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总保费100万享受6个入住资格，光大永明安心养老社区值不值的住呢？
随着年龄的增长，老人们的行动会越来越迟缓，做饭越来越困难，不能再风风火火的收拾屋子，常常会忘记了关火，忘记吃药，忘记东西放在哪，会经常发生一些小磕碰，安全隐患频发，生活需要照料，老人的晚年生活谁来守护？这个社会问题，总是成为社会话题。那靠谁养老呢？自己养老怎么办？靠子女：90后—00后的独生子女，更独立、晚年是否在身边？是否能依靠？靠自己：需要护理怎么办？保姆靠谱吗？有医护需求是否专业？费用需要多少？风险如何评估？由于中国也迈入老龄社会，正积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。养老机构也逐步走进咱们大众的视野和生活，同时，一些知名保险公司也着手开始筹办优质的养老社区，为老年人提供优质的晚年生活环境和护理，让孩子们踏实放心父母在养老院能颐养天年。近期将陆续介绍优质的养老社区，让大家更了解养老社区的环境和服务，及如何入住，入住条件、价格及如果取得养老社区入住资格，对接的保险产品形态。今天，给大家推荐光大永明“安心养老社区”，目前也是最接地气养老社区之一啦哈！01光大养老社区介绍02光大养老社区优势1、医养结合配备护理院和养护中心——养老机构与医疗资源紧密结合、协同联动与公立医院合作，打造医联体模式，实现优势互补未来将开设以老年慢性病研究为主的专科医院和康复医院，探索中医康养模式2、保养结合通过选择投保光大永明指定的年金险或增额终身寿，总保费达到100万以上，投保人即可享受保证入住资格，同时投保人及配偶双方父母享受优先入住权资格。未来可以保险增值收益支付部分入住费用，减少未来入住费用压力。3、专业的服务团队光大永明每个养老社区配备专业的服务团队，护理师、营养师、康复师、医生等，每个环节都有专业人士全程服务于老人们，让老人和家属没有后顾之忧。4、引入蒙台梭利照护5、物联网智护系统6、长旅居优势03光大养老社区旗下特色社区光大汇晨北京老年公寓光大汇晨北京朝阳区老年公寓光大汇晨北京朝阳区望京老年公寓光大汇晨北京古塔老年公寓光大汇晨北京科丰老年公寓以上简单介绍光大养老社区北京地区的老年公寓，光大养老社区最大优势是都是处于市内交通便利，入住后对于儿女前来探访也是相当方便。04光大养老社区部分房费价格05光大养老社区入住计划内容入住权分为保证入住权和优先入住权，各自有什么区别呢？长、旅居服务权益是什么呢？光大养老社区目录，也随着发展，不断在增加。06哪些保险产品可以对接光大养老社区呢其中，对于光大永明福运连年（A款）年金产品投保案例如下：张先生为30岁的自己购买光大永明福运连年（A款）年金保险，同时购买光大永明增利宝（尊享版）年金保险（万能型）作为保证养老品质储备金，选择10年交费，保障期间20年，每年交10万元，保额为45300元，假设不进行部分领取，则利益演示如下： 张先生在30岁时为自己养老每年存10万，连续存10年，为自己未来养老做足准备，同时对接优质稀缺的养老社区保证入住资格。同时，自己和配偶的双方父母可享受优先入住权哦！如果存的钱在万能账户中不断生息，在张先生60周岁时，万能账户保底金额至少将近200万，可以用于退休后的养老生活和入住养老社区的费用支出。写在最后光大养老社区目前也是保险公司推出养老社区模式中也算接地气的一款！无论是从对接养老社区入住资格的门槛，仅总保费100万。同时对接的年金产品也是属于收益较高的。再看下入住房费，也是在很多保险公司推出的高端养老社区中，让老百姓接受的费用。对于养老社区，我们从自己实际需求出发，多走多看，考虑环境、服务、相关设备是否齐全，及房费是否是我们能接受的，综合来决定选择。这样的规范养老社区、服务全面，让老年人晚年生活美好，让儿女踏实放心！如有任何问题，欢迎留言!
这两款养老年金，估计也卖不久了~
接近年末，大家都开始陆陆续续收获一年丰硕的果实——年终奖了。恐怕不少人都在筹划着这笔钱该投什么理财产品好？有些朋友跟我们聊到，打算把这笔钱作为自己以后的养老金。其实选择早早给自己储蓄养老金是非常有道理的。1我国已经处于老龄化和少子化的双重危机之下，养老危机已经摆在了我们每一个人的面前。养老如同爬山，越早开始，后面的路越容易。而选择养老年金险，不失为储备养老金的一个最佳选择。为什么这么说呢？1、年金险可以 “专款专用”大家想必都意识到养老储备的必要性，如果是靠自己存养老金的话，往往很难“善始善终”。日常的衣、食、住、行等都有不少的消费诱惑，一不小心我们存的一笔养老金，又要被挪做其他用处了。如果购买年金保险产品用来做养老筹划，能确保这笔钱不会轻易挪作他用，能够为自己的退休生活提供更好地保障。2、年金险收益更加稳定作为养老金，安全是第一考虑要素。比起高收益高风险的产品，像银行理财产品、基金、股票以及房产等等，年金险是风险最低。年金保险每年的领取金额和保单价值都写在合同里，提前锁定未来的现金流。3、老有所终，一生相伴目前市场上大部分的养老年金险，都是活多久，领多久，有长寿基因的朋友，也可以安心的安享晚年了，不用害怕积蓄不够花。2今天我们就给大家盘点一下，这两款宝藏的养老年金险：1、光大永明光明慧选2、信泰人寿如意享七金版这两款产品各有特色，能满足我们不同的补充养老需求。一、先看看光大永明光明慧选这款产品的特点是：1.投保条件宽松、保障灵活光明慧选养老年金险有两个保障期可以选：一是保终身，适合有长寿基因的人群；一是保至领取后的20年，适合认为自己只能活到平均寿命的人群。2.可以附加万能账户光明慧选养老年金可以附加万能账户，最低保底利率为3%，目前市场上，大部分产品的保底利率是1.75%或2.5%。就算未来进入了零利率或负利率，我们也是终身可以享受最少3%“余额宝”，未来的养老金如果暂时不领取，可以进入万能账户滚存。3.锁定养老社区入住权，一张保单保6个人的入住权保费达到一定的标准后，可以锁定养老社区入住资格。光大养老社区由全球500强企业光大集团旗下公司光大养老运营，目前已经实现建成养老机构100+家，注册养老床位数2.8万+，服务人数25万+。只要光明慧选养老年金险的总保费达30万，就可享受光大社区的旅居入住权！这里要说一嘴，光明慧选养老年金险是保证领取20年的。什么叫保证领取？就是人死了，钱没领完，保险公司一次性补给你！下面来看看光明慧选养老年金险的收益情况：案例：35岁的L女士选了光明慧选养老年金产品，10万*10年交，保终身。从60岁开始领钱，每年领11.36万可以领取终身，活多久领多久。活到100岁的话，一共可以领取到465.76万，本金等于是翻了4倍。二、如意享（七金版）1. 保证领取25年，可领取至终身保证可以领25年，和同类的养老产品相比，保证领取时间更长。活到老，领到老，信泰如意享（七金版）可以一直领取至终身。2. 养老金每年递增7%，一年领取的比一年多当首次养老金领取后，往后每年的养老金=上一年的养老金*（1+7%）。也就是说，保额递增，我们每年领得也会多一些。（划重点）虽然开始领钱领的少，但是越长寿，后面能领到的钱，是越来越多哦。案例：35岁的L女士选了如意享（七金版），10万*10年交，保终身。从60岁开始领钱，第一年可领3.7万；61岁的时候可以领取到4万；62岁的时候可以领取到4.3万；每年的养老金按照7%递增。虽然他前期领取的比较少，但好在有较高的现金价值。如果，不想要了，保单上的现金价值，随时可以取出来。三、这两款产品有什么区别呢？应该怎么选呢？1、养老金领取的金额不同光明慧选每年的养老金都是一个固定金额。按照上面的情况，从35岁开始交10万，10年交完，60岁开始领取，每年活着就可以领走11.36万。如意享七金版开始领取当年按基本保额，后续每年按7%复利递增。按照同样的情况，60岁当年领取3.7万（光明慧选的三分之一）的，大概要过16年，到77岁领的养老金，才超过光明慧选。如果活的久一点，如意享七金版总共领取金额是最高，适合长寿的朋友。而光明慧选的领取确定性更高，从60岁开始领取时就是比较高的领取金额，如果刚刚步入晚年，子女可能需要扶持，这个就可以发挥作用了。2、保证领取期不同光明慧选是保证领取20年；如意享七金版是保证领取25年！3、养老社区这个只有光明慧选可以提供， 单张保单累计保费达到30万，就可以有旅居养老服务优享权，累计保费到70万就有长居服务优享权。当然，这里也要提醒大家，目前多数带养老社区的产品，我们买到的只是入住权，并不是免费入住。入住养老社区时，我们仍需要给园区支付房租、餐饮、护理等费用。最后总结一下：光明慧选的优势就在于一开始的养老金领取金额就高，谁也不知道自己能活多久，一开始能多拿钱肯定是好的，趁身体好想干嘛干嘛，想吃啥吃啥。如意享七金版 虽然开始领取金额低，但保证领取时间更长、活的越久能拿到的钱越高，也非常适合作为后期养老的补充。如果说，既想要光明慧选的养老社区、又想要如意享七金版的养老金年复利7%的递增权益，咋整？
幸亏你还没买光明一生，换成光明慧选吧！
想听听社交牛逼症们茶余饭后都在谈什么？不过就是年纪轻轻，已经开始规划怎么养老罢了。我国人口老龄化越来越严重，现在越来越多的人已不期待“养儿防老”，都抱着大不了以后住养老院的想法。但目前很多养老院、福利院还有很多不完善的地方。截至2018年底，全国养老服务机构近3万个，养老服务床位746.4万张，每千名老年人口仅拥有床位约29.9张；也就是说，33位老人争抢1张床位，竞争激烈程度堪比现在的初中生升高中。现在很多保险公司也在大力布局养老产业，开发出养老保险产品+养老社区的模式。做的最好的还属光大永明人寿，他家的光明慧选和光明一生，都兼顾高收益和高端养老社区！每年只需交1万，交个30年，就能入住高端养老社区，门槛超低！简直是打工人的养老必备！那这两款产品，谁收益更高？更适合养老？赶紧往下看，就有答案了！下文分为2部分：1、高端养老社区2、光明慧选和光明一生对比一、高端养老社区现在国内养老行业还处于起步阶段，社区质量参差不齐，服务经验缺失，专业的护理人员严重不足。不是所有老人都能住上养老院，除了金钱问题，身体情况也是一大难关；很多养老院担心护理难度大，不接收失智老人。据全国老龄委数据，2020年我国60岁以上的失能老人已超4200万，这相当于每6位老人中就有1位生活无法自理。这些老人，最终只能居家养老，靠家人照顾，而如果是独生子女家庭，可想而知压力有多大。如果现在配置光明慧选和光明一生这类养老年金，五星级养老社区以后任你住！长居就是长久居住在同一个养老社区，旅居则可以去不同地方享受不同的养老社区，全国各地旅游养老！要是想同时享受长居和旅居，虽然贵点，总保费至少100万；但把缴费期限拉长，交个二十年，每年均摊下来的费用就5万，还能抗通胀！光明慧选比光明一生还多了四大特权！保证入住权：10个月内保证入住，还可转让给被保人及其配偶，仅可转让1次。优先入住权：如父母已到法定退休年龄，即可使用优先入住权为父母申请入住养老社区！价格优惠权：可以享有保司对外公布的最低价格。体验入住权：还有1次免费入住养老社区的体验！简直是一人投保，全家受益！接下来光哥重点介绍一下高端养老社区。光大永明人寿目前拥有54个养老社区，2.8万+养老床位数，100+全国布局养老机构，25万+经验丰富的护理人员！还有自己的医院、专人陪护、餐厅、老年人娱乐中心。光大永明是直接收购当地现有的养老机构，即政府建设后直接接管经营，所以扩展步伐相当的快。分布地点从北京、重庆到长三角、珠三角，布局越来越广泛。可以选择在任意时间安排自己的旅居生活，目前可以旅居的城市有海南三亚等16个城市。畅想一下未来的老年生活：想享受一下南方的宜人气候，就到浙江的养老社区；想要温暖的海滨生活，就直飞三亚。而且随着光大养老的日渐成熟和扩大，旅居地区会更多！妙哇！既然是高端养老社区，那在护理和服务上绝对都是一流的。从运动健身、休闲娱乐，养生，再到专业又智能化的护理，一应俱全！不管是自理，还是半自理老人，从问医取药，到紧急救护的绿色医疗通道；每一个环节都有专业人士实时照料，24小时值班，完全可以放心。提前规划好未来的退休生活，实现“养老社区自由”！美滋滋~那么光明慧选和光明一生，哪一款更适合养老呢？继续往下看！二、光明慧选和光明一生对比先看看光明慧选和光明一生的具体保障，分别有哪些：1怎么买？✔保障期间：光明慧选的选择更多，还能保至领取后20年。✔交费方式：光明一生的选择更多，比光明慧选多了25年的交费方式。最低5000元起投，都支持加保，每天可加保1次，有闲钱就可以放进去~光明一生交费方式更灵活，光明慧选可保定期，接下来看看谁领钱更多！2怎么领？①可以按规定时间领取：领取方式都很灵活，可以每年领，也可以每月领；光明一生的领取方式更多，男性可以从70岁开始领，光明慧选没有这个选项。②可以部分领取，不受时间限制：这2款都保证领取20年，领完20年后还生存的可以继续领~举个栗子，老李30岁，每年交5万，交20年，一共交100万；60岁开始领养老年金，每年可领12万。如70岁身故，可一次性获赔20年保证期内剩余的10年年金，累计领取12万*10年+12万*10年=240万！如90岁身故，累计领取12万*30年=360万！如100岁身故，累计领取12万*40年=480万！光明慧选和光明一生，都支持减保，想取多少就取多少，想什么时候取就什么时候取（每天最多取一次）~综合来看，光明慧选和光明一生的领取方式都很灵活。3领多少？⭐保终身版本假如老李30岁，选择10年交，年交10万，65岁开始领取；看看光明一生和光明慧选养老年金，哪个收益更高：光明慧选养老年金，每年领取的年金，比光明一生多4800元；前期的现金价值也一直很高，但从73岁开始，光明一生略胜一筹。假如老李活到80岁，光明慧选养老年金一共能领278万！光明一生一共能领271万！综合看来，光明慧选养老年金的收益更高！⭐保至领取后20年版本：这个版本光明一生没有，我们看看光明慧选养老年金的收益怎么样。假如老李30岁，选择10年交，年交10万，65岁开始领取，收益如下：老李每年可以领16万，到85岁仍生存，能领166万，一共可领498万！如果老李80岁身故，生前一共可领266万养老金，身故可赔83万，即一共获得349万的收益！同样是活到85岁，保至领取后20年版，总共领取349.23万；光明慧选保终身版领取更多，总共能领365.82万！光哥建议买光明慧选保终身版本，收益最高！三、购买建议对比下来，光哥更推荐你们买光明慧选！最低30万元就可以入住养老社区，还有四大特权，一人投保全家受益！支持加保和减保，想什么时候存钱和领钱都行，自己的钱自己做主；可附加万能账户，保底利率3%，不想领的年金自动转入万能账户，继续帮你赚利息！注重操作灵活的、以后想住养老社区的就买光明慧选养老年金
光大永明达尔文易核版，值不值得买？
达尔文易核版是一款由光大永明人寿承保的重疾险。此款产品与近期比较火爆的达尔文3号没有任何关系，性价比一般，其核心优势在于健康告知宽松。关于这款产品，先说结论：身体异常很难买重疾险的情况下，可考虑核保此产品。衡量一款重疾险值不值得买之前，大家需要明确配置重疾的思路：在一定的预算下，选择尽可能长的交费期间，合理搭配保障期限以提高重疾保额，让保额与自身收入水平、疾病治疗和康复费用水平有效匹配，从而最大化保障效率。接下来进入正文分析。一、产品介绍达尔文易核版重疾险的保障责任如下：保障期间：保终身交费期间：1/5/10/15/20年交最高可投保保额：40岁及以下，40万；41-45岁，30万；46-50岁，20万重疾保障：100种重疾，赔1次，100%保额中症保障：20种中症，赔1次，50%保额轻症保障：35种轻症，赔3次，每次30%保额身故/全残保障：18岁前，返2倍保额；18岁后，赔100%保额疾病终末期：18岁前，返2倍保额；18岁后，赔100%保额被保人豁免：轻症/中症可豁免后续保费投保人豁免：不可以附加疾病保障责任设置无亮点，与市场大部分重疾险类似。包含重疾、中症、轻症责任。强制捆绑身故/全残责任，同时包含疾病终末期保障。重疾、身故/全残、疾病终末期三项责任3赔1，即其中1项责任理赔，其他2项责任终止。关于疾病终末期可能大家比较陌生，条款介绍如下：简单说，先经过90天的治疗，而后放弃治疗，同时6个月内会死亡就是疾病终末期。这项保障有一定作用，但并非主要考虑因素，因为大部分可能发生的重大疾病在重疾保障中均已经包含了，这项保障实质不需要什么成本。达尔文易核版最大的产品特色在于：核保较为宽松。（下文第3部分着重分析）。二、量化分析1.病种分析1.1重疾病种：25种监管规定重大疾病均包含在内，标黄的3种重疾0-3岁免责，从4岁开始承保。1.2中轻症病种：12种高发中轻症均包含，最为高发的轻症“轻微脑中风”纳入了中症保障，提高了赔付比例。“不典型的急性心肌梗死”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术”三类高发轻症3赔1，存在隐性分组。2.价格分析如下图，将达尔文易核版与京哥较为推荐的几款重疾险对比：与超惠保相比，保障责任基本一致，达尔文易核版价格贵很多。相比超惠保，虽然多了全残保障和疾病终末期保障，但此两项保障的价值有限（第1部分有说明），并不值得如此高的溢价。与达尔文3号相比，含身故保障的达尔文3号与达尔文易核版价格相当，不过达尔文3号疾病保障整体比达尔文易核版高一个档次；不含身故责任的达尔文3号，保费支出低很多，更利于做高重疾保额。3.承保公司历史理赔及投诉数据理赔情况：2019年总赔付额5亿（如下图），理赔时效和获赔率未披露。投诉情况：2019年每万张保单平均投诉0.26件，行业排名69位；每万人投诉0.21次，行业排名46位。投诉情况良好。三、优势分析说明1：达尔文易核版是目前全网智能核保最为细致的重疾险，同时20多种常见疾病下图）均可线上核保、自动加费承保。列举几个常见疾病核保结论供大家参考：二级高血压（收缩压160-180，舒张压100-110）：其他重疾险均为拒保，达尔文易核版可以加费承保；糖尿病：其他重疾险拒保，达尔文易核版可加费承保；乙肝大三阳，且肝功能异常：其他重疾险拒保，达尔文易核版可加费承保。四、缺点分析五、配置建议达尔文易核版整体性价非常一般，强制捆绑身故责任、只可选择保终身、最长交费期只能20年是这款产品最大的3个问题。但这款产品核保政策目前最为宽松，一些无法通过重疾险核保的疾病，均有机会标准体承保或者加费承保。如果核保线上其他高性价比重疾险产品均无法购买，达尔文易核版可以作为备选产品尝试核保购买。
互联网下架前，两款最值得买的养老金
关于10月22日，银保监下发的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（简称《通知》），大鱼在之前的文章中做过详细解读。根据通知，2022年1月1日开始，只有备案为“互联网专属”的保险产品才能够通过互联网进行销售。当前在售的“性价比”高的互联网产品（增额终身寿险、年金险、重疾险等）都会在2021年12月31日下架，重新洗牌。而受限于对之后开展互联网产品销售的规定，很多目前销售互联网高性价比产品的公司，只能转到线下，本来可以无分支机构全国投保，以后只能在有机构区域销售了。无疑这对当地分支机构少、想买高性价比产品的朋友，有一定影响。因此近期很多想要配置养老金的朋友询问，产品下架前，哪些养老金产品值得买？今天Daisy就为大家筛选两款高性价比养老年金，一起来看看吧。青年频道—光大永明光明慧选30岁上下，40岁不到的阶段，正是职业奋斗期和家庭组建初级阶段，处于这一阶段的朋友，个人或家庭储蓄少、开支项目多，在考虑养老金配置时，更偏好每月少量定额、长期存储的养老金配置方式，如果是这类型的情况，选择光大永明光明慧选养老金最适合。我们以30岁为例，来看一下，如果每月定期投入2000元，60周岁开始，每月可以领多少呢？同时横向对比，市场上同样支持最长缴费期30年、有保证领取期的高性价比养老年金产品，一起来看看：可以看出，光明慧选在支持长缴费期、有保障领取期的产品中，领取额度最高，且在领取开始前期，有较高现金价值和身故金。总结一下推荐理由：特点：支持长周期缴费选择。除常规趸交、3年、5年、10年外，光大永明光明慧选养老金最长支持20年、30年缴费，是目前市场上最长缴费期支持，非常适合有较早养老规划的青年群体。保证领取20年，且保证领取期间仍有现金价值。大部分高领取的养老年金，领取开始之后就没有现金价值了，光大永明光明慧选在保证领取期内有现价，这一阶段通过保单贷款、减保、退保等方式，可以盘活资金，满足短期内现金使用需求。入保门槛低，最低5000元/年可起投，支持月领。每年最低5000元就可以购买，平均每月417月就可以安排养老储蓄。无健康告知，对于有体况的朋友非常友好。支持加保。规则写入合同，产品停售前可以根据个人需求，再做增补，提高未来养老金领取金额。缺点： 暂不支持月交。返本慢，前期现金价值较低。中老年频道—爱心百岁人生（福享版）与青年期不同，40岁以上，正是职业稳步发展有所成就阶段，孩子逐渐成长，抚育压力相对减少，即将或已经退出家庭责任期、开启退休新生活。处于这一阶段的朋友，个人或家庭储蓄多、大额开支少，在考虑养老金配置时，由于接近或已经开始退休，更喜欢短周期缴费、尽快领取的养老金配置方式，如果是这类型的情况，Daisy推荐爱心百岁人生（福享版）。我们以60岁为例，来看一下，如果已经开始退休了，想要增加一下养老金，考虑5年短期投入，每年10万元，65周岁开始，每月可以领多少呢？同时横向对比，市场上同样支持最长65周岁以上投保、最晚可70周岁领取的养老年金产品，一起来看看领取情况：可以看出，百岁人生（优享版）在支持高龄投保的产品中，领取额度最高，且在领取开始前期，有较高现金价值和身故金。总结一下推荐理由：特点：支持高龄投保，70周岁前都可购买。这款产品投保年龄上限高，非常适合临近退休或者已经退休的群体购买，作为养老金增补。男性最早55周岁领取。常规养老金领取，男性最早支持60周岁领取，爱心百岁人生（福享版）支持男性55周岁领取，市场独一无二，如有尽早退休计划，可参考这款产品。领取开始后至80周岁为保证领取期间，终身有现金价值。大部分高领取的养老年金，领取开始之后就没有现金价值了，爱心百岁人生（福享版）不仅有一定的保证领取期，在开始领取后，长期有现价，这一阶段通过保单贷款、减保、退保等方式，可以盘活资金，满足短期内现金使用需求。入保门槛低，最低5000元/年可起投，支持月领。每年最低5000元就可以购买，平均每月417月就可以安排养老储蓄。无健康告知，对于有体况的高龄群体非常友好。缺点： 暂不支持月交。返本慢，前期现金价值较低。
我是中年人，还有必要买年金险吗？
读者老胡，一个海员，虽然常年飘在海上，但挣得多，能给老婆孩子更好的生活。直到前年，一场工伤打乱了他的生活，腰伤了，最终落下病根。老胡80年代初出生，正值壮年，虽然不能出海了，但有一技傍身，还能留在单位的重要岗位工作。其他同事就没那么幸运了，疫情期间裁员，不少人年纪太大，找工作困难，日子过的很艰苦。这种事见多了，老胡也萌生了一个想法：得给自己补点商业养老金。悲观的人发明了游泳圈---趁着主动权还在自己手里，养老这件事，最好的时间是现在。01有钱为啥不存银行？私信的过程中，老胡也曾经给我灵魂三连击：“攒了一辈子的钱，存银行不好吗，为啥要买养老金呢？能保证收益吗？我这个年龄买养老金不适合了吧？”这个观点我必须讲两句：银行的风险有两个：一是利率下行；二是有没有那么强的财务自律能力，保证钱别提前花了。养老金的收益除非细讲，硬掰成单利和银行比比。最重要的：中年人买养老年金还划算吗？第一，固收类产品里，咱们还有没有别的选择？第二，比终值的话，中年人肯定是没青年人高了，但是IRR就未必。为啥呢？年金返的快啊，45岁投保、55岁就开始返了，对冲了贬值和通胀的影响。而且，养老年金最重要的作用，就是抵御“长寿风险”。长寿风险，不是害怕长寿，而是长寿带来的经济危机。现在人均年龄都达到77.3岁了，未来二三十年，90岁老人也会越来越多。存银行的钱，随着时间推移，渐渐就花光了呀。而养老年金，活到老，领到老。有人一直给你出钱养老，就算活到110岁，也不会感到焦虑。选择养老年金，还有两点好处：第一，强制储蓄；第二，保证收益。至于几十年后的货币贬值，所有固收产品都会存在，而同时能满足上面所有条件的产品，我还没找到。0245岁上下，哪些养老金好？中年人中间也有断层，一部分还有十几年才退休，一部分是马上就要面临退休，这两类人适合的产品和缴费方式，也有些差别。以45岁为例，建议选择5-10年缴费。推荐产品：爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选。这四款产品，从十几款养老年金中脱颖而出，除了收益高、保证领取20年（或到80岁）外，还有各自的特点，可以按需选择最适合自己的。先来看一下保障内容：百岁人生福享版：投保年龄支持到69岁之前，无论男女，最早55岁起领。最长可选20年缴费（必须40岁前投保）。能保证领取到80岁，假如从55岁开始领，就能保证领取25年。养多多A款：养多多A款，几款产品中唯一支持月缴的，500元就能起投，门槛不高，非常适合工薪族。最高投保年龄到65岁，支持限定时间内加保。保证领取20年，可选投保人豁免，投保人意外身故或全残，不用再交后续保费。京福颐年：最低1000元起投，门槛不高，最长10年缴费。无论男女，都是55岁起领，可以实现提前退休。保证领取20年，也带投保人豁免。光明慧选：5000元起投，可选保障定期或终身，都保证领取20年。累计保费满30万，可以获得光大永明汇晨养老社区优先入住权，10年缴费，每年只要交3万，同类产品中入住门槛最低的。可选光大永明的万能账户，保底利率为3%，养老金不急着用，可以转到万能账户复利增值。四款产品的收益情况：以45岁男子，年交5万、交5年，本金25万，60岁开始领取为例。百岁人生福享版的收益，是最高的。到80岁，累计领取年金44万，是本金的1.76倍，IRR为2.6%。到90岁，累计领取年金68万，是本金的2.72倍，IRR为3.94%。现金价值到104岁前，一直都在，相当于跟随终身，如果到90岁不想领钱了，还能退保取出大概6.1万。另外三款产品，领取年金略低于百岁人生，现价也早早清零了。同样情况，如果年交2万、交10年，本金20万，60岁开始领取：京福颐年45岁不支持10年缴费，只对比另外三款产品。到90岁，百岁人生累计领取年金50.4万，略低于光明慧选一点点，但是仍有4.5万的现价保存。总的来说，还是百岁人生终值收益更高，但光明慧选有养老社区。 0355岁上下，哪些养老金好？这个年龄即将退休啦，选择长缴不现实，可以选1-3年。推荐产品为：爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选。产品没变化，还是这4款，看下收益：以55岁男子，一次性交20万，60岁开始领取为例：京福颐年：领取金额最高，支持月领，每年累计年金为1.39万；到90岁时，一共领了41.6万，是本金的2.08倍。百岁人生：领取金额比京福颐年略低，但90岁退保，还能领到3.7万，总计45万，是本金的2.25倍。再来看：同样情况，年交10万、3年交，60岁开始领取。京福颐年55岁不支持3年缴费，收益最高的就是百岁人生。领到90岁，累计领取59.9万，现金价值为5.4万，总计65万，是本金的2.16倍。除了上面4款产品，还有一款收益更好的产品：福瑞一生。预定利率为4.025%，收益虽高，但投保门槛高，5万保额起投（领取年金），更适合中产人群。也是保证领取20年，只有3年、5年交两种缴费方式。想了解这款产品，可以后台留言或加我微信交流。04啰嗦一句商业养老金搭配上社保养老，生活才会更幸福。另外，同事老何也特别嘱咐大家：如果退休前，职工养老没交够5年（不含2011年7月前参保），只能选择居民养老保险或办理退费。（具体以各地政策为准）居民养老保险能拿到的钱就更少了。
年金险哪个好？2021 年，我测评这 10 款！
大家好，我是哆啦~都说养儿不防老，攒钱才防老，看来这届父母都很清醒呀，但养老可是一场硬仗，想体面养老，拥有高品质的养老生活，还得趁现在给自己备上一份养老年金。今天，我就为大家奉上 2021 年年金险测评排行，年金险哪个好？下面马上来看看！N1养老年金险，这 5 款太赚了！养老年金险领取金额比较固定，有固定的领取年龄，一般保期为终身。今天测评 5 款高收益的养老金，收益最高超 4%！排行如下：养老年金险排行就到这。下面再从保定期或保终身两方面，想要短期理财，选保定期年金险，想要规划终身现金流，选保终身的。来看看都有哪些高收益产品可选择~N2定期年金险，哪款值得买？如果只想存个5~10年，可以选择万能险。万能险灵活度比其他年金高很多，且能随时支取，一般5年后取现就不用手续费。相当于在保险公司开户，收益比余额宝强。这里测评1款：如果想资金存个10-20年不动，获取高收益，可以选择短期理财年金险。产品简单，领取固定，收益率靠谱。这里推荐2款：如果想存20-30年，我推荐大家买渤海大富翁。收益率近4%，能理财又能做教育金。但购买者得有个孩子。好啦，定期年金险就说到这，下面再来看看终身年金险。N3终身年金险，我只测评这1款！想要规划的保障期更长点，30年以上、甚至终身，可以考虑快返型年金险，投保后5/10年起领取，保障一身现金流。好啦，今天的盘点测评就到这里~80、90 后退休前，我国将进入超老龄化社会，这时，咱们就应及时补充一份养老年金，通过自己，实现养老自由。2021 年，年金险哪个好？看完这篇文章是不是知道了呢？
光大永明光明至尊增额终身寿险怎么样？国企社会责任、对接养老社区
在预定利率4.025%的年金保险陆续退出市场后，有一个险种——增额终身寿 | 逐渐进入了人们的视野，目前预定利率上限是3.5%。凭借其更灵活、更方便、具有定向传承、避税良好等属性，最近半年在储蓄型险种里大放异彩、独占C位。今天介绍的是光大永明人寿最新推出的——光明至尊增额终身寿险。01增额终身寿险—基本定义寿险：保障期间内身故或全残、赔付保额；终身：保障时间为终身，与定期寿险对应；增额：保额随时间增长、按一定比例复利递增（写进合同）。增额终身寿险：框架为终身型寿险，但核心在于“增额”二字，放弃了普通定额寿险初期的高杠杆，主要利用时间+复利来实现储蓄账户最大化，货币表现形式为“现金价值”上。可以将增额终身寿简单理解为保险公司给我们开具了一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单，这张存单是寿险产品、我们可以指定账户受益人，使其对金钱的控制权要好于银行存单、也要好于年金险。判断某款增额终身寿是否优秀，一来这张“大额存单”给到我们的存款（现金价值）有多少、二来看这张“大额存单”是否附加其他功能属性。02光明至尊增额寿—责任概览 增额终身寿险，在财富规划上，具有比存款以及年金险更好的优势，可以通过指定受益人的方式，助力完成家庭财富传承。tips 1 ：寿险控制权寿险保单的权益归属于投保人（实际花钱的人）举个例子：王女士离异带有一个8岁的女儿，她很担心女儿长大后婚姻也遭遇不幸，此时王女士可以通过购买一份“终身寿险”的形式，解决女儿上学期间的教育金、婚嫁金乃至养老金。未来女儿万一遇到渣男，房产债权等财产离婚后会进行分割，但投保人为王女士的这张保单始终归属于王女士，不会受到任何影响。远比为女儿直接提供100万的嫁妆、或者为女儿交了房子的首付要可控的多。03光明至尊增额寿—收益如何购买增额寿的消费者除了寿险本金的身故部分，最主要的目的就是看中保单的现金价值，意味着被保人活着时这份保单值多少钱。后面我做了一份5岁男孩，10万10年存的计划书，为了大家更容易理解怎个终身寿的计划书，先来明确几个专业术语：1、现金价值：就是此时此刻、这份保单值多少钱。可以用来退保（拿回所有现金价值）、减保（拿回部分现金价值）、借款（可借80%现金价值用来周转）；2、身故/高残保险金：被保险人身故/全残时，身故受益人/被保人可以拿到的的钱。计划书：tips 2：灵活取用权总缴费10万*10年=100万教育金（18-21）：5万*4年=20万婚嫁金（30岁）：30万创业金（31岁）：30万养老金（65岁）：336万累计领取416万，且王先生可以在任一保单年度内皆可随时领取现价、换言之，如果中途没有取钱的话，在小明65岁时最多可领取747万，折合下来年单利10.78%，现在市场上没有一款金融产品可以做到“保本保息、保证终身、每年固定收益”的产品。如果王先生中途需要资金周转，也可以通过保单借款的形式最高获得80%现金价值的流动资金，目前最新借款利率4.85%，每半年付息一次，可循环使用，非常具有现实意义的功能。04光明至尊增额寿—对接养老社区保险养老社区是由保险机构投资并具有实际控制权，在一定地域范围内建立的集饮食起居、健康管理和生活护理等功能于一体的综合服务社区，简单说，就是买了一定金额的保单，可享受入住合作养老机构的权益。截至目前“光大安心养老计划”配套的长居养老社区包括光大汇晨、今夕延年、重庆百龄帮运营的54个养老社区，目前光大安心养老计划此计划分为“长居”+“旅居”两部分在一个深度老龄化、高品质养老服务愈发资源稀缺的大环境中，能有这么多优质养老机构无需排队很久就可以保证入住，并享受独有的价格优惠，惬意的养老环境和专业的照护服务，或将是没有提前规划养老的同龄人可遇不可求的奢侈幸福了！tips 3：安心养老、医养结合面向失能失智长者的中高端护理机构，国内首家根据国际蒙台梭利协会AMI照护之家认证标准打造的认知症照护中心。1、卓越的服务理念：解决老年群体日常生活、精神慰藉、心理支持、康复、护理、紧急救助等方面的实际需求；2、专业的服务团队：光大养老配备护理师、康复师、生活导师、心理咨询师、营养师、社工、医生、护士等各专业服务团队。大到医疗就诊小到一日三餐，从日常生活、健康指导、身体护理到文化娱乐，每一个环节都有专业人士为老人服务；3、先进的护理技术：光大养老引进专业科学的护理技术，根据老人自身的身体状况、病历、性格喜好、文化背景、家庭环境、生活习惯等实际情况，为每位老人制定专属的护理计划和生活计划。tips4：老龄化、少子化老龄化，少子化是我们未来不得不面对的事实，做饭照顾老人的保姆不好找。中国将进入超级老龄化社会，养老危机接踵而来。养老配套不齐全、服务内容单一、专业化服务人员欠缺等现状，完全不能满足高品质养老的需求。找一个放心的养老社区，可以解决养老环境、各种被妥帖照顾的需求，还可以实现候鸟式养老、旅居式养老，冬天去海南，夏天住东北。tips5：接地气的价格标准价可住两人、套间最多可住四人。平摊下来入住威海，每人价格最低2000元左右；入住北京，每人价格大约6000元左右。05光大永明人寿—央企副部级单位 光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建。2010年7月经中国保监会批准，光大永明人寿引进战略股东，现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），成为中国光大集团控股的国有保险企业。目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。经过十余年的发展，光大永明已在全国开设了22家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。以一流的产品和服务，满足客户养老、医疗、教育、资产管理等多方面的保险保障和财富管理需求。06结论 用一张总保费30/100万的保单绝对的低门槛送自己一个选择你可以去也可以不去你现在可以拥有这张门票我们的父母也可以通过同一张保单享受门票未来你可以多一种选择 最多六个人的门票可遇不可求的幸福
总算盼来一款能打的：光大永明金盈年年
自打互联网人身险新规后，线上销售的年金险就一片萎靡，让我测评的热情都消失了。前一段上的太平e养添年，不提也罢。终于，光大永明上线了一款互联网养老年金，不限地域投保，收益相当不错。这就是金盈年年A款和B款，让我们一起看看吧。01金盈年年什么样？金盈年年在条款备案名称是“光明慧选”，和他们家去年的光明一生慧选版一样，也有两个版本：终身版和定期版只在领取方式上有差别，但投保规则和服务一致。0-69岁可以承保（定期版65岁），男性支持60岁、65岁、70岁领取；女性支持55岁、60岁、65岁和70岁领取。咱们看亮点：最长支持30年缴费，很适合我们强制攒钱养老，每个月攒1000元，30年就攒下36万。1-6类职业都能投保，没有健康告知；年缴5000元起投，门槛很低。可以给配偶、子女、父母和孙子女投保，非常灵活。不过，隔代投保需要线下申请变更。有配套的养老社区服务优享权。急用钱时，支持保单贷款和减额缴清。领取方式的不同：终身版活多久领多久，保额按3%逐年递增，越到后面领的越多，保证领取20年。定期版领到85岁，保额固定不变，满期后给笔满期金（10倍的年金），没有保证领取。现金价值：现金价值相当于我们在保险公司那的保单存款，退保、减保就是对现金价值的存款取出。终身版开始领取后，前21年有现金价值，之后现金价值归零，这时不能退保减保了。定期版在85岁前一直有现金价值。现金价值是个很重要的概念，一会分析收益率时我们会用到它。身故保障：领取前身故：赔偿保费或现金价值的最大者。领取中身故：终身版赔偿“保证领取金-已领年金”的余额，定期版仍是赔偿保费和现价的最大者。保证领取期后身故：0。接下来，看看两个版本的收益率怎么样。02金盈年年收益高吗？我们假设30岁的金先生，选择30年缴费，每年攒1万元，60岁开始领取，对比下两个版本的收益：A款（终身版）：51岁那年现金价值超过已交保费，开始返本。养老年金的特点就是这样，返本很慢，这样才能强制储蓄，避免养老钱被挪用。60岁开始领取，第一年是2.2万，之后每年按3%递增。到80岁时，累计领取了63.3万，本金已经翻倍；到85岁时，累计领取了85.1万；到90岁时，累计领取了110.4万。因为领取金按3%不断复利递增，所以终身版非常适合长寿人群，越到后面领的钱越多，90岁每年已经领5.3万了。保证领取59.3万，假如领取期间身故，至少保证拿到这个数。B款（定期版）：49岁那年返本，比终身版快2年。60岁开始领取，第一年是2.65万，比A款多了4000元。数额固定，从67岁开始就不如A款多了。到80岁时，累计领取了55.7万。到85岁满期时，一次性拿到26.5万，这样累计领取了92.8万，收益超过了同期的A款。B款虽然没有保证领取，但领取期间内身故“赔偿保费和现价的最大者”，所以最差也能领到41.7万（本例），年龄越大越高。AB两款产品的关键差别：A款适合自用养老，越是长寿拿到的钱越多，到90岁时IRR达到了4.06%，累计领取了110万。B款在85岁一次性拿到10倍保额的满期金，这个年龄拿到这么大一笔钱，实际是兼顾了传承的功能。以85岁作为时间节点，B款的总收益更高，但领取年金不如A款多。A款到87岁，总收益达到94.7万，才能追上B款85岁的终值。金盈年年A款发力在后程，B款发力在85岁前，这是两款产品的主要差别。和同类产品相比：对比同类高收益产品，以30岁男性、20年缴费、年缴1.5万、60岁领取为例：到80岁时：累计领取+现金价值账户，终值最高的是金盈年年B款，其次是A款，养多多2号排第三，比B款差了6万多。到85岁时：终值最高的仍是金盈年年B款，其次是养多多2号，差了不到2万元；第三名是百岁人生福享版。这三款产品都是现金价值留存时间长，养多多2号和金盈年年B款都留到85岁，百岁人生更长，终身都有现价。到90岁时：终值最高的是金盈年年A款，其次是百岁人生福享版，养多多2号排第三。金盈年年A款是递增型年金，保额按3%复利递增，前期少，但越往后终值越高。在各个关键年龄段，金盈年年两款产品的收益都很耀眼，称为一哥也并不为过。03总结一下金盈年年和同类的养老金相比，收益相当不错：A款IRR在90岁达到4.06%，B款在85岁满期时达到了3.68%。A款领取终身，而且年金按3%复利递增，越往后领的钱越多，领取21年后现金价值归零，不能再退保，很适合自用养老。B款领到85岁，保额不变，领取期间拿的钱不如A款多，但满期时会给一大笔钱，这笔钱可以兼顾自用和资产传承。常有人问我养老年金和增额寿险、万能险的区别，简单讲一下：和增额寿险相比：养老金更像是铁饭碗，活多久领多久，而增额寿险像银行储蓄，有取光花完的一天。和万能险相比：万能险的收益具有不确定性，与之类似的政府专属商业养老险，我们不确定退休后能拿到多少钱。不要看预计利率，也别看刚发行产品的结算利率，要看发行5-10年以上产品的结算利率。灵活性上，养老年金不如上述两类产品，所以，一定是“用来养老的钱”才适合投保这类产品。
2020年9月，定期重疾应该怎么选？
在7月，国富嘉和保下架保至70周岁+身故可选计划，目前只留存保终身捆绑身故责任，紧接着7月底复星联合六六六和妈咪保贝调整不同年龄段免体检最高保额；上周信泰达尔文3号和超级玛丽系列共四款产品下架定期保至70周岁计划。9月底，光大永明嘉多保可选定期或保终身的多次赔付重疾险也将退市彻底成为历史。 那现在定期重疾还能买选哪个？彩虹慧保为大家推荐2款定期重疾产品可供选择，百年康惠保2.0和瑞泰瑞盈重疾险。1 百年康惠保2.0百年康惠保2.0一上线就被称为康惠保系列单次重疾性价比极高的产品，基础保障全面，该有的一样也不少，赔付额度高，附加选项可根据需求自由搭配，性价比高。★必选责任为前症+重疾+中症+轻症，12种前症赔1次，15%保额，自带前症豁免，100种重疾保额最高70万，赔付1次，60岁前确诊160%；20种中症赔付2次，每次赔付60%保额，48种轻症赔付3次，赔付依次递增最高50%保额。还有癌症二次赔付，120%保额。★可选责任为身故+特定心脑血管疾病二次给付，身故灵活可选，12种心脑血管特疾，赔付120%保额，不同的人群，特疾保障更加贴心。总结：康惠保2.0性价比没得说，市场单次赔付重疾里面价格非常有竞争力，责任也很基础全面，也可选择灵活，对于初次配置重疾，还是比较好的一个选择。2 瑞泰瑞盈重大疾病保险瑞泰瑞盈重疾，这款产品责任是最简单直接的。★疾病等待期180天，包含100种重疾，赔1次，赔付100%保额；50种轻症可选，赔1次，自带轻症豁免，发生轻症可以后赔25%重疾保额，差保险公司没交完的钱就不用交了，不影响重疾赔付。★投保年龄范围广，最高70周岁可投保，解决了一般50-70岁中老年人身体健康却没有重疾险可投的局面。51- 70岁可投保20万保额，如果是给父母投保的话，这款产品是很值得推荐的。★此外，瑞泰瑞盈重疾最长可以缴费至70周岁，我们都知道，长期保险缴费期越长，每期缴费的额度越低，非常适合手头预算紧张又想拥有基础重疾、轻症保障的人，既能拥有保障，又能降低支出。总结：瑞盈投保年龄非常广，不受职业限制，缴费十分灵活，最长支持可缴费至70周岁，投保压力小，预算不足又想拥有基础保障，这款一定不要错过！写在最后总的来说，除了光大永明嘉多保多次给付重疾可选定期外，这两款产品都是性价比非常高的保障型产品，瑞泰瑞盈重疾不限制职业，投保年龄最高可到70周岁，只有单纯的轻症和重疾保障，性价比甚高！康惠保2.0相对来讲，保障范围就更加全面，重疾、轻症、中症全都有，还包含12种前症，癌症二次给付、特定心脑血管二次给付、身故保障皆为可选，性价比也非常不错。 买重疾到底是买定期还是终身的？主要是看您的预算是否宽裕。如果预算允许保终身更合适，如果预算紧张些，先保定期保先拥有充足保障更好。
这么多年，终于有人把养老金说清楚了。
今天我们来聊聊商业养老金。很多人不理解，保险明明是保风险的。为什么还会有像是商业养老金这种看起来是为了“赚钱”的产品？其实养老金最核心防范的风险，叫做长寿。今天我们就回归本源，不吹不黑，去探讨养老金本身的价值。你有想过自己太长寿，以至于钱不够养老吗？绝大多数人肯定不会想到这个问题，没有人会觉得自己老了要面临破产危机。但老年破产在日本却是热门话题。日本NHK电视台曾做了一个特别节目，针对日本老年破产现象，将采访过程全部记录在《长寿的噩梦》一书中。讲的是老人的悲惨晚年。68岁的老人，在妻子去世后，存款足足有128万人民币，却连普通肉类、水果都不敢吃，精心计算每天的生活费，超过30元人民币就会面临破产危机。而且他还有老年痴呆的母亲要照顾。建筑公司的老板娘在独子和丈夫都死后，有病不敢去看病，只为了节省开支……住着10张榻榻米大小的房子的田代先生，笑着对记者说“希望自己快点死，死了就不用担心没钱了。”他今年83岁了。……这些都是日本万千“老后破产”中的一员。日本在九十年代就进入了老龄化社会，是全球排名第一的老龄化非常严重的国家。同时，日本的平均寿命也最长。根据2019年世卫组织公布的《世界各国人均寿命排名》，日本平均年龄是83.7岁，女性甚至达到了86.8岁。目前正面临养老问题的一代，他们的青年、中年时期正是经济蓬勃发展的六十、七十年代。估计几十年的他们，也不会料到自己老了还要面临破产危机。中国也早已进入老龄化社会，第七次人口普查结果，60岁及以上的有2.6亿人，占人口总数的18.7%。预计到2050年，60岁以上的老年人口将占总人口的30%，进入超级老龄化社会。如何养老也成为了避不开的问题。但寿命的增长，养老也变得更困难。我们活着，就会关心自己能活多久。2019年，世卫组织公布了世界各国人均寿命排名，我截取了排在前20的国家，如下表：排名靠前的基本都是发达国家，总体平均寿命都超过了80岁，日本排名第一，紧跟的是瑞士、新加波、澳大利亚等国。那中国呢？排名第53.总体平均寿命是76.1岁，女性是77.6岁，男性是74岁.我国这个数字其实并不准确，国家卫生健康委发布了《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》：中国居民的人均寿命由2018年的77.0岁，提高到2019年的77.3岁。我国的人均寿命虽然还达不到发达国家水平，但平均寿命一直都在不断提高。1949年，中国的人均预期寿命仅为35岁；1957年，是57岁；1981年，是68岁；而到2019年，人均寿命达到了77岁。70年时间，中国人均寿命增长了一倍还多。而人均寿命增长背后的原因是，医疗水平的巨大进步。建国初期，我国的医疗水平很低，建国后，初步建立了公共卫生体系。1978年，卫生医疗机构达到了17万个，床位数204万张，卫生技术人员246万，但面对十几亿人口的大国，整体的医疗水平依然不高。到2020年，根据《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》，全国医疗机构超过百万，床位数达到了910万张，如下表：全国卫生技术人员也在逐年增加，2020年有1067万人从事医疗行业，职业医师是188.3万人，注册护士是470万人。建国初期，婴儿死亡率高达200‰，到2018年，下降到了6.1‰.百年以前，各类传染病如天花、霍乱、鼠疫对人们来说还是陌生词汇，但现在呢？这些难题逐渐被被攻克。这一切，都是医疗进步的结果。医疗进步的结果是，寿命的增长。世界银行原副行长伊恩·戈尔丁曾表示：人类平均寿命每2个小时就会延长25分钟。如果照这么算：1年，人类平均寿命能延长76天；4.8年，平均寿命延长1岁；事实上，中国在2018-2019年，仅用了1年的时间，将人均寿命提高了0.3年。不仅是中国，各国的平均寿命都在提高，比如美国，1900年-1902年，人均寿命是49.2岁，1946年是66.7岁，1976年是72.8岁。甚至有人预测，人类平均寿命能到100岁，也是指日可待了。曾经有本书《百岁人生》里提到，长寿时代正在来临，2001年到2015年的十五年间，全球范围内的人类平均寿命增加超过了五岁。随着科技和文明的进步和发展，长寿跟我们每个人都将发生密不可分的关系，可能是我们自己，也可能是我们的孩子，活到100岁已成为可能。这意味着，我们将迎来漫长的老年。我们是否有储备？足够应对漫长的养老？未来，我们都会面临养老的问题。（1）我国养老的现状有人说，不是还有社保发的退休金吗？我们不妨看看养老保险的待遇水平：拿全国人口最“老”、“钱”最多的上海举例，平均退休金是4300左右一个月，而全国平均是2400一个月。这两个数字大概什么水平？引出一个概念，“养老金替代率”——领的养老金占当地平均工资的比例拿上海说，2019年的平均工资8211元，发放的平均养老金是4300元，那当年替代率就是4300/8211=52.4%。养老金替代率越高，越能达到退休前的生活水准。我国养老保险的职工养老目标替代率是60%，很遗憾，直到现在还没能达到，多年来一直维持在50%左右。现养老平均收入替代率已不足50%。也就是说，基于目前的养老水平，如果只靠养老金，退休后，生活水平肯定会有所下降。这是目前的情况，等到我们80、90后退休时，恐怕更不乐观。想维持退休前的生活水平，要早做准备。（2）未来养老趋势到80后、90后退休时，领到的养老金有多少呢？我们不妨看《2019-2050中国养老精算报告》：赡养率，也就是“几个人养一个老人”。简单地说，在2020年，差不多是两个缴费者养一位老人，而到了2050年，则接近一个缴费者就需要赡养一个老人。更少的年轻人，需要承担更多的老人养老问题。前浪变多了，后浪不够了，整个社会的养老压力极大。但养老金池子不够用已经是摆在台面上的问题，根据《2021年中央调剂基金缴拨差额情况表》，很多省份都出现了收不抵支的情况。中央调剂，就是把一些省份结余剩下的养老金，划拨给不足的省份。正数为净贡献省份，负数为下拨省份。可以看到，相比去年，今年的养老预算增加了。大部分省份基本面临被“支援”局面。北京、上海、江苏、浙江、广东和福建经济发展比较好，属于净贡献省份，其它都是国家下拨，尤其是个别夸张的省份（主要是黑龙江、辽宁、吉林和湖北四省）更严重。再看一张表：它显示的是养老保险基金的当期结余。“养老金”剩下的钱会在勉强维持几年之后跳水式下降，并会在2028年开始出现赤字，并不断扩大。这只是理论情况下推导，GJ肯定不会坐视不管。但是大家要做好心理准备，随着我国养老压力的变大，养老金到时很可能只能维持最最基本的生活。只靠养老金，大家退休后可能连退休前生活水准的一半都享受不了了。社保只是最基本的托底，银行存款很难做到收益持续且稳定，理财又怕亏得血本无归。那么，我们何以养老？——我现在有一笔闲钱，该放哪里好？我的要求也不高，首先至少锁定长期收益，但有风险不行，最好是退休后能稳定拿钱，还能做到吗？能。现在就有这么一类保险，长期收益稳定，适合低风险偏好者，可用来提高我们的晚年生活质量，它就是年金险。如果不知道把钱放哪好，或年轻的时候想存一笔钱用来养老，不吹不黑，年金险可能是当下最好的选择。首先安全，这笔钱一定能拿到，没有亏损的风险；其次是稳定，每年都能维持一定增长；再次是能提供稳定的现金流，稳定拿钱而不必二次理财；最后是收益还不差。年金险，能很完整的达到这几点要求，下面我们具体来说：1.年金险非常安全年金险属于人寿保单，意味着它非常安全。《保险法》八十九条、九十二条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。2、年金险收益不错年金的最高预定利率是4.025%，简化为复利4%左右， 但目前最高允许的是3.5%，4.025%停一款就真的少一款了。而且更为关键的是年金的4%，是复利！换算成单利，年金的收益就很可观了。以30年计，4%的复利相当于7.5%的单利；40年计算，相当于9.6%的单利。但这么计算还是有点问题的，因为现金价值的的4%不同于复利的4%。但也足够可观。3.年金险能够实现资源的跨时间调配这是一张人生财富收支图。蓝色是支出，金色是收入。花钱，是从出生到死亡从不会停止的。但赚钱，只有从20多岁，到60、70岁退休前那段时间。也就是说，我们要在这三十几、四十年的时间里，赚够余生要花的钱。但光赚够还不行，没有比较好的资产规划能力，可能中途就把钱花完了。很多年轻人，赚多少花多少，要留存足够的钱未来花，更难。年金险发挥的作用就在这里。除了能赚取收益，还可以帮投保人把退休前的钱“匀”到退休后。等于把金色的那根线拉得更平。保险合同上会写明什么时候开始拿钱，每年拿多少，帮你管住剁手，管住钱。定时、定量、稳定得拿一笔钱。自保险合同签下以后，每年能拿多少钱，什么时候能拿钱，都以白纸黑字确定下来。有人会说，增额终身寿险不是也可以长期储蓄用来养老吗？我只能说两者各有优势。增额终身寿险，保终身，身故返一笔钱，但可以通过减额退保的方式，灵活支取金额用来养老。喜欢它的灵活性，增额终身寿更好。年金险，通常是退休后领钱，每年或每月按时领一笔钱，发到去世。奔着养老去的，年金险更好。年金险产品的设计都比较简单，其实就是我们和保险公司约定好，交多少钱，怎么交，怎么领。给大家推荐几个很不错的产品：总共有五款产品，我会详细介绍其中我最推荐的三款，分别是：长城金彩一生、京福颐年和光明一生都是收益最占优势的三个产品：（1）长城金彩一生长城人寿的金彩一生，属于少数不多的预定利率4.015%的产品，它的优势是每年领取的年金能以保额的5%递增，最高增长到保额的135%。保额指首年/首月领取的金额。60岁开始领钱，可年领或月领。每月领的金额为年领金额的8.5%。能保证领取20年。身故了，还能拿到未领取完的年金。身故赔付规则如下：还没到领取时间身故了，现金价值和已交保费哪个大赔哪个。比如30岁男，交5年每年交5万，总保费是25万，55岁时身故了，这时的现金价值是40多万，保险公司会把这笔钱赔给你。80岁后身故，这时我们已经领了20年（保证领取年限），保险公司不承担责任，合同终止。20年保证领取年限内身故的，情形会比较复杂。举个例子，30岁某男，每年交5万，交5年（总共保费25万），60岁开始领，第一年领30600元，后每年领取年金以5%的保额递增。（如果是月领，每月领取2601元）第二年领32130元；第三年领33660元；……70岁的时候，领41310元，70岁后，保额不再递增，每年领41310元，一直领到人去世。如果在70岁的时候身故了，这时已经领了11年的年金，总共领了411570元，身故能拿到的身故保险金是：25.60*基本保额-已领取的养老金=371790元如果85岁时身故了，这时总共领了26年的年金，我们算下这时它的真实IRR是多少：活到85岁的实际收益率是4%，总共领了103万，活得越久，收益会越高。还可以选保到80岁，满期可以领一笔“祝寿金”，男性可领祝寿金为10.68倍基本保额；女性可领祝寿金为13.01倍基本保额。男性可领10.68*30600=326808元；女性可领13.01*30600=398106元。80岁满期合同结束。保终身，没有额外的祝寿金。这个产品设计就是人活得越久，领取的年金越多，适合想一直领钱到死的朋友。如果担心自己活不了这么久，选它的80岁保障也不错。（2）北京京福颐年京福颐年由北京人寿承保的产品，也是少数不多4.025%预定率的产品，保终身，它的前期收益高。最早55岁就可以领取，适合想早点领钱的人。可年领或月领，每年领取固定保额，每月领取金额为年领金额的8.5%。同样保证领取20年。身故赔付就简单了：年领=（20-已领取的年金期数）×基本保额月领=（240-已领取的年金期数）×8.5%×基本保额把剩下没领完的年金补给你。同样假设30岁男缴费5年，每年交5万，年领，约定60岁开始领取，第一年领39100元，第二年39100元……能一直领到去世。相比金彩一生，前六年京福颐年领的年金更多。从第七年开始，金彩一生领的更多。两者是这样一个关系：假设75岁身故，已经领了16年的年金，属于20年保证领取期限内身故，保险公司会给一笔身故保障金。也就是（20-16）*39100元，15.64万。（3）光大光明一生光大永明的光明一生整体收益会略低那么点点，前期领取比较高，它的优势是可以低门槛入住养老社区。年领、月领的规则和京福颐年相同，身故保障金和金彩一生的赔付规则相同，同样保证领取20年，不多说。以30岁男性，每年交10万，交3年为例，我们看看这三款产品的收益情况：相对光明一生，金彩一生和京福颐年的收益明显要好一点，京福颐年前期收益比较高，金彩一生后期收益比较高。活得越长，收益越高。以金彩一生为例，活到80岁，实际收益率是3.31，但如果活到90岁，实际收益率接近4%，活得越久，领取的年金越多。（4）养多多（保证领取版）＆如意享（七金版）这两个年金险虽然不是我们重点推荐的产品，但本身都不错，我会简单介绍下。养多多保证领取版：实际收益不低，比光大一生还要好一点，保证20年领取，领取的规则和京福颐年基本是一样的。30岁男，每年交10万，交3年，每年能领取46700元：如意享七金版：这款年金的收益优势不明显，尤其是前期收益很低，但每年领取的年金会以保额的7%递增，越到后期，收益变得非常高。它的优势是25年保证领取。同样30岁男每年交10万，交3年，60岁才领15859块，但到了80岁时，已经可以领61369块了。前期收益虽然不高，但保证领取25年，只要活得够久，后期收益很高，整体来说还是很有竞争力的一款年金险。但如果想早点多拿钱，就不适合。买年金险，不建议大家太冲动了。买保险，先考虑眼前的风险；再考虑这种长寿、教育的风险。有需求，但也得有预算才行，需求要和实际预算相匹配，所以对于普通家庭我一般都不建议买年金险。但如果有这个能力的话，又想安稳领钱，说实话，年金险是当前市场真不多的选择了。现在还能卖4.025%利率的产品，抓紧吧。以上。保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险长篇总结：超长文解读保险知识，全篇干货，一文揭露保险真相！全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略：全网最全重疾险攻略+全网157重疾险测评全网最全儿童重疾险攻略+全网76款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网123款医疗险测评全网最全意外险选购攻略+全网195款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网73寿险测评常见疾病购买指南：男性常见疾病如何购买保险，全网最实用攻略来了女性常见疾病如何购买保险，全网最实用攻略来了保险避坑指南：为什么说在中国买保险十买九坑，保险行业套路史上最全大盘点看过上万个家庭的保单，我发现了保险公司坑人的套路戳穿保险公司最大的谎言：贵得保险更好？保险退保指南：史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块
光明慧选养老年金：一张保单，一家人都能享受高端养老社区入住权
因为互联网保险改革，好多性价比高的年金险，12月31日后就买不到了。最近好多朋友在问有啥好的养老产品推荐？恰好有一款，收益不错，还带有养老社区入住权的产品—光明慧选养老年金险。它是光大永明人寿推出的一款养老年金险，绝对养老年金险的第一梯队。光大永明人寿成立于2002年4月，是中国光大集团控股的国有保险企业。目前的注册资本金为54亿人民币，资本实力在国内保险公司里属于国内第一梯队。它业务范围涵盖了养老、意外、医疗、教育、资产管理等多方面的保险保障和财富管理需求，市场口碑不错。01一、先来看看具体的保障内容图片上传中......（1）投保条件宽松30天~60岁的人群，职业类型在1-6类，都可以购买；而且这款产品没有健康告知，就算是身体有异常的伙伴也能投保。（2）保障期限灵活好多年金险都是保障终身，有些客户觉得自己家里没有长寿基因，可能领不了那么久。光明慧选养老年金险有两个保障期可以选：一是保终身，适合有长寿基因的人群；一是保至领取后的20年，适合认为自己只能活到平均寿命的人群。（3）缴费期和领取方式选择多对于目前钱不多的伙伴，可以选择拉长缴费期，同样可以达到自己的预期。光明慧选养老年金险最长缴费期是30年。领取方式可以选年领或月领。领取年龄的话女性有55、60、65岁三个选择，男性有60、65岁两个选择。（4）附加万能账户光明慧选养老年金可以附加万能账户，最低保底利率为3%，目前市场上，大部分产品的保底利率是1.75%或2.5%。就算未来进入了零利率或负利率，我们也是终身可以享受最少3%“余额宝”，未来的养老金如果暂时不领取，可以进入万能账户滚存。（5）锁定养老社区入住权，一张保单保6个人的入住权保费达到一定的标准后，可以锁定养老社区入住资格。光大养老社区由全球500强企业光大集团旗下公司光大养老运营，目前已经实现建成养老机构100+家，注册养老床位数2.8万+，服务人数25万+。只要光明慧选养老年金险的总保费达30万，就可享受光大社区的旅居入住权！如果选30年交，每年就仅需1万块！就能锁定高质量的养老社区。而且不仅自己有入住权，配偶、自己爸妈、配偶父母都能享受入住权，一张保单保6个人的入住权。普通工薪阶层也住得起的养老社区。图片上传中......02二、光明慧选养老年金，收益怎么样？光明慧选养老年金险的保障期有定期和保终身之分，我们一起来看看收益怎么样？35岁的L女士，选了光明慧选养老年金产品，10万*10年交，保定期。图片上传中......L女士从从60岁开始领取，每年可以领10.89万。保证领取20年，领到79岁；一共领取了201.78万。到了80岁后仍生存，再一次性给108.9万，喜欢怎么花就怎么花，合同终止。我们看看L女士一共交了100万，之后一共可以领取到326.7万，足足翻了3倍多啊。图片上传中......如果35岁的L女士家里有长寿基因，选了光明慧选养老年金产品，10万*10年交，保终身的话。图片上传中......从60岁开始领钱，每年领11.36万可以领取终身，活多久领多久。活到100岁的话，一共可以领取到465.76万，本金等于是翻了4倍。有朋友会问，那万一活不到那么长时间怎么办？不管是选保终身还是保定期，光明慧选养老年金都能保证拿20年。万一钱没领完，人过世了怎么办？保险公司会把剩下没领的钱，一次性返给家人，补足20年。如果是在缴费期就身故了，也会返还已交保费或者是现金价值，哪个多就赔哪个。大家在上面看到有个身故保险金，就是被保人身故后，可以领的钱。另外一款产品也是支持保单贷款的，日常生活中需要用钱时，可以从保单里面贷80%出来救急，这笔钱即使被贷款出来用，也依旧会增值。图片上传中......最后，我们来说下为啥选择光明慧选养老年金：1.享有高端养老社区入住权中国的人口老龄化是必然的问题，以后到我们养老的时候，估计还是住养老院舒服一点，这款产品就提前给想到这点了，优先给锁定了养老社区的入住权。2.领取的收益高无论选保定期或保终身，拿到手的收益基本上都是翻倍的，拿来养老可以说是非常的安心了。如果有意向给自己配置好养老年金的朋友，建议抓紧了，因为预计12月份有一波下架潮，投保的人多，系统有可能会瘫痪。
