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当地惠民保怎么样，要不要买？买过的朋友，这里还有个大福利！
今天说个关系到大家利益的事儿。一直来，都有不少人来问，当地惠民保怎么样，要不要买？这类是政府主导的普惠型医疗险，没有健康要求，哪怕得过大病、年纪大了也能买，特别适合爸妈、健康有异常买不到其他百万医疗险的朋友。最近几个月，各地惠民保开启了新一年的参保，大伙儿记得关注一下，尤其别忘记了给爸妈保上，不然过时间可就得等下一年啦。但是话说回来，我发现有了惠民保之后，大家很容易进入一个误区——已经有惠民保，别的保险都不需要了。这个想法可使不得，惠民保毋庸置疑是相当好的产品，但也很难做到十全十美，尤其是在报销力度上。我找来了北上广深和成都的惠民保，算是同类里的优秀代表了，咱们可以一起来看看：直接说下我的结论，惠民保报销特点是，起赔金额（免赔额）通常较高，而且不算既往症的话，一般是50%-80%的报销力度，少部分费用可以100%报销。这就意味着，第一，花的钱相对较多了才能报销；第二，报销之后还得自己承担可能20%-50%费用，如果遇到大病，费用也会很肉疼......像沪惠保、广州惠民保是2万起赔，北京健康普惠保要看当年的大病医疗起付标准，像之前就是在3万以上。而且免赔额怎么算，不同产品的要求也不同。北京的普惠健康保，对于医保内费用，只算“自付”部分，达到要求的部分才能80%报销，也就是下图箭头指向的这部分。沪惠保是住院“自费”部分，2万起赔，70%报销。从沪惠保官方公众号找来了一个理赔案例，咱们可以感受一下真实的报销情况：有位张先生不幸得了食道恶性肿瘤，医保报销后还自费了10多万，后来沪惠保帮他报销了4.67万。之前115块买的沪惠保，给张先生减轻了近5万的费用，这是相当划算了~但我们也要关注到，剩下了一大半的费用，最后还得他自己承担，也不是一笔小钱了。如果治疗花费更高，要承担的钱可能还会更多，也足以让家庭好一阵子都喘不过气来。说这些，主要是想给大家提个醒，惠民保很好，只是还没到足以让我们高枕无忧的程度。如果想在遇到疾病的时候，多报销一点医疗费用可以通过配置百万医疗险来解决。最近新上线的一款【医享无忧惠享版】，跟惠民保特别的搭，只要买过惠民保，再购买这款产品，保费直接8折，而且有5年保证续保期限，最高80周岁可投保，这在商业百万医疗保险里是非常稀有的，保障内容也很全面。我们还是拿张先生的情况来说，他得的癌症算大病，医享无忧惠享版直接是0元起赔，符合要求的费用可以100%报销，没有惠民保限制那么多。张先生自费的10多万，在沪惠保报销了4.67万后，假设剩下的费用都符合要求，那么直接100%报销。也就是说，经过医保、沪惠保、医享无忧惠享版三重报销之后，在最理想的情况下，张先生甚至不用掏一分钱医疗费。下面简单介绍下医享无忧惠享版，看看它跟惠民保是怎么互补的。整体来看，医享无忧惠享版，是一款很优秀的百万医疗险，每项责任都做得很扎实。而且5年保证续保，期间不管理赔过还是产品下架都还能续上。基本的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前30天30天等都保。还可以选癌症院外特药保障，去外面药店买癌症药品也能报销。相比惠民保，是大大拓宽了保障范围，很买了之后会很踏实。因为不管医保、惠民保报销多还是报销少，剩下的合理费用，它基本都能兜住。另外有3点设计也很实用：① 价格很优惠：它本身的价格就比同类产品低了，还额外给了优惠。买家庭版，2个人打9.5折，3-7人打9折。如果买了惠民保，直接在前面基础上再打8折（必选保障），等于最高能享受28%的优惠。② 理赔门槛很低：110种大病直接是0元起赔，其他1万免赔额。没理赔过的话，每年还能降低1千，最低降到6千起赔。③ 自带实用服务：比如治疗期间可以请保险公司先垫付费用、重疾可帮预约住院，癌症靶向药基因监测、住院护工服务等。一线城市请护工，费用在200-600元/天不等，万一真的有需要，光这一项服务就能省1000多块。产品确实很不错，无论从保障内容、投保年龄、职业限制、免赔额、保费价格等方面，都很有竞争力。强烈建议有下面几种情况的朋友，可以考虑配置一下：第一，已经买了惠民保，想用低价再补充一点保障的朋友。它跟惠民保互补，还有价格优惠，我目前找不出第二款跟惠民保这么搭的产品了。第二，想给爸妈更全保障的朋友。它80岁以下都有机会买到，健康要求也相对宽松。如果能买上，遇到疾病可以少花钱，自己和爸妈都能更安心的去治疗。第三，因为职业、健康原因，买不到其他百万医疗险的朋友。这款产品的购买要求是比较宽松的，像刑警、消防员等，别的产品买不了，这款就可以。大家可以点下面的链接，了解下产品情况，如果对产品有不了解的，可以在产品页面内咨询在线客服，或者预约顾问： 百科医享无忧惠享版百万医疗险—个人版最高701万疾病保障，包含一般医疗200万，110种重疾医疗200万，质子重离子100万，以及可选恶性肿瘤院外特药200万，1万元恶性肿瘤重度关爱保险金。保证5年续保，免赔额每年可递减，最低6000元，重疾豁免保费，出生满28天-69周岁可投保，家庭版多人投保价格更优惠。增值服务：提供重大疾病就医绿色通道服务、住院护工及院后康护服务、住院垫付服务、恶性肿瘤院外特药服务（若未选择“恶性肿瘤—重度院外特定药品保险金”的保险责任，则无法享受本项服务），详见《健康管理服务手册》。 值0 点评0 原创1 好价0去购买查看详情百科医享无忧惠享版百万医疗险—家庭版最高701万疾病保障，包含一般医疗200万，110种重疾医疗200万，质子重离子100万，以及可选恶性肿瘤院外特药200万，1万元恶性肿瘤重度关爱保险金。保证5年续保，免赔额每年可递减，最低6000元，重疾豁免保费，家庭版出生满28天-80周岁可投保，家庭版支持为2-7人投保，包括父母、配偶、子女，2人以上省5%保费，3人及以上省10%保费。增值服务：提供重大疾病就医绿色通道服务、住院护工及院后康护服务、住院垫付服务、恶性肿瘤院外特药服务（若未选择“恶性肿瘤—重度院外特定药品保险金”的保险责任，则无法享受本项服务），详见《健康管理服务手册》。 值0 点评0 原创1 好价0去购买查看详情另外如果你现在很年轻、很健康，我会更推荐这款【e享护-医享无忧】，而且惠民保也可以不买了。因为惠民保最大的好处是，参加当地社保就能买，既往得的大病，买后也能报销。但你现在年轻、健康，过往也没啥毛病，惠民保这些优势基本用不上。一份e享护-医享无忧，基本各方面都能保到了。关键是20年保证续保，20年内只要想续都能续上，比医享无忧惠享版更稳。百科e享护-医享无忧百万医疗险-个人版保障范围广，保障其内最高可赔800万，新冠感染及疫苗保障；保障责任全，高尖医疗轻松享，还可选抗癌特药；家庭共享免赔额，多人投保全员费率95折，健康生活，享更优保费，优质医疗服务，看病无需忧心 值0 点评0 原创65 好价27去购买查看详情百科e享护-医享无忧百万医疗险-家庭版保障范围广，保障其内最高可赔800万，新冠感染及疫苗保障；保障责任全，高尖医疗轻松享，还可选抗癌特药；家庭共享免赔额，多人投保全员费率95折，健康生活，享更优保费，优质医疗服务，看病无需忧心 值0 点评0 原创23 好价0去购买查看详情有条件能买到e享护-医享无忧的同学，建议最好趁着在投保的黄金时期，把重疾险也给配上。虽然大病医疗费有报销可以不用愁了，但是生大病至少一两年不能工作，一家老小的生活、房贷啥的还得正常支出，钱从哪里来呢？有重疾险的话，符合要求一次性赔一大笔钱，随便怎么花，可以弥补这个收入的大窟窿。比如我之前介绍过的守卫者5号，买50万保额，确诊大病一次性能赔50万。而且它是一步到位的产品，赔完之后，轻症、中症和其他重疾都有机会再赔。目前极少产品可以做到这么高的赔付概率，价格也比同类产品要便宜。把e享护-医享无忧和守卫者5号配齐，疾病保障这块基本就不用再愁了。有兴趣的同学，可以点下面产品链接了解一下：深度测评！不分组重疾多次赔中的佼佼者，守卫者5号教你怎么买上一篇我们说了重疾多次赔付的必要性，如果预算充足，一款高性价比重疾可多次赔付的重疾险，能够提供更完善、全面的健康保障。其中我们提到6月最新上线的守卫者5号，就是一款不分组，多次赔付重疾险中的佼佼者。今天我们就深度测评一下守卫者5号，以及购买多次赔付产品时有哪些注意点，又如何选择适合自己的保险配置方案保险观察员| 赞1 评论0 收藏2查看详情
重疾多次赔有必要吗？不分组赔6次，告诉你一款优秀的多次赔付重疾险什么样
之前和大家推荐重疾险的时候，有人提问，说这种保险是不是赔了一次重疾后，合同就终止了？其实不完全是这样。如果重疾险能有一个“多次赔”的功能，那么第一次申请完大病理赔后，还能有第二次大病保障。这其实就是多次赔重疾险的特点：购买一次，多重保障！似乎比“只赔1次大病合同就终止”重疾险更加全面，那到底要不要买呢？一、多次赔重疾险，值不值得买？先说结论：值得！可能有人会觉得，人一生得一次大病就已经很倒霉了，再得一次的概率微乎其微。但事实真的是这样吗？我看了各大保险公司的理赔年报，发现随着年轻人生活作息的变化（比如熬夜加班、缺乏锻炼、抽烟嗜酒等等），现在大病已经逐渐年轻化了。比如平安人寿发布理赔报告中显示，2017年至2019年，31-40岁人群重疾赔付率正在逐年升高。来源：平安人寿2019理赔报告泰康养老最新2021年理赔报告同样显示，现在重疾高发年龄逐渐年轻化，其中31-40岁最容易罹患重疾。来源：泰康养老2021年理赔服务报告其实我们这代人重大疾病早龄化已然是一个公认的事实。这个时代的物价更高，房价更贵，生活负担更大。每天过度的工作量，会对人的身体久而久之造成极大的负担和威胁，大环境下压力带来的焦躁、焦虑、烦躁情，也会对人的心理长时间造成极大的伤害。好在随着医疗技术的发展，过往许多人们眼中的“不治之症”，都能通过有效的医疗手段进行治疗和控制，大大提升患者的生活质量。比如针对高发的癌症，去年上市的CAR—T，取得了“2个月让癌细胞清零”的效果，让许多人看到了希望。来源：21世纪经济报道但得过一次重疾的人，身体往往会比正常人更弱，更容易生病，而因为有得过大病的既往病史，今后想再买其它重疾险，基本已经不可能。那如果真不幸在30岁左右就罹患大病，意味着往后几十年都将处于“裸奔”的状态。面对这种情况，多次赔付重疾险的价值就体现出来了，它能给得过一次重疾的患者，第二次大病保障的机会。二、多次赔付要关注什么？说完多次赔付重疾险的价值后，也来说说在产品选择上，我们需要重点关注的几个地方。1、优先考虑重疾不分组多次赔产品多次赔付重疾险也有分组和不分组的区别。①分组多次赔：将重疾进行分组，每组只能赔一次，如果有一种重疾赔付了，那这组其他的高发疾病就无法赔付了。这么做的目的，自然是为了降低了二次重疾理赔的概率。②不分组多次赔：赔付一次后，第二次得了其它重疾（需要与第一次得的不是同一病种），都可以再赔。再打个不恰当的比方：分组就好比冰糖葫芦，每串只能吃一个山楂，但不分组的是糖雪球，每个都有机会吃到。两者一对比，是不是差距一下就出来了？所以，在多次赔重疾险的选择上，一定要优先考虑不分组的多次赔产品。2、价格也是考虑的一部分现在整个保险市场产品同质化其实很严重，为了让自己的产品占据更大的市场份额，各大保司拼的无非就是保障责任和价格。价格相差不大的情况下，比谁的保障责任更优秀保障相差不大的情况下，比谁的产品价格更便宜以6月新上线的“守卫者5号”重疾险为例，这是一款不分组最多能赔6次的重疾险，保障全面不说，价格还非常便宜，我以30岁男性买50万保额，分30年缴费，保障终身来算了一下，一年的费用是6620元。我又去看了另一款同样是不分组赔3次的产品，强制捆绑了身故责任的关系，同样条件每年竟然要9200多.....贵了将近3000元每年。守卫者5号价格便宜、保障更好，肯定优先考虑这样的产品。三、守卫者5号保障内容百科守卫者5号重大疾病保险覆盖195种疾病保障全面，重中轻共享6次赔付，累计最高可赔900%基本保额，重疾赔付后，非同组轻中症保障依然有效；重疾不分组赔付比例逐次递增20%基本保额。单次最高给付200%保额；还可选重疾关爱金、心脑血管额外赔、癌症津贴、身故/全残保险金，可选责任丰富，能满足多种需求。 值0 点评0 原创2 好价1去购买查看详情除了价格便宜外，守卫者5号还有3个特点非常吸引我。1、重疾、中症、轻症不分顺序共享6次赔这是我认为守卫者5号最大的亮点。市面上大多数产品，在申请过重疾理赔后，轻症中症的保障责任就终止了，以后不再赔。但守卫者5号打破了这个传统，做到了即便申请过重疾理赔，它的中症、轻症保障责任依旧有效。而且这款产品对重疾、中症、轻症是共享6次赔付次数，它可以是：重疾+重疾+重疾+重疾+重疾+重疾重疾+重疾+重疾+中症+中症+中症重疾+轻症+中症+轻症+中症+轻症......想让合同终止，保险公司必须累计赔了我们6次才行。但有三点需要注意：①重疾至少赔1次：守卫者5号本质还是款重疾险，所以重疾最少占有1次保障②间隔期：重疾与重疾之间需要间隔1年，重疾与轻中症之间则是90天③同病种不能重复理赔：比如小A确诊胃癌申请过理赔，那等间隔期过后，同病种的重疾、轻症、中症就不能再理赔了，比如后面小A又确诊了轻度甲状腺癌，那也是不赔的。2、重疾赔付金额每次递增20%，最高可赔900%得过重疾的人，身体往往会比正常人更弱，更容易生病。针对这种情况，守卫者5号也有个针对性的保障：首次重疾赔付之后，后续每次重疾出险后，理赔款都会比上次递增20%。以50万保额为例，首次确诊重疾拿了50万保额；间隔了1年后再次确诊其他重疾，可以拿到50*120%=60万；第三次则是50*140%=70万......以此类推。最极端的情况下，我们可以拿到50*900%=450万的保额。3、癌症津贴更“人性化”（可选项）这是守卫者5号的另一个亮点——癌症医疗津贴。确诊癌症1年后，还在二级及以上公司里医院接受治疗的，每隔一年可以领50%/40%/30%的保额，累计能领3年。以50万保额为例：确诊癌症，赔了50万；1年后还在治疗，赔25万（50*50%）；再过1年，还在治疗，再赔20万（50*40%）；再过1年还在治疗，还可以再赔15万（50*30%）。最多3次，累计可以再拿到60万。而大部分重疾险的癌症津贴，赔付比例都是30%/30%/30%，以50万保额来算，总共也就拿到45万。相比之下，我觉得守卫者5号的癌症医疗津贴更有诚意，前期给的多，累计给的也多。癌症复发转移的概率非常高，早点到手的钱越多，患者就能选择更好的治疗环境，接受更好的治疗。但这是个加费选项，要不要选，得看你的预算。预算够的话，建议可以选上。前面有说到，未来患者“带病生存”已经不是很稀奇的事情，即便是致死率最高的癌症，通过有效的医疗手段，大部分人也可以活到一年，有的甚至可以活更久。整体看下来，守卫者5号各方面性价比都很高，是我目前最推荐的一款多次赔付重疾险，与同类产品对比优势也特别明显，适合预算充足，想要将自己重疾保障一步到位的朋友。如果预算不够，可以先买份单次赔的重疾险，将首次重疾保障做足，产品可以考虑之前在达尔文6号，保障全面，价格也很便宜，而且恶性肿瘤--重度可以无限次赔付。百科达尔文6号重大疾病保险产品保障比较全面，无论是保额、还是疾病的赔付次数，在基础保障内容上都有附加的空间，可以根据个人需求进行可选责任的组合，而且身故责任不绑定，灵活性强。产品特点：1）附加保额高，30岁前特定重疾双倍赔；2）60岁前重疾多次赔付，最高100%保额；3）可选保障丰富，重疾关爱金60岁前重疾额外赔，特定心脑血管疾病2次赔，重度恶性肿瘤无限次赔；4）身故责任不绑定。注：1）对于同时符合「重度恶性肿瘤额外保险金」和「重大疾病责任复原保险金」给付条件的，仅给付重度恶性肿瘤额外保险金，不给付重大疾病责任复原保险金。2）对于同时符合「特定心脑血管疾病额外保险金」和「重大疾病责任复原保险金」给付条件的，我们仅给付特定心脑血管疾病额外保险金，不给付重大疾病责任复原保险金。 值0 点评0 原创60 好价20去购买查看详情健康告知怎么样支持智能核保、邮件核保。常见疾病智能核保情况甲状腺结节：需有明确分级，或已手术痊愈脂肪肝：子宫肌瘤：已手术病例良性，或者未手术如下情况。乙肝病毒携带者或小三阳：（大三阳核保不通过）高血压：写在最后重疾险是可以获得长期保障的给付型保险，越早购买的性价比越高，最长可以保障至终身，保险金不仅可以作为治疗和康复费用，更重要是可以补偿由于疾病误工导致的家庭经济损失，维持整个家庭的正常生活。最后再提醒一下，买重疾险需要审核健康状况，比如结节等小问题，如果有投保相关的问题，可以扫码加入「什么值得买保险活动群」，欢迎保险问题交流，还有社群专享福利，618年中活动可进群了解详情～
深度测评！不分组重疾多次赔中的佼佼者，守卫者5号教你怎么买
保险上一篇我们说了重疾多次赔付的必要性，如果预算充足，一款高性价比重疾可多次赔付的重疾险，能够提供更完善、全面的健康保障。其中我们提到6月最新上线的守卫者5号，就是一款不分组，多次赔付重疾险中的佼佼者。今天我们就深度测评一下守卫者5号，以及购买多次赔付产品时有哪些注意点，又如何选择适合自己的保险配置方案。首先，我们看一下重疾多次赔付产品有哪些关注点。1、重疾多次赔，有2个关注点之前我们就提过，重疾险的形态有很多种，最开始的重疾险只保重疾。慢慢加了轻中症保障，特定疾病多次赔，重疾多次赔等等。从基础版发展到豪华版，顶配版，保障越来越好。多次赔付，或者说是多次赔付重疾险，其实是针对单次赔付重疾险而言的。一般来说，单次赔付重疾险，赔过一次重疾以后，合同就结束了，保障也就没有了。麻烦的是，这个时候再想买保险就难了。极少保险公司会接受理赔过重疾的人再次投保，除非风险可控。比如说已经治愈的甲状腺癌，乳腺癌。当然有也是极少产品，并且保费较高。而多次赔付是赔过一次，除已经理赔过的重疾，或者是同组的重疾外，还可以再赔一次，再赔两次，直到合同约定的次数赔完。多次赔付产品的诞生是有很多现实因素的，包括医学发展，长寿风险以及用户需求等等。现在医疗水平发展迅猛，很多绝症慢慢也变成可以治疗，可以治愈的疾病，但治疗和修养需要大笔医药费。也因为医学技术越来越好，人的平均寿命越来越长，在漫长的一生得多次重疾是有可能的。而且多次赔付重疾解决了单次赔付重疾险的局限性，理赔过以后还可以继续有保障。对于想要有比较全面保障的朋友来说，多次赔付重疾险可以一步到位，是非常不错的选择。选择多次赔付重疾险有2个要特别注意的点：一是病种分组，二是间隔期。1、病种分组根据病种分组的情况，多次赔可以分为两种：分组多次赔不分组多次赔分组多次赔：是将重疾分组，哪组有赔付，这组的保障就结束了，其他组的病种继续保障。不分组多次赔：除去已经赔付的重疾，之后得了其他疾病都可以再赔。举个例子：分组多次赔就像是串起来的糖葫芦，每串只能吃一个；不分组多次赔就像是散下来的“糖雪球”，每个都有机会被吃到。从概率上来说，明显不分组多次赔的理赔概率要高一些。假设某个产品把高发重疾放在同一组，像癌症和心脑血管类重疾放一组。癌症赔过了，导致同组的心脑血管重疾也赔不了了，对消费者来说比较不友好。所以，建议有条件的，多次赔付重疾险选择不分组的会更好。2、间隔期多次赔付重疾险产品，第二次理赔就都有间隔期的要求，短的1年，长的有5年。间隔期，说的是第二次距离第一次理赔的时间间隔，如果两次重疾没有达到间隔期要求，就无法获得理赔。举个例子，小王4年前得了白血病理赔了一次重疾，现在因为火灾造成重度烧伤。如果小王买的是间隔期为3年的产品，重度烧伤就可以获赔；如果买的是间隔期为5年的，就无法获赔。所以说对于消费者来说，间隔期越短越好，对我们理赔越有利。小结一下，挑选多次赔付重疾险的注意事项有两个：1）不分组重疾比分组重疾要好2）间隔期短的比间隔期长的好接下来我们就来看看今天上线的守卫者5号表现怎么样。2、守卫者5号保障怎么样守卫者系列一直是多次赔付重疾险的佼佼者。之前守卫者3号（已下架）因为保障优，价格亲民也是好评如潮。时隔2年，守卫者5号也不甘示弱。重疾不分组多次赔付，间隔期合理；首次突破轻中重症赔付限制，累计可赔6次，重疾赔过，不同组轻中症继续保障！自己卷自己，守卫者可以说是当代卷王石锤!先把守卫者5号的产品保障发出来：百科守卫者5号重大疾病保险覆盖195种疾病保障全面，重中轻共享6次赔付，累计最高可赔900%基本保额，重疾赔付后，非同组轻中症保障依然有效；重疾不分组赔付比例逐次递增20%基本保额。单次最高给付200%保额；还可选重疾关爱金、心脑血管额外赔、癌症津贴、身故/全残保险金，可选责任丰富，能满足多种需求。 值0 点评0 原创9 好价12去购买查看详情从保障来看，守卫者5号保障全面无短板，真“学霸”级别的多次赔付重疾险产品。1、保障责任优秀守卫者5号的保障责任分为基础保障和可选责任两部分，详细介绍一下：（1）基础保障全面守卫者5号的基础保障非常扎实，重疾不分组，重中轻累计赔付6次，重疾赔付后,非同组轻中症保障依然有效。4个必选责任，分别是重疾、中症、轻症和被保险人豁免责任。120种重疾：重疾不分组，最多可以赔到6次。首次赔100%基本保额、现金价值和已交保费里的最大值，之后每次以20%基本保额递增。买了守卫者5号，如果赔了6次重疾，保险金分别为：100%、120%、140%、160%、180%、200%基本保额，累计赔付可达900%。中症，35种，60%基本保额；轻症，40种，30%基本保额。间隔期设置也很合理，重疾和重疾之间的时间要求间隔1年，重疾和轻中症的间隔期为90天，除了轻中重疾责任，守卫者5号还有一个自带责任是被保险人豁免。如果被保险人得了重疾/中症/轻症，不仅可以获得赔付，而且后续保费都不需要交了。举个例子：小王投保守卫者5号50万保额，30年交，第3年因轻度面部烧伤（轻症）理赔了15万，之后27年的保费就不用交了。对于保终身的重疾险来说，因为保障时间比较久，保费豁免尤为实用。一旦豁免，终身保障都不用交费了。（2）可选责任多，实用性强前面我们讲到了，重疾险的形态越丰富，价格也就越贵。为了适应不同的用户需求，给用户选择权，将产品的必选责任变成可选，价格也就更具竞争力。守卫者5号有4个可选责任：分别是重大疾病关爱金，恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金、特定心脑血管疾病保险金和身故/全残保险金。1）重大疾病关爱金——加高保额这是一个额外赔付责任。如果附加了这一项，在60周岁以前首次确诊重疾，可以额外赔付60%基本保额。比如说50万基本保额，理赔加上重大疾病关爱金，最后保险金有80万。目前市场上，重疾额外赔付也很常见，不管是前10年，前15年，50岁前，60岁前额外赔付40%、50%、60%等等，都是比较成熟的保障了。守卫者5号60岁前额外赔付60%基本保额的表现，处于行业领先水平。 而且守卫者5号把它变成了可选责任，不强制捆绑，降低了基础保障的保费，有需要的又可以自己附加，非常贴心。2）恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金——实用性强这就是常说的癌症津贴、癌症二次赔。如果选择这项责任，在首次确诊恶性肿瘤-重度，365天之后在二级及以上公立医院经专科医生进行治疗可以给付保险金。 守卫者5号在这项责任的亮点，就是理赔不要求第一次得的重疾是癌症。可以看到，守卫者5号理赔要求会友好一些，附加这项责任，解决的问题是重疾理赔后的保障问题。虽然守卫者5号本身可以累计赔6次，但是如果已经赔过同一种重疾，之后该重疾就不赔了。比如说肺癌理赔后，癌症转移变成了胃癌，重疾保障里面的癌症病种保障已经结束了，这时候癌症二次赔就派上了用场。3）特定心脑血管疾病保险金——家族有心脑血管病史的朋友重点关注这其实是针对心脑血管疾病的多次赔付责任，如果因为心脑血管已经理赔过重疾，间隔期后心脑血管复发，还可以继续赔。根据国家心血管病中心近期发布的报告显示：中国心血管病患病人数约3.3亿，相当于每4-5个人中就有一个人是心血管患者，人数比较多的心血管疾病如下：图片来源：中国经济网从我国心脑血管疾病的现状来看，心脑血管疾病保险金是非常实用的。守卫者5号针对10种高发的心脑血管疾病，符合条件的可以赔付120%基本保额。4）身故/全残保险金附加身故/全残，重疾险就变成病了能赔，身故/全残也可以赔付（注：全残或身故，只赔一次）。保终身的产品附加了身故责任，其实就是很多人说的“储蓄型重疾险”。注意，如果重疾已经赔过一次，身故或全残保险金责任就终止了。图片来源：守卫者5号条款截图附加身故/全残责任后，保障非常全，好是好，唯一的缺点就是贵，适合土豪家庭。普通家庭，我还是建议选择不加身故责任，另外买一份高保额定期寿险，要划算的多。2、重疾赔过，轻中症继续有效守卫者5号在赔付方面下了大功夫，不管发生顺序，重疾、中症、轻症可以累计赔付6次。守卫者5号，突破单个责任赔付次数限制，重疾不分组，最多可以赔到6次，每次赔完，保额以20%递增。但人一辈子得6次重疾，其实不太可能，但加上中/轻症共6次，这概率可就大大提高了。过往很多多次赔付产品的设定都是如果得过重疾，轻中症保障就结束了，重疾保障继续；守卫者5号支持重疾理赔后，同组的轻中症保障结束，但不同组的轻中症继续有效。这个分组仅针对重疾和中轻症的对应关系，守卫者5号的重疾、中症、轻症本身并不分组。具体的重疾和轻中症对应情况如下：可以看到也是比较合理的，保险金的可得性相对较高。3、保障好，价格不贵，性价比较高一般来说，多次赔付不讲什么性价比，因为它追求的是保障全面，但是守卫者不只做到了保障优秀，重点是保费还不贵。30岁男，投保守卫者5号，50万保额，保终身，30年交，不附加其他责任，每年保费只需要6620元。这可是保终身，支持重疾不分组，最多可以赔6次的多次赔付产品！这就是多次赔付里妥妥的性价比啊。3、健康告知如何？健康告知是指在购买保险时，告诉保险公司你的身体健康状况，符合购买标准，才能够投保。所以购买保险一定要在身体健康的时候尽早投保，别等有了健康问题后，通不过健康告知，通不过健康告知，就很难再买到高性价比的产品了。守卫者5号的健康告知如下，支持智能核保、邮件核保。如果有一些健康问题，可以进行智能核保，通过简单的是非问题，来判断是否自己可以购买守卫者5号。常见疾病的智能核保结果以下可供参考：甲状腺结节：需有明确分级，或已手术痊愈脂肪肝：子宫肌瘤：已手术病例良性，或者未手术如下情况。乙肝病毒携带者或小三阳：（大三阳核保不通过）高血压：1级高血压，不伴随其他疾病可投保4、守卫者5号怎么买合适？综合来看，对于想要有全面保障的朋友来说，守卫者5号是一个很好的选择。1、选择多次赔付保终身，保障稳定且实用目前守卫者5号只上线了保终身版本，之后还会上线保至70岁的版本（具体以保险公司通知为准）。但我更建议大家选择保终身版本，这样不用担心到期后没有保障的问题。2、如果预算略紧张，不附加身故责任，另买一份定寿更划算可以看到同样的责任，附加身故以后，保费贵了不少。如果单独买一份定期寿险，每年保费会便宜很多。定寿保到60岁，家庭经济责任比较大的时间段有保障，也可以了。3、兼顾保障全面和性价比，可以视情况增加可选责任如果希望加高保额，可以选择附加重大疾病关爱金；如果担心癌症后期治疗，可以附加恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金；如果家族里有心脑血管病史，考虑附加特定心脑血管疾病保险金。4、预算充足，直接拿下顶配版基本保障+重大疾病关爱金+恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金+特定心脑血管疾病保险金+身故/全残保险金。预算充足，直接把顶配版安排上，一辈子稳稳当当，安心享受保障。5、承保公司怎么样？了解完产品的保障和价格，大家应该还想了解一下承保公司的情况。首先在保单安全性方面是绝对有保障的，万一出现保险公司破产，必须有下家接盘，对消费者来说，我们的保单不会受影响，该保什么还是保什么。再来看守卫者 5 号的承保公司，瑞华健康保险股份有限公司，注册资本 5 个亿。看一家保险公司怎么样，偿付能力也是一个重要指标。瑞华健康 2022 年 1 季度偿付能力报告，相关数据都远超指标，非常优秀：核心偿付能力充足率：129.89%（＞50% 即达标）综合偿付能力充足率：163.30%（>100% 即达标）在风险综合评级上，2021 年 3 季度和 2021 年 4 季度均评为 A 级（最高级）。各方面的表现都很靠谱，很值得信任。当然了买保险还是要回归产品本身的，产品好才是真的好，守卫者5号保障过硬，保险公司是靠谱的后盾，彼此成就。写在最后总结一下，守卫者5号是一款性价比很高的重疾多次赔付产品，无论是保额、还是保障都很全面，赔付条件的亮点多，如果正在考虑购买重疾保险的朋友，非常值得考虑。目前「什么值得买保险活动群」正在招募中，群内专属保险活动，也欢迎大家交流保险问题，618年中保险活动可进群了解详情～ 赶紧加入吧～
瑞华医保加回归，百万医疗遗漏的明珠！
首发 | 「 吐逗保 」,,･∀･ﾉ゛Hello，我是逗逗酱~说实话，我们帮大家核保这么久，完完全全健康的人，真不多...而像乙肝、高血压、糖尿病等等常见的慢性病，都很容易被保险公司拒保。但这类人群恰恰又是最需要保障的人。这两天，我在淘产品的时候，发现之前推荐过的一款百万医疗险——「 瑞华医保加 」，悄咪咪地回归了。它最大亮点就是6年保证续保，职业范围广，核保宽松，乙肝小三阳、肺结节也能买。一、瑞华医保加长这样👇：（制图By吐逗保）要问我，为啥推荐它？第一、保障责任全面充足无论是一般住院还是重疾住院的医疗费都能报销，一般医疗每年最高报销200万，110种重疾医疗达400万。具体费用包括：住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、以及住院前7后30天的门急诊医疗。同时，医保加还拓展了“质子重离子医疗责任”和“院外特药服务（含抗癌药、罕见病药）”。（1）质子重离子它是目前国际公认的放疗尖端技术，癌症的最佳治疗方式之一。局部肿瘤控制率更高，毒副作用更小。当然更好的疗效，意味着需要花的钱更多。在国内，质子重离子光单疗程费用就在27万元左右。而瑞华医保加自带质子重离子医疗保障：· 保额100万，在上海市质子重离子医院产生的质子重离子治疗费用，0免赔，100％报销。有了这一保障，如果真的不幸需要用到的话，不愁没钱治。（2）院外特药挑选百万医疗险的时候，逗逗酱总是特别看重“院外特药保障”这一项。院外特药保障：是指若医生开具的处方药品无法在医院内进行购买，保险公司会安排被保险人在合作的药店网络范围内购药，并对责任范围内的药品费用进行实时结算。只有带有这项保障的百万医疗险，才能真正意义上做到“有药必达”。而瑞华医保加，不仅能报销恶性肿瘤特药，还能报销罕见病药品。同时能协助购买药品，并直接送药上门，真的是非常贴心。PS：注意，上述药品须符合保险公司规定的特定药品清单才能报销。此外，在6年保障续保期间内，如果确诊约定重疾，不仅能豁免后续剩余各期的保费；同时住院治疗的话，每天还有100元的重疾住院津贴可以拿；无免赔天数，年度最多能赔180天，累计最高1.8万元，弥补家庭经济损失。第二、理赔门槛低免赔额低，保证续保期 6 年内，一般医疗共享1万元免赔额。其他同类百万医疗，大部分一般医疗可都是每年1万免赔的。相比之下，医保加保证续保期内共享免赔额，理赔门槛更低，对用户更友好。若是因患110种重疾、多种罕见病、以及肺结节而住院治疗的话，则没有免赔额。报销比例呢，都是经社保结算后100%报销，未经社保结算的按60%报销。第三、保证续保6年瑞华医保加虽然是交1年保1年，但它在条款中明确承诺了6年保证续保：（By产品条款）在这6年保证续保期间内，被保人无论是身体变差、理赔过，还是产品停售，都不影响续保，保障稳定。但需要注意的是，6年保证续保期满时，如果产品还在售，续保需要保司审核同意后，才能继续购买。（By产品条款）如果保证续保期满时，产品已停售，也需要经过保险公司审核同意，才能投保保司指定的产品。但重新投保的产品没有等待期，可以直接获得保障。第四、投保要求宽松瑞华医保加医疗险，最高60岁也能买。而且承保职业范围广泛，1-6类都能买，只有少数高危职业不能买。像从事高压电相关工作、矿工、捕鱼人、伐木工人、货车司机等高危职业的人群，都能投保。PS：需要注意，医保加的免责条款有说明，因职业病、医疗事故引起的医疗费用不保；所以如果是在粉尘、放射性物质或者有毒有害物质环境工作的朋友可以看下其它产品。最重要的是，瑞华医保加支持“智能核保”，且核保要求宽松。逗逗酱，手动测了几种高发疾病的核保结论：（1）乳腺结节如果已经手术了的话：· 只要病理检查是良性，术后无相关后遗症且B超检查结果正常，就能标体承保。没手术的话，主要就看乳腺结节的分级了。满足一定条件，瑞华医保加可以加费或除外承保。（2）肺结节无论你的肺结节是已手术还是未手术，瑞华医保加的核保条件都很宽松。· 已手术：要求病理为良性且无不典型增生，就可以标体承保。· 未手术：要求结节发现超过3年，且结节无大小、边界、钙化改变，最大直径≤4mm，可以标准体买。如果你因患有肺结节而无法投保其他百万医疗险的话，可以考虑医保加。（3）乙肝小三阳医保加对乙肝小三阳要求很宽松：· 只要肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍且肝脏超声无异常，就可以标体承保。要知道，有肺结节或患有乙肝小三阳，大部分百万医疗险一般会拒保或者除外承保。而医保加相对要求更宽松，只要通过了智能核保，就有机会正常承保。所以，建议如果有肺结节、乙肝小三阳，无法购买其他医疗险的非标体朋友，可以试试瑞华医保加。第五、增值服务丰富实用基本上主流百万医疗险常规的增值服务，瑞华医保加都有涵盖，并且明明白白地写入合同条款。总共四项增值服务：· 重疾就医绿通· 住院垫付· 恶性肿瘤多学科会诊服务（MDT）· 恶性肿瘤特药及罕见病药品服务这几项增值服务实用性都很高，能为就医和康复提供更多便利。比如说住院垫付。重疾住院往往花费高昂，手头如果钱不够，可以向保险公司申请先行垫付，不耽误治疗。再比如说，恶性肿瘤多学科会诊服务（MDT）。这是目前现代国际医疗领域广为推崇的诊疗模式；患者在治疗前可得到由内外科、影像科及相关学科专家等组成的专家团队的综合评估，以共同制定科学、合理、规范的治疗方案。这样可以最大限度减少患者的误诊误治，缩短患者诊断和治疗等待时间，更好地制定最佳治疗手段，改善肿瘤患者预后。同时也避免了不停转诊、重复检查给患者家庭带来的负担，总之获益大大提高。二、整体看下来，瑞华医保加个人医疗险真不失为一颗漏掉的明珠。6年保证续保，保障内容和增值服务也都蛮不错。理赔门槛低，一般医疗6年共享1万免赔额，重疾/罕见病/肺结节0免赔；患了重疾还能免交后续保费，且有重疾住院津贴补助。同时核保宽松，1-6类职业都能买。最重要的是，保费还不贵，岁数越大买反而越便宜；50岁每年仅需793元，60岁也才要1453元。所以，瑞华医保加更适合因职业受限或身体异常，买不了其它医疗险的朋友。尤其是患有肺结节或乙肝小三阳的，可以重点考虑它。而身体健康的朋友，还是更建议优先考虑「☞ e享护-医享无忧（20年期）」、「☞ 平安e生保长期百万医疗险」。最后还是那句话，买保险，宜早不宜迟。一旦我们身体有点异常，想买保险，简直是“备受歧视”！趁着身体还不错，赶紧把能拿的保障搞到手，这才是正经事儿。看完这篇文章，一定要赶紧上车啊。另外，百万医疗险的条款很是复杂，稍不留意就会踩坑。为了避免日后理赔出现麻烦，建议大家投保之前，最好找我们帮你把关健康告知，挑选出最有利的产品。通过我们投保的，出险之后，我们都会提供理赔协助。最后别忘了多多“转发分享”呦，爱你们~我是逗逗酱，祝大家每天笑口常开。——————————了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！
瑞华保险颐悦无忧终身护理险即将下架！收益怎么样？
受互联网保险新规影响，瑞华保险颐悦无忧终身护理险将于2021年11月30下架！瑞华保险颐悦无忧终身护理险本质上是一增额终身寿，只不过加了护理保障。护理保障：被保人确诊丧失了自主生活能力，需要护理的情况下，可以获得赔付。这款产品每年按照3.5%复利递增，直至身故，你活的越久，保额就越高。它还带了护理保障，这是市面上比较少见的，并且收益还不错。下面我们一起来回顾一下产品的保障吧！瑞华保险颐悦无忧终身护理险保什么？瑞华保险颐悦无忧终身护理险收益高吗？常见问题答疑总结瑞华保险颐悦无忧终身护理险保什么？与其它终身寿险产品相比，瑞华保险颐悦无忧终身护理险的一大特点是增加了护理保障。只要被保人丧失了生活能力，并且需要护理的情况下，保险公司就会赔付，这就大大提高了获赔的概率。产品保障具体怎么样？我们来看图： 我们来重点解析一下保障。1、投保规则支持0-60岁人群投保，并且保障终身，这根市面上大部分增额终身寿一样。起投门槛为最低5000元，且必须为1000元的整数倍，属于中规中矩的水平。保额每年以3.5%递增，就是说假设初始保额为20万，那么10年后的保额就是（ 1 + 3.5% ）^10，活得越久，保额越高。但有一点不是很友好，就是缴费期只能选择5年交，不够灵活，没有选择的空间。想趸交、3年交甚至是10年交的朋友就要注意一下了。2、身故保障瑞华保险颐悦无忧终身护理险提供身故保障，具体约定如下：①被保人在18周岁前身故，赔付保单现金价值或者累计已交保费的较大者；②在18周岁（含）后身故，具体赔付情况视缴费期而定：在缴费期内，赔付保单现金价值或者累计已交保费与相应系数的乘积中的较大者；在缴费期满后，则赔付保单现金价值、累计已交保费与相应系数的乘积或者有效保额，三者中的较大者。3、护理保障护理保障是产品的特色保障，我们重点看一下。丧失了以下六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力，就能获得赔付，具体赔付金额如上表。六项基本日常生活活动：穿衣：自己能够穿衣及脱衣。移动：自己从一个房间到另一个房间。行动：自己上下床或上下轮椅。如厕：自己控制进行大小便。进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中。洗澡：自己进行淋浴或盆浴。要注意的是，“丧失生活能力且持续至观察期束”中，观察期为90天。二、瑞华保险颐悦无忧终身护理险收益高吗？增额终身寿虽然是终身寿险产品，但本质是一款理财保险，它的保额和现价都会不断增长。保额：身故时，能获得赔偿；现金价值：指保险合同所具有的价值，简单理解可以说是我们退保时能拿回来的钱因此，既然是理财产品，那收益率高低对于我们来说，非常重要。我们来看一下瑞华保险颐悦无忧终身护理险的收益高不高。专心君和市面上几款热门理财险进行了对比：你可以发现，第6年才可以回本，回本时间相对较慢。在收益上，60岁复利收益率达到了3.47%，80岁时候达到了3.49%，还是很不错的，加之还有护理保障，如果想要护理保障的朋友可以考虑。但如果要高收益，可以选择恒大万年禧，收益率超过3.5%，最高达到3.64%，非常值得考虑。提醒一下，要是你急需用钱，颐悦无忧长护险可以通过保单贷款和退保两种方式取钱。这里记住2点：保单贷款能贷保单剩余现金价值的80%，而退保则只能退取现金价值。三、常见问题答疑前面介绍了瑞华保险颐悦无忧终身护理险的保障及收益情况，可能对于理赔还有一些疑问。专心君整理了一些常见的疑问，如下：1、申请理赔时，需要提供哪些材料华颐悦无忧终身护理险的保险金分为疾病身故保险金和护理保险金。在申请疾病身故保险金时，要提供：受益人的有效身份证件、被保险人的死亡证明、与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。在申请护理保险金时，要提：供申请人和受益人的有效身份证件、指定的鉴定机构出具的诊断证明书、与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。另外，保险金作为被保险人遗产时，还必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。2、理赔途径有哪些？可以直接拨打瑞华保险全国统一客户服务热线 400-609-6868 进行报案。3、申请请理赔的流程是怎样的？在保险事故后 10 日内通知，尽快报案；报案后准备理赔申请相关资料；后续向保险公司递交理赔申请资料，提出理赔申请。5、多久可以收到给付保险金？对于保险责任范围内的理赔申请，保险公司将在结案后的 3 个工作日内支付保险金。四、写在最后瑞华保险颐悦无忧终身护理险是一款兼顾“理财+护理”的产品，在收益上，媲美一般的增额终身寿产品，并且还独有护理保障，非常适合用于养老。最后，再次提醒大家，瑞华保险颐悦无忧终身护理险将于2021年11月30下架，如果要买，大家抓紧时间啦！
这款医疗险投保宽松，有高血压也能买！很适合高龄父母
成年人最怕父母生病时，自己除了眼泪一无所有。为此，很多人提前帮爸妈买百万医疗险，用低成本做好医疗保障。但买的时候发现，爸妈年纪越大，能买到的好产品越少。最近，瑞华保险出了一款80岁老人也能买的百万医疗险，保证续保5年，而且患有肺结节或者高血压也有机会正常买。那么它的具体保障如何，值不值得买，下面我们一起来看看。在分析产品具体保障之前，先提醒大家，医享无忧惠享版和蓝医保（医享无忧）并不是同一个产品。这款医享无忧惠享版有个人版和家庭版两个版本，具体保障内容如下：医享无忧惠享版的基础保障挺不错，还能附加外购药保障，价格几十到一两百元不等，不算贵建议大家选上。我们总结了它的两个优势：保证续保5年：一般超过60岁，就很难买到保证续保的产品。而这款产品60岁以上能买，还保证续保5年，身体变差或理赔过都能买到。投保宽松：像肺结节、小三阳和高血压，在智能核保时较宽松，有机会正常投保。除此之外，如果买家庭版保费有折扣。两个人买总保费打95折，三人及以上打9折。这里提醒大家，医享无忧惠享版的家庭版，最高80岁也能买，但70~80岁老人买，需要50岁及以下的家人同时购买。对于50岁以下的朋友，其实可以优先选择20年保证续保的产品，没必要跟长辈一起买这款。但如果实在想给70岁以上的长辈买这款产品，再考虑和50岁及以下家人一起买。另外，如果在投保时勾选“有惠民保”，这款产品的保费能打8折，具体要不要勾选，我们会在第三部分分析。了解完医享无忧惠享版的具体保障，那么它的性价比如何？下面一起看看。我们选了市面上4款热门的百万医疗险对比，看看医享无忧惠享版的表现如何：直接说结论：60岁以下：可以选蓝医保（医享无忧）或好医保长期医疗（20年版），保障好，还保证续保20年。如果因为三高、肺结节等疾病买不了，也可以考虑医享无忧惠享版。60岁以上：可以选医享无忧惠享版，个人版最高69岁能买，家庭版70~80岁都能买，但要一位50岁及以下的家人一起买。如果想要就医条件好，而且能报销VIP部医疗费的，可以考虑臻爱无忧特需版（计划二）。但需要注意，它没有智能核保，如果健康告知没有通过，就不能投保。上面我们有提到，如果投保时勾选“有惠民保”，这款产品的保费能打8折，下面一起来看看是否要选。Q：投保时选“有惠民保”能打8折，要选吗？其他百万医疗险一般只有“是否有社保”的选项，而医享无忧惠享版多了一个“有无惠民保”的选项。虽然选“有惠民保”能便宜些，但不太建议大家选。首先，投保时选“有惠民保”，未来要报销医疗费时，必须先经过社保、惠民保报销，医享无忧惠享版才能100%报销，报销流程会比较繁琐。而一般情况下，惠民保报销门槛比较高，通常有两万免赔额，如果惠民保不能报销或忘记报销，医享无忧惠享版只能按90%报销。所以，如果已经有惠民保的朋友，不太建议大家勾选；而没有惠民保的朋友，如果符合要求直接买医享无忧惠享版就行，没必要再买一份惠民保。父母慢慢走向衰老，病痛也悄悄跟随他们。作为子女，能做的就是督促父母锻炼身体、定期体检，以及在能力范围内，给他们配齐医疗保险。保险在身体健康时是护身符，大病来临之时就是家庭的铠甲。如果我的文章对你有用，记得右上角点个关注，以后就很方便看到更新了，也可以转发给身边的亲戚朋友。小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”。
重疾险，全面大涨价？
监管要求在7月31日24点前，下架定价利率大于3.0%的保险产品。影响的并非只有增额寿、年金险等理财险，重疾险和定期寿险也得在7月底全部下架。停止录单的重疾险清单如下：看中哪款，千万别拖。根据东吴证券的精算报告，如果预定利率降到3.0%，重疾险就可能涨价16.4%。哆啦就不再解释涨价逻辑了。这里举个例子，同款重疾险50万保额，保终身，10年交。定价3.5%每年保费是8000元；定价3.0%每年保费就要9312元。直接每年多付1312元！这还算好的，有数家保险公司剧透，新的重疾险可能会涨价30%。结论就是，8月开始，重疾险都得涨价。那么，现在少儿、成人重疾险该怎么买更划算呢？哆啦替你筛选过一遍了。可以直接抄作业。N1成人重疾险，推荐这3款先看成人重疾险，以下3款的热度最高。1） 原位癌赔付高+重中症额外赔：达尔文7号达尔文7号重疾险基础责任全面，可选责任也丰富。保障特色如下：重疾赔付后，轻中症保障继续有效，轻中症共7次赔；首创恶性肿瘤轻度/原位癌赔付，赔30%保额，目前癌二次保障最好的重疾险；疾病关爱金，60岁前重/中症额外赔80%/30%。综合保障和保费来看，达尔文7号性价比高。看重创新责任、癌症保障、追求极致性价比的朋友，别错过了达尔文7号重疾险。2） 60岁前重疾翻倍赔+保费便宜：超级玛丽8号超级玛丽8号重疾险，保障亮点很多：60岁前，首次重疾/中症额外赔100%、30%，目前市场最高；轻症/中症共享6次赔，理赔门槛大大降低；重疾赔付后，轻中症保障继续有效；癌症津贴共120%赔付，市场高水平；首创癌症拓展保险金责任，只需一杯奶茶钱，撬动30%基本保额。此外，超级玛丽8号还享有多项增值服务。比如就医指导、健康咨询/测评、专家门诊、住院协助、手术协助、检查加急、照护指导、心理疏导等9项。无论是基础责任，还是附加疾病关爱金、癌二次，超级玛丽8号价格均很便宜，性价比更是没话说。3）一款牛B的多次赔付重疾险：守卫者5号守卫者5号与单次赔重疾险不同，它是一款可赔付6次的多次赔重疾险。守卫者5号约定，首次重疾，赔付100%保额/现价/已交保费较大者。重中轻症共享6次赔付，so，重疾赔完，中轻症还能再赔！虽说人一辈子得6次重疾的概率有点低，但加上中/轻症共6次，这概率可就大大提高了。而且重疾不分组，每次赔完，保额以20%递增。也就是说，6次重疾依次赔100%/120%/140%/160%/180%/200%保额，共900%保额。实在太给力了！守卫者5号重疾险侧重的是重疾保障，保费也比单次赔重疾险要贵。它适合预算充足，看中重疾超高赔付，或癌症赔付等保障全面的朋友。接着看少儿重疾险，哪几款值得买呢？N2少儿重疾险，从这3款里挑1） 大公司产品+少儿特疾最高赔280%：青云卫2号青云卫2号是招商仁和承保，大公司产品，保障超级全面，额外赔得多，保得久。首次重疾，间隔90天后，非同组的中轻症继续赔；前15年/60周岁前重中轻额外赔60%/20%/10%；少儿特疾最高能赔280%保额；重疾住院津贴每天赔0.1%保额，最高赔30%保额。增值权益也十分丰富，有儿童口腔保健、视力检查、常用药8折购药优惠、门诊就医安排（含陪诊）、住院/手术安排等少儿专属健康服务。青云卫2号在保30年基础责任下保费超便宜，虽捆绑了身故责任，但平摊到30年缴费，50万保额，0岁男宝仅需585元，女宝605元。妥妥的地板价了。当然，更建议大家为孩子保障终身。青云卫2号适合追求大公司产品、预算充足的宝爸宝妈。2） 7种常见轻症按中症赔付+高赔付：大黄蜂8号大黄蜂8号少儿重疾险，在大黄蜂7号的基础上，给保障做了5大升级。前10年/前30年或60岁前，重中轻额外赔60%/20%/10%；重疾多次赔不分组赔3次，间隔1年，120%/150%/200%；若同时附加重疾多次+癌二次，非癌→癌间隔期缩短至180天赔120%；少儿特疾赔更多，罕见疾病赔更广由10种扩展到20种，赔付200%；大黄蜂8号将7种高发轻症升级到中症，赔付比例提高到了60%。保费不贵，增值服务也是十分完善。1.在线图文问诊（不限次数，保单前3年可享）2.电话医生服务（二甲医院主治及以上医生服务，每年限3次，保单前3年可享）3.重疾绿通服务（含重疾门诊、专家复诊、入院指导、住院陪诊、住院加急、手术安排，保单有效期内可享）4.线上购药服务（2000多种药品，覆盖259种常见疾病，不限次数，保单前1年）大黄蜂8号是款全能型选手，确定在7月31日停止录单。3） 少儿特疾最高320%+暖白计划：小青龙小青龙和超级玛丽8号一样，均出自君龙人寿保险公司。保障上有4大亮点：重疾赔付后，中轻症责任继续有效；少儿特疾最高能赔到320%，市场最高；长期住院津贴，100元/200元两档可选，重/中/轻/意外均赔；重疾不分组赔3次，间隔1年，赔付高120%/140%/160%。小青龙少儿重疾险，还有个非常有特色的地方，暖白计划和重疾绿通。暖白计划又叫做白血病健康管理方案。合作的医疗机构是陆道培医院，汇聚国内、国际顶尖白血病专家和医疗资源，能帮助患儿精准检测、治疗，可远程会诊，专车接诊，免押金住院，享受重疾绿通，第一时间接受高效治疗。0岁宝宝50万保额，基础+重疾多次赔，自带重疾额外赔60%。保终身，女宝仅需1975元，男宝则需2200元。小青龙少儿重疾险适合看中少儿特疾高赔付、追求高性价比的朋友。N36款重疾险，均是第一梯队产品总而言之，不管是成人重疾险还是少儿重疾险，以上6款都是性价比非常高的产品。不过，产品虽好，但它们都会在7月31日停止录单。最后给大家一个提醒，选择重疾险时要留意健康告知。我是哆啦，保险测评师，熟悉全国各类保险。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
保证续保6年，核保超宽松，这款产品比好医保6年版好吗？
说起瑞华保险，前几年了解过增额寿的看官，应该都听过一款产品：瑞华颐悦无忧。当时那款产品绝对是火遍全网。凭借着快返还，高现价，很多消费者都进行了投保。但随着颐悦无忧被强制下架，市场上就少了瑞华保险的声音。未来的一段时间，瑞华保险却开始不断推出健康险产品。而瑞华保险推出的健康险都有一个明显的优势：核保宽松这款医保加保证续保6年的百万医疗，也不例外。今天，俗哥就来带大家了解一下这款产品，看看它比好医保·6年版，到底好在哪里？一、产品责任二、产品优势1：核保宽松医保加支持智能核保、对于肺结节超过3年的人群也有机会承保。乙肝病毒携带者可标体承保、乙肝小三阳有机会标体承保。2：确诊重疾豁免后期保费豁免保费的责任多出在重疾险，医保加把这项责任带入了医疗险中。6年内，被保人罹患合同中110种重疾，不仅可以继续续保，还可免除后期保费。3：增值服务多医保加在增值服务上，下了功夫：包含恶性肿瘤MDT会诊、特/罕药服务、也包含质子重离子就医协助。还包含全国范围内二级及以上公立医院住院垫付。三：产品缺点1：职业病、医疗事故引起的费用为免责。医保加对1-6类职业全都承保，但对于职业病是不报销的。如常在粉尘、异常气象、辐射、化学物质等场所工作的看官需注意。2：保费相比好医保6年版略贵通过首期保费的对比，医保加相比好医保6年版每年略贵50元左右。四、同类产品对比五、适合人群1：带病且期望投保长期医疗险人群2：乙肝、小三阳、肺结核人群3：无法投保20年医疗险人群俗哥想说：同样是保证续保6年，医保加比超越保2022好很多。如果看官们身体健康无异常，推荐选择20年医疗险。如无法投保20年医疗险，可试试好医保6年版。如依旧无法投保，可选择瑞华医保加。
保额3.5%复利递增，颐悦无忧2.0真实收益到底如何？
说起瑞华保险，俗哥就能想到前两年火爆全网的增额型护理险：颐悦无忧。5年交5年回本，第六年IRR可达3%以上，再加上超低的投保门槛。相信有不少关注增额寿的看官都投保了。而最近， 随着市场疯传“3.5%即将下架”风潮。瑞华推出了颐悦无忧2.0护理险。这款产品收益高吗？会不会重现颐悦无忧的火爆场景？一起来看一下俗哥对该产品的解析吧：一、保障责任二、产品优势1：回本速度快趸交/3年交都是第4年回本。5年交第5年回本，10年交第9年回本。2：支持隔代投保和第二投保人第二投保人权益，相当于支持保单的所有权变更。隔代投保，则解决了对第三代孙辈的投保需求。三、产品缺点1：无意外身故保障作为一款护理险，颐悦无忧2.0有着护理险的通病。因意外身故仅赔付现价，所以建议在投保时，搭配高额意外险。2：收益不高颐悦无忧2.0长期IRR仅到3.4%左右。相比金玉满堂2.0和康乾3号，它属于收益第二梯队产品。3：收益呈现抛物线增额寿都是持有时间越长，收益越高。但颐悦无忧2.0不是，只有在65-80岁之间。是收益高峰点，之后收益反而降低，甚至IRR降低至2.5%左右。四、同类产品对比五、适合人群1：期望做短期储蓄，对回本速度有要求的看官。2：有隔代投保、资金转移需求的看官。3：不准备持有终身，打算在退休期间（60-80）之间取现的看官。俗哥想说：通过对比，颐悦无忧2.0的收益并未回到第一梯队。相比金玉满堂2.0和康乾3号的收益还是略低一些。而且因为其“抛物线”的收益模型。这款产品也并不适合终身持有。建议各位看官在选择投保前，根据自身需求进行投保。
纯粹的重疾险，仅包含重疾和身故责任，最适合加保！
在之前的重疾险解析中，俗哥一直讲解的都是全保障重疾险。即包含重症、中症、轻症的重疾产品。其中有单次赔付，高性价比的光武七号。也有多次赔付，高性价比的富德生命满天星。但上述这些产品，都适合未配置重疾险的看官投保。而对于已经配置了重疾险，只希望增加重疾保额的看官；上述产品就不太合适了！那有没有一款单独只保障重疾责任，适合加保的重疾险呢？有！而且还不少！接下来几周，俗哥将陆续讲解，只含重疾责任的产品。看看到底哪些产品适合加保？哪些产品性价比更高？一、保障责任二、产品优势1：最高保额可选100万如被保人在0-40岁之间，吉瑞保可最大投保100万保额；非常适合仅加保重疾保额的看官；2：自带身故责任关于身故责任，俗哥之前就有讲解；如未因重疾原因导致身故，有了身故责任；至少可以拿回已交保费，不至于未理赔白交钱；3：选择自由吉瑞保的轻、中症是可选责任；且都自带豁免，投保人可根据自身情况进行责任选择；三、产品缺点1：无额外保障吉瑞保是一个纯粹的重疾险，责任很简单；重疾+身故，没有其他如：疾病关爱、疾病终末等自带责任；2：等待期较长吉瑞保等待期为180天，属于重疾险中最长的等待期了；长时间的等待期，相当于投保人在这段时间少了一份保障；四、同类产品对比五、适合人群1：已完成重疾配置，需要加保重疾保额的看官2：有高保额需求，且希望能有中/轻症自由选择的看官俗哥想说：吉瑞保与之前讲解的重疾险都不一样。它是一款纯粹的重疾产品，仅包含重疾和身故责任。因此，只适合有重疾保额加保的看官。如果之前未配置过重疾险，不建议直接投保吉瑞保。优先配置全保障型重疾险，如光武七号或富德生命满天星。
平均年单利可达8%，但为何我不推荐你选择！
通俗易懂讲保险，轻松选择好保险。大家好，我是俗哥。带现金价值递增的终身护理险，看似是一种健康险，但产品本质依旧是增额终身寿。只是相比增额寿少了意外身故责任。也正因如此，就出现了很多护理险收益高过增额寿的情况。比如之前火爆全网的：瑞华颐悦无忧、昆仑乐享年年，和谐人我行等产品。这里面，瑞华颐悦无忧可以说是非常优秀的产品，投保第五年，平均年单利就可达5%以上。一经推出，投保人络绎不绝。不过随着3.5%时
哪些保险可以报销70万一针的天价药？
一套70万的房、一只70万的表，价格往那一摆，觉得再正常不过了。可近日居然出现了70万一针的天价药，网上瞬间炸开了锅。是这个药真的值这么多钱，还是药企刻意牟取暴利？如此昂贵的药，社保能不能报销？商业保险的保障是否已经覆盖到？跟奶爸一起了解一下：|“天价药”，社保能报吗？|哪些商业险能够赔付“天价药”？|奶爸总结一.“天价药”，社保能报吗？网上所说的天价药叫：诺西那生纳注射液，产自美国，包装长这样。这是专门用于治疗一种叫婴儿进行性脊肌萎缩症（简称SMA）的罕见病的特效药。根据世界卫生组织的定义，罕见病的标准之一是患病人数仅占总人口0.65‰～1‰。而脊髓性肌萎缩症，新生儿发病率在万分之一左右。使用诺西那生纳注射液并不能根治脊髓性肌萎缩症，但可以延缓病程。得了这种病，第一年需要打5-6针，之后每年要打3-4针。也就是说治疗第一年需要花费400万左右，以后每年都需要200-300万，试问有多少个家庭可以自费承担这笔巨额支出？而且，这种药无论是在国内还是国外，价格都不便宜。比如，在澳大利亚是11万澳元/支，折合人民币大概55万。在美国是12.5万美元/支，折合人民币约87万。贵的原因，一方面是因为，研发这种药，前期需要投入大量人力、财力；另一方面，罕见病发病概率非常低，用药人群也少之又少，药企在巨大成本投入下，无法做到薄利多销。售卖量上不去，单价必然会高。诺西那生纳注射液2019年在我国上市以来，已经纳入医保谈判流程，但目前还未协商成功，处于市场垄断期。所以，这种药目前社保是无法报销的。社保暂时没办法报销，商业保险的保障是否已经覆盖呢？奶爸查阅了多款保险合同后，还真发现了不少这样的产品。二.哪些商业险能够赔付“天价药”奶爸挑选了几款可赔付这种“天价药”的百万医疗险和重疾险。一起来看看：能赔付“天价药”的百万医疗险：尊享e生的重疾险保额可以达到600万，而且还包含121种罕见病，婴儿进行性脊肌萎缩症（即脊髓性肌萎缩症）就是划分在这款产品的罕见病种里面。一年期不保证续期的百万医疗险，出险之后第二年肯定会被拒保，到时候又要换新产品投保，因此可以优先选择保证续保期限更长的产品。当然，也不是说一年期的百万医疗险就不能买，毕竟罕见病的发病率极低，没有必要因为这一项保障去否定一类产品。其次，尊享e生这款产品的重疾保额一年期有600万，保险杠杆很高，也是值得考虑的一款产品。接下来，我们在看看另外两款产品：医保加个人医疗险和超越保2020标准版共同特点是：l 可保证续保六年，保证续保期间不受停售影响，不因出险而拒绝续保；l 重疾0免赔，100%报销，最高报销额度有400万；l 保费比较便宜。两款产品关于婴儿进行性脊肌萎缩症保障的条款如下：如果看重续保条件，可以优先考虑这两款产品，毕竟不论保障期间是否出险或者产品停售，都可以保证六年的续保。对于婴儿进行性脊肌萎缩症这种只能靠每年打针延缓病程的疾病来说，是更好的选择。能赔付“天价药”的重疾险：能保障婴儿进行性脊肌萎缩症的重疾险，奶爸挑选了四款。横琴嘉贝保和复星妈咪保贝是专门为孩子设计的重疾险，共同优势在于：l 保费便宜，如，0岁宝宝投保，一年只需要几百块。l 少儿特疾/罕疾有额外赔付，少儿罕疾额外赔付200%基本保额。脊髓性肌萎缩症是属于这两款产品少儿罕见病保障范围内，所以可以获得200%基本保额的赔付。信泰达尔文3号和超级玛丽3号max：l 赔付额度高：根据年龄分段按照保额比例赔付，60岁前可以赔付180%基本保额；l 保障期限有更多选择，当然，保费也相对贵一些。 由此看来，能保障这类罕见病的商业险还是挺多的。三.奶爸总结罕见病虽然罕见，只会发生在少数人身上；但一旦发生，后果却是大部分家庭都难以承担的。换个角度想，其实不仅仅是罕见病如此，其它很多疾病和意外也是同样的道理。因此，提前做好规避风险的准备，为自己的人生多设保护屏障，才能过好这一生。小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
重疾险哪个好？9月最值得买的8款重疾险
9月，上海开始慢慢降温，终于告别了炎热的夏天呐！气温虽然降下来了，但是大伙期待9月保险榜单的心却很火热。从月初开始就有朋友在催更了。所以，今天9月的优选保险清单它来了！每个月月初我们都会做优选保险产品的清单，用系列文章帮助大家轻松掌握现在的热销好产品！买保险，不踩坑！这篇文章，为大家测评核心保险——重疾险清单，内容如下：1.保到70岁的消费型重疾险，基础便宜2.保到终身的消费型重疾险，进阶实用3.终身多次保障的重疾险，全面守护4.几句话总结保到70岁的消费型重疾险，基础便宜有朋友对消费型的重疾险不太了解，先简单科普下。消费型的就是纯保障的保险，出事赔钱，没出事不会有返还，这笔钱（保费）就如同消费掉了一样。消费型的重疾险因为保额高，保费便宜，所以杠杆价值也高，适合预算有限的家庭。而重疾险一般都是长期保障的，可以保障到定期，比如70岁，也可以保障到终身。保障到定期70岁的产品，同等情况下费用会比保障到终身的产品更便宜，所以咱们先讲保到70岁的消费型重疾险。通过在上千款产品库里面的筛选，我优选了康惠保旗舰版（升级版）和康瑞保这2款产品，责任不错，保费也足够便宜。1. 康惠保旗舰版（升级版）分析重疾险产品，从简单入手，咱们主要分析这4项重疾、中症、轻症的保障，以及保费。康惠保旗舰版（升级版）在重疾方面，保障的是100种重疾，买50万就赔50万。在中症方面，保障了20种中症，如果得了中症，每次会赔25万，总计能赔2次。这其中包含了肝脏手术、单侧肺脏切除、慢性肝功能衰竭等等的高发中症。保障高发中症，同时能赔重疾保额的50%，在中症的保障方面是足够的。在轻症方面，保障了35种轻症，如果得了轻症，每次会赔15万，总计能赔3次。这其中也包含了极早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、不典型的急性心肌梗死等等的高发轻症。保障高发轻症，同时能赔重疾保额的30%，在轻症的保障方面也是足够的。2. 康瑞保康瑞保这款产品，在基础的重疾、中症、轻症保障方面，和上面的康惠保旗舰版（升级版）相差不多。但康瑞保相比与康惠保旗舰版（升级版）这样2个优势：1.在40岁前买，前10年发生重疾，还能额外赔偿30%。保障50万，额外再赔15万；2.在轻症方面，针对符合情况的原位癌，最多可以赔偿3次。重疾额外赔付，在基础的赔付金额上，额外再多赔笔钱，这个是当下主流重疾险都会涉及的责任。咱们买重疾险，就是希望在发生重疾时，能有足够的钱用于基本的治疗康复，弥补不工作的收入损失。所以能额外赔笔钱，这个责任是相当不错的。责任更优秀了，保费也就更贵一点了。30岁的男女，同等条件下，康瑞保都会比康惠保旗舰版（升级版）贵100来块。所以简单总结下：如果是考虑购买消费型重疾险，保障到70岁，可优先考虑康瑞保，性价比高，重疾还有额外赔付，原位癌最高还能赔付3次。康惠保旗舰版（升级版）可作为备选，整体性价比也不错，重疾、中症、轻症保障全面。保到终身的消费型重疾险，进阶实用保到终身的消费型重疾险，在当下基本就是超级玛丽系列和达尔文3号了。在之前保障到70岁的榜单里它们也能上榜，但奈何现在保障到70岁的版本已经停售了，只能购买它们的终身版本了。好产品，且买且珍惜呀。1. 达尔文3号、超级玛丽3号max达尔文3号和超级玛丽3号max基础责任是当前单次赔付重疾险里面，最为优秀的。我们以50万保额为例：（1）重疾在60岁前，会额外再赔40万，也就是得一次重疾获赔90万，这个额外赔付比例超越了之前的产品；（2）中症、轻症同样处于领先阶段，中症每次赔30万总共能赔2次，轻症每次赔22.5万总共能赔3次。接下来就是两者的区别：达尔文3号针对高发的中度脑中风会额外再赔1次，针对原位癌、心梗相关的3种高发轻症会额外再赔一次。对中症、轻症里面高发的疾病进行额外赔付，这是达尔文3号的突出优势。超级玛丽3号max是在60岁前对中症多赔7.5万，也就是得了中症可以总计拿到37.5万（30+7.5万）；60岁前对轻症多赔了5万，得了轻症总计拿到27.5万。对60岁前的中症、轻症疾病进行更多的赔付，这是超级玛丽3号max的突出优势。2. 超级玛丽2号max重疾、中症、轻症的整体赔付责任都很不错。当然相比与上面的达尔文3号和超级玛丽3号max是会差一点，但相应的保费也少了几百块。小结一下：购买消费型，保障终身的重疾险。可优先选择达尔文3号和超级玛丽3号max，看中原位癌、心梗相关的疾病可买达尔文3号；看重中症和轻症的额外赔偿，想拿钱更多可买超级玛丽3号max。超级玛丽2号max可作为备选，或是预算有限的选择。终身多次保障的重疾险，全面守护保障到终身，能赔多次的重疾险产品有3位“强者”，分别是“如意人生守护典藏版”、“守卫者3号”、“嘉多保”。1. 如意人生守护典藏版：综合保障全面这款产品，突出的优势就是保障全面，重疾保的次数多（总计6次），每次赔的也多（每年递增20%）。重疾、中症、轻症整体的保障责任，在3个产品里面是最为优秀的，因此费用也会相对高些。所以如意人生守护典藏版适合预算充裕，然后想保的十分全面，一次性搞定重疾险保障的朋友。2. 守卫者3号：不带身故责任，最便宜重疾不分组 + 重疾额外赔付，让它在重疾保障方面，有着突出的优势。而且这款产品，如果不加上身故责任，保费是十分便宜的，相比于其他必须加身故责任的产品，便宜了大几千。因此守卫者3号适合这2类朋友：1.特别想要不分组的多次赔付重疾险产品2.预算有限，但是想买一份多次赔付保终身的产品，实现终身保障3. 嘉多保：大公司品牌，高性价比嘉多保整体的保障内容，和上面两款相比差距不大。在多次赔付的重疾险里面，也是处于第一梯队的。这款产品突出的点在于是背靠大公司“光大永明人寿”，光大集团和加拿大永明金融集团都是其股东，实力强劲品牌也大。因此喜欢大品牌，且预算充足的朋友，可以考虑嘉多保~几句话总结预算不多，想做基础的保障，买消费型重疾险，保到70岁：1.首选：康瑞保，性价比高，重疾还有额外赔付，原位癌最高还能赔付3次；2.备选：康惠保旗舰版（升级版），整体性价比也不错，重疾、中症、轻症保障全面。预算往上多点，想把保障再做足，买消费型重疾险，保到终身：1.首选：达尔文3号、超级玛丽3号max，单次重疾的标杆2.备选：超级玛丽2号max预算充足，想把保障做足做全面，买多次赔付重疾险，保到终身：1. 追求保障全面：如意人生守护典藏版，一次搞定终身保障2. 想要最便宜：守卫者3号，不带身故责任最便宜，预算有限之首选3. 喜爱大品牌：嘉多保，大公司品牌，高性价比以上便是9月的重疾险产品清单。最后，挑到合适的重疾产品并不容易，你需要分析清自己的需求，了解当下好的保险产品，对个人的预算进行规划，进行产品的挑选组合。如果今天的文章对你有所帮助，欢迎收藏、点赞、分享，让更多人看到，就是对我最大的支持。今天的科普就到这里，祝你身体健康，开心如意！
新一年首度更新，2022年重疾险就该这么买！
写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。如今已经到了2022年，又做了一些小更新。怎么买重疾险？答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年2月产品推荐。一、重疾险是什么所谓重疾险，保的是重大疾病，比如常见癌症，比如心脑血管疾病。每个人的亲戚朋友里，总有二三遭此不幸。而一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。但，高昂的治疗费，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或者用来还治疗期间的房贷、车贷，都可以。根据中保协会制定了新版重疾定义标准，规定28种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。其中25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。那重疾险到底怎么挑选呢？二、怎么挑选重疾险？买重疾险难就难在，责任繁琐。如果我把主流的责任根据重要程度用星级标注出来，是这样的：下面只简单介绍表格里重要责任：1、保额保额是得了重疾后会赔的钱，可以说，买重疾险就是买保额。重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，包括治疗费、康复费、误工费等等。一般来说，建议配置到3-5年的家庭开支。所以有个说法叫：「30万起步，50万凑合，100万小康」不无道理。而且，最近几年有这么一个趋势，很多产品，会在特定年龄多赔一部分保额，比如，60岁前多赔50%，这类责任会是不错的亮点，意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，如果在保费上也很友好，“加量不加价”。那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。2、保障期限重疾险保障期限通常建议保终身。投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。原因有二：如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。2）70岁，意味着家庭责任的终结。说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，可以把70岁当作界限，最低保到70岁。当然如果预算充足，更建议保到终身。现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，并不能达到减轻预算的目的。保终身可能是目前最优选择。3、保费保费即每年要交得钱，同等责任，当然越便宜越好。受前段时间互联网新规影响，目前样本不多，建议先尽可能挑便宜的买。目前已有的几款重疾险，保费其实也差不多。以只赔一次重疾的保费为例，假设30岁男，50万保额，保终身，30年交，不附加任何责任，保费最好不超过四千块。4、轻症/中症所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但本身也是很严重的病。所以轻症/中症责任建议一定要加上。银保监会定义的28种高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。我挑出来几样，大家可以感受一下：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度发现了没，这些病其实都很严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。产品没有捆绑的，建议有预算就要附加，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：前3种疾病为中保协会规定的，必须有，后9种为经验数据高发疾病，尽可能有。介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：5、癌症津贴癌症津贴是可选责任里最为实用的一个。得了癌症赔了，1年后仍未治愈，还在继续治疗，每年可赔30%或40%保额，最多给付3年。考虑到癌症持续治疗的可能性高，相比癌症多次赔责任，它的获赔率更高。附加费率能接受的话，建议要加上。6、癌症/心脑血管多次赔针对某一类疾病，因为发病率很高，担心会有多次患病的可能，这就是特定疾病多次赔。主要分为两类：第一类是癌症多次赔，得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。预算充足的，可加上。当然前提是产品没有癌症津贴。第二类是心脑血管多次赔，得了心脑血管疾病，理赔了，几年后再次确诊该心脑血管疾病，还能再赔。如果家里有心脑血管病史，建议加上，尤其对高发男性而言，比较实用。但单项责任保费最好不超过10%，否则就买贵了。7、重疾多次赔重疾险，保的就是重疾。但很多人担心多次患病的可能，现实中也确实有类似情况出现。于是便有了多次赔付这种形态。得了重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。建议优先考虑重疾单次赔付产品，得2次或3次重疾的概率不高，意义不大。相对来说，癌症多次赔会更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占实际理赔的大头；二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。8、疾病关爱金指在一定的年限内，对重疾、轻症和中症进行额外赔付，多赔一笔钱。以超XX丽6号为例，60岁前首次确诊，重疾可额外赔100%保额，中症额外赔20%保额。比如，老王50岁时确诊癌症，50万保额，可赔100万。有的只有重疾额外赔，要看具体产品。这也是比较重要的责任，相当于做高了年轻时候的保额，可以注意下。但如果产品没有或加费太高，就没必要。9、身故责任即死亡责任，如果没得病死了，赔得一笔钱。身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额但一般来说身故赔现金价值就够了。身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，为什么我说是半份？因为如果先得病赔了，去世就不再赔。人固有一死，带身故责任保终身的话，最后一定能用上。但保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像之前的康X保旗舰版2.0就是这种情况。不如重疾险和寿险分开来买更划算。疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。我以X麦2022为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1089元。10、投保人豁免投保人，就是买保险交钱那个人。比如，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。投保人豁免，指这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人还要符合健康告知，相当于给投保人买了小保险，这个保险的作用是，万一投保人生病了，它能替这人交钱。如果自己给自己买，就没有投保人豁免。因为被保人豁免通常都是产品自带，自己得病后续的保费就不用交了。投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。有的产品可能还会有比较创新的责任，像重疾复原金，都不是什么重要责任，不多说。接下来是11-13点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：11、重疾数量中保协为了防止保险公司该赔的不赔，旧定义一刀给切了25种，在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。12、等待期有一定影响，但是影响不大。原因有二：只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。13、犹豫期犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？所以犹豫期，不重要。在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。三、时下最热门的产品测评受前段时间互联网新规的影响，导致很多都重疾险下架了，新规后的产品目前还不多。今天说三款，但比较推荐的只有两款：超级玛丽6号和达尔文6号这三款产品的高发轻症情况如下，该有的都有：下面一个个来介绍：1、超级玛丽6号最近新上线的超级玛丽6号，是已经下架的超级玛丽5号的复制品，同一保司承保，但还便宜了。除重疾、轻症和中症三项必选项外，其它都放进可选责任里，选择更灵活。先来看看它的必选责任：110种重疾，赔1次，赔付100%保额；25种中症，赔2次，每次都是60%保额；50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。保障设计是我个人非常喜欢的，优先保证最重要的责任，其它可选责任，有预算看情况附加。以30岁为例，50万保额，保终身，分30年交，男性每年5300元，女性每年4935元。便宜也是超级玛丽6号最大的优势，比之前的超级玛丽5号便宜了百多块钱，比达尔文6号也要便宜了4%左右。可选责任里，说三个比较重要的：第一个是癌症津贴赔付，癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。癌症津贴相比癌症二次赔获赔概率更高，而且最多赔120%保额，间隔期只有1年，有预算建议加上。加上该责任，只贵了不到20%。30岁男性，50万保额，保终身，分30年交，不附加，每年5300元，附加，每年6265元。第二是重疾复原金给付，60岁以前首次确诊重疾，间隔3年后（60岁前），再次确诊同种重疾或其他重疾，可额外赔付80%保额，即赔180%保额。买50万，赔90万。但要注意一点，如果第二次重疾是前一次重疾的持续状态，是不赔的。比如得了肝癌，3年后，肝癌还在治疗中，一直没治好，这种情况不赔。第三个是疾病关爱金，60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。确诊重疾，多赔100%的保额；这也是目前市场做到的最高水平，买50万，60岁前得了重疾，赔100万。确诊中症，多赔20%保额；超级玛丽6号给我的感觉相当惊喜，性价比极高，保障全面，有高灵活些，是当下最接近理想的重疾险。2、达尔文6号达尔文6号也是目前相对较佳的选择。主要责任还是重疾+轻症+中症，但必买一栏里还多了两个责任：特定重疾额外赔、重大疾病复原金1.必选责任先看三项标配也是最重要的责任：110种重疾，赔1次，赔100%保额；25种中症，赔2次，每次赔60%保额；50种轻症，赔3次，每次赔30%保额。除三项基本责任外，再看两个创新责任：一个责任叫「特定重疾保险金」，只要是30岁前确诊20种特定重疾，额外赔100%保额，总共赔2倍保额。比如25岁买了50万，28岁确诊，能赔100万。但这个责任对成人用处不大，30岁前才有这个保障，27岁买，也就保障两年多时间，32岁买，相当于没有这个责任。所以大家看看就好了。如果是给孩子买，这个责任还是有用的，但通常情况，更建议直接买少儿重疾险。还有一个责任叫「重大疾病复原金」，60岁前第一次确诊重疾后，赔100%保额，患病满1年后，又得了其它重疾，可再赔一定保额。相当于隐藏了多次赔付责任。但大前提是，两次重疾都必须是在60岁前：满1年不满2年：再赔20%保额满2年不满3年：再赔40%保额满3年不满4年：再赔60%保额满4年不满5年：再赔80%保额满5年及更长：再赔100%保额这个责任实用性一般，原因在于60岁前得两次重疾的概率不高，但考虑到重疾发生率有明显下滑迹象，有比没有好。但60岁后得的重疾，这个责任就用不上了。我建议把它当赠送责任就好。必选责任里，除了重疾、轻症和中症外，其它两个责任都不是很实用，还是要看这部分的保费怎么样。30岁，买50万保额，保终身，分30年缴费，男性每年是5515元，女性每年是5115元。价格不贵，和之前停售的产品差别不大，也和超级玛丽6号的价格差不多。讲完必选责任，再看可选责任有哪些。2、可选责任可选责任没那么重要，可买可不买。比较实用的是癌症多次赔，第一次得的不是癌症，赔付完，180天后得了癌症，再赔100%保额；第一次得了癌症，赔付完，3年后再得了癌症，再赔100%保额。它的特色是，患癌次数不限，比如第三次又得了癌症（间隔3年），又能赔100%保额，3年后又得癌症，还能赔。但第3次赔付，只能是癌症的新发和转移。条款比较绕，我特意为大家整理了一张表格，重点关注条件一栏：算是产品的一个小亮点，癌症转移概率还是挺高的。加上它，价格贵了20%。30岁男，50万保额保终身，30年缴费，不附加是5515元，附加是6625元。如果能接受这个价格的话，建议附加。最后再说一个可选责任：重疾关爱金首先必须是60岁前确诊重疾，分两种情况，第五个保单日前确诊的，额外多赔80%保额。第五个保单日后确诊的，额外多赔100%保额。30岁买了50万保额，50岁确诊，可赔100万。相比市面上很多重疾险的60岁前额外赔付60%或80%，很明显，达尔文6号赔得更多，最高可以翻倍。加上它，单项责任贵了30%多，更适合有预算想一次性做高保额的人附加。这个年龄段如果考虑做高保额，可以勉强用一年期重疾险来加保，但也仅限于前期比较便宜。3、瑞华吉瑞保这款产品其实很一般，但因为比较特殊，所以也简单说两句。保障非常简单，瑞吉保是个最纯粹的裸重疾险，125种重疾赔1次，赔100%保额。可附加轻症和中症责任，50种轻症，赔3次，每次赔60%保额；25种中症，赔2次，每次赔30%保额。身故有两个方案，必须二选一：方案一：赔已交保费方案二：赔基本保额责任，没了。最后我们看下保费：30岁，50万保额，分30年缴，轻中症不附加，保终身：男性每年5955元，女性每年5340元。保定期：男性每年3475元，女性每年2860元。只保重疾，价格不便宜。之所以特意提一下这款产品，是因为它作为目前极少的裸重疾险，回归到了原始产品简单、保障灵活的特点，我个人是很喜欢这一点的。可惜整体表现很一般，后续如果有更便宜的裸重疾，可以考虑。肆公子曰：互联网新规范后，上线的重疾险还没有很多，主要值得推荐就是超级玛丽6号和达尔文6号，其它的都差点意思。平心而论，这两款也不比新规前的产品差。短期内，后边的产品可能都不会再有太大差异。如果有保障需求，建议还是早点下手。或者先买一部分保障，后边再做补充。这两款产品真的都很不错。以上。
百万医疗险5月最新排行榜，这7款值得买，性价比高，这些人适合买
新鲜推荐2021年5月7日更新低保费，高保额，住院看病医保不能覆盖的，找它能报销，小骆驼真诚建议每个人都应该配置上百万医疗险。如果你还不知道怎么选？别着急，5月最新推荐榜单来啦！对比上月，榜单变化不大，主要是新增了一款人保健康铁甲小保百万医疗：7款产品各有特色，先简单梳理一下，方便大家按需选择：人保健康铁甲小保：主打少儿长期医疗保障，保障足，保证续保到17岁尊享e生2021：最高70岁可投保，保障充足，保额高瑞华医保加：1-6类职业可投保，核保宽松，有机会带病投保，6年保证续保超越保2020：6年保证续保，重疾0免赔，一般免赔逐年递减，保费相对便宜好医保长期医疗20年版：20年保证续保，保障足，保额高好医保长期医疗2020：6年保证续保，重疾0免赔，一般免赔6年共享1万泰康泰享年年医疗：20年保证续保，重疾0免赔，轻度甲状腺癌0免赔每月一会，和你认真聊一聊百万医疗险那些事儿，主要有：百万医疗险怎么选？推荐产品点评 投保建议 三大要点，挑百万医疗险一、 保障全不全 百万医疗险针对的是住院产生的医疗费，主要包括：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。一款好的百万医疗险，通常是包含上述四大部分的医疗费用的。早期有些保司的百万医疗是不包含住院前7天后30天的门急诊医疗费用，或者只包含前7天后7天的门急诊医疗费用。榜单中的尊享e生、好医保长期医疗20年版以及本月新增的人保铁甲小保少儿长期医疗在这方面就更为优秀——包含住院前30天及后30天的门急诊医疗费用。如果需要入院检查和出院之后遵医嘱进行门诊复查的时候，这项责任就派上用途了。二、 续保稳不稳 因为现在市场上暂时还没有设计出能保证终身续保的百万医疗险，所以续保条件就成了考察的一大关键。有些产品要求每年/每次续保时都要健康告知重新审核。一旦体检出了状况，发生过理赔，第二年保险公司很有可能就不给续保了，那这样的产品就不建议购买。（泰康在线 · 健康尊享D）目前市面上好的续保条件应该是这样的：1. n年保证续保 例如，泰康泰享年年医疗，20年保证续保（续保期间内费率可能调整）；好医保长期医疗2020，6年保证续保也就是说，无论是身体出现状况，还是产品下架，都不会影响20年/6年的保障。2. 不因健康状况变化或理赔情况影响续保 只要产品依然在售，保险公司就不会因为被保人的健康状况或历史理赔情况拒绝续保。简单一句话：满期续保无需审核的最好。三、 增值服务好不好 为了提高竞争力，保险公司都开始给自家产品增加一些增值服务，例如垫付直付、保费豁免、外购药、二次诊疗服务等等。不过现在各种增值服务越来越多，但最实用、最要重点关注的就下面3点。1. 就医绿通：目前医疗资源是非常紧张的，保险公司能凭借自身的资源为我们快速安排住院，这项责任非常实用；2. 费用垫付：指保险公司先垫付住院费，出院后再和保险公司结算；3. 外购药：很多药品例如治疗癌症的靶向药、特效药，很多医院都没有，只能到院外购买，价格也非常昂贵。所以能不能报销外购药非常重要，最好要有这项责任。此外，很多好产品还会包含就医绿通、费用垫付和质子重离子的保障。至于其他的责任，例如海外就医、特需病房等，有自然更好，没有影响也不大，可以根据自己的需要和预算来选。除了上面这三大要点，像免赔额是不是够低、保额上是否存在单项限额、核保严不严等等，都是挑选产品时需要考虑的因素。榜单产品详细介绍一、人保健康铁甲小保把人保健康铁甲小保放在第一个来讲，是因为它是市面上唯一一款专为少儿设计的长期医疗保障产品，出生后28天即可投保，保证续保到17岁。保障充足：200万一般医疗保额，1万免赔额，400万重疾医疗保额，0免赔，经社保都是100%报销，15种少儿特疾，确诊其中的1种或者几种，额外赔付1万津贴；另外还能报销住院前后30天的门急诊费用，孩子一般免疫力薄弱，容易生病，这点可以说非常实用了。美中不足是没有外购药保障。健康告知宽松，不询问常规体检结果，投保更省心，而且像是急性支气管炎、支气管肺炎、急性肠胃炎等常见的少儿疾病，也是可以正常投保的。铁甲小保采用的是“分段收费”，年龄越大费用越低，不过有没有医保最终费用差别有点大，同样是给5周岁男孩投保，有医保首年保费是453元，没医保的是906元，贵了一倍。小骆驼建议在孩子出生后一定要及时办理社保，有了社保，购买医疗险会更便宜，报销比例也会更高（铁甲小保免赔额以外经社保100%报销，不经社保报销60%）。二、尊享e生2021相比其他把可投保年龄限制在60岁的百万医疗险，尊享e生最大的亮点是：把年龄上限提高到了70岁。而且还能额外选老年特定疾病加油包，初次确诊严重帕金森、严重阿兹海默，赔付5万，特别适合老年人投保。不过61岁到70岁的保障内容有些许变化：0-60岁，一般医疗1万免赔额，特定疾病费用0免赔；而61-70岁，一般医疗、重疾医疗和院外特药费用是共用1万免赔额。一般医疗保额300万，重疾保额有600万，保障100种重疾和121种罕见疾病，保障硬实，另外增值服务全，并且很实用，有：重疾绿通，住院垫付，肿瘤特药，视频问诊，术后家庭护理等。三、瑞华医保加瑞华医保加一般医疗保额200万，110种重疾保额400万，重疾0免赔额。另外还有100万的质子重离子保险金，以及100元每天，每年限额180天的住院津贴。带保证续保期豁免责任、6年共享1万免赔额，以及多项增值服务，整体素质较优。唯一不足是续保保证期满，选择续保需要审核，一旦产品停售，续保选择有局限，并且同样需要审核。相较而言，同类型产品中好医保长期医疗2020期满无需审核续保就友好多了。四、超越保2020超越保2020的保障很全面，包括特殊门诊、门诊手术、住院前7日至后30日门急诊费，最高可以报销400万。而且有个亮点：年免赔额递减。如果一直没发生过理赔，免赔额会自动逐年减1000，最高减5000。此外，还有三个责任也很值得一提：■ 人工肺ECMO和ICU费用纳入保障责任，100%报销。■ 甲类及按甲类管理的乙类传染病纳入保障责任。确诊病情达到危重型程度，一次性赔付1万元，给付1次。按甲类管理的乙类传染病：新型冠状病毒感染肺炎、传染性非典型肺炎、炭疽种的肺炭疽、人感染高致病性禽流感。 ■ 可选附加少儿责任。保费只多了一二十块钱，给孩子买这款非常合适：少儿疫苗接种意外住院津贴：200元/天，最多给付30天；少儿一般意外住院津贴：200元/天，最多给付30天；18种少儿特疾保险金：1万元，给付1次。如果看中医疗体验，还可以选择计划二的版本，保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，更实用，当然这样保费也会贵一些。五、好医保长期医疗20年版一般住院医疗（含质子重离子住院医疗）和重疾医疗的保额都是400万，保障特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用（前后30天，含出入院当天）。在保额高，保障好的基础上又增加了20保证续保，强强联合，同类型产品中很能打。增值服务也非常优秀：重疾住院津贴1万；外购药可以90%报销，最高报销100万；可选恶性肿瘤赴日治疗，报销70%，200万额度。此外还有医疗垫付、就医绿通等非常实用的服务。不过要注意的是，长期医疗险都有保留调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费水平变化调整费率。 另外也有些小瑕疵：等待期较长，有90天；重疾与一般医疗共用年免赔额1万元，而通常百万医疗险的重疾免赔额都是0元；既往症条款也比较严格，如果是医生已有诊断的疾病，需要主动告知。而且还有一点要注意，虽然续保期延长到20年，但20年期满后想继续续保，要经过保险公司重新审核。不过能保证续保20年，条件已经非常不错了。六、好医保长期医疗2020好医保2020版的保障责任也不差：一般医疗最高报销200万，100种重大疾病最高报销400万，质子重离子治疗有100万保额，100%报销，医绿通、院外购药等增值服务也都包含在内。6年保证续保，并且续保无需审核，健告也相对宽松。另外，6年共用1万免赔额，相当于降低了理赔门槛，实用性更高。七、泰康泰享年年医疗20年保证续保不输热门的好医保长期医疗20年版，一般医疗保额有200万，120种重疾保额400万，重疾0免赔额，而且它还把轻度甲状腺癌纳入重疾，直接0免赔了。要知道市面上大多数长期医疗险，如好医保长期医疗2020、超越保2020等，都把轻度甲状腺癌归为一般疾病，有1万的免赔额。并且这款产品还有一个非常特别的地方：三个及以上家庭成员同时投保，费率优惠5%，实打实的优惠。当然，它也有一些不足，续保年龄最高只到80岁，另外，虽然有重疾住院津贴，垫付和绿通，但是缺乏质子重离子和外购药的保障。总结看到这里，相信大家对百万医疗险如何选择，什么产品适合自己应该有了大致的概念，最后小骆驼直接上结论：如果你健康状况一般，希望续保容易，可以选择泰康泰享年年医疗、好医保长期医疗20年版。如果想和家人一起投保，可以选泰康泰享年年医疗。如果职业特殊，带病投保，可以试试瑞华医保加。追求高保额，希望保障全面，选尊享e生2021、好医保长期医疗20年版。看重综合性价比，选好医保长期医疗2020、泰康泰享年年医疗、瑞华医保加。60岁以上老人买，注重老年保障，选尊享e生2021。给孩子买，首选人保健康铁甲小保，专为少儿设计，保证续保到17岁，健告宽松，保障充足；也可选超越保2020（计划一），三个少儿保障责任可附加，而且价格非常便宜。如果资金充裕且看重医疗服务体验，可以加点钱买超越保2020（计划二），在计划一的基础上增加了特需部、VIP和国际部责任。百万医疗险实用扎实，人人买得起，也用得到，近些年市面上这类产品更是层出不穷，但究竟“用料”实不实在，小骆驼来帮你把关！需要特别提醒的是，市场瞬息万变，好产品随时都有可能下架，如果还没配置好医疗保障的，别犹豫了，看着这篇文章抄作业就行了。
