，还是建议优先考虑百万医疗险，保障更全面，癌症以外的疾病也能保。
安心财险被监管，你的保单还安全吗？
监管机构狠命折腾保险公司，就是为了不让保险公司折腾投保人。——坤鹏论保新年伊始，保险行业就爆出一个大新闻——安心财险因2020年10月末核心及综合偿付能力充足率不足被监管了。2018年，监管机构接管过安邦保险；2020年，一口气接管了天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险4家保险公司；2021年刚开始，银保监会就开始对安心财险进行监管，这背后有什么样的逻辑？我们还能安安心心地买保险吗？在买保险之前，有必要对保险公司进行调查吗？或者只选择知名度高的保险公司呢？今天我们再来讲讲保险公司对投保人的影响。本文重点内容：一、监管与接管有什么不同？根据公开的处罚决定显示，安心财险2020年10月末核心及综合偿付能力充足率为-125.7%。银保监会要求，综合偿付能力充足率超过120%算合格。监管红线是综合偿付能力充足率不低于100%。很显然，安心财险核心及综合偿付能力充足率严重不满足监管机构的要求，所以被监管也是情理之中的事情。于是，在2021年1月15日，银保监会公布了对安心财险的监管措施：很多人可能没有注意到，这次监管机构对安心财险是监管。而之前对安邦和天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险是接管。汉语博大精深，金融监管机构的公告惜字如金，任何一个词都不可能是随便使用的，这其中说法不一样。监管：监督管理，监管后的保险公司仍然是现有股东的，现有管理层仍然对公司有管理权限，只不过监管机构会给划个圈，圈里的事情可以做，圈外的事情不能做。接管：接手管理，接管后的保险公司基本已经与原股东没有什么关系了，监管机构会派驻新的管理层替换原班人马，原股东和管理层可以哪凉快哪待着去了。这么看来，安心财险被监管的处罚方式要轻很多了。之所以被监管，是因为偿付能力充足率触到监管红线了。二、关于安心保险安心保险是国内首批互联网保险公司之一，成立于2016年。除了安心保险以外，众安财险、易安财险、泰康在线也是在这期间获批的互联网保险公司。这四家互联网保险公司中，易安财险一直也不能经营车险，众安是后来才批准可以经营车险，只有安心财险是从成立之初就可以经营车险的。车险不同于其他人寿保险，车险的用户量非常大，并且是强需求，只要有车的家庭都会购买，区别只在于买谁家的保险而已。安心财险从成立之初就凭借这一优势，实现了前期保费规模性增长。2017年，车险收入是其主要收入来源，保费收入达到2.71亿元，但利润是-1.25亿元。后来，公司战略转型非车险业务，大力发展健康险业务。2019年，车险保费收入为3.61亿元，利润0.02亿元。同期，健康险保费收入22.63亿元，利润-1.12亿元。成立前4年时间，虽然保费收入持续增长，但从来没有扭转亏损的局面，4年亏损近10亿元。2020年前三季度同样没有赢利，保费收入20亿，同比增长-2.3%，利润为-0.27亿。还有更严重的情况，10月、11月两个月的保费收入居然是负增长。保费负增长，意味着退保的金额大于投保金额。如果考虑在10月、11月期间还有人投保，实际退保金额应该大于1.46亿和1.07亿。在《首月仅需1元的保险，到底有多坑？》一文中鹏哥也提到过，监管机构在2020年底通报过这种过度营销的保险公司和保险经纪公司，安心财险就在被通报之列。对于这样一家保险公司，大家是不是会认为，购买了安心财险的保单比较危险？至少从安心财险2020年10月、11月保费收入为负这件事情上看，大家是这么认为的。三、什么是偿付能力充足率？偿付能力充足率也叫资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率，体现的是保险公司偿还债务的能力。偿付能力充足率通俗的理解是：如果所有保单同时发生理赔，保险公司可以赔付的次数。它通常是一个百分数，比如198%，它意味着，如果同时发生理赔，保险公司可以赔付1.98次。银保监会要求，综合偿付能力充足率超过120%算合格。监管红线是综合偿付能力充足率不低于100%。也就是说，银保监会要确保万一出现所有保单同时发生理赔的情况下，保险公司有钱可赔。偿付能力充足率分为综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率。综合偿付能力充足率：是实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司资本的总体充足状况。银保监会要求，综合偿付能力充足率不低于100%；核心偿付能力充足率：是核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况。银保监会要求，核心偿付能力充足率不低于50%。这两个指标的主要区别在于实际资本和核心资本。实际资本是认可资产与认可负债的差额。我们可以理解为：减去负债以后还剩的资本，包括现金、现金等价物等。核心资本是指高流动性资本，比如现金货币、短期存款之类可以快速变现的资本。所以，综合偿付能力充足率通常等于或大于核心偿付能力充足率，不会出现小于的情况。最低资本指保险公司为应对偿付能力的不利影响，依据保监会规定应具有的资本数额。我们可以理解为：如果所有保单同时发生理赔，要赔多少钱。四、偿付能力充足率不足怎么办？偿付能力充足率不足，如果触发监管机构的监管红线，监管机构就会介入监管。大于70%~小于100%：要求保险公司提出整改方案并限期达标。如果逾期未达标，会责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至达到最低偿付能力要求；30%~70%：除了上面采取的那些措施以外，还可以责令拍卖不良资产、转让保险业务、限制高管人员薪酬和在职消费水平、限制公司的商业性广告、停止开展新业务；小于30%：除了上面采取的那些措施以外，还可以根据《保险法》对保险公司进行接管。保监会在2008年制定了《保险公司偿付能力管理规定》并于当年9月1日开始执行，对保险公司偿付能力进行严格限制和管理。为了能及时体现保险公司经营情况，而不是到了不可挽救的时候才发现问题，偿付能力充足率要求每季度公布一次。偿付能力充足率=实际资本/最低资本根据这个公式，想提高偿付能力充足度，要么提高实际资本，要么减少最低资本。提高实际资本最快速的方式是股东增资，不管是原股东再投资还是引入新股东，得有钱进来才行。降低最低资本的方式是减少业务量。原则上，每卖出去一份保险，承保风险就会增加，最低资本就会提高，所以限制业务发展是监管常用的办法。本次监管机构对安心财险的监管规定也是增加资本金、停止车险业务、董监高降薪。增加资本金是为了增加偿付能力充足率的分子。停止车险业务、董监高降薪是不了减少偿付能力充足率的分母。双管齐下，把偿付能力充足率拉回到正常值以上，确保投保人利益可以得到有效保障。五、对投保人有什么影响？既然安心财险经营得这么不好，如果我买了它家的保险，还能安心吗？这样的安心，怎能让人安心？年年亏钱，说不定哪天就破产了啊！！！大家有此担心是可以理解的，买保险就是买服务、买理赔，可保险公司现在都自身难保了，怎么确保我的保障？提起保险公司破产，在现实生活中接触保险，经常能看到一个西装革履的人信誓旦旦地和你说：放心吧！保险公司是不会破产的。那保险公司到底能不能破产？如果破产了，投保人权益怎么办呢？实际上，国内保险公司可以破产。2020年9月，安邦保险宣布解散，成为国内首家经营主体注销的保险公司。但安邦保险的投保人利益并没有受到损失。原因就在于有保险保障基金的存在。保险保障基金的全称是中国保险保障基金有限责任公司。顾名思义，保险保障基金是专门用来给那些经营不善、理赔出现问题的保险公司进行善后处理的基金。保险保障基金是保险行业最后一道保障，是确保即使保险公司破产，用户保单最终也能得以兑现的关键。保险公司每卖一份保险，就需要拿出一定比例的资金交给保险保障基金，万一哪家保险公司经营不下去，就由保险保障基金出资，维护投保人利益不受损失。2018年，保险保障基金接管安邦保险时，就向安邦保险注资608.04亿元，补足了注册资金的不足。真正的财大气粗。所以保险公司不管是被监管还是被接管，投保人利益都不会受到影响。监管也好，接管也罢，最终的目的都是为了确保投保人利益不受损失。监管与接管有什么不同？关于安心保险什么是偿付能力充足率？偿付能力充足率不足怎么办？对投保人有什么影响？责令增加资本金；责令自接到行政监管措施决定书之日起停止接受车险新业务；责令限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平，董事、监事、高级管理人员2021年的薪酬（税前）应在2020年度实际支付薪酬金额（税前）的基础上进行下浮，下浮幅度不得低于20%，其中董事长和总经理的下浮幅度应高于平均值。
安心保险京心保百万医疗险好不好？值不值得买？
京心保是安心保险推出的一款百万医疗险。 京心保的主要特色：最高支持65岁投保。 本文的主要内容： 京心保百万医疗险谁能买 京心保百万医疗险的保障怎么样 京心保百万医疗险值得买吗一、京心保百万医疗险谁能买先看这款产品的投保规则： 投保年龄：0-65岁保障时间：1年缴费期间：1年等待期：30天适用职业：除高危职业智能核保：无保证续保：有保证续保期：无 总结：京心保这款产品的投保年龄广，最高支持65岁人群投保。其它投保规则中规中矩，没有太大问题。 二、京心保百万医疗险的保障怎么样 1、基本责任 （1）一般住院：疾病或意外住院的医疗费用，扣除1万元的免赔额后，按100%报销。 （2）重疾住院：100种重疾住院的医疗费用，0免赔，按100%报销。 （3）特殊门诊：包含肾透析、放化疗、器官移植抗排异、门诊手术治疗费 （4）住院前后门急诊：住院前7天、后30天的门急诊费用报销。 （5）增值服务：就医绿通、重疾住院直付 2、保障内容总结 京心保的保障内容是比较全面的。对于一般住院保额和重疾住院保额是比较高的。唯一的不足就是住院天数限制，普通住院或重疾住院，180天内住院才可以报销。 三、京心保百万医疗险值得买吗一款产品值不值得买，好不好是比出来的。 为了了解市场上百万医疗险的情况，恒星保团队调研了市场上最热门的几十款产品。 （部分调研产品） 我们从中筛选出4款产品与京心保进行深度比较。 从表格分析，我们可以得到： （1）如果追求价格便宜且续保容易：人保好医保 人保好医保在6款产品中，价格是相对便宜的而且该产品保证6年续保同时产品停售也可以无需健康告知进行续保人保的其他医疗险产品。 （2）如果追求保障全面：众安尊享e生2020 众安尊享e生2020保障100种重疾和121种罕见病，还可以附加重疾津贴，重疾保险金。虽然该产品是1年期产品，但一直热销，停售概率小。 （3）如果投保人年龄在60岁以上:泰康在线微医保2020，安心保险京心保 泰康在线旗下的微医保2020，支持最高65岁可以投保，该产品的续保条件相较宽松。 安心保险的京心保同样也支持65岁人群投保，该产品支持续保，续保条件相对宽松。
安心守护意外保怎么样？保什么？
安心保险公司推出了一款意外险产品，命名为安心守护意外保，这款产品一共有三个保障计划，保障额度从50-80万不等，可以满足不同人群的投保需求。安心守护意外保保障比较全面，但是限制也比较多，比如报销范围只限社保，投保职业只限1-3类等等。那么这款产品是否值得购买，有哪些不足之处呢？接下来奶爸将从四个方面对安心守护意外保展开分析：|安心守护意外保怎么样？保什么|安心守护意外保有哪些坑|安心守护意外保值得买吗|奶爸总结一、安心守护意外保怎么样？保什么意外险的保障一般都是包含身故/全残和意外医疗，安心守护意外保是不是也一样呢？为了方便分析，奶爸将它的基本信息整理之后放在了一张表格中，我们看看具体内容：1. 投保原则安心守护意外保尽管三个版本保障内容有差别，但是投保规则是一样的。（1）投保年龄：18-60周岁这是一款专门为成人提供保障的意外险，投保年龄阶段基本覆盖一个人从成年到退休的阶段，跟主流意外险投保年龄比较接近。（2）投保职业：1-3类这款产品投保职业限制比较严格，只允许1-3类职业投保，高危职业人群直接被排除在投保范围外。（3）保障/交费期限：1年安心守护意外保属于短期意外险，交一年保一年。2. 基本保障（1）意外伤害身故/伤残，分三个层次，保额分别为50万，80万和100万，投保人可以根据需求选择不同版本。（2）意外医疗安心守护意外保意外医疗保额从3万到5万不等，报销限制在社保范围内，有100元免赔额。同时还有救护车费用报销保障，报销额度都是1500元。3.其他保障安心守护意外保除了身故和全残以及意外医疗保障之外还有猝死保障，三个版本的保额分别为25万，40万和50万。4.保费根据保费测算，三个版本的保费分别为258元，388元和468元。总的来说，安心守护意外保虽然保障比较全面，但是也有不足之处。那么这款产品究竟有哪些坑值得注意呢？二、安心守护意外保有哪些坑没有任何保险产品是完美的，安心守护意外保也有不足之处，主要体现在以下几个方面：1. 需要健康告知一般的意外险都是没有健康告知的，但是安心守护意外保竟然设置了健康告知，问询以下4个方面：2. 意外医疗有免赔额设置这款产品的意外医疗有100元免赔额，很多意外险没有免赔额设置，设置免赔额相当于提高了理赔门槛，减少了被保险人获得理赔的机会。3. 报销限制在社保内这款产品报销范围限制在社保范围内，社保外费用只能由被保险人自己承担。4. 理赔限制严格通过保险条款的规定，我们看到如果被保险人因高空作业导致意外事故，保险公司不承担理赔责任，而这个高空的限制是2米，限制比较严格。奶爸想了一下，拿梯子挂一个灯笼的高度估计就超过两米，这也可以看出理赔限制比较严格。5. 费率比较高安心守护意外保有三个版本计划可以选择，就算是最基础的50万版本保费也能需要258元，最高的保费需要468元，比市面上大多数意外险产品价格都要高。大家看到安心守护意外保有这么多坑，是不是觉得它不值得买呢？其实想要知道安心守护意外保是否值得入手，奶爸觉得还是应该货比多家，我们看看这款产品在同类产品中是否有优势？三、安心守护意外保值得买吗表格中展示了几款后台咨询比较多的意外险产品，应该怎么选择呢？奶爸直接给出结论：追求投保职业限制宽松：护身福成人意外这款产品除了高危职业，其他职业都可以投保，相比起表格中只承保1-3类职业产品来说，投保限制比较小。追求不限社保：小米综合意外，大护法成人意外险（至尊版）这两款产品都是不限社保的，相当于扩大了报销范围，在一定程度上增加了被保险人获得报销理赔的机会。追求0免赔：小米综合意外，大护法成人意外险（至尊版）这两款产品都是0免赔的，前面已经对0免赔的好处做了分析，这里不再重复。追求住院津贴保障：大护法成人意外险（至尊版）如果被保险投保了这款产品，因为意外住院，每天可以获得150元的住院津贴，这个补贴可以在一定程度上弥补家庭经济损失。追求交通意外保障：大护法成人意外险（尊享版）这款产品包含航空，列车，轮船和公共汽车意外身故保障，交通意外保障比较全面，其中航空意外保额是50万，其他几项责任保额是30万。四、奶爸总结总体来看，安心守护意外保保障虽然比较全面，但是保费比较高，报销限制比较多，产品竞争力一般。不过想要更完善的保障，除了意外险还需要配置其他险种，比如重疾险，百万医疗险和寿险。小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
不因钱，怎样才能让爸妈安心看病？这五款医疗险，适合为父母投保
这个月初，朋友说他拿到了母亲的医疗险报销款，在电话那头连连感叹。我不禁为他松一口气，报销三万多，伯母可以放心治疗，家里也节省了一笔不小的开支。老人年纪大了，去医院看病就医成了常事。爸妈本就被疾病消磨，如果再因为看病难、看病贵困扰，真是让我们做子女的焦心。我们常宽慰老人说身体是主要的，钱是次要的。等到掏钱的时候，爸妈也是把这笔开销看在眼里，疼在心里。怎样化解就医看病的负担，让爸妈安心看病，家里不愁经济呢？医疗险可以解决这个问题。一、老人要选什么医疗险？从老人的年龄条件、健康状况、住院频次考虑，百万医疗险与防癌医疗险两种医疗险保障老人的能力更加突出。如果爸妈年纪在60岁上下，身体也没有什么大毛病，投保百万医疗险，几乎可以报销所有疾病，保险的保额也高。如果爸妈有了三高，不能通过严格的健康告知，那么选择防癌医疗险再合适不过。对于疾病，我们不敢心存侥幸。60岁、70岁依然是癌症的高发阶段，癌症也占到高发重疾理赔件数的6成以上。癌症对于一个人、一个家庭的打击是非常残忍的，没有人愿意因为钱的原因让自己的亲人白白消逝生命。二、适合老人的五款医疗险测评我挑选了五款老年人可以买到的住院医疗险产品，表单中的好医保长期医疗、好医保住院医疗、医保无忧2020和e生保20年保证续保版4款产品是百万医疗保险，安享一生尊享版是一款适合老年人的防癌医疗险。5款产品都是2020年非常优质的老年人医疗险，具体挑选哪款可以从以下的对比分析中来确定适不适合自己家的老人。先上产品对比单：先说百万医疗险产品，从投保规则和基础保障上来看：我们首先明确几点，4款产品可报销的就诊医院范围全部是二级或以上的公立医院，报销比例相同，也都有智能核保。那么，1、如果追求高保额，从医疗保险金条件看，众安好医保和医保无忧2020的保额更高。普通住院300万保额，特疾达到100种重疾600万保额。这两款产品还对未过65岁的老人比较友好，可以选择关注。2、如果追求快速保障，家中老人也未过60岁，从免赔额条件看，人保好医保的普通住院免赔可在续保的6年内共享1万免赔额。如果担心家里老人会有经常看病的需要，人保好医保能够更快应用于保障。3、如果追求保障稳定，从续保条件上来看，人保好医保保证了6年续保。不论被保人身体状况变化、理赔出险还是该产品停售，无需健康审核可在6年内续保该产品，或满期停售后续保公司新品。e生保20年保证续保版更是将保证续保做到极致，承诺了20年续保期。但是每年续保时都需要做核保审核，并且要求初次投保老人年纪不超过55周岁。4、如果追求保障力度，从增值服务来看，好医保长期医疗、好医保住院医疗、医保无忧2020的保障服务都非常全面，质子重离子保险金覆盖。好医保长期医疗、好医保住院医疗还有额外的重疾津贴1万元和恶性肿瘤特药服务。医保无忧虽然没有重疾津贴，但在恶性肿瘤服务上有更多可圈可点之处。另外重视恶性肿瘤治疗的朋友可以关注产品的癌症治疗高端保障，或者再为父母配置一款专门的防癌险或防癌医疗险。说到防癌医疗险，它对老人是非常友好的，健康告知很宽松。有三高、糖尿病的老年人都可以投保，像安享一生尊享版这款产品，最高投保年龄达到了80岁。百万医疗险对于身体健康的要求是比较高的，除去核保规则，既往症的免责条款都赫然在列。年龄越大，健康告知条件对我们越不利，防癌医疗险正是迎合了体弱多病的老年人的投保需求。如果家有年纪在70岁的老人，也可以关注众惠相互的惠享e生这款百万医疗险产品，2级高血压、II型糖尿病都可以买。三、五款医疗险产品的优点与不足①人保健康——好医保长期医疗好医保长期医疗的亮点就在于它的6年保证续保、6年共享1万免赔额和全面的增值服务上。只要首次投保符合健康告知，就算后面出险了，也不影响续保；即使停售了，也可以无等待期、无需审核续保该公司其他产品。它的恶性肿瘤特药是直付的，免去了我们急需治病救人时临时凑钱的麻烦。重疾就医绿通、医疗费用垫付都是比较实际的服务保障。不足之处是首次投保人不能超过60岁。健康告知也比较严格，对于结节、未服药时高血压数据、空腹血糖数据、冠心病、心肌梗死、心绞痛等心脏疾病、慢性支气管炎等肺部疾病都需要进行详细告知。不过肺结节、乙肝大三阳还是有机会承保。②众安在线——好医保住院医疗众安好医保，不超过65岁的老人都可以投保，适用人群较为广泛。它的保额高，特定疾病600万保额，普通住院300万保额。在60岁有社保的情况下，几款产品保费相差不多。但在未到60岁时，或者老人没有参加社保的情况下，众安好医保有明显的价格优势。在预算不多时，众安好医保可以考虑。而众安好医保最显著的不足之处就是不能保证续保，有停售的风险。停售后购买新产品依然需要进行健康告知。③太平财险——医保无忧2020同样是65岁老人可以投保，产品保额高。它的增值保障服务与2019年相比，增加了恶性肿瘤住院津贴，意外身故保障，也增加了可选的保障责任。和其他产品相比，基因检测、院外靶向药直付、住院直付都在它的保障范围之中，产品保障表现优秀。虽然是非保证续保，即使身体状况变差，或发生理赔都不影响续保，但依然是有停售风险。一旦停售，与众安好医保一样需要审核才能购买公司新品。而且附加可选责任后，产品会贵不少。但如果是追求大公司保障的朋友，这款产品总体表现优异。④平安健康——e生保长期医疗我们都知道非保证续保产品有停售的风险。再次核保购买新品对于年龄越来越大的父母十分不利。e生保20年保证续保，在多数是一年期的百万医疗险产品中标杆显著。虽然需要每年做核保审核，但是保证续保还是能在父母身体素质变差时提供保障。比如在父亲50岁的时候配上e生保，中途父亲罹患肺癌获得理赔，第二年续保时依然不受影响，可以续保到父亲70岁。期间如果产品停售了，也不影响续保。但是e生保为了保证20年续保的承诺，产品设计的不足之处也很多。例如在20年内共用保额800万，普通住院和重疾住院一年最高只能分别报销200万。而在重疾免赔上，e生保也没有做到其他三款百万医疗险产品的重疾0免赔。理赔门槛高，还需要1万元免赔额。从增值服务和高端保障上来看，e生保的服务就更少一些。没有需要大额支出时的费用垫付保障，对于重疾和恶性肿瘤也没有额外服务。等待期90天也较长。父母未过55岁，担心父母身体变化，追求长期医疗保障的朋友可以考虑e生保20年这款产品。⑤安心保险——安享一生尊享版这款防癌医疗险产品最高投保年龄是80岁，续保年龄可达到99岁。除了保障癌症，还能保障原位癌。异地转诊、院外靶向药、就医绿通和住院直付都在服务范围。虽然一年的住院保额是200万，但是保费比较便宜，罹患癌症理赔后也并不影响续保。而且因为是专门保障癌症的医疗保险，所以健康告知宽松，适合上年纪后患三高、得其他疾病，不能通过核保审核的父母选择。需要注意的一点是，这款产品的外购药报销有限制额度。总的来说，如果老人身体欠佳，不能通过百万医疗险审核，就可以选择不需要很多预算的防癌医疗险来为父母做医疗保障。安享一生尊享版的性价比不错，是款有利于我们消费者的医疗险产品。四、写在最后这几款产品的表现都各有千秋。根据自己家老人的情况选对产品，可以更好地满足老人的医疗保障。选对的产品也可以一年节省好几千的保费。如果看完文章依然困惑自己应该怎样为父母挑选保险，可以预约我们专业的保险规划师，根据您家老人的具体情况制定保险方案。希望我们的爸爸妈妈，亲人朋友可以永远健健康康。锦鲤保——你最贴心靠谱的保险科普频道。我们致力于普及保险知识以及风险意识！在这个谈险色变的年代，希望锦鲤君对保险的理解能给你带来一些帮助！
