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缴纳十八年的保险的老投保人，你们说值不值
2007年的时候经同事说教，买了一个新华保险，当时这个保险是非常红火的，按照现在的话叫网红型保险，因为是红利型的嘛，如今交了17年了，你们可以看看红利保险可以保多少？费用是这样，每年2900的保险，加上500块意外险，相当于每年交纳3400，然后每年发一个短信链接，告诉你分红的比例，每年大概1000多，看着是不是挺喜庆？很不好意思的告诉你，这种等你死了或者65岁以上才能领，而且是一次性领出来，所以这种分红型保险你买不买？简单来说，这种保险就是保你嘎后无忧，因为你不知道明天和意外哪个先来。如果周边朋友劝你买保险，你离这种人远一点，分红型保险我交了十几年，就这点分红，反正保险公司是不会赔了
患畸胎瘤被拒赔，新华保险的这波操作合理吗？
远虑君最近刷抖音，刷到了一则重疾险拒赔案。主角儿呢，是新华保险。拒赔大家见得也不少，通常双方各说各的理儿。只是这次和往常还不太一样，因为至今，新华保险都没有站出来给出一个明确的拒赔解释，也难怪惹了众怒。给大家简单梳理一下事情经过： 2019年侯女士购买了一份新华保险的健康无忧C1重大疾病保险，保额10万元。 今年6月份，侯女士被查出患了卵巢畸胎瘤，手术切除后侯女士向保险公司提出理赔申请，保险公司以不构成重大疾病为由拒绝理赔。侯女士又到医院找到大夫，让大夫出具了情况说明，证明患者所患的卵巢肿瘤属于恶性肿瘤（癌）。可是保险公司依然说没有达到理赔标准，拒赔。记者追问具体标准，理赔人员却一问三不知，说自己不够专业、没法解答。事情到这里就卡住了，侯女士想要理赔，保险公司说不够标准，询问原因，给不出具体原因。挺迷的……别说侯女士本人了，谁看了不生气？一、拒赔，合理不？对于这位啥都不知道的理赔大哥，远虑君已经无力吐槽。我们正经来说说，新华保险的拒赔，到底合不合理。在医生开出的这份情况说明里，特别说明了患者的卵巢肿瘤为恶性肿瘤，有朋友就说了：“医生都证明了，为什么不赔？”因为算不算恶性肿瘤，不能光靠医生说，得看实际诊断。侯女士的诊断说明如下：主要诊断：左侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤合并粘液性囊腺瘤（局部甲状腺肿类癌）（疾病编码D39.101）；其他诊断：右侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤（疾病编码R19.002）以及左侧输卵管炎症（疾病编码N70.904）。其中和恶性肿瘤沾边的，就是这个卵巢畸胎瘤。根据复旦大学附属妇产科医院主任医师姜伟的描述，卵巢成熟畸胎瘤为良性肿瘤，从医学上来说，就不算恶性肿瘤：再从保险条款上来看，侯女士所投保的新华健康无忧C1是一款单次赔付的重疾险产品，关于恶性肿瘤的定义，全行业统一：简单说，世界卫生组织根据疾病的病因、病理、临床表现和解剖位置等特性，对疾病进行了分类，每一种疾病都有自己的编码。根据ICD-10的规定：C00-C97为恶性肿瘤，是可以赔的；D10-D36为良性肿瘤，是不赔的； D37-D48属于特性未定或未知的肿瘤，需要下一次确诊。第一个疾病编码属于D39，也就是特性未定或未知的肿瘤。后两个疾病编码分别对应盆腔肿块和输卵管炎，都不在重疾险的理赔范畴内。按这个标准来讲，新华保险的拒赔也站得住脚。二、真就赔不了了吗？事实上，侯女士的这起理赔案，还是有很大概率成功获赔的，原因在于：类癌赔不赔，存在争议。1、医学上大都认同类癌属于恶性肿瘤侯女士的诊断证明里提到了：局部甲状腺肿类癌。类癌，指的是类同于癌。它的组织结构和癌类似，但较少发生转移，目前医学上大都认同类癌属于恶性肿瘤：2、当前重疾定义对类癌界定模糊按照当前的重疾险疾病定义，对于类癌的界定非常模糊。新华保险可能就认为：类癌不是癌，所以拒赔。如果将恶性肿瘤的定义换成准备重新修订的新《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的标准，结果可能更为清晰：类癌，现在一般叫做神经内分泌肿瘤，适用于上图标红的第7条。侯女士的检查结果显示Ki67大于5%，按照新定义来说，不在责任免除范围内，是可以获得赔付的。所以说，重疾的定义对理赔的影响还是很大的。当前，除了保监会统一规范的25种重大疾病，剩下的病种由各家保险公司自行定义。同一疾病，也许有的产品定义宽松，有的定义严格，门道挺多，建议大家买前还是多找专业的保险人士聊聊，能少踩些坑。3、诉诸法院，对侯女士有利根据《健康保险管理办法》第二十三条：也就是说，只要在医学定义上，被保险人罹患的疾病已经属于重大疾病的范畴，即使没有100%符合保险条款的约定，保险公司也应当做出理赔决定。事实上，在实际理赔纠纷中，一旦诉诸法院，最终结果也大多按照重大疾病进行了赔付，比如下面这个案例：所以，就这个案子而言，相信最终侯女士也能得到一个妥当的结果。三、别再给保险招黑了就像视频最后截出来的那条评论：保险买的时候，这也赔，那也赔；真正理赔的时候，却这也不赔，那也不赔。 之所以大家有这种想法，和保险从业人员的素质和服务有很大关系。 拿这次拒赔事件来说，抛开疾病本身符不符合理赔标准这一点不谈，最大的问题在于保险公司的处理方式和处理态度。 拒赔可以，你得说清楚具体原因，拿出具体标准，让被保险人知道自己究竟是为什么被拒赔。可事情发生到现在，新华保险一声不吭，理赔人员一问三不知，给侯女士带来了非常不好的理赔体验。 这种敷衍的态度，影响之坏甚至超过了拒赔本身。对于保险公司来说，最好的广告就是一个又一个让人信服的理赔实例。希望通过这次事件，各家保险公司能加强人员的专业知识培训，面对纠纷，能及时站出来妥善处理。远虑君说大家不要因为个别事件，就对保险嗤之以鼻，避之而不及。真诚地说，保险是有用的，是家庭资产配置中必不可少的一环，而且，一般情况下，保险的理赔也并不难。这里想另外强调一点，远虑君观察下来，发现很多朋友的保险配置都是不全面、不完善的。以侯女士为例吧，重疾保额只买了10万，其他险种也都有缺失，是不足以应对重大风险的。 碰到投保或者理赔问题，大家都可以找远虑君聊聊，别的不敢说，保险，远虑君是专业的~另外，这次拒赔事件还未有定论，大家觉得新华保险应不应该赔？在下方评论区告诉远虑君。
新华女性惠加保特定疾病保险好不好？有什么需要注意的？值不值得推荐购买？
作为现代女性，每一天都承受着双重压力，即生活和工作方面，时间长一些，身体必然会有些小毛病。对于很多女性高发的疾病，举个例子：卵巢癌、宫颈炎、盆腔炎、乳腺癌等等，都困扰着大量的女性朋友。学姐听说新华保险最近推出了一款针对女性特定疾病的保险产品，它的名字叫附加惠加保女性优享特定疾病保险，拥有一定的人气。那么，接下来学姐就给大家深入测评一下这款产品，看看这款产品究竟有什么特别的地方，是不是真的值得我们置办呢？一、附加惠加保女性优享特定疾病保险的保障大公开！老规矩，我们先来分析一下附加惠加保女性优享特定疾病保险的产品图：由图我们可以看出，这款附加惠加保女性优享特定疾病保险允许的投保年龄范围在18周岁至61周岁（不含），于是说，而今61岁及以上的小伙伴就无法获得这款产品的保障了。其次，这款产品还给我们供应了保单贷款的权益，比如市面上有些产品还会提供减额交清、减保等权益。简单分析完这些内容，就赶紧跟着学姐一起来深度检验这款产品吧~1、缴费期限选择多只是在缴费期限方面，附加惠加保女性优享特定疾病保险主要提供了分9年、19年和29年交。倘若朋友们的保险预算比较一般，其实就可以选择长一些的缴费期限，以此来延迟缴费时间，可以缓解缴费负担。2、等待期方面大家应该都懂得，凡是在等待期内，假如我们是因为非意外因素而出险的，如此一来保险公司是有权利不承担理赔责任的。对于我们消费者而言，等待期还是越短越好。市场上很多同类型产品一般来说都支持90天或180天的等待期，而附加惠加保女性优享特定疾病保险涵盖了90天的等待期，对于我们来说还是比较人性化的。大家看到现在，想必大家都熟悉这款产品了。假如有投保这款产品想法的朋友，还是需要看看自己是否能接受下面的这些内容哦……二、投保附加惠加保女性优享特定疾病保险前，这几点一定要注意！我们可以懂得，附加惠加保女性优享特定疾病保险的保障内容看起来非常多，主要包含女性特定疾病保险金、女性特定手术津贴保险金、身故保险金和被保人豁免保障。女性特定疾病保险金囊括特定重度恶性肿瘤保险金和其他特定疾病保险金。这款产品而今一共保障7种特定重度恶性肿瘤疾病，赔付次数为1次，保险公司而今会给付100%基本保额。然而其他特定疾病则包括12种疾病，理赔次数也为一次，赔付比例足足100%基本保额。值得注意的是，这款产品还支持被保人豁免保障。不超过缴费期，假如被保人因为意外伤害原因或者是于等待期后因疾病原因，经过保险公司认可医院的专科医生确诊首次罹患合同白纸黑字指出的女性特定疾病，可以豁免后续的保费，合同仍然可以起到作用。但是，需要引起重视的是，这款产品重点保障女性发病率较高的恶性肿瘤-重度、特定疾病这些疾病，具有较强的针对性。因而，若是朋友们还希望获得其他的保障，就像急性心肌梗塞、心脑血管疾病等，那么，可能需要选购一些其他的保险产品。结合以上因素来说，附加惠加保女性优享特定疾病保险的表现没有太大的特色，举个例子：在投保年龄、保单权益等方面还可以做得更好。在学姐看来，市面上保障齐全、投保条件也比较宽松的保险产品可不少，小伙伴们再多找找，货比三家也是可以的，才能找到更适合自己投保保险产品！
【重疾评测】新华人寿|多倍领航少儿版：白血病最高3倍保额赔付？值得买吗？
大家好，我是凹凸君多倍领航是新华人寿的重疾险系列，之前已经分享过成人版，本期将分享少儿版本。多倍领航的保障期是保终身，绑定身故责任。必选责任：重疾分组多次赔付、轻症与中症多次赔付、少儿特定重疾关爱金（18岁前）、重疾关爱金（保单前10年）、癌症多次赔付、被保人豁免。可选责任：投保人豁免。优势1.前10年杠杆高针对少儿的保障，多倍领航少儿版自带了少儿特定重疾关爱金、重疾关爱金。（1）、少儿特定重疾关爱金少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是100%，包含了20种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。但是少儿特定重疾关爱金只保障到18岁。（2）、重疾关爱金重疾关爱金的赔付比例是100%，但仅限保单前10年那么针对重疾，在叠加重疾关爱金、少儿特定重疾关爱金的情况下。以0岁投保，基本保额是50万，为例：10岁前患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达300%，即会直接赔150万。10岁-18岁患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达200%，即会直接赔100万。不足1.重疾分组多次赔付的不足常规的重疾二次赔付，赔付条件是首次患重疾后，间隔满1年后，再次患其他重疾，就可以获得赔付，赔付比例常见的是100%，也有120%或者130%。（1）、第2-6次重疾赔付只保障至85岁：凹凸君比较少遇到有这样的限制的，也许有的人会认为85岁足以，但是谁能保证我们不可以长命百岁。况且目前绝大多数的重疾险，在有多次赔付责任的情况下，是保障终身的，没有年龄的限制。（2）、重疾多次的间隔期长：多倍领航少儿版需要365天，常规的重疾分组多次赔付的间隔期只需要180天，虽然看起来只是相差180天，但是一旦出险就是赔不赔的区别了。举个例子：小花投保2年后，不幸患了乳腺癌，赔了一次重疾后，间隔200天后，不幸发生交通事故，导致多肢缺失，间隔期是180天的重疾险，可以再赔一次重疾，但是多倍新守护成人版不能赔。不足2.轻中症赔付保障低多倍领航少儿版的轻症赔付比例只有20%，中症赔付比例只有50%。目前比较常规的轻症赔付比例是30%、中症赔付比例是60%，甚至有一些产品还增加了60岁前轻症与中症关爱金，轻症额外多赔15%，合计就是45%，中症额外多赔30%，合计就是90%。比如50万保额，患轻症，多倍领航少儿版可以赔10万，但其他保障稍好的产品，轻症最高可以赔22.5万。患中症，多倍领航少儿版可以赔25万，但其他保障稍好的产品，中症最高可以赔45万。虽然赔付次数高达6次，但是在凹凸君看来，赔付的次数多不如赔付的额度多，来的直接，来的实在。不足3.癌症多次赔付的不足（1）、多倍领航少儿版的癌症多次赔付责任只保障到85岁，常见的是保障终身的。（2）、多倍领航少儿版的癌症多次赔付不保持续常见的癌症多次赔付，是保新发、复发、持续、转移，但是多倍领航的癌症多次赔付只保障新发、复发、转移，不保障持续。对于一个癌症多次赔付责任，如果缺少持续，那就大大提高赔付门槛。【新发】是指新发现的癌症与前次癌症发生的不属于同一个病理学类型。【复发】是指前次癌症的病灶完全消失，之后在同一组织或者器官再次发生。【转移】是指前次癌症的病灶完全消失，之后转移到其他组织或者器官。【持续】是指前次癌症的病灶没有完全消失，之后再次发生癌症。所以如果新发、复发、持续、转移都涵盖的，只要满足间隔期，再次提供再次确诊癌症的病理报告即可申请理赔，不管前次癌症是怎样一个情况。但是不保持续，要么是新发的癌症，要么是提供证明，前次癌症的病灶已经完全消失，这样对理赔是非常不有友好的。不足4.少儿特定重疾覆盖低多倍领航少儿版的少儿特定重疾关爱金，看似很优秀的责任，但是扒开来看，其实一般。首先少儿特定重疾关爱金只保障到18岁，现在很多少儿重疾险的少儿特定重疾关爱金都是保障终身。其次少儿特定重疾真正属于少儿高发的重疾不多，只有8种，对比其他少儿重疾险，真的少很多。而且还缺失了严重幼年类风湿性关节炎、严重细菌性脑脊髓膜炎。不足5.价格偏贵保险行业产品众多，产品之间差异非常大，没有对比，还真不知道产品的保障如何。（1）、重疾结构：多倍领航少儿版是分组多次赔付的重疾险，而A少儿重疾险是不分组多次赔付，结构上A少儿重疾险已经更优，另外A少儿重疾险的3次赔付都是保终身的，而多倍领航少儿版的第2-6次赔付只保障到85岁。（2）、重疾保障：多倍领航少儿版针对少儿的保障，扩展了少儿特定重疾关爱金（保障到18岁）、重疾关爱金（保前10年）；而A少儿重疾险扩展了少儿特定重疾险关爱金（保终身）、少儿罕见重疾关爱金（保终身）、重疾关爱金（保障到60岁）（3）、轻中症保障：不管是疾病的种类，还是赔付比例，A少儿重疾险都要更加优秀一些，并且赔了重疾，A少儿重疾险的轻中症责任依然有效。多倍领航少儿版赔过重疾后，轻中症责任就结束。（4）、癌症多次保障：两款重疾险有癌症多次赔付责任，但是A少儿重疾险是保障终身，并且新发复发持续转移都有保，而多倍领航少儿版的至保障到85岁，并且不保持续。（5）、价格：多倍领航少儿版，0岁，29年交的情况下，总保费差不多接近基本保额了，而A少儿重疾险的价格设置还算比较合理的。理赔举例1：5岁患白血病，多倍领航少儿版可以赔150万，A少儿重疾险可以赔160万。3年后，白血病持续治疗，多倍领航少儿版不能赔，A少儿重疾险可以赔60万。理赔举例2：15岁患白血病，多倍领航少儿版可以赔100万，A少儿重疾险可以赔160万。3年后，白血病持续治疗，多倍领航少儿版不能赔，A少儿重疾险可以赔60万。理赔举例3：20岁患白血病，多倍领航少儿版可以赔50万，A少儿重疾险可以赔160万。3年后，白血病持续治疗，多倍领航少儿版不能赔，A少儿重疾险可以赔60万.其他不足1、部分疾病理赔稍严格一些（1）、【原位癌】确诊并且经过手术治疗之后才赔，并且除外了交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤，宽松一些的是确诊即赔。（2）、【严重哮喘】对哮喘状态持续情况要求严格2、部分高发轻症缺失多倍领航缺失的高发轻症有慢性肝功能衰竭、早期肝硬化、听力严重受损3、轻症与中症多次赔付，存在同一疾病原因或者同次意外事故原因的限制4、重疾多次赔付间隔期长，需要1年，常见的只需要180天新华保险成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家全国性专业化大型上市寿险企业。2007被接管，2011年，中央汇金投资有限责任公司成为新华人寿的新股东，其他股东还有中国宝武钢铁集团有限公司。2011年，新华保险在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市，连续多年入围《财富》中国和《福布斯》双料500强。主要股东介绍中央汇金投资：由国家出资设立的国有独资公司，依法行使对国有商业银行等重点金融企业出资人的权利和义务。国内很多大型银行都有控股，比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等等，注册资金高达8000多亿。中国宝武钢铁集团：是国务院国有资产监督管理委员会监管的国有重要骨干中央企业，总部分别位于上海和武汉。子公司宝山钢铁股份有限公司，简称宝钢股份，是中国宝武钢铁集团有限公司在上海证券交易所的上市公司。中国宝武钢铁集团有限公司是中国最大、最现代化的钢铁联合企业。经营情况多倍领航少儿版，在保单前10年，对少儿的重疾杠杆保障是挺不错的，但是倍领航少儿版保费偏高了，并且在理赔上存在不少限制的条款。今天就分享到这里，如果依然有关于多倍领航少儿版，的疑问，可以私信凹凸君。我是凹凸君，如果你对科学的保险规划有兴趣，希望给自己和家人好好规划保障，可以联系我们，我们已经给1000+家庭提供专属的保障配置。全网统一ID：凹凸保（微信公众号）
如果你想网上买保险，怎样才能不踩坑？
现在随着互联网行业的发展，我们生活中很多东西都可以在线上完成。如今网购已不是什么稀奇事，就连买保险也一样。大家多多少少的会有各种疑问：网上买保险到底好不好？我在网上买了保险出了事情该找谁？今天就给大家说说网上买保险到底靠不靠谱！01一、为什么越来越多人选择在网上买保险，和线下有什么区别?其实互联网只是众多保险销售的渠道之一，就跟你在实体店买东西还是从网上购物一个道理。传统的保险销售渠道，其缺点是非常显而易见的，保障一般而且保费贵！互联网渠道销售的保险产品，具有明显的性价比优势，让保险更能专注于它的本质——保障，而不是价格！道理其实很简单，就跟你在网上买东西比大部分实体店都便宜的原因是一样的。因为没有中间商赚差价呀。也减少了人力物力等资源的消耗，成本低所以价格就自然低啦。此外网上买保险，可选择的很多，大家经过比较会发现，不少性价比高的保险产品，都出自一些的可能不怎么“出名”保险公司，这是为什么呢？平安、太保、人寿、新华四大上市保险公司2017年广告宣传费用支出达270.35亿元，日均7407万元，也就是说，每天打广告就要用掉7000多万。如此之高的广告费用，带来的当然是知名度和市场占有率的双提高。费用呢，肯定是要广大投保人来分担了。除了广告费，大公司的人员管理、网点投入等成本也是居高不下，大公司们也想便宜，可是“实力”不允许呀。其他不“出名”的公司没有那么多高昂的开销，把更多的精力放在产品上，这也是他们近几年能逆袭的原因之一。02二、网上的保险产品便宜性价比高的，但是网上买保险靠谱吗？当然靠谱！其实是担心网上保险不正规，出险了得不到理赔。无论是在网上买保险，还是在线下买保险，都只是保险公司销售保险产品的渠道而已。想要销售保险产品，首先要过银保监会这一关：2020年初，《互联网保险业务监管办法》正式实施，办法强化了持牌经营原则，明确互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展。2022年初正式实施的互联网保险新规，再次明确了互联网保险的经营范围、资质要求，进一步细化了监管细则。简单来说，并不是谁都能在网上卖保险，只有正规机构和平台，才能在线上销售保险产品。任何一款保险产品上线，都要经过银保监会的审批备案，才可以进行销售。不过，有些产品的名字，在网站中可能查询不到。这是因为在保险行业有个惯例，产品销售名字和备案的名字并不相同。其次，保险的本质是一份合同，它受到了保险法保护的同时，还受到合同法的保护，也是和线下的保险是一样的。网上买保险的电子保单和线下买保险的纸质保单也是具有同等效力的。所以大可以放心购买。03三、网上买保险，怎样才能不踩坑？（1）看清保险合同，了解保障内容有不少人在朋友或亲戚的推荐下买了保险，却根本搞不清楚自己买的是什么保险。又或者是看到保险合同的第一反应是：太多了，我不想看？自己网上买保险，一定要先弄明白自己买的保险保什么不保什么，哪些情况理赔哪些情况不赔。例如自己买了重疾险，因为出了一点小意外，去申请理赔，那保险公司肯定是拒赔的。例如买了百万医疗险，住院花费的医疗费没有达到免赔额，保险公司同样是不赔的。因此，自己适当做一些功课，了解一些基础的保险常识，能够看清保险保什么、不保什么，是很重要的。如果你还不了解保险的保障内容就签字，很容易影响到之后的理赔。（2）如实告知健康状况买保险，不仅是人在挑公司挑产品，保险公司和产品也是有一定限制的。无论你是线上投保或者线下投保，健康告知都非常的重要。如果不符合，就算可以买也很有可能被拒赔。健康告知是保险公司承保和理赔的重要依据，健康告知中涉及到的既往病史和体检异常史，一定要如实告知，千万不要抱着侥幸的心理隐瞒，从而影响到自己的理赔。面对健康告知，大家一定要慎重对待。说了这么多，相比传统保险推销的方式，网上选保险，分分钟货比三家。我们可以不用像从前一样只能在一家保险公司挑选产品，买不买的自主选择权始终在自己手上。无论线上还是线下，买到适合自己的好产品才是王道！
