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高领取养老金Pick | 星海赢家（青鸾版）、星海赢家（火凤版），6个计划怎么选？
最近，各家保险公司的养老金新品已就位，目前数据来看，复星保德信星海赢家（青鸾版）、星海赢家（火凤版）的几个计划养老金领取都排名靠前，并且现金价值持续终身，总体利益更高。2款产品同时面世，且包含6种不同计划，选择起来比较困难。本文来分析一下，6个计划如何选择。两款产品的相同点（1）2款产品6个计划均为终身有现金价值（现价持续到105周岁），任何时间觉得当时的现金价值符合预期，都可以终止合同，退保退回现金价值，为投保人提供终身的流动性。（2）祝寿金（新增）：均包含99岁返还全部已交保费的祝寿金；（3）满期金（新增）：106岁给付10倍基本保险金额，但因为每个计划的基本保额不同，每个计划的祝寿金实际数额会有差别；（4）减保规则：同一保单年度，最多减保累计已交保费20%，只要有现价就可以减保，也就是说终身可以减保；（5）健康告知：两款产品都没有健康告知，对不同身体情况一视同仁；（6）计划转换：2款产品各自包含3个计划，计划一、计划二、计划三可在开始领取前任意转换，所以选择哪个计划，投保之后也还有时间慢慢琢磨；（7）缴费期间：都为趸、3年、5年、10年、15年、20年；（8）年金领取年龄：男性：60、65、70周岁；女性：55、60、65、70周岁，领取年龄一旦投保就不能变了，所以领取时间一定要想好； 年金领取频率：年领、月领，频率是领取第一笔养老金之前可以变更，开始领养老金之后就不能变了。（9）增值服务：两款产品可对接复星保德信所有增值服务。两款产品的不同点星海赢家（青鸾版）是传统型养老金，特点是养老金每年领取金额一样，3个计划主要是身故赔付有区别，连带影响到领取金额、现金价值有差异。计划一：保证领取20年计划二：保证领取实际缴纳保费计划三：无保证领取星海赢家（火凤版）的养老金领取就有点不同，有2个不等额领取的类型，每个阶段养老金领取不一样，属于这个阶段很多养老金产品的一个创新的方向。计划一：等额领取保证领取：10年；年领金额：100%基本保额计划二：减额领取，前高后低保证领取：10年；年领金额：分2个阶段（1）领取年龄—80周岁前：100%基本保额；（2）80周岁开始—保险期满：33%基本保额计划三：增额领取，前低后高保证领取：15年年金领取：分3个阶段（1）领取后的第11个保单周年日（不含）时止（前10年）：年领金额为50%基本保额；（2）领取后的第11个保单周年日起-21个保单周年日（不含）时止（第11-20年）：年领金额为100%基本保额；（3）领取后的第21个保单周年日起-保险期满日（不含）时止（第21年开始）：年领金额为150%基本保额；除了保证领取时间、领取金额不同之外，6个计划的现金价值、祝寿金、满期金也稍有差异，但差别不大。下面来说一下6个计划具体怎么选。6个计划如何选择？我们先看一下6个计划的具体数据，再说不同需求怎么选择。以40岁女性，年交10万，5年交，60岁开始领取为例：1.星海赢家（青鸾版）-计划1-保证领取20年2.星海赢家（青鸾版）-计划2-实际缴纳保费3.星海赢家（青鸾版）-计划3-无保证领取4.星海赢家（火凤版）-计划1-保证领取10年-等额领取5.星海赢家（火凤版）-计划2-保证领取10年-减额6.星海赢家（火凤版）-计划3-保证领取15年-增额星海赢家的这6个计划看起来眼花缭乱，无从下手，但实际很多养老金都更容易理解。（1）确认是否接受差额领取火凤版的计划2和计划3都不是等额领取的，在同公司产品精算假设一样、预定利率也大概率相同的前提下，出现不等额领取，就意味着一定有一段时间的领取比等额领取的高，而一段时间比等额领取的计划低。比如，火凤版计划2和计划3中，出现最高数额的领取金额分别是42383和62388，而4个等额领取计划最高的领取金额也不超过40000；而火凤版计划2和计划3中，出现最低金额的领取分别是13986和20936，也比等额领取的4个计划中最低的34332低了不少。因此，6个计划如何选择的第一步，就是确定能否有信心接受有一段时间会出现的更低的领取。如果不想接受因为寿命长短的不确定性，对实际养老金领取多少的影响，那么果断抛弃火凤版的计划2和计划3，主要在等额领取的4个方案的计划里选择；反之，可以考虑2个不等额领取的计划。（2）不等额计划：火凤版计划2和计划3，如何选？计划2属于领取前高后低，对应着先甜后苦。这一计划特别适合那种，抱着“年纪太大就玩不动了，不如趁能走能动好好享受”心态的被保人，好在高领取可以持续到80岁之前，只要人均寿命未来不会大幅提升，对大部分人来说早点享受高领取都是不错的选择。但也有风险提示，要注意80岁后可能存在的医疗、护理支出风险，如果你有这方面额外的准备，计划2是不错的选择。计划3属于前低后高，相当于先苦后甜。小金额领取主要的影响是领取的前10年，会比等额领取的4个计划低，从第11年开始领取金额就反超4个等额计划了。但实际前10年的剩余现金价值比其他计划高出不少，可以理解为少领取的金额有一部分保留在现金价值中了，实际IRR也都相差不大。计划3最大的吸引力在于有机会在80岁往后的每年都领取更高的金额，61188还是比3-4万的金额高出不少，也符合养老阶段后期医疗、护理支出会大幅增加的客观规律，适合对寿命更有自信的被保人。选择计划3要注意，前10年养老金领取低，适合和其他养老储备共同发挥作用，如果前期金额不够，也可利用减保来兑换一部分现金价值。总的来说，计划2更适合用于提升养老阶段的生活品质，计划3更适合补充日常支出的同时防范长寿风险，和长期护理、医疗风险。（3）4个等额计划，如何选？实际上火凤版的计划1保证领取10年，可以和青鸾版的3个计划无缝衔接，4个计划都是等额领取。首先，如果你没想好是要等额领取，还是不等额领取，那么直接选择火凤版。因为火凤版也提供了计划1这个等额的选项，养老金领取之前慢慢考虑是选等额的计划1，还是选不等额的计划2和计划3即可。如果已经明确了，还是要等额领取，我们再看4个等额计划的差异。4个等额领取计划的主要差异是养老金领取金额、现金价值、身故赔付不同，规律是身故赔付越多的，领取金额就越少。身故赔付的排序：青鸾版计划1＞青鸾版计划2＞火凤版计划1＞青鸾版计划3（不同年龄中间2个计划顺序可能互换）领取金额的排序：青鸾版计划1＜青鸾版计划2＜火凤版计划1＜青鸾版计划3（不同年龄中间2个计划顺序可能互换）所以，理论上如果更看重领取，那么选择靠右侧的计划；如果更像兼顾身故赔付，选择靠左侧的计划；但是，观察数据会发现，开始领取之后，各个计划的现金价值都是比身故赔付金额高的，有些年份高出不少（图中蓝色字体）。如果可以控制在被保人身故前，提前退保退回更高金额的现金价值，相信没多少人会选择按身故赔付来结束保单。因此，如果有能力确保可以提前退保，哪个计划身故赔付多，哪个赔付少就变得意义有限了，在这个前提下，领取金额最高，现金价值后期也更高的青鸾版计划3，是最优选择。选择青鸾版计划3要注意，如果不能在身故前提前退保，那么前期有些年份身故赔付金额+已领取金额，会少于缴纳的保费，出现“亏本”的情况，建议和意外险或者寿险做组合搭配。1.星海赢家的6个计划，如果是第一次投保养老金，且无其他养老资金储备，建议在等额领取的4个计划做选择：青鸾版计划1-3、火凤版计划1。每年/月领取金额相同，尽量避免养老金规划不合理，钱不够花。2.如果有其他养老资金储备，并且更看重某一阶段的养老金领取，则主要考虑火凤版计划2和计划3。计划2前期领取更高，适合作为年纪比较轻时，活力养老阶段的养老生活品质补充；计划3 80岁后领取更高，适合作为高年龄时，照护阶段的医疗、护理支出风险补充，同时更能防范长寿风险和通胀风险。3.如果不确定要等额领取还是差额领取，则可以选择火凤版任意一个计划。同一款产品间，等额领取的计划1、减额领取的计划2、增额领取的计划3，在领取养老金之前都可以转换，满足多种可能的需求。4.等额领取的4个计划中，青鸾版计划3总体更优，但要注意被保人领取前几年突然身故，来不及退保的情况，建议搭配寿险或意外险投保；否则，则选择身故保障更好的青鸾版计划1和计划2。End.声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
美观又好用的牛角梳子
一直以来就想买一款牛角梳子，这次618终于如常所愿了。我买的这款牛角梳是一款弯形的梳子，这种弯形设计用起来特别好用，拿在手里，特别的舒适。火凤牛角梳子天然正品木梳防檀香木脱发男士专用长柄按摩头部经络45元天猫精选去购买这么多年，我一直都是用木质的梳子梳头发，只是，我的发量比较大，用木质的梳子经常会把梳子齿弄断，而且，每次梳头发都需要花费十多分钟才可以把头发梳顺滑，用起来不是很方便。所以，就有了买牛角梳子的想法。用牛角梳子梳头发，不仅可以节省梳头的时间，还可以减少头发的损伤呢！我买的这款牛角梳子的质量非常好，材质非常的坚韧，梳子的梳背上上还带有装饰性的花纹，特别的美观大方。它的梳齿不密不稀，用起来刚刚好。用这款梳子梳头发的时候，可以在很短的时间之内，就能把头发梳理的垂垂顺顺，一点儿都不会有断发，用起来特别方便，真的是大爱了！
防静电的黑牛角梳，更适合长头发
这把黑色的牛角梳用了有半年多了，感觉不错，和大家分享一下。当时买这把黑牛角梳的时候感觉价格有点贵，一直没舍得，犹豫了很长时间。春节放假的时候收到了年终奖金，这才舍得奖励一下自己。这是不是大多中年妇女的常态？给家人买东西多钱都舍得，给自己买点东西总是犹豫不决。我的头发比较长，冬天梳头的时候会有静电，买这把牛角梳就是为了防静电的。牛角梳的防静电效果很好，冬天用牛角梳最好用了。这把是黑牛角梳子，色泽明亮，颜色似乎有透亮的美，很有质感。牛角梳的做工很好，打磨的特别光滑，梳背的地方还有凹凸纹理。一把非常好用的密齿梳，梳齿打磨光滑，使用时不夹头发。长手柄设计，弧形线条流畅，手握舒适，便于抓握。好用又高颜值的梳子，无论自己用还是送朋友都可以。
用过之后就不想再换掉的牛角梳
以前觉得梳子就是梳头发的工具而已，所以在选梳子的时候也没有什么特别的要求，能用就行。直到用过这把黑牛角梳以后，感觉之前用的梳子太逊色了。这把是黑牛角的梳子，外观设计特别大气，经典的黑色，看起来特别高端。黑牛角梳子有它的好处，普通梳子的话冬天用会有静电，而这种牛角梳是不产生静电的，冬天用起来特别好用，梳头发一点都不疼。这把梳子的外观设计很简洁，弧形的手柄方便抓握，线条流畅，特别漂亮。梳背上有凹槽纹里，简约设计增强了美感。梳子是中号的，小巧精致，外出携带非常方便，平时可以装在包里，占不了多大空间。密齿设计，梳头发光滑又柔顺。梳齿与梳齿之间距离均匀，每一根梳子都打磨的很光滑，梳头发像像是在按摩头皮一样。
包浆了，养生好物推荐之头部按摩梳
今天翻包，拿出用了四年的养生好物——黑檀木头部按摩梳。梳子的质地坚硬、纹理美观，有独特的芳香。平时我都是随身携带，休息的时候，郁闷的时候，拿出来梳一梳，带薪养生！通过刺激头皮的穴位，可以有效促进血液循环，提高睡眠质量，推荐！
