兴趣内容
精选
最新
恒大人寿没了！我的保单怎么办？谁赔我？
大家好，我是哆啦。重磅消息！国家金管局（原银保监）在上周五官宣，恒大人寿将被新保司——海港人寿接盘。买了恒大人寿保险的朋友，着急询问怎么办？谁赔我钱？莫慌！哆啦马上给大家解答。N1恒大人寿没了，海港人寿能兜得住吗？首先，买过恒大人寿保险的朋友，你的保单利益不会受任何影响。该理赔的钱，该有的收益，一分也不会少！新保司海港人寿会全盘接手。那恒大人寿极其庞大的业务体量，海港人寿能兜得住吗？这就得说说海港人寿的实力了。海港人寿，注册资本150亿元；最大股东为深圳市鹏联投资有限公司，持股比例 51%，出资 76.5 亿元人民币。而这一公司背后的 5 大股东都是国企；中国保险保障基金有限责任公司为第二大股东，出资 37.5 亿元人民币，持股比例 25%；还有老牌保险公司太平人寿也出资 12 亿元人民币，持股 8%。公司下设88家分支机构，主要分布在重庆、四川、陕西、湖北、湖南、河南、广东、江苏等地。咱就是说，海港人寿妥妥的“国家队"，让原有的恒大人寿保单，摇身一变升级成“国字头”。真是，哭没哭成，反而笑出了声。对自己保单还有疑问的朋友，也可直接打海港人寿的专线服务电话。N27家曾经差点破产的保司，现在都怎么样了？哆啦之所以敢肯定地告诉你，哪怕破产，我们的保单都无需担心。因为保险公司还没走到撤销、破产，但凡出现了经营风险，监管就会立即启动风险处置措施，将保险公司从危险边缘拉回来。这次恒大人寿如此。曾经处在破产边缘的7家保司也是如此。第一家：新华人寿，保险保障基金救助，成4大上市险企之一保险史上第一家被接管的保险公司，2006年陷入经营危机，原保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿；转危为安之后，新华人寿一路高歌猛进，不仅成为国内第一家A股、H股同步上市的保险公司，也是国内仅有的4大上市险企之一。第二家：中华保险，保险保障基金救助，重回正轨2007年，中华保险因作风激进、过度扩张，出现64亿巨额亏损，处于资不抵债的破产边缘。被接管后，保险保障基金向中华联合注资60亿元，把中华保险拉回正轨；2015年实现营业收入388.2亿。2017年，保险保障基金将注入的60亿元全部出清，功成身退。第三家：安邦保险，保险保障基金救助，更名为大家保险2018年安邦集团原董事长、总经理吴小晖因涉嫌经济犯罪。安邦保险被依法接管，股东变更为保险保障基金、上汽集团和中石油。一直到2019年6月，大家保险集团成立，注册资本203.6亿元，下设大家人寿、大家财险、大家养老、大家资产四家保险子公司，全盘接手安邦保险集团的所有业务。安邦投保人的利益没有受到损失，至今未发生一起逾期和违约事件。患难四兄弟—华夏人寿、天安人寿、天安财险、易安财险这4个“难兄难弟”出自同一个大家庭—明天系，因触发了《保险法》第一百四十四条规定的接管条件，在2020年7月同一时间被接管！时隔近3年，这4家被接管的保险公司，基本都有了着落。①华夏人寿：变成瑞众人寿新成立的瑞众人寿实力更加雄厚，注册资本金565亿，寿险行业排名第一。其中中国保险保障基金出资226亿，持股比例40%。②天安人寿：变成中汇人寿大家手里的保单不仅依旧安全有效，承保公司还由民企变成了央企，两大股东个个都是“国家队”：中央汇金：国家出资设立的国有独资公司，出资265.6亿元，持股比例80%；保险保障基金：同样是国有独资公司，出资66.4亿元，持股比例20%。③天安财险：被上海一国企纳入麾下据媒体报道，上海国企申能（集团）有限公司拟接手天安财险资产包，并将与几家上海其他地方国企一起，设立一家新的保险公司，主体名称为申能财险，并将资产包注入其中。④易安财险：变为“比亚迪财险”5月9日，原银保监会官网批复同意比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险10亿股股份，持股比例为100%，这意味着比亚迪全资接盘易安财险。发现没，在恒大、新华、华夏等公司差点破产经历中，都出现了保险保障基金的身影。它又是何方神圣？简单说，保险保障基金由财政部100%控股。保险公司每笔业务都提取一笔钱放入进去，当保险公司经营不善、资不抵债、破产倒闭时，就从基金中拿钱出来进行救助。截止至2023年1月18日， 保险保障基金余额为2032.98亿元。有钱有责任，是保险公司的最后一道防线。有它兜底，咱不在怕的。N3小保险公司产品，还能买吗？每次有保司被接管，就总有个别线下代理人疯狂散播“小保司不安全”，然后趁机卖自个儿代理的大保司产品。哆啦就得说句得罪人的话了。卖大保司产品，没有错，但误导人就坏良心了。保险公司不管“大小”，安全等级都是一样的！毕竟，保险不是谁都能卖！光是注册资本就得实缴2个亿起步。很多你眼中的“小保司”，注册资本可能少说也有几十个亿，甚至上百亿。此外，还有盈利能力、专业经验等等严格要求，想要拿个保险牌照，那是难如登天。而且，保险公司也是有保护机制的。具体可以详细看下图——《十大保险安全机制》。（水印防复制）总之，保险公司想破产是件极难的事，况且还有保险保障基金兜底呢！你就把心放肚子里。记住了，挑选产品，最重要的是产品保障和收益。只要产品适合你，“小保司”，也完全可以买！我是哆啦，专业保险测评师。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
《保险法》即将修订，保险不再能兜底了？
首发 |「 吐逗保 」大家好，我是一本正经的吐槽君。要说保险圈里什么政策最重要？当然是《保险法》啦！全都指望着它吃饭呢~最近财新周刊也是透露出一些消息，说是《保险法》已经在重新修订中，并且可能要搞一个大新闻：若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。惊天大瓜！1.什么意思？以前保险公司一旦出事，大多数保单只会原封不动的转让给其他保险公司。PS：这也是为什么我总说，挑选产品的时候保险公司的重要性可以先放放。注意是“原封不动”！这里的依据是保险法第91条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。当然，这里面还有一个9折的故事。你可能在很多地方都看到过，保险公司破产之后，我们的保险只能90%兑付的文章或者新闻。这其实是一个“美丽的误会”。我们的保单，大致分为两类。一类是财产险、短期健康险、短期意外险。若是问题险企清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金可以对保单持有人提供救助：· 5万元以内的部分，全部救助；· 5万元以上的，保单持有人为个人救助比例90%，持有人为机构的，救助比例为80%。这类短险如果原保险公司确实资不抵债的话，超过5万确实是9折兑付。不过保险公司的资产，其实都会优先兑付给个人用户。目前还没发生过保险公司破产之后，短险“缺斤少两”的情况。所以总的来说，一年期的短险影响真的不大，到期后直接换产品就行。而另一类长期寿险合同，比如长期重疾险、年金险、终身寿险、终身护理险，保险公司一旦破产就很麻烦。针对这一类的保单，保险保障基金救助对象就不是保单持有人，而是受让保险公司。· 持有人为个人的，救助金额以90%为限；· 持有人为机构的，救助金额以80%为限。也就是说，这个资金是给接盘侠的，我们实际的保障则是一点都不影响的！这一点从过去先后救助过的新华人寿、安邦保险、华夏人寿、恒大人寿等保司就能看出来，持有这些保险公司的保单全部都100%兑付了。2.而如果开篇我们提到的改动落地的话，接盘侠在接手问题保单的时候，就可能会适当“打折”。这个操作可以参考上个世纪90年代末，小日子保险行业破产潮时修订保险法的操作。1997年日本先后十家保险公司宣布破产，在经济大萧条时期，接盘侠们都是叫苦不迭。截至2001年，日本保险公司利差损超过 1.5 万亿日元。眼瞅着这样接盘下去，运转良好的保险公司也要被活生生拖死了。小日子直接“耍赖”，允许下调仍在生效中的保险合同预定利率；强制降低负债端刚性成本，以此来保证公司的持续经营。说白了，你上家保险公司拍胸脯给你保证了1万收益；那不好意思，接手的保险公司只能给你6千，爱要不要~3.所以说，如果《保险法》真的施行了如此的改动；那么在保险购买过程中，保险公司甄选的权重就要提升不少了。买保险不能只看性价比，还要着重挑选保险公司的运营情况。毕竟谁都不想自己的保障，莫名其妙就打了折~PS：但其实也挺难的，五年前谁会想到安邦和恒大会出事嘞……不过监管嘛，懂的都懂。每次都是先放出来消息探探大家口风，阻力大就算了~所以这次的《保险法》究竟如何更改，大家静观其变就好。有新的消息我会第一时间通知你们的，放心~如果你对保险有任何疑问，欢迎直接来找我。我是吐槽君，爱你们！——————————了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！
我的天，《保险法》或将修订，保险业也要打破“刚兑”？
大家好，我是喵叔。上周，一条“保险行业也将打破刚兑”的传言四处蔓延，喵叔好几个客户都来问我是真是假，今天我们一起来聊聊这个话题。这个传言呢，出自3月18日出版的《财新周刊》第11期的封面文章《处理问题险企》，其中有这样一段话：“若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。”这里的合理变更，下面也有解释，有意在仿造、模仿日本在应对上世纪90年代末保险行业“破产潮”时修订保险业法的操作——如果保险公司面临破产，可以通过修改合同下调存量保单的预定利率。就是这样一段话，让不少别有用心的人断章取义，大肆传播，还有不少别有用心的人截取这句话，只想表达一个观点：自家的大公司产品安全，别家“小公司”不值得信赖。那么事实到底是怎样的呢。先看这篇文章，洋洋洒洒2万字，估计也没多少人看完，主要讲了些啥呢，喵叔用AI工具帮忙归纳了一下：内容很多，但不是今天我们研究的重点。我们先说被大肆带节奏的这段话的问题。先说几个关键词：“据财新了解”和“草案”，要知道，即使该消息属实，法律从草案到最后立法实施，还有很漫长的过程要走。再者，合理变更，是有前提的，也得是保险公司被接管、资不抵债，的时候，还需要经国务院批准。历史来看，国内也有不少公司出现过相应的问题，我们国家的保险保障基金也有多次出手，救助过包括新华人寿、中华联合、安邦、华夏人寿、天安人寿和恒大人寿，客户持有的保单，都是100%兑付。再说什么模仿日本上世纪90年代末的操作，把存量保单的预定利率下调。上世纪90年代，日本的保险公司连续破产，调低预定利率，公司性质、国情都不相同，简单套用日本公司的操作来暗示我们未来如果出现类似情况也这样操作，是简单且粗暴的。国情不同，中国特色的体系就决定了我们在遇到这类问题的时候，不是简单地算经济账，还得考虑民众的信任和社会的稳定。再者，下调存量保单利益，其实也是和《民法典》“法不溯及既往”相悖的，即使后续《保险法》真的这样改，那也最多是针对以后的新保单的一种约定，而不是把以前的老保单“一刀切”。还有一点，真的到了极端情况，也只是“合理变更”，一是合理，一是变更，是变更，不是灭失，有理由相信，以后的保单不至于“不保本”。其实呢，关于“变更”，从监管层面来说，早就在做这样的事情了，其中大家感受最深刻的就是：2019年底开始的预定利率4.025%下调到3.5%；2023年8月开始的，普通寿险预定利率从3.5%下调到3.0%，分红预定利率不超过2.5%以及万能保底利率不超过2.0%；2023年底，监管要求万能险结算利率从2024年1月开始不超过4%，6月后进一步下调到3.8%、3.5%；2024年3月，监管再次要求部分保险公司万能险结算利率不高于3.3%。监管出手，无非是为了提前防范保险公司出现上世纪90年代的利差损危机，让行业更加稳健持续发展。最后喵叔还是想说，一些并非基于确凿事实的非官方的消息，其实看看就得了，保险特别是长期寿险，依然是目前除了国债、50万以内银行存款以外，唯一可以刚性兑付的金融资产，与其去担心传闻的真实性，不如多多给自己提早准备一些稳妥的资产。最后的最后，想起个好玩的，财新这篇文章，作者对于保险保障基金的阐述，也并不准确：保险保证基金这个救助比例，救助的是保单的受让公司，而非个人。没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
中产人士必看！这款重疾险保障超充足！
在前两周，俗哥陆续讲了两款多次赔付的重疾险自带身故责任、超高性价比的：富德生命满天星。无法附加身故责任，适合加保的重疾：富德生命康顺人生。以上这两款，都是属于重疾不分组，可以赔3次的产品。那有没有可以赔付更多次数，且同样是不分组的重疾险呢？还真有！有这么一款重疾险：重疾不分组最多可以赔6次。它就是恒大人寿的：万年欣尊享版重疾险。这款产品性价比如何？是否适合投保？一起来看一下吧！一、保障责任二、产品优势1：重疾赔6次，可额外赔万年欣尊享支持不分组6次赔付。1-2次100%基本保额，3-6次120%基本保额。2：恶性肿瘤不限次赔付这项责任是自带责任，满足一定条件。可获得无限次恶性肿瘤赔付。3：含疾病终末期和人工肺责任被保人达到一定情况，都可以获得对应赔付。人工肺50%基本保额，疾病终末期100%基本保额。三、产品缺点1：无可选责任除了投保人豁免外，万年欣尊享无可选责任。这就导致该产品保费昂贵，但保障极其充足。2：保额需核定，无法提前预知这款产品投保都会进入核保，根据系统或人工。来最终决定可投保的额度，且具体上限只能核保后才知道。四、同类产品对比五、适合人群1：资金充足，有超多重疾赔付次数需求的看官2：有疾病终末期、人工肺需求的看官俗哥想说：虽然因恒大地产的事情，大家都认为恒大人寿风雨飘摇。但实际因为保险法的存在，恒大人寿并未受到恒大地产的影响。也建议各位看官在挑选产品时，尽量把关注点放在产品本身，而非公司上。这样才能找到最适合自己，性价比最高的产品。同时，万年欣尊享价格过高，但保障非常充足，只建议资金充足且有需求的看官投保。
从恒大人寿说起，保险公司安全性如何得到保障？
恒大地产事件在去年深陷泥潭，负面新闻传得沸沸扬扬。这一系列的发生，很多朋友的第一反应就是：恒大是不是要不行了？那我买的恒大人寿的保险合同还有保障吗？恒大人寿的保险还能买吗?答案是肯定的。无论恒大集团如何暴雷，恒大人寿的保单合同不会受到任何影响。所以，如果已经买过恒大人寿的保险，请继续安心交费。如果是正在打算买，也无需担心顾虑。今天就和大家聊聊恒大人寿，摸摸它的底。#1先来简单介绍一下恒大人寿这家保险公司。恒大人寿的前身是成立于2006 年 5 月的 中新大东方人寿 。由中国重庆市地产集团和新加坡大东方人寿合资组建，是首家总部设立在重庆直辖市的中外合资人寿保险公司。中新大东方人寿在 2013年经历了一轮股权变更之后 于2015年9月被恒大集团收购，随后，中新大东方人寿更名为恒大人寿。官网最新股权结构披露其中恒大集团（股权已质押）持股50% ，新加坡大东方人寿持股25% ，深圳越众集团持25%。但恒大财务危机后，其在恒大人寿的股权被抵押给了盛京银行，盛京银行的大股东是沈阳国资委，抵押后，恒大失去了作为恒大人寿大股东的表决权，且和恒大基本上断了业务往来，失去了对恒大人寿的任何干预权力。所以目前恒大人寿也就是恒大这两个名字挂在头上，和恒大的财务危机已经没啥关系了。#2为什么恒大人寿不受暴雷影响？首先，恒大人寿是恒大集团体系（母公司）内单独公司（子公司）。子公司虽然受母公司的控制，但在法律上，是具有法人地位的独立公司。它有自己的名称和章程，不仅独立进行业务活动，在财产和债务上也和母公司彼此独立，互不连带。其次，恒大人寿是保险公司，受银保监会直接监管。根据监管要求，保险机构的资金使用必须严格遵守银保监会的规定。 再退一万步讲，《保险法》对保险公司运营过程中有着多种的监管、兜底措施：全方位、多层次的明确规定。如果保险公司涉嫌利益输送，将会收到银保监会的严厉处罚。所以，恒大暴雷，对恒大人寿的保险合同不会产生任何影响。#3保险公司的十大安全机制了解完恒大本身，再来看看保险公司的安全性。这次我们主要来看看法律条文。首先，在中国，开保险公司的门槛很高，必须先获得经营牌照。而保险公司的牌照又是稀缺资源，特别是寿险公司。其次，按《保险法》的规定，设立保险公司，注册资本必须是真金白银的2亿元实缴，而不是认缴。但凡成立的保险公司，都不会是小公司。恒大人寿成立以来总资产超2300亿元，已经在全国开设了88家分支机构。我知道法律条款多而复杂，也不是每个人都能耐心去弄明白这。给到这张图，福贵儿也就是想让大家明白：为什么我们敢笃定的告诉你寿险公司不会倒闭。假如真的出现不可控的撤销和解散，我们的保单是受到国家法律保护的，即使保险公司被接管、倒闭、破产清算，也不会影响保单的有效性。举个例子来说，之前安邦集团出事后，银保监会迅速安排了大家保险集团转接安邦业务，并在同时监督运营情况，一直到新的保险公司运行稳定，才结束接管。从以上我们就能知道，我们买的不是某家保险公司的保险产品，而是一整个保险法保障、银保监会监管、国家兜底的金融体系。咱们老百姓买的长期人寿保单，属于刚性兑付，一定会赔的。保险公司的每一个动作，都受到中国银保监会的强监管、强调控，其安全性在整个金融体系中属于最高的。换个角度来说，国家其实比我们更担心保险公司的安全性，毕竟涉及时间几十年、保费动辄几百亿，关联民生和国家安全的长期工程。所有的一切国家都替我们考虑到了，国家的保险监管机制是安全的。#4因为恒大人寿的“兄弟”们出过事，就对他有所偏见，看不上它，与恒大人寿好的产品失之交臂，这不是明智的选择。综合以上的内容，从公司股东来看，恒大人寿是中外合资；从安全性来看，有国家兜底，目前来看，公司也运营稳定；从产品来看，有几款产品十分的优秀（储蓄险有收益顶尖选手）。最后我给大家来总结2点：1、恒大暴雷以及恒大地产危机，对于恒大人寿最大的影响其实是声誉风险，对其本身的影响是有限的。2、对于恒大人寿即便是出现最极端的情况，只要你买的产品保单，白纸黑字合同上写的，那都大可以放心。网络信息纷杂，大家其实可以通过国家监管政策、法律法规等客观的看待保险公司的经营发展，这样也更方便我们去评估企业和产品的优劣势。建议大家在配置保险时，不必太过执着于追求于保险公司本身，更重要的是产品涵盖的保障责任，要透过现象看本质，切实的合同和收益才是与我们消费者最相关的，以免错过优秀的产品。
恒大恒享金生年金保险有什么优点？有什么地方要注意？
年金险的用途特别多，年金险可以享受到定期持续的收益，现金流稳定，可以按照个人需求和预算用于养老金或子女教育金的规划等。年金险还有强制储蓄的用处，节约不必要的开支，投保人也可买入年金险把财富留给下一代或其他受益人。浏览到这里，有资金理财规划需求的人想必已经被年金险这类保险抓住眼球了吧。恒大人寿旗下就有一款恒大恒享金生年金保险，听说可领取的年金非常多，并且保障功能十分到位，有不少小伙伴纷纷跑来咨询学姐想知道买这款产品到底可靠与否？现在，学姐就在这里为你们深入分析一下这款产品吧，看看它到底怎么样！一、恒大恒享金生年金保险有什么优点？第一步我们要看看有关大恒享金生年金保险的保障图，可以帮助你们更快更好的理解下文：下面学姐再带你们看它的优势：1、投保年龄范围大看了上面这张保障图我们能知道，恒大恒享金生年金保险接受年龄出生满30天-70周岁的人群购买本产品。这样的投保年龄范围和目前市场上已经出现了许多同类型产品没有什么区别，总的来说是比较广的，可以达到从小到大不同年龄阶段的人群的要求。2、缴费期限可灵活选择恒大恒享金生年金保险一共设置了4个缴费期限，可选趸交的方式，就是一次性缴费，其实我们还可以选3年交、5年交、10年交，充分满足不同经济情况的客户选择方面的需求。比如你想投入10万元进去，手头上刚好有较为充裕的资金，又害怕自己后期会忘记缴纳保费，不妨选趸交；如果现在没有10万，但自己的收入稳定，可以每年存储一笔钱，那缴纳保费时可以选择期交的方式，就好比选择10年交，这样的话每年就只交1万元，大大缩减了经济压力。3、保障功能全面恒大恒享金生年金保险的保障功能挺给力的，提供了身故保险金、永久完全残疾保险金。获得恒大恒享金生年金保险的保障之后，假如被保人不幸全残或离世，保险公司就依据合同约定将相应的保险金给付被保人，这笔钱就可以帮助家人解决因被保人身故或永久完全残疾造成的经济问题。相比市面上很多只有身故保障的年金险，恒大恒享金生年金保险的保障力度的确更大。4、可领取年金责任丰富投保了恒大恒享金生年金保险，如若被保人一直在世，那么就可以按照合同享有年金，可领取的年金包括以下这些：特别生存金、生存金、满期保险金，还是比较丰富的。恒大恒享金生年金保险的特别生存金第5个保单周年日（含当日）起就可以申请，领取时间在同类产品中并不算慢。然后这款产品究竟可以拿到多少钱，需要根据自身投保情况，比如缴费期限、年交保费金额来确定才行。二、恒大恒享金生年金保险有什么地方要注意？总体而言，恒大恒享金生年金保险可承保年龄范围极为广泛，能给不少人一个机会进行投保，它的缴费期限很丰富，投保后，被保人可以获得的保障责任非常完善。但需要我们注意的是：>>保障期限为15年恒大恒享金生年金保险在保障期限的设置上是15年，在相同类型的产品里面，保障期限还是比较短的，比较适合那些有中短期资金规划需求的人群进行购买。打个比方，比如想给10岁的小孩准备教育资金，想支撑到孩子以后上大学，那不妨可以考虑投保这款产品，在孩子10岁的时候假如说准备投保，保障期限到期的时候，孩子正好也25岁了，能把孩子重要的高中、大学阶段都覆盖到。而要是30岁的小伙伴有意向买恒大恒享金生年金保险来作为养老金，保障期限到期的时候，才45岁，未到退休养老的时间，早早领取的年金估计还无法派上用场。结合以上内容来看，投不投保恒大恒享金生年金保险这款产品，建议结合自身资金规划需求和时间，同时还要看自己的经济水平是否足以支撑。
带你瞧瞧3.0%的储蓄险，收益巨夸张！
首发 | 「 吐逗保 」大家好，我是一本正经的吐槽君。传言于6月底下线的3.5%预定利率产品，顽强的活到了7月份。具体原因我在☞《都说保险3.0%时代要来，这怎么过了6月份还没动静》也写的明明白白了。监管被明天系的几家保险公司落地，忙的焦头烂额。还没有抽出手来搞这件事。不过嘛……你能明显感觉到，保险公司已经在疯狂下线3.5%的产品了。仅上周一周，就下线了一堆好产品；比如泰康尊享世家终身寿、太保鑫相伴尊享版终身寿、中邮邮保一生终身寿，中意永续我爱终身寿、光大光明慧选年金、光明至尊终身寿等。短短一周，都下干净了……而与此同时，很多保险公司又像是商量好了一样，纷纷上架了3.0%预定利率的新品！话不多说，带你开开眼~1.这短短半个月，已经上线了10款预定利率3.0%的储蓄险：· 中英鑫享未来2号终身寿险· 鼎诚诚心如意终身寿险· 和谐财富一生终身护理保险· 国宝福鑫享终身寿险· 合众鑫未来年金保险· 恒大恒享如意吉祥版终身寿险· 国联鑫运年年终身寿险· 信美传家有道尊享版2.0终身寿险· 太保长相伴精英版2.0终身寿险· 大家久久安盈终身寿险这些产品的条款中，已经明确表明了，产品的有效复利额度为3.0%。比如太保长相伴精英版2.0终身寿险的条款👇：不单单是条款这样说，就连现金价值也“暴跌”的淋漓尽致。以30岁女性，5年交，年交10万保费为例，和3.5%预定利率的金满意足典藏版做对比👇：（制图By吐逗保）可以看到，现金价值的差距，有点子离谱！· 持有10年，收益就少了4万多；· 持有20年，收益少了10万多；· 持有30年，更是少了近20万；· 持有60年、70年，收益减少100多万！而且真不是我故意挑一些垃圾产品来凸显旧产品的好，他们的IRR也到了2.9%以上，接近3.0%的新红线👇：（制图By吐逗保）所以这么大的差距，真的就是因为早买几天而已……预计在下个月之后，我们就只能买到这些3.0%的惨淡产品了。2.现在的理财储蓄，真的很头疼。房子不用多说，现在全国各地都在降价，甚至很多银行都把房产列为了劣质资产。房子已经渐渐回归了居住属性，炒房或者以房养老，是想都不要想了。☞《还想着用房养老，估计得喝西北风了》理财产品就更不用多说了，看一下2022的数据：· 负收益的理财产品有3104只，占比23.29%。· 而收益率在0-3%区间的理财产品有6382只，占比47.89%。也就是说，折腾半天，至少5成的投资都玩不过银行定存。哪怕定存利率降到了2.5%！☞《存钱也变奢侈品？银行存款利率又TM下调15个基点》基金就更不用多说了；几个明星“老师”，手续费收的飞起，一看业绩却亏到爹妈不认……所以现在来看，就算撇开跨经济周期，锁定长期收益这一点不提；能短期内稳定3.5%年化收益的投资，也只有增额寿了……所以，当下碰到可以给你3.5%年化回报的产品，就是拼手速。要买，就必须赶在下架之前上车；这样就可以锁定终身利率，不会低于这个数。目前个人最推荐的产品是「☞ 金满意足典藏版 」。它是目前存量里的收益天花板，现金价值的长期复利可达3.48%。同时它的减保功能，很有优势；相比其他产品的每次不超过20%限额，它在取现方面倒是没什么限制，灵活性很高。哪怕是想取一大半现金价值出来用，也没问题。PS：详细的测评文章及投保方式，可以戳☞《这下不用纠结了，增额寿只能买它了》了解~趁着保险的预定利率还没下调，抓紧时间做一次“投保特种兵”~如果有任何疑问，也可以直接来找我们，专业解答。我是理财达人吐槽君，爱你们！——————————了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！
还在当月光族？每月养成这习惯，稳稳存下几十万
月薪1万这样分配，不仅不会降低生活质量，还能稳稳存下85万，这是怎么做到的？首先，有规划的管钱必不可少，工资一到账啊，我就会把每个月的收入分成5份：1、要花的钱每个月工资下来，我会拿出50%作为日常生活费，打进必要账户里，用于房租、水电网费，以及一日三餐等固定开销。这部分钱呢，我个人是严格卡死的，绝不花超，同时也不过分节省，保证我的生活质量不会下降。2、生钱的钱接着，我会拿出12%用来投资理财，重在追求收益，有一定风险。每个月先拿出一小部分，固定在支付宝上做基金定投：说实话啊，前几年我在基金定投上比重，还要稍高一些，毕竟它涨的时候收益还是不错的。但这两年市场有多不景气，大家有目共睹，基本都是赔的。经济寒冬期里，减少风险投资，减少消费，好好存钱才是王道。3、稳健升值的钱所以，我还会把工资的25%存起来，强制储蓄。因为从古到今，最普遍的致富之路，全部都是从储蓄开始，并在经营中获得利润，最后再逐渐扩大财富。特别速成的暴富之路呢，也不是没有，但基本只存在于垃圾广告和刑法中...那钱存下来了，到底放哪儿才合适呢？全存银行？拜托，现在连我爸妈都不这么干了，这段时间，各大银行存款利率下降的消息，已经满天飞了。基本上，我们经常存钱的银行，利率都降了。所以，我又从常见的理财方式里选了2个：第一个是某银行推出的，一个类似余额宝的存钱工具。这只是我自己工资都打到这个银行，存起来比较方便，所以给大家顺嘴一提有这么个工具。这里为了避免广告嫌疑，就不多说了。第二个增额终身寿险：这是我今年刚买的，安全性媲美国债。收益也不错，终身复利能有3.4%+，比银行国债都高。每个月留出个2500块，一年下来至少能存3万块，年底再一次性交费。从25岁开始存，坚持个10年，一共就能存30万进账户里了；等到40岁时，现金价值就有43.1万，比当初投入的保费足足多了13万。而且这笔钱存进去后，只要度过头几年的「现金价值超过已交保费的期限」，等账户积累的现金价值>已交保费。再往后不仅是我纯赚的收益，哪怕突然要用钱，比如突然想出去旅个游，家人生病有急用等等，都可以通过减保或退保来应急，还是很灵活的。如果中途不用钱，那么存到60岁时，就能有85万7了，是已交保费的2.86倍。这时候再全部取出，用来补贴养老就很舒服了～它不需要像股票基金一样每天盯盘，操心红了、还是绿了，也不需要担心平台跑路。因为在我们买的时候，就已经白纸黑字确保了将来能拿到多少钱，有保险合同、《保险法》和银保监会的三重监督。不管将来银行利率怎么掉，我都能一直稳稳拿到这个3.4%+的收益。时间越久，拿到的钱越多，最关键的是，无论钱多钱少都能买。哪怕每个月结余不多，一样可以存下钱来！那这里为了方便大家，我也把目前市面上在售十几款热门增额寿，全都测评对比了一遍，最后挑选了3款处于市场第一梯队、关注度最高的产品：测评结论如下：追求高收益的朋友，可以重点考虑「恒大万年禧」。以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例：60岁收益率能达到3.49%，现金价值有65.4万，是已交保费的2.6倍。但它不支持加保，灵活性差一些，如果是想先占个坑，后续再追加保费的朋友，可以考虑「康乾1号•益利多（青春版）」。值得一提的是，在分10年交钱的情况下，它收益会比恒大万年禧高，如果选择这种交费方式，可以优先考虑它。这里提醒大家，这款产品已于11月7日~11月10日临时下架，11月11日恢复上线。而在11月11日~12月31日投保的，保单一律到2023年的1月1日才开始生效。另外一款昆仑健康的乐享年年，收益跟「康乾1号•益利多（青春版）」差不多，同样值得考虑。而表格中的金盈卫和康乾2号两款产品，虽然收益率相比前面几款产品都低一点，但在增额终身寿产品中，依然是排在前列的。需要提醒的是，上面这几款产品都有投保地区要求！如果买不了，可以考虑「长城人寿平型关」，它没有投保地区要求，1000元就能投保，80岁时收益率也有3.4%左右。4、保命的钱除此之外，我还会拿出4%用于配置健康保障。讲真，现在996的年轻人，没几个敢去体检的吧....我们这一生会面临着许多不确定性，辛辛苦苦积攒的钱，可能随时会因为一场大病、一次意外而消失。尽早配置好健康险，可以避免一场大病就把存款吃光。像我每年的「医疗、重疾、意外和定期寿险」的保费，平摊到每个月，其实也就200多，保险真没有我们想象得那么贵：每个月200多，就能撬动好几百万的保障，性价比非常高。比如我买的好医保，一年几百块（平摊到每个月才20块钱不到），就能报销几百万医药费，即便不幸得癌症，也可以安心治病，不至于搭上自己所有的积蓄…大家一定要记住了，先保障后理财！5、开心账户最后9%，我会用作开心账户，不论是拿来每个月聚聚餐、买买买花掉，还是攒半年买个大件奖励自己都可以。当然了，如果你的存钱意志真的特别强啊，那你也可以把它给存下来。ok，方法我都教给你们了，能执行到哪一步，就看你们自己啦！对存钱搞钱感兴趣的姐妹，欢迎收藏、转发这篇内容，赶紧行动起来，开启你的搞钱之路~
恒大粤港澳大湾区深圳专属一年期重大疾病保险怎么样？好不好？值得买吗？
近日据媒体报道，西安市一名年龄为20岁的女孩，由于长时间的熬夜导致引起了癫痫的发作。很多年轻人明明清楚熬夜会严重损耗身体，然而还是不听劝告，还是熬夜。长期熬夜的话，可是会引发记忆力减退、免疫力降低，甚至引发肠胃疾病、糖尿病、心脏病、癌症等重大疾病。于是，赶快行动起来，我们年轻人要调整好作息，提前给自己配置一份重疾险是最好的，把疾病带来的风险分散，否则生一次大病带来的经济压力，估计会让我们喘不过气来。往往重疾险的保费一年要几大千，这个费用对20岁左右的年轻人而言，经济压力还是有些大，所以有的人就投保一些很便宜的一年期重疾险，来过渡。最近，恒大人寿刚推出了一款粤港澳大湾区深圳专属一年期重大疾病保险2021，这款产品到底咋样呢？是不是值得我们去购买呢？大家可以跟着学姐一起来研究一下。一、恒大人寿粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021保障了什么？我们先来看看这款粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021的保障图：凭借这张保障图我们可以了解到，恒大人寿粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021的保障内容比较简单：1、投保条件>>投保对象我们要重视的是，恒大人寿粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021的名字中可以看得到，就表明了它是深圳专用的，因而只能是深圳医保参保人投保这款产品。不过这款产品在投保门槛上，比较吸引人的有两点：>>投保年龄范围广深圳医保参保人年龄范围是出生满28天到69岁的，都是可以选择这款恒大人寿粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021。目前市面上的重疾险最高投保年龄是70岁，来个四舍五入，恒大人寿粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021的最高投保年龄也差不多是70岁了，对老年人群挺友好的。>>等待期短粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021的等待期很短只有90天，这比起那些等待期要180天的重疾险来讲，整整少了90天，这对被保人来讲很友好。要是在等待期时间内发生了意外事故的话 ，除开那些特殊规定的情况，保险公司是不会承担理赔责任的，也是不会进行理赔的，由此可见，买等待期越短的保险越实用。2、重大疾病保险金分析针对重大疾病而言，恒大人寿的粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021设置了28种，就理赔基本保额，仅就理赔1次。对于这28种高发重疾是银保监会规定重疾险中一定要有的，理赔率高达重疾理赔的95%以上。但与市面上保障多达100种重疾，之外还保障了几十种轻症和中症的长期重疾险来说的话，那么这款粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021的，保障内容不是很齐全。若是需要保障比较全面的重疾险，学姐建议大家还是优先选购长期重疾险，一般情况下，长期重疾险保障会有更丰富疾病种类，还会有充足的保障力度。3、续保问题粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021仅仅只有一年的保障期限，那我们要在一年期满时思考是否续保。有这样一个问题，续保这款产品时，保险费按对应的费率收取。就是按照一年之前需要交的费用，续保时若是有调整费率的情况出现，那么在保费上的开销可能会变多。另外，粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021是不确保续保的，如果发生下面条款列举的情况，将无法续保：这样一看，如果把这款产品已经买了，发生这样的情况时，需要找其他产品来进行替代，但是找寻期间，就出现了保障的空窗期，人们也无法预测疾病的发生，风险每时每刻都会存在。假如在经济条件宽裕的情况下，可以选择长期重疾险，也不会这么麻烦。二、恒大人寿粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021值得买吗？固然恒大人寿粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021没有复杂的保障责任，但也不是说这款产品不值得考虑。假如你在深圳投的医保，实在经济实力不足，{或者已经有长期重疾险，可是觉得原先的长期重疾险保障不能满足需求，那么，我们便可以把恒大人寿粤港澳大湾区深圳专属一年期重疾险2021作为一款过渡型、或补充型的产品，免得会有保障的空窗期，进而这也可以去完善我们的保障体系。
恒大长乐防癌疾病保险怎么样？有什么需要注意的？值得推荐吗？
防癌险就是专门针对癌症提供保障的保险，通俗来讲这类险种的投保门槛相对较低，保费非常便宜，获得很多人的喜欢！从数据统计能够知道，癌症是全球主要死亡原因中的一个，随着患癌率一点点地提升，大家早已了解了各类癌症。学姐马上为大家讲解一下恒大长乐防癌疾病保险这款市面上知名度很高的防癌险产品。有意向了解的小伙伴一起来看看吧！一、恒大长乐防癌疾病保险保障内容大起底！别的就不说了，学姐先带大家了解一下恒大长乐防癌疾病保险的保障图：1、投保范围广泛恒大长乐防癌疾病保险的投保年龄范围可以说是比较广泛的，这款产品为出生满30日且已健康出院至70周岁的人群囊括了置办机会。要知道，中老年群体是癌症高发群体，但即使是70岁的高龄老人，也有机会取得恒大长乐防癌疾病保险的保障。这应该可以说是一件很幸运的事了吧，很好的解决了老年人因年龄比较大，无法置办保险的问题。2、缴费期限选择灵活从保障图中可以了解到，恒大长乐防癌疾病保险的缴费期限共包含有4种选项，分别是趸交、3年交、5年交和10年交。能够发现，这款产品在缴费期限的设置上还是很给力的，小伙伴们在投保的时候，可以遵循自身的收入能力来选择合适的缴费期限选项了。3、癌症保障到位恒大长乐防癌疾病保险的保障涵盖癌症保险金和身故保险金。值得肯定的是，恒大长乐防癌疾病保险涵盖的癌症保险金，不仅保障了恶性肿瘤-重度，对于恶性肿瘤-轻度和原位癌也有提供保障，这无疑是鼓励患者在早期时配合治疗，提高治愈的可能性。其中，癌症保险金对于恶性肿瘤-重度的给付也是比较到位的，凭借目前国际上应用最为宽泛、极具认可度的TNM肿瘤分期系统，基于TNM分期的不同情况进行一定比例保额的保险金赔付。如果是首次确诊患有原发于血液系统的恶性肿瘤-重度以及原发于脑或中枢神经系统的恶性肿瘤-重度、恶性肿瘤-重度远端转移或转移癌等，也是可以获得相应的保险金。能够看出，恒大长乐防癌疾病保险在癌症保障上做得还是比较让人满意的~二、投保恒大长乐防癌疾病保险之前，先看看这几点1、保障期限恒大长乐防癌疾病保险添加的保障期限为10年，要知道这样的保障期限并不算长。如果你想享受到比较长时间的保障，可以对比一下市面上其他同类型产品再来投保。市面上是有很多规定的保障期限比较长的防癌险，有的设置了保几十年的保障，有的支持保至60、70周岁等等，大家就参考自己需求来选择合适的产品。2、保障责任单一大家知道，所谓的防癌险是专门针对癌症提供保障的保险产品，具有针对性强以及定向保障等优点。但对于大多数人群来说，随着岁数的逐渐增加，身体免疫功能也会不断下降，患病的概率也会变高。除了常见的恶性肿瘤外，他们也会被其他疾病给侵扰，就好比三高（高血压、糖尿病、高血脂）、脑中风以及冠心病等疾病。而恒大长乐防癌疾病保险的保障内容比较少，如果资金没那么紧张且符合重疾险的投保要求的小伙伴们，建议优先选择保障较为全面的重疾险。总体而言，恒大长乐防癌疾病保险的表现很优秀，不仅投保年龄范围友好，在癌症保障上做得也是非常棒的。不过，学姐建议大家在配置这款产品之前，最好是先浏览完市面上优质的重疾险产品，它们包含的保障相比于防癌险来说会更加齐全。
重疾险测评丨恒大人寿恒家保至尊版，保障再度升级
大家好，我是喵叔。恒大人寿应该不少朋友都有听说，这家合资保险公司里面的“一哥”，出过不少性价比不错的产品，“恒家保”便是其中的佼佼者。恒家保系列产品自推出以来，无论是口碑还是销量，整体都很不错，后面产品进行了升级，最新版恒家保至尊版也于近期上线，能否延续前作的辉煌呢，今天一起来看看。产品介绍恒家保至尊版来自恒大人寿，条款名“恒大恒家保至尊版终身重大疾病保险”，是一款重疾分6组最多6次赔付、轻症不分组最多5次赔付、中症不分组最多2次赔付的多次赔付重疾险。产品捆绑身故责任；18岁前发生少儿特疾，额外赔付200%；60岁前罹患中症和重疾，额外赔付15%、60%；恶性肿瘤、脑中风、急性心梗可分别额外赔付2次，间隔期3年，若投保时大于18岁，60岁前可额外赔付30%。此外，产品自带住院关爱津贴、ECMO关爱金等责任。具体产品形态详见下图：产品优势一、重疾分组多次赔付，分组比较科学且无“三同条款”二、疾病前期额外赔付，涵盖重疾、中症三、少儿特疾额外赔、高发重疾三次赔四、前期高发重疾多次赔+二次/三次额外赔五、带有住院关爱津贴、ECMO特别关爱金六、增值服务不错，费率优秀产品不足一、高发重疾多次赔付的限制恒家保至尊版自带高发重疾癌症、脑中风后遗症、急性心梗的额外多次赔付，如果罹患任何一种疾病，间隔三年后，均可额外赔付第二次，最多分别额外赔两次。而且，如果是18岁后投保，在60岁前如果发生了额外赔，还可以额外多赔30%，即可以赔到130%。看上去保障还不错，针对高发重疾都有额外的保障，不过和市面上同类产品比较，不难发现，恒家保至尊版的心脑血管间隔期偏长，市面上常规产品间隔期也就1年；同时，脑中风和心梗均要求与上次无关的新发才行，市售较优产品没有这样的限制。二、轻中症的不足恒家保至尊版的病种覆盖比较全面，达到了200种，不过针对较为高发的轻症中症，有些许不足，比如慢性肾功能障碍要求持续透析180天，相对来说较严格，同时也缺失了慢性呼吸衰竭，产品的轻症和中症也存在不少隐形分组，隐形分组是个小问题，不用过多纠结。喵叔点评恒家保至尊版升级归来，整体保障看上去非常不错，而且价格也控制在一个比较不错的水平，支持29年缴费，价格和30年是同一档，可以理解为省了一年保费。产品自带保障责任非常全面，少儿特疾可额外赔，带有癌症和心脑血管特疾多次赔付以及住院津贴和ECMO关爱金，重中轻也没有“三同条款”，追求较全保障的人群可以选择。当然，保障齐全带来的副作用就是费率上去了，而且也捆绑了身故，对于预算比较吃紧的人群来说不是特别友好。如果你对于这款产品有其他不明白的地方或者想要根据自身情况选择其他类型产品，可以提前找到喵叔咨询。没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
年金险测评 | 恒大人寿「北极星」养老年金险，收益如何？
国家推出个人养老金之后，养老问题再次引起全面关注。恰逢此时，恒大人寿推出了一款堪比“变形金刚”的养老年金险——北极星。之所以称为变形金刚，是因为它的形态丰富，实力强悍，能满足大家的不同需求。今天，我们就来一起看看这位“悍将”到底值不值得我们的期待。一、产品详情从基本信息来看，北极星是一款相当灵活的养老年金产品。区别于常见产品主要体现在：1、领取方式（年领或月领）和起领年龄，在犹豫期（交完保费15天内）之后，可申请变更。注意：领取方式任何时间都可以申请变更；起领年龄在领取养老金前可申请变更。2、北极星在提供一个基础养老金方案后，还额外给了4种可变更方案。那么这5款的区别体现在保证领取：基础方案：保证领取20年；变更方案一：保证领取保费（扣除已领养老金）；变更方案二：保证领取保费（不扣除养老金）；变更方案三：保证领取25年；变更方案四：保证领取30年。就基本信息来看，北极星的设置还算不错，但想靠着这些基础内容就在养老保险市场分得一杯羹是不可能的。要想闯出一片天地，还得看看硬实力。二、产品考核选购养老保险有三大标准，分别是养老金、身故金、退保金。我们从这三大标准出发，来一起了解下北极星的实力。1、养老金被保人到年纪后能领到的钱。以40岁女，年交10万，交5年，60岁领为例。在预设条件下，按照养老金多少排序：方案一>基础方案>方案三>方案四>方案二。方案一（56290元）比基础方案（52410元）多3880元，两者稍微有点差距，剩余三款均未突破5万。如果用判断一款产品收益的唯一标准IRR（内部收益率）来看的话：与养老金领取金额排序一致。总的来看，从养老金以及收益率方面来看，方案一与基础方案始终高于其他三个版本，属于北极星里面强势版本。2、身故金身故后，受益人能拿到的钱。5个版本在领取前的身故金都是在“现金价值”和“已交保费”两者中取大给付。领取养老金后，它们的身故金就不同了：基础方案：保证领取20年（104.82万）；方案一：保费减去已领养老金（50万以下）；方案二：保证领取全部保费（50万）；方案三：保证领取25年（122.55万）；方案四：保证领取30年（134.64万）。按多少给领取养老金之后的身故金排个序：方案四>方案三>基础版>方案二>方案一。我们再来细看一下具体都是什么意思：2.1 保证领取x年以保证领取20年为例：比如每年养老金5万元，保证领取20年就是100万，领取5年（共25万元）之后身故，此时还剩75万会一次性给到受益人。保证领取25或者30年就可以同理类推了。2.2 已交保费例如已交保费50万元，养老金每年5万，领取5年之后身故：方案二是已交保费（50万）减去已领保费（25万）之后，还剩25万会一次性给付受益人。方案三是无论领取多少年之后，只要身故就会将已交保费（50万）给付到受益人。身故金，是对身故的一个保障，保证缴纳的保费能起到一定的杠杆作用，不会交了保费之后，几十年之后还只能拿回保费。这5个版本，在身故金方面表现都还不错。变更方案一是这几个版本里唯一在这方面可能存在缺陷的，比如40岁缴纳保费50万，60岁领取5万之后就身故的话，那么只能拿到45万，21年的时间，50万还是50万，导致保费没有起到杠杆效用，这就相当于亏损了，但它的养老金却是最高，对预期寿命理想的人群还是很适合这款的。3、退保金退保之后能拿回来的钱，也叫现金价值。五个版本的现金价值自领取养老金开始归零。换句话说，就是领取之后退保是拿不到钱的。在这方面，北极星似乎做的不尽人意，但这样的设置就是希望大家能够终身持有。大家要明白，评判一款养老金是以三大标准为主心骨，虽然还有一些辅助判断，比如养老社区、信托等，但都不是重中之重。三大标准是动态平衡、此消彼长的过程。五个版本在养老金和身故金方面都表现不错，这是因为牺牲了现金价值来助力它们。大家购买养老金，主要目的是为了实现终身现金流，保障老年生活，综合来看：变更方案二养老金太少，无法保证老年生活需求；变更方案三和四，保证领取时间过长，也导致了养老金变少；对比之下，我还是比较中意北极星的基础方案和变更方案一，这两个版本的养老金方面都足够高，身故金的设置也能保证杠杆效用，现金价值由于五个版本设置相同，也就没啥好多虑的。三、产品对比为了让大家能够更为清楚的认识到这款产品，我找来市面上几款产品形态类似，并且属于第一梯队养老金的产品为大家做个对比。北极星选取的是基础方案和变更方案一，第一梯队产品选取的是：*爱金彩·计划一（自领取时现金价值归零）；*多多三号·20年版（保证领取20年）*满满（保证领取20年）；1、高收益型北极星·变更方案一与*爱金彩·计划一两者的现金价值从领取养老金开始归零，保证领取都是已交保费。产品形态几乎是一模一样。在同样投入前提下，*爱金彩·计划一比北极星·变更方案一的养老金多10元，可以忽略不计。两者的生存总收益相差也不大，在预设条件下，即便到了100岁，也就差了4000元。如果用IRR判断，两者要精确到小数点后三位才出现0.001%的差距。要知道， *爱金彩·计划一在市场当中，就是以高收益闻名，北极星·变更方案一能够与他打的旗鼓相当，实力自然不用多说。2、均衡型*多多三号·20年版、*满满都是传统型养老年金险，都属于均衡型产品。北极星·基础版严格来说其实并不能划归到均衡类产品中，因为它的退保金（现金价值）自领取时归零。*养多多三号·20年版、*满满在养老金、身故金（保证领取20年）、退保金（至85岁有）。北极星·基础方案&*多多三号·20年版北极星·基础版比*多多三号·20年版的养老金要低，在预设条件下，一年差390元。不考虑退保的话，北极星·基础方案与*多多三号·20年版的差距也可以忽略不计。虽然二者都保证领取20年，但*多多三号·20年版有更高养老金的同时，也有持续到85岁的现金价值，对比之下，*多多三号·20年版略胜一筹。北极星·基础方案&*满满在预设条件下，北极星·基础版每年能领取的养老金比*满满多了1210元。因此，单从养老金领取上来看的话（不看现金价值），北极星·基础版比*满满更好。但*满满在80/90/100岁会分别给付被保人一笔祝寿金，金额分别是1/2/3倍养老金。导致从80岁开始，*满满的实际领取更高，收益率也更高。我是拿市场上第一梯队产品与之比较，败下阵来也是正常。如果对比市场上所有产品的话，北极星也属于难得的好产品。购买养老保险，养老才是我们的第一需求，评测养老保险的三大标准也只是给大家树立个标准好做对比。总的来看，北极星养老年金险是一款优秀的养老年金险，每个版本对应不同人的需求。基础方案的设计较为均衡，是目前市场上的主流形态；变更方案一为高领取型，适合对未来寿命乐观人群；变更方案二侧重于补充养老的同时，兼顾资产传承；变更方案三、四都侧重于风险意识，注重保费的杠杆效用。几个版本各有特点，但购买养老保险主要目前是为了保障老年生活的资金来源，因此在这几个版本中，我最中意的仍旧是基础版和变更方案一。四、肥宝说北极星这款产品灵活性高，产品形态丰富，是一款并不多见的产品。五个版本能够兼顾不同的需求，产品收益不错，覆盖面广，公司也很靠谱。当下，受恒大地产的影响，很多人会对“恒大”的这个品牌有所顾忌。要知道，保险公司经营受银保监会监督，并且有一套完整的体系针对各种可能性的情况，因此完全不用担心兑付问题。恒大人寿前身为2006年成立的中新大东方人寿保险公司，2015年恒大集团耗资39.39亿竞得50%股权，并更名为恒大人寿。当前股东共有三位，除了恒大集团之外，还有新加坡大东方人寿和重庆财信集团，各持股25%。据已披露的数据来看，恒大人寿2020年总资产达2413.08亿元，净资产169.80亿元，在同期寿险公司中排名第11。所以，大家如果看中这款产品可以放心“食用”。如果想了解其他产品，可以先看个小梳理。
又又又一家保险公司没了？！我们的保单怎么办？
大家好，我是喵叔。又又又一次见证历史！9月15日下午，一条行业重磅消息刷爆了保险人的朋友圈：金融监管总局深圳监管局发布《关于海港人寿保险股份有限公司受让恒大人寿保险有限公司保险业务的批复》：全国性国有保险公司海港人寿正式宣告成立，并全盘接手恒大人寿包括保单在内的资产负债。这意味着，总资产超过2400亿元的恒大人寿，将消失在历史舞台，一家新的保险公司——海港人寿全面启航。这是继天安人寿、华夏人寿之后，2023年第三家“没了”的保险公司。恒大人寿如何走到“消失”的一步？手中持有恒大人寿的保单，会受到影响吗？今天我们来一起一探究竟。恒大人寿：“保险+地产”联姻的失败案例恒大人寿，看名字就知道，和在地产行业叱咤风云的恒大集团，脱不开关系。恒大人寿的前身是一家中外合资寿险公司——中新大东方人寿，2006年5月就已成立。2015年9月，恒大集团及其子公司通过竞价交易购得50%股权，中新大东方人寿更名为恒大人寿。在经历股权大换血后，恒大人寿一改亏损颓势，一个月内创造了100亿元的保费神话，此后更是一路高歌猛进。为了迅速做大规模，恒大人寿从万能险入手，以较高的结算利率抢占市场份额、实现弯道超车。2016年到2020年，恒大人寿保险业务收入逐年增长，分别为34.7亿元、281.01亿元、323.72亿元，420.23亿元、603.29亿元。资产规模方面，2015年为201亿元，此后也一路飙升，在2017年就实现了资产规模破1000亿元的承诺。到2020年末，其总资产已经超过了2400亿元。在“保险姓保，回归保障”的行业环境下，恒大人寿2018年业务增速开始放缓，甚至出现巨额亏损。2021年前三季度，恒大人寿保险业务收入349.66亿，亏损高达11.15亿。此后，受恒大集团“暴雷”影响，恒大人寿开启“低调”模式，再未发布过相关经营业绩，也未披露过偿付能力报告。时间来到2年之后：近日，国家金融监督管理总局深圳监管局负责人向媒体透露，恒大人寿严重资不抵债，依据《保险法》及相关规定，监管部门已对其实施贴身监管并开展风险处置，目前公司经营稳健。与此同时，新成立的海港人寿，依法受让恒大人寿保险业务及相应的资产、负债。我们的保单怎么办？在保险公司风险处置过程中，消费者的权益是否会受到影响，这是大家最关注的。《保险法》第九十二条规定，人寿保险公司被依法撤销或者破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营人寿保险业务的保险公司。基于此，国家金融监督管理总局深圳监管局发布公告称：同意海港人寿整体受让恒大人寿保险业务及相应的资产、负债。并要求海港人寿在保险业务受让过程中，切实维护保险消费者和债权人的合法权益，确保保险业务受让合规、平稳推进。随后，海港人寿、恒大人寿分别发布关于双方保险业务转让公告。恒大人寿还表示，如保险消费者对本次保险业务转让有任何疑问，请通过专线服务电话956010与海港人寿联系。这意味着，海港人寿将履行以恒大人寿名义签署的保险合同义务，承接其机构网点及人员，切实保护保险消费者的合法权益。如果你手中有恒大人寿的保单，相当于换了一家保险公司承保，保单效力不会受到任何影响。之后所有的保单缴费、理赔、保全等，都由海港人寿负责。对保单持有人，还有一个好消息：新成立的海港人寿出资方实力都很强劲，且国企底色十足，手里的保单转成了“国字头”，相对来说会更安全。海港人寿注册资本150亿元，股东构成、出资额和持股比例如下：控股股东是深圳市鹏联投资有限公司，为国有独资企业，出资76.5亿元人民币，持股比例51%；第二大股东是中国保险保障基金有限责任公司，也是国有独资公司，被视为保险业“最后一道防线”，出资37.5亿元人民币，持股比例25%；第三大股东是广东粤财投资控股有限公司，为广东省政府直属大型金融控股企业，出资12亿元人民币，持股比例8%；重庆市渝新投资有限公司并列第三大股东，同样是为国有独资企业；央企太平人寿也参与接盘恒大人寿，持股比例8%，并列第三大股东。保险公司会破产倒闭吗？保险公司靠不靠谱，会不会破产倒闭？这堪称保险界最经典的问题之一，90%以上买保险的人都曾问过，尤其是在投保长期重疾险、寿险时。这份疑虑可以理解，毕竟这份保单保几十年甚至一辈子，万一保险公司破产倒闭了，无处理赔，钱岂不是白白打水漂了？不只我们担心，金融监管部门也担心。作为社会稳定器，保险行业的长期稳健发展，关系到千家万户的未来幸福。为了防止保险公司“破产倒闭”，监管部门采取了一系列监管措施，以下保险公司10大安全机制，为我们保单的安全性保驾护航。所以，无论保险公司被接管，还是极端情况下撤销破产，大家都不用紧张，最差的情况，也有保险保障基金进行兜底，长期保单换一家保险公司承保，保单效力不受影响。短期保单的话，5万以下的损失由保险保障基金全额救助，我们的利益基本不会遭受损失。写在最后历史一而再、再而三的告诉我们：在大陆境内，保险公司都在强监管之下，安全性有充分保障。大家不用过于担心，即使这家保险公司“没”了，咱们的保单也不会“倒”。重点还是关注产品保障，将生活中的高发风险全部覆盖掉，保险赔还是不赔，都写在合同里。没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
又整幺蛾子，保险不兜底了？
被气炸了，关于保险打破刚兑的流言愈演愈烈，甚至变成了保险本金都要拿不回来了……这引起了很多人的恐慌，也有好几个粉丝私信问我怎么看？我先来说一下结论，已经购买了的保单不必担心。接下来主要从四个方面，来给大家解释一下这件事：第一、打破刚兑的流言从何而来？为什么老保单不用担心？第二、流言会引起恐慌的原因？第三、为什么会传出这样的消息？第四、参考现有法律、案例，对我们有什么影响？全文共2956字，读完需要3.5分钟，觉得文章太长的朋友，可以直接拉到文末，看省流版第一、打破刚兑的流言是哪里来的？这还得从《财新周刊》的一篇文章说起，读了一下，写的挺好，逻辑清晰，观点明确，全文都在说一件事，保险公司要是出现了风险，应该如何应对？但是，两万多字的全文，引发热议的只是其中一句话，于是，有些不负责任的人就开始解读了：保险公司要改合同了，刚兑被打破了，真是造谣一张嘴，辟谣跑断腿而且，文章最后也提到了：大多数专业人士，对于是否打破刚兑仍然持谨慎态度。先来读一下，“据了解”+“拟新增”，“据了解”的消息，含金量是什么成分，你懂的，而“拟新增”，这个词在计划或提案中很常见，表示还在讨论状态，实际上，离批准、实施还有很长的一个过程。就拿房产税举例，2003年十六届三中全会首次提出，2018年法律草案正在拟定中，如今7年过去了，还没正式实施。而这则消息，还只是一份正在起草修改的草案，连意见稿都不是，没有任何官方依据，就更没必要恐慌了。退一万步讲，就算这个消息属实，对已经购买了保险的人来说也没有太大的影响，我国的法律中有这样一条规定，“法不溯及过往”，啥意思？这句话的意思是说，新出的法律对以往的事实不具有追溯力，大白话讲，即便法律更改了，大概率也不会影响之前签的保险合同，参考早两年的重疾险新规，也是新承保的保单按新规执行，旧保单合同不变。总的来说打破刚兑，还只是传闻，会怎么落地不确定，什么时候落地，也少不了几年的时间，已经投保的保单完全可以不用担心。第二、为什么消息会引起恐慌?我想与18年的《资管新规》有关，在18年以前，我国的金融资产是实现刚兑的，但是自《资管新规》出台后，银行理财产品刚兑就开始被打破了，保险成为了最稳健的产品，但是多久才正式实施的呢？2021年底，几乎所有的理财产品转为净值型产品后，“打破刚兑”才正式落地。再说了，银行去刚兑≠保险去刚兑，两者压根就不是同一回事。银行存款5年就到顶了，保险呢？动不动就10年、30年、终身的，要知道，信任才是金融的核心，你这随意更改，谁还敢买保险？大家要明白一点，我国的国情是以“稳”字当头的，保险的本质是“债务”，以我国制度来看，内债其实不是债，国家根本就不允许动摇基本盘的事情发生，保险在金融体系代表着稳定，是最后一道防线。这个防线，不会更改，也不能轻易更改。第三、为什么会传出这样的消息？我想与利差损有关。保险公司赚钱主要靠三差：利差、费差和死差，其中以利差为主，如果保险公司经营不善，那就会出现利差损。例如，在90年代的时候，国内保险由于经验不足，在利率变动的时候，没有及时调整，就出现了巨额的利差损。但是，即便出现了巨额的利差损，当时的保单还是兑付了的。而我国监管这几年早就在处理保险行业的风险了：2019年前后，寿险业预定利率从4.025%下调至3.5%；2023年8月，下调预定利率至3%，同期限制分红和万能利率在2.5%、2%；2023年年底，万能险上限利率降低为3.8%、3.5%、3.3%、3.1%。几年时间，直接把利差损风险降了一个档位，提前做好了准备。而且，自从2023年“报行合一”新政实施后，就在上个月底，也下架停售了一大批高预定利率的产品，底层原因还是市场利率持续下行，投资收益很难高于预定收益，为了防止利差损的风险，监管就要求下架高收益产品，降低了金融风险。3月底一大波下架后，这个月开始，后续的产品如果承诺高利率的，需要谨慎，不过谨慎的机会也不多了，因为这个月开始，所有储蓄险基本都要转向分红险模式了，保底都在2%左右了，包括重疾险和寿险保单，也全部要在今年内调整产品内部收益率，也就是新上的重疾和寿险都会更贵了。可总有人硬刚，要是真的发生了怎么办，隔壁日本不就是。说实话，我都不想解释。我们跟日本能一样吗？最现实一点的，看看口罩事件，两家如何处理的。而且日本是经济崩盘+7%的利差损，人话说，就是一口气从7%的利率，降到了0利率，当时卖了太多保单的日本保险公司，压根就顶不住。我国呢？是GDP5%的增速，利率从之前3.5%开始降，逐步降到3%以内，现在2%出头。保险公司给3%多的利率会撑不住破产？？看看全球资产历史收益率怎么样，兑付压力压根就不一样，好不好。第四、要是真的发生了，对我们有什么影响？我们来看一下监管对保险公司履行保险合同制定的风险防范机制，换句话说，保险公司得烂到啥程度才会影响我们的保单，大体可以分为四层：也就是说当保险公司的偿付率不符合监管要求的时候，监管才会选择介入，要求进行整改，要求如下：如果保险公司的偿付能力不合格，那监管就会亲自下场整顿，包括：限制投资、高管追责等，如果效果依然不好，监管就会接管，2年内整改，要是还是不行，就到了第四步，启动保险保障基金，依法采取重组、破产清算。这里得注意了，就算保险公司因为经营不善破产或者重组了，那也会有另外一家保险公司来接手，继续履行保单业务。……而且中国保险行业发展了30年，也还没有保险公司破产倒闭的先例。就拿最近的恒大举例，恒大人寿保险业务转让给了海港人寿，像这样的例子还有几个，比如安邦保险，华夏人寿，天安人寿等，但是没有一位保单持有人的利益受损，持有这些保险公司的保单也都100%刚兑了，保单利益都没有发生任何损失。可以说，我们手里的保单是很安全的。我们再来看一下极端情况下，保险公司“资不抵债”，保险保障基金是如何保障投保人的权益的，2022年10月26日实施的《保险保障基金管理办法》规定：长期保单，例如像人寿险、长期健康险、长期意外险和年金险等，实在资不抵债，那么保障基金会对接手的保险公司实施救助，持有人为个人的，救助金额以转让后利益不超过前保单的90%为限；持有人为机构的，救助金额以不超过前保单的80%为限。这里很多人可能会认为，那是不是保险公司破产了，我们的保单就只能赔90%了？首先80%和90%是救助的上限，说的其实是保险保障基金救助接手的保险公司，而不是保单持有人，说白了，这是监管和保险公司的事。接管也不能让人家白白接盘吧，这时保险保障基金会对新的保险公司提供最多90%的救助金，剩下的10%，对新的保险公司来说简直是毛毛雨。而下沉到咱们消费者，保单权益是不用担心的，前面也说了，历史上转让过的保险公司的保单也都100%刚兑了，持有人的保单利益都没有发生任何损失，因为《保险法》第92条也明文规定了，接手保单的新公司，要维护被保险人和受益人的合法权益，必须对投保人负责到底，......最后，做个总结吧：第一、目前关于保险打破刚兑只是传言，仅仅来自财新文章中的一句话，没有定论，已经购买了保险的朋友完全不用担心。第二、很多人恐慌，是因为不了解中国保险的兜底机制，按照现有保险法，根据法不溯及既往原则，老保单不会产生影响。第三、传出流言的原因跟利差损有关，但是监管已经早早采取了相应的措施降低风险，在严格的监管体系下，也不用担心。如果你喜欢我的内容，欢迎关注我的同名微信公众号: 胡胡的全球笔记，我会持续分享更多与保险有关的干货~……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
恒大北极星年金，5种领取方案随心选，收益怎么样？
大家好，我是哆啦~最近有则新消息：央行决定于2023年3月27日，降低金融机构存款准备金率0.25%。本次下调后，金融机构平均存款准备金率约为7.6%。未来的很长一段时间，都将是常态化的低利率时代。理财嘛，除了看住本金，还要锁定利率。而年金险市场持续火爆！其中，恒大北极星年金是5种方案随心选，还能附加保底2.5%的万能账户。那恒大北极星是否值得考虑呢？今天哆啦来一次深度评测。N1恒大北极星，产品保障怎么样？恒大北极星有5个领取方案可供选择。不同的方案，主要体现在身故保证领取金额的不同，可以选择保证领20年/25年/30年。产品形态如下图所示：1、投保门槛宽泛在投保年龄的设置上，北极星可谓非常宽松。最高69周岁可投保，即便是已经步入老年的朋友，也能够为自己养老生活做打算。2、领取方案灵活任选方案上，有5种买法，灵活度很高。基础方案：保证领取20年方案一：保证领取保费方案二：保证领取（已交保费+已领年金）方案三：保证领取25年方案四：保证领取30年3、附加万能账户恒大北极星可搭配恒大传家宝万能账户，现行结算利率4.5%。保底2.5%，追加没有限制，追加金额不低于500元。4、其他权益只要累计保费大于等于100万元，还支持对接信托和“恒大人寿·恒享家”养老社区。可以提前锁定优质养老资源，享受旅居度假、活力养老等服务。基本面了解了，那么恒大北极星的收益如何呢？N2恒大北极星，收益高不高？选哪个方案赚最多？30岁男，年交10万，5年交为例。60岁开始领取，5种方案收益率测算如下图：领取方面，方案一＞基础方案＞方案二＞方案三＞方案四。方案四最少，每年只能领取63480元。收益率对比来看，方案一最高，90岁IRR达到4.19%；其次是基础方案，90岁IRR为3.86%；方案二，90岁时IRR是3.64%。整体来看，收益率是方案一＞基础方案＞方案二＞方案三＞方案四。综合来说，如果想要更保险，就选保证20年/25年/30年领取方案。如果家庭属于长寿家族，可优先选择基础方案和方案1，总领取最高。总的来说，恒大北极星5个方案的领取都不错。N3恒大北极星，PK爆款年金险，谁收益更高？用恒大北极星的方案一和基础方案，PK年金险扛把子：养多多3号和乐养多，看哪个产品的收益更高，领取更多！以40岁大雄，年交10万，交5年，60岁领取，保费合计50万举例。年金领取方面，北极星（方案一）＞养多多3号（进取版）＞乐养多＞养多多3号（加倍版）＞北极星（基础方案）。北极星（方案一）每年领取61480元，超越了乐养多，年领57220元；超过了养多多3号进取版，年领60500元。恒大北极星的基础方案保证领取20年，兼顾了保证领取与高领取。而其不足之处在于，领取养老金后就不能退保了，现金价值为零。但相比市面同类养老金保险产品，北极星在领养老金之前的现金价值还是比较高的。大家养多多3号，保证领取10年/20年。进取版，适合在生高领取的朋友；加倍版，适合高领取及给家人留钱的朋友。相比而言，乐养多终身有现金价值，各时期的IRR收益都保持在高水平。总的来说，无论是年金领取还是收益率，上述年金险都是市场上第一梯队的养老年金产品。我叫哆啦，熟知国内各类保险产品，是专业的保险测评师。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
