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新款3%增额寿上线！保底高，还可享盈余分红！
通俗易懂讲保险，让保险回归性价比；大家好，这里是俗话说保险，我是俗哥；上周，俗哥讲解了一款分红型增额寿：一生中意（分红型）；一生中意加上产品分红，长期IRR是有可能超过3.5%的；但一生中意保底收益较低，也只有加上分红后，收益才较为可观；那有没有一款产品，保底收益也高，又有分红收益呢？还真有！信美相互就推出了一款增额寿：家道永传；产品保底收益不错，而且投保后，是有机会享受盈余分配的；这样算下来，综合收益可能更高！那这款产品到底如何呢？是否值得投保呢？一起来看一下吧！一、保障责任二、 产品优势1：保底+盈余分红，收益还行家道永传长期IRR可达2.92%，属于市场第二梯队；如果加上盈余分配，收益会更高；2：可选责任充足增额寿多数都没有可选责任，但信美的产品基本都有；作为主打高净值客户的产品，家道永传提供了航空、动车可选额外赔责任；3：保全功能多除了基础的减额交清、保单贷款外；家道永传还支持隔代投保、设置第二投保人、变更投保人的功能；三、 产品不足1：回本时间慢趸交6年回本，3年交7年回本；5年交8年回本，10年交10年回本；家道永传回本速度太慢，不适合短期储蓄的看官投保；2：盈余分配未写入合同信美的盈余分配未写入合同，只是在产品宣传PPT上有所展示；详细的分配计算公式如下：四、 同类产品对比五、 适合人群1：期望保底收益高，且有机会享受分红的看官；2：目前闲置资金较多，且近几年不用，想要试一下更高保底收益的看官；六、 俗哥总结家道永传与一生中意看似都有分红，但实际属于两类产品；一生中意的分红是写入合同的，具体的分红实现率以保司经营为准；而家道永传则显示在宣传资料上，虽然有明确的计算公式；但是最终实际的分配结果，是有一个问号存在的；建议各位看官在投保前，一定要仔细分析；而且家道永传回本较慢，期望保底收益更高，或对回本速度有要求的看官；不建议投保这款产品；
突破重疾险的地板价，秒杀相互宝的挺好保来了！
最近研究产品的时候，发现一个“四不像”，叫做挺好保。为什么叫它四不像呢？因为这个产品，理赔门槛有点像医疗险；而理赔结果像重疾险；看保费又有点意外；健康告知还很互助。好几个险种特征都占一点，总和起来就是全新的产品了。很好奇吧，我们来一起看看~01 四不像1.理赔门槛像医疗险如果想投保挺好保，必须要社保才行。这里的社保指的是社会基本医疗保险，不是指五险一金，包括职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新农合，所以有新农合就算是参加社保了。这个要求主要是和理赔门槛有关。挺好保的理赔门槛是不管疾病还是意外的原因，只要社保内自费的费用达到5万元，就可以理赔。可能不清楚具体的含义，也不用着急。如果住院治疗，不用我们懂，都在结算单上，一目了然。要是实在好奇，给大家算算。社保内自费费用就是用总的医疗费-社保外纯自费（比如进口药、昂贵药等）-社保内已报销的部分。剩下的就是社保内自费的部分。（不了解的话，直接看结算清单就好）只要这个部分超过了5万元，就相当于越过了理赔门槛。点击添加图片描述（最多60个字）编辑其实这个社保内自费5万的标准还挺不错的。因为治疗花的钱越多，说明这个疾病或意外对个人或家庭的打击越大，也就越需要钱来治疗或者弥补家庭的收入损失，维持生活。不过如果对于医疗险的标准来说，可能会觉得5万的理赔标准太高了，别急，往下看。2.理赔结果像重疾险越过了社保内自费超过5万达到理赔门槛之后，不是报销超过的部分，而是可以直接拿到一笔钱。当时买了多少保额是多少，就理赔多少。比如买了30万的挺好保，不幸发生车祸，社保内自费达到了6万（超过了5万），那就可以一次性获得30万的理赔款。这个一次性赔付的方式，和重疾险很像，不过，理赔的标准没有像重疾险一样的条条框框，对于普通人来说，更简单易懂。3.保费像意外意外险保费很便宜，一年也就几百块。挺好保的保费也一样，很便宜。如果按照我的年龄算，一年也就129，比我的意外险大护法298还便宜。就单纯从保费的角度看，挺好保性价比很高。4.健康告知挺互助这个是挺好保让我很惊喜的地方。作为一个有医疗险性质、按照重疾险理赔的保险产品，健康告知应该比较严格。但挺好保甚至比互助组织的要求还低，互助组织本来就是为了惠及更多的用户，所以一般健康告知比较宽松。挺好保健康告知显然宽松的有点过头了。就拿互助界体量最大的相互宝对比看看。挺好保对于甲状腺结节、乳腺结节、肺结节用户很友好，没有要求超声报告的结果符合标准，只要大小或者既往的超声报告结果符合要求即可。另外对于乙肝、三高人群也很宽松，这么看，挺好保在健康告知方面不逊色。不过，这里要提醒大家一点。挺好保的健康告知问到了良性肿瘤，前段时间好医保还因为它拒赔了，想知道事情始末的朋友，点这里：支付宝好医保之前埋下的雷，炸了就是因为良性肿瘤很容易让我们理解成严重的疾病，但其实良性肿瘤包括肝血管瘤、子宫肌瘤、乳腺纤维瘤、皮肤血管瘤等等，是比较常见且一般对我们没有什么影响的疾病。所以要特别注意，如果有良性肿瘤是买不了挺好保的。另外，挺好保和相互宝本是不可以一起比较，挺好保是商业保险，有白纸黑字的合同，背后有保险公司撑腰，背后的最大靠山有银保监爸爸。相互宝就不同了，相互宝只是互助组织，是可以因为政策因素、官方行为、用户流失随时下线的，不确定性较大。还是挺好保靠谱。02 其他注意事项1.不限职业挺好保不限职业投保，不论是医生、老师、程序员，还是矿工、采石工、爆破工都能买。2.既往症不作为免赔挺好保的免除责任不包括既往症，一般医疗险既往症都会免赔，也就是不承担理赔责任。既往症这个医疗险的大杀器，让很多人觉得自己的保障不完美，但挺好保没有这个担忧，如果通过了健康告知，因为既往症住院，达到了理赔要求，是可以理赔的。3.一年期产品，续保怎么样挺好保是1年期的保险，所以续保问题就尤为重要。挺好保合同关于续保的规定：保险期间届满前，需要重新像保险公司申请投保，经过保险公司同意，是可以续保的。简单说就是保险公司如果觉得风险过大，很可能就续保不了。本来写的是续保算挺好保的缺点，但是和挺好保的伙伴确认了一下，发现续保规则和我理解的不一样。如果上一年度没有理赔过，默认是正常续保的，不需要再看健康告知，保险公司也不会审核我们。不过需要注意，挺好保有三个版本，保额分别是10万、20万、30万。比如小黑第一年买的是10万的挺好保，第二年想加点，买个30万保额的。那续保的时候，10万的部分就是免健康告知，免等待期，续保上了的，超过10万的部分，也就是20万，就算是重新投保了，有等待期，有健康告知。不过挺好保价格不高，买30万保额的更好，这样就没有续保保额的问题了，能直接续上。这个规则就有好很多了，没有理赔过的话，只需要考虑你想不想续，不需要保险公司审核了。按照挺好保的回复，续保的规则后续会添加到产品介绍页面和投保须知中的。续保还有一个问题就是这个产品能买多久，会不会明年就买不到了？挺好保承诺产品会持续20年，产品还是比较稳定的。续保规则和稳定性都是不错的，那这样的产品谁适合呢？03 谁适合买？1.学生大学的时候，一个寝室的几个女生庆祝生日。用酒精灯煮着火锅，喝着可乐，但查寝的时候着急，怕阿姨发现。一慌就用水浇了上去，火越来越大，结果其中一个女孩子严重烧伤，治疗花了十几万。但更不幸的是女孩家里困难，治疗费用都是借的，经济压力非常大。如果有一份挺好保这样的保险，会更有治疗底气，所以建议学生可以配置一份，价格不高，但保障不错。2.刚步入职场的打工人刚刚进入职场，年龄不大，收入也不高，没有足够的经济实力配置重疾险，可以先用挺好保替代。等之后收入涨了，身价高了，把长期重疾险安排上。3.想要补充保障的朋友如果有了长期重疾险，但是觉得保额不够，也可以安排挺好保。当成1年期的重疾险补充就行，而且保费比一年期的重疾险划算。支付宝一年期的重疾险，如果30岁的女性，保费是267，挺好保只需要192。04 小总结其实综合来看，挺好保就是个披着医疗险外衣的重疾险。如果社保内自费达到5万，就可以获得一次性的赔付（10万/20万/30万）。还挺不错。虽然不错，也不要觉得有挺好保就够了，毕竟它只是一年期的保险，实力允许，还是要考虑长远一点。ps：如果对挺好保感兴趣，可以评论区留言小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。
深入分析，支付宝上的健康福重疾险（保20/30年），值不值得买？
凭借巨大流量优势，支付宝的保险产品，一直都是保险业内的焦点，京哥经常收到关于支付宝上的保险产品是否值得买的咨询。支付宝好医保长期医疗险我一直推荐大家作为首选百万医疗险产品，我也曾分析过这款产品，具体可参考我的历史文章。好医保之外，健康福系列重疾险也是支付宝的头牌产品。打开支付宝，顺次点击“我的-蚂蚁保险-产品-健康”，往下拉。你就可以看到健康福系列的重疾险。如下图：目前的健康福系列重疾险一共包括图中四款产品，不同产品保障定位并不一样。今天分析健康福重疾险（保20/30年），这款产品在保障需求上有两个特点：人群定位：收入不多的中青年家庭顶梁柱；保障定位：小保费撬动人生黄金年龄段的重疾保障。特别说明：虽然产品名称显示（保20/30年），但还有一个至70岁的保险期间供选择。这款产品怎么样？是否值得配置？借着这篇文章和大家唠一唠。01.健康福重疾险（保20年/30年）长什么样？产品所有基本信息如下图所示：在保障上，你可以选择20年/30年/至70岁三个保险期间。保障涵盖了常规的重疾和轻症责任，被保人在保险期间内罹患轻症，可豁免后续保费。在缴费期上，产品支持20年和30年交费，同时也支持月交功能，能降低单期的交费压力。为了让产品满足更多人的“需求”，产品可自由搭配身故保障和满期返还保费责任：身故保障：可选择身故返保费，也可选择身故赔保额（18岁前返保费，18岁及以后赔付保额），2种选择必选其一。满期返还保费：可选择附加或不附加，若选择附加此项保障，发生了合同约定的1-3级意外伤残，额外赔付100%基本保额，未发生意外伤残，满期返还120%保费。最后，因为无投保人豁免责任，产品不支持夫妻互保。当然你可以选择让配偶给你投保，只是配偶发生了疾病/身故，不支持豁免后续保费。02.健康福重疾险保障责任好不好，是否符合需求？配置重疾险，京哥一贯的思路是需要用有限的预算将疾病保障做好。如果有其他的保障或储蓄需求，可以分开配置产品。这样可以达到保障效益最大化。我们分别来看看健康福在疾病保障、身故保障和满期返还保费责任的基本情况。健康福的疾病保障怎么样？重疾保障常规设置，发生重疾直接赔付保额；轻症保障，赔付比例30%，相比目前市面上45%的最高赔付要弱一些，轻症责任基本覆盖了高发的轻症病种，高发轻症包含情况如下：注：人保寿险2020理赔年报显示，轻症理赔，轻微脑中风占比51.57%，极早期的恶性肿瘤占比21.68%，冠状动脉介入手术占比10.89%。之所以不分析重疾病种，是因为重疾病种有监管规定，25种常见高发重大疾病各家产品都是一样的，不会有坑。身故保障怎么样？京哥一直建议配置重疾险不需要附加身故责任，身故保障用定寿做就可以，这款产品正好应了这个道理。如上图所示，计算出了健康福身故返还保费和身故返还保额的价格差，单独附加一份定期寿险价格低很多（见红色框框）。发生重疾之后，健康福的身故保障会终止，而单独购买定寿，发生重疾之后身故，可以继续赔！除了价格因素外，不建议附加身故保障的原因是身故风险和重疾风险对保额的要求不一样。一般而言，家庭经济支柱身故造成的损失更大，同时定期寿险价格很便宜，身故保障对保额的要求相对更高。这一需求无法用重疾险的身故保障责任覆盖。满期返还保费责任怎么样？附加满期返还120%保费的功能将大幅度提高价格。以30岁，保30年，交30年为例，如下图：满期返还保费功能让产品价格上涨了3倍，大大降低了保障杠杆。如果想投资储蓄，建议采用年金险或其他金融工具。总结来看，产品疾病保障没有大毛病，但身故保障和满期返还保费责任相对鸡肋。京哥认为这款产品最好的配置方式是不附加满期返还保费责任，同时选择身故赔付保费。03.健康福重疾险性价比怎么样？基于京哥上文对这款产品的分析，将其最值得投保的方式与目前市面上性价比较高的产品进行对比，如下图：总体而言，健康福的性价比相对差一些。保至70周岁的方案，价格略高于康惠保旗舰版，而且少了中症保障；保20年/30年的方案，因为多了身故返还保费责任和轻症赔付比例相对高一些，男性价格略高于爱加倍，两款产品性价比相当；女性价格爱加倍低不少，和多出的保障成本相比，爱加倍相对而言更优。其实，康惠保旗舰版和爱加倍并非目前性价比的首选产品，以上对比只为供大家参考。如果将健康福与京哥目前比较推荐的达尔文3号和超级玛丽3号max相比，性价比差的会更狠。由于达3和超级玛丽3号max在60岁前发生重疾有额外80%基本保额的赔付，所以将健康福搭配保至60岁的爱加倍，这样对比会更加清晰。如下图：在保障上，达尔文3号和超级玛丽3号max保障更好。健康福仅多了身故返还保费责任（没办法，这是必选保障）。而达尔文3号和超级玛丽3号max多了中症保障责任，并且轻症赔付额度更高，同时各自比健康福多了上图中的特色保障赔付。在价格上，达尔文3号和超级玛丽3号max相对更便宜。男性费率便宜20%-25%，女性费率便宜7%-10%。04.健康福重疾险要不要买？整体而言，健康福重疾险在保障责任设计上有鸡肋，投保时不建议选择身故赔付保额和返还保费的责任，让产品更专注在疾病保障上，能提高重疾保障效率。在正确的保障方案选择下，健康福重疾险的性价比较为一般，和目前主流的网红重疾险有一定差异。如果不太在乎性价比，希望大公司承保，这款产品无疑是一个不错的选择。不过，京哥更倾向于建议大家重点基于产品保障责任和性价比去选择适合的产品。保险公司品牌这个因素可以作为参考，但前提是性价比不能差的太远。如果带着这种思路去看产品，健康福重疾险显然不能成为首选的重疾险。
天天向上教育金谁可以买？有什么收益？
前段时间，互联网界掀起了一股“内卷”之风。殊不知，孩子教育上的内卷，竟存在已久。为了让自己的孩子赢在起跑线上，家长们更是使足了劲儿，砸了许多钱。然而，普通家庭想要做到如此，只能未雨绸缪。那么，教育金就是一种不错的选择。信美相互的天天向上教育金，就是一款不错的教育金。接下来，深蓝君将带着大家一起来了解一下这款产品。主要内容如下：天天向上教育金，谁可以买？天天向上教育金，怎么选？保障回顾一、天天向上教育金，谁可以买？我们来看一下它的投保规则：承保人群：0-16周岁保障期间：至30岁缴费期间：趸交、3/5/10年犹豫期：10天可以看到，天天向上教育金，是一款针对少儿的年金保险，0-16岁的儿童均可投保。它只能选择保障至30岁，可选趸交、3年、5年、10年交。犹豫期为10天，犹豫期内退保，返还保费。此外，还要注意，不同的缴费期限要求的最低投保保额不同，如下：趸交：5万起3年交：1.5万起5年交：1万起10年交：5000起二、天天向上教育金，怎么选？这是一款少儿年金险产品，因此，我们先来计算一下三个版本的收益情况究竟如何，再看看如何挑选。为了计算结果更直观，我们来举个例子。30岁的A先生为刚出生的儿子小明投保了天天向上教育金，每年投入10万，连续缴3年，累计交了30万。具体收益如下：直接说结论：如果追求高收益：可以考虑“深造教育金”计划，虽然领钱的时间相对比较晚，但满期能一次性领到钱更多。如果想早点领钱：可以考虑“大学教育金”计划，18岁就开始领钱，收益也不错，只是比“深造计划”低了一点点。如果追求长期收益：可以考虑“大学&深造教育金”计划，18-24岁都能持续领钱，7年中每年有一笔稳定的收益，帮助减轻读研、留学等期间的经济负担。三、保障回顾最后，我们来回顾一下天天向上教育金的保障详情。如下：可以看到，它分了三个版本：大学教育金、深造教育金、大学&深造教育金，有教育金、满期金和身故金三项责任，都能带来一定的收益。无论选择哪个版本，都能在30岁时领取100%保额，作为一笔满期金；如果在保障期满前去世，还能领取一笔身故金，但教育金的领取条件不同：（1）选择大学教育金如果孩子在18-21岁考上大学，每年都能领取20%的保费作为教育金。（2）选择深造教育金在孩子大学毕业后继续深造，在22-24岁的阶段，每年能领取20%保费作为教育金。（3）选择大学&深造教育金在大学和深造阶段，也就是18-24岁期间，都能每年领取20%保费作为教育金。总的来说，天天向上教育金，收益不错，投保也比较灵活，能够满足不同的教育需求。如果已经做好了人身保障，且还有一笔闲置的钱，可以考虑给孩子投保这款产品。
不限病种的“重疾险”，怎么样？值不值得买？
目前重疾险被大家诟病最多的问题是——重疾险的条款看起来，太太太复杂了！“疾病定义和理赔条件太枯燥了，理解不了”“明明买的时候说什么都赔，怎么理赔时就有这么多要求了呢”最近信美相互（没错就是整相互宝的那家公司），又成了行业里第一个吃螃蟹的人，推出了一款可以“一次性给付”的医疗险产品。用医疗险的价格，就能获得类似重疾险的理赔，或者说，可以将它理解为一款“不限病种”的“重疾险”产品。这样的创新产品，值得买吗？下面小骆驼为大家具体分析一下这款产品。挺好保保障什么？挺好保好在哪里？有什么不足？挺好保，保障什么？先让我们来看下产品形态。这款产品的设计其实蛮简单，无论是住院还是特殊门诊，医保报销后，一年内在经社保报销后自付部分花费超5万，就可以一次性赔付相应保额（10万/20万/30万）。在产品设计上，融合了医疗险和重疾险的特点。在理赔方式上更像重疾险，直接赔一大笔钱，这笔钱可以用来治病，可以用于收入补偿，也可以用来后期康复，都行。但在保险责任上又接近日常的百万医疗险，不限病种，不管是疾病住院还是意外住院都可以。 所以相对于重疾险来说，扩大了保障范围，不仅限于某些病种才能赔，也没有复杂严苛的理赔条件。保险小白很容易理解，什么该赔，什么不该赔。更优秀的是，作为一款医疗险，它和其他医疗险也不冲突，百万医疗险报销过费用了？没关系，只要满足条件，照样给你赔付一笔钱，因为这款产品其实是定额一次性给付的医疗津贴险。挺好保，好在哪里？挺好保最大的亮点就是创新性的产品设计，除此之外，还有两个亮点。 一、健康告知宽松 健康告知比较宽松，身体有些小问题的亚健康都可以投保，比如三高、没有并发症的糖尿病患者、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节符合要求的都可以买。 像大部分百万医疗险的健康告知里都有的“两年内检查异常”，挺好保也没有涉及到。 而且只要满足健康告知，都能以标体承保，既往症都不会除外，也能累积计入花费内。而现在市面上的部分医疗险也约定了既往症除外。 二、保费便宜 因为理赔方式类似重疾，所以我们暂且可以先拿一年期的重疾险价格来做比较。 可以看到，对于60岁以上的老年人，尤其是男性来说，挺好保的价格优势还是比较明显的。60岁的男性，10万保额，一年保费1407.6元，比一年期重疾险还是便宜不少的，普通家庭都可以接受。 对于已经有长期重疾险，但是保额略有不足年轻朋友来说，这款产品拿来补充保障也是一个不错的选择。 挺好保有什么不足？小骆驼之前在《分摊金额暴涨！相互宝还要继续吗？》这篇文章里写过，世界上没有完美的产品。和相互宝一样，作为一款创新性产品，挺好保的问题也是客观存在的。 一、实用性不强 客观来说，虽然理赔的条件跟重疾险比起来，更容易理解更清晰了，但要达成这5万的要求，还是有点不容易。因为自付和自费是有区别的，这5万必须是社保内费用，像社保报销范围外的费用，比如一些抗癌自费药就是不算的。 我们先来复习一下医疗费的构成。医疗费一般包括社保内和社保外的花销。社保外的花销包括一些进口药、自费药、靶向药。而社保内的花销，上有封顶线，下有起付线，中间50-85%的比例可以报销。也就是说，以80%为例，对于5万的自付门槛，即社保内治疗费用需要达到25万。而从大部分患者接受手术和入院治疗的费用来看，大部分集中在自费药和进口药的花费上，而不是医保报销后的自付部分。想要达成自付5万的理赔条件，只有住进ICU这种情况或者很严重的疾病才可能达成。 所以虽然挺好保理赔条件看起来像百万医疗险一样简单，但对于社保报销比例高的用户，想要符合理赔条件，略微有点难度。 换个角度来说，挺好保更适合农村老人投保。 一来解决了年纪大难买保险、保费太贵的问题。二来，因为农村新农合的报销比例相对更低，扣除医保后，花得更多。以20%为例，社保内治疗费用达到6.25万，就可以符合理赔条件，所以理赔条件更容易达成。 二、续保条件差 相对目前市面上新推出的20年保证续保的医疗险，挺好保的续保条件不算太好，3年到期后需要重新投保并且重新健告。 而且由于这是一款创新产品，所以什么时候会下架，什么时候会停售都说不好，因此没有办法也成为大家的保障主力，只能作为加保的选择。 三、投保区域有限制 目前这款产品只通过招商银行APP购买，而且仅限北京地区购买。不过从官方回复来看，这次的发布应该只是试水，之后不排除拓展销售渠道和地区和可能。挺好保作为一款创新产品，小骆驼建议以下两类人群可以考虑购买：在二级或三级大医院社保内统筹报销比例低的用户无法购买常规百万医疗险的用户，如60岁以上老年人已经有医疗险、重疾险保障，想要加保虽然目前挺好保这款产品本身还有很多局限性，还没有办法成为大家的主流选择。但这次信美相互的试水，确实是一次不错的开局，给保险市场提供了很多想象空间。未来可能会有更多的保险公司加入战场，为我们带来更多惊喜，给消费者提供更多选择。
挺好保，78元保30万，还买啥重疾险呀？
大家好，我是哆啦~最近有款医疗险——挺好保，引起了很多人的讨论；连大雄都说："78元就能保30万，干嘛还要重疾险？“吵着要退掉刚买的如意甘霖，然后买挺好保来代替重疾险；我赶忙拉住他，先别冲动！不仅是大雄，不少人都觉得这款“很怪”的医疗险可以顶替重疾险；像重疾险一样一次性赔付，而且啥病都赔，最低只要一杯奶茶钱就可以买；哆啦今天就带大家盘一下，真的能代替重疾险吗？N1挺好保到底是什么？这款产品哆啦刚拿到手的时候，也不禁给了个大拇指；什么病都能赔，还一次性给钱；价格便宜，健康告知还很简单，只有3条。挺好保和其他医疗险最大的不同就在于；他的赔付条件很特别，其他医疗险都是过后报销，但是挺好保，只要你花够了5万，就马上给你赔保额；这是个很有创意的设计。很多人可能不懂这个自付费用5万是什么概念，给大家解释一下：举个例子，大熊患病住院，他的医疗费用分了两部分：① 医保保障范围外，例如一些进口药，这部分的钱需要自费② 医保保障范围内，医保按一定的比例报销，剩下的部分需要自付那么咱们的挺好保，说的就是医保保障范围内需要自付的这部分钱；自付达到了5万，就一次性给付保额。所以为啥一定要有医保，挺好保才给买。但对于这个设计，保险业内的评论也是褒贬不一。有的说5万块这个门槛太高，有的说赔付保额太少了。那下面我来说说挺好保的优缺点，看看它到底值不值得买。N2挺好保的优缺点咱们先来说说优点：① 价格非常便宜好医保的价格可以说真的便宜得很过分，和意外险一样便宜：看看这保费，给自家10岁的小孩买，26块钱就搞定了，一杯奶茶的事情。②投保门槛非常低医疗险因为健康告知导致的赔付风险，一直都争议很大；但是挺好保就没这毛病了；因为挺好保的健康告知只有3条：老实说，这是哆啦看过最宽松的健康告知；甲状腺结节（1-3级）、乳腺结节（1-3级）、肺结节（4mm以下）都能买，而且最让人担心的乙肝、三高等疾病，也没有问到；糖尿病，只要没有健告中的两种并发症，也可以买。这部分人群都可以买，对于咱们年纪大的爸妈非常友好！而且挺好保没有职业限制，高危职业的也不用担心买不了。接下来咱们来看看缺点：①没有智能核保如果需要核保的话，等待时间就会比较久，不太方便。②续保条件差挺好保最让人诟病的就是续保规则：挺好保的续保是需要审核的，没有保证续保的情况下续保条件还这么严；而且也没有明确说了要审核什么，这一点很坑。而且超过70岁就不能续保了，到那个年龄已经很难再去买其他产品了，这一点非常不友好。N3挺好保适合谁买？说了这么多，挺好保优缺点都很明显；到底值不值得买，适合谁买？哆啦觉得有三类人可以买：① 健康异常、年纪大的人很多人买重疾险、医疗险，都卡在健康告知这一块；给咱们爸妈买重疾险也非常头疼，要不卡健告，要不卡年龄。但是挺好保的健告和投保规则很宽松，对于有慢性病和三高的人真的非常友好。② 想要重疾险，却预算有限的人很多人想要给自己上保障，可能迫于预算不足而放弃；但是挺好保的保费非常低，近乎意外险的价格；而且给付规则和重疾险很像，在你患重疾的过程中，可以很好地弥补因病带来的收入损失；因为并不是每个人都能在患病的时候突然拿出一大笔钱。③ 想用于补充重疾险、医疗险的人我给挺好保的定位，其实是属于一个补充产品；它单独拿来做重疾保障其实不是特别够的；最高保额只有30万，但是有些大病很容易就会覆盖这个保额；但是因为赔付条件简单，所以比起重疾险赔付更简单。当达不到重疾赔付条件的疾病，却需要花很多钱的时候；这时候挺好保就很好用。但是对比起其他的百万医疗，他的保障也是有缺失的；产品简单易懂，同时也缺失了很多百万医疗险里必备的保障。这样形态的产品虽则是第一次，但是信美相互也做了个很好的创新。对于这样新形态的医疗险，还有很多值得改进的地方。希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
5款年金险推荐（5月榜单）
5月年金险推荐，大鱼给大家挑选了5款，根据年龄段不同（未成年、成年），保障期限不同（保障10/20年、终身），领取方式不同（定额领取、非定额领取），开始领取后是否有现价，做了不同维度的挑选。涉及产品：信美相互天天向上少儿年金海保人寿福佑金生年金保险信泰如意享（七金版）养老年金保险大家养多多养老年金险横琴臻享一生养老年金榜单如下：一、未成年人推荐No1.信美相互天天向上年金信美相互这款产品，针对0-16周岁的未成年人设计，现价按照4.025%累计增长，很适合趸交，也就是一次性缴费，第二年年末现金价值即可大于已交保费；期缴选择，缴费期结束，现价也高于已交保费。这款除了适合给未成年人买以外，成年人也很适合以小朋友的名义趸买，然后作为家庭的固定收益类银行理财的5年+的替代选择，复利年化能到4%。唯一的产品问题，就是你需要一个仔，瞬间是不是觉得身边猴儿一样的娃，很可爱。eg: 利益演示：0岁男宝，趸交10万；第5年退保，现金价值可退116939元；第10年退保，现金价值可退142445元；信美相互天天向上少儿年金（其他年龄段及缴费可戳链接自取）二、成年人推荐10-20年定期年金类No1.海保人寿福佑金生年金保险海保人寿福佑金生这款年金险，保障年限分为10年、15年、20年，缴费后第五年开始返回生存保险金，保障年限到期，一次性返回满期保险金。支持趸交、3年交及5年交，无论哪种缴费形式，复利年化均在4%+，适合有强制储蓄需求的人群。eg: 利益演示：50岁女性，期缴10万，缴费3年，保障年限选取10年；第5年领取48000元，第6-9年每年领取8000元，第10年，满期领取323510元；共计领取403510元。海保人寿福佑金生年金保险（其他年龄段及缴费可戳链接自取）三、养老年金类推荐领取非定额类No1.信泰如意享（七金版）养老年金保险信泰如意享（七金版）这款养老年金险，开始领取后，每年以7%稳定递增，如果能接受前期领取相对较低，这款作为80后退休非定额类产品养老年金，算设计形态和领取优质的产品，我们这一代，大概率退休后还是在继续工作的状态，甭管做啥，60岁左右还会有些社会收入，但是随着年龄增长，后期劳动力减弱或者疾病住院，可以有每年增长领取的养老年金，算和需求完全匹配的一种领取形式。eg: 利益演示：30岁女性，每年缴2.4万，缴费20年，60周岁开始领取，每年递增7%领取额；60周岁每年领取18458.64元，账户剩余现金价值938771元；65周岁每年领取25889.28元，账户剩余现金价值99075元；70周岁每年领取36311.04元，账户剩余现金价值1008330元；75周岁每年领取50928.00元，账户剩余现金价值980821元；80周岁每年领取71429.04元，账户剩余现金价值904270元；85周岁每年领取100182.96元，账户剩余现金价值817469元；90周岁每年领取140511.84元，账户剩余现金价值737334元。信泰如意享（七金版）养老年金保险（其他年龄段及缴费可戳链接自取）领取定额类-保证领取结束后无现金价值No1.大家鑫享至尊养老年金保险（养多多）大家鑫享至尊养老年金，起投金额2000元，能够支持月领、年领和加保，定额领取金额高，保证领取20年后，无现金价值。复利接近3.8%。eg: 利益演示：35岁男性，每年缴20万，缴费5年，65周岁开始领取161600元/年到终身；70周岁账户剩余现金价值1809058元；75周岁账户剩余现金价值1442564元；80周岁账户剩余现金价值1023816元；85周岁账户剩余现金价值688268元；90周岁账户剩余现金价值0元。大家养多多养老年金险（其他年龄段及缴费可戳链接自取）领取定额类-保证领取结束后有现金价值No1.横琴臻享一生养老年金横琴臻享一生养老年金，起投金额1000元，起投门槛低，领取后终身有现金价值，领取处于市场上游水平，兼顾后期退保现金价值，产品综合稳定性及收益高。复利接近4%。eg: 利益演示：35岁男性，每年缴20万，缴费5年，65周岁开始领取157600/年到终身；70周岁账户剩余现金价值1801800元；75周岁账户剩余现金价值1462000元；80周岁账户剩余现金价值1074200元；85周岁账户剩余现金价值755400元；90周岁账户剩余现金价值545600元。
信美天天向上教育金，超高现价，两年回本！
大家猴~我是多多姐 多姐记得小时候有同学的父母给他们购买了一种保险说是长大之后可以领钱（满眼都是金币的形状 ）多姐以前不懂，为嘛我长大没有钱可以领（气！ ）后来多姐成为保险从业者后知道了有一种保险叫做——教育金！今天，多姐就跟大家分享✿信美天天向上教育金✿小盆友们听到“天天向上”不要怕不是让你背课文是让你领零花钱~~来，多姨告诉你怎么领零花钱★基本责任★收益如何★产品亮点信美天天向上教育金大名：信美天天向上少儿年金险由信美相互人寿保险公司承保：♦该产品由三种方案可供选择：大学教育金、深造教育金、大学&深造教育金♦预定利率4.025%；♦现金价值高，首年现价高达所交保费的99.8%。说人话！好的！ 假设为0岁男宝投保，一次性缴费10万，三种方案领取规则如下：■大学教育金18-21周岁：每年领取2万元，总计8万元30周岁：一次性领取192400元累计领取：272400元相当于投入10万，2.7倍返还■深造教育金22-24周岁：每年领取2万元，总计6万元30周岁：一次性领取234400元累计领取：294400元相当于投入10万，2.9倍返还■大学&深造教育金18-24周岁：每年领取2万元，总计14万元30周岁：一次性领取113200元累计领取：253200元相当于投入10万，2.5倍返还如果各位有留意过大富翁教育金的领取总额不难发现信美天天向上教育金的总领取金额要高于大富翁教育金年金险，归根结底还是一种理财方式而衡量一款理财产品的优劣，仍要看其收益如何信美天天向上教育金属纯年金形态，保证收益即在投保时就已明确未来可领取的现金数那我们通过IRR（真实收益率）来看下信美天天向上教育金的真实收益率：以0岁男宝，一次性缴费10万为例从表格中可看到信美天天向上教育金三种真实收益率都可达到3.85%以上长远来看，此利率并不算低因监管要求，年金险预定利率由4.025%下调至3.5%加之利率持续走低的趋势能长期锁定近4%的复利，也算是不错的选择信美天天向上教育金，还有一个最大的亮点现金价值特别高！！！最快第二年保本！！！从图中可以看到信美天天向上教育金首年现价可达到所缴保费的99.8%，后续每年现价都高于所缴保费什么意思？意思就是中途急需资金需要退保也不吃亏！！！多姐把信美天天向上教育金和大富翁教育金现金价值的对比po出来给泥萌看在整个保险期间信美天天向上教育金价值都要高于大富翁教育金多姐的“真情告白”信美天天向上教育金起投门槛虽然高但如果给孩子准备教育金的预算充足多姐还是很推荐选择信美天天向上教育金毕竟现价高、领取多、收益高还可作为宝爸宝妈的养老金来配置不论教育金还是养老金最终都是专款专用多姐都眼冒金币 想养个孩子领钱了
天天向上少儿年金保险预定利率4.025%？少儿年金保险怎么配置？
天天向上少儿年金保险预定利率4.025%，真的能达到吗？曾经联合支付宝推出过“相互保”的信美相互，是国内首家相互人寿保险机构。信美相互旗下的天天向上少儿年金保险，预定利率达到了4.025%，是不是真的？为了解答这个疑问，奶爸将从以下方面给大家进行分析：丨天天向上少儿年金保险预定利率4.025%？丨少儿年金保险怎么配置？丨奶爸总结一、天天向上少儿年金保险预定利率4.025%？我们首先来看信美相互天天向上少儿年金保险的基本信息，奶爸已经将具体内容整理成下图：孩子是父母的未来，寄托着父母的期望。天天向上少儿年金保险是作为教育金来设计的，分为大学教育金、深造教育金、大学+深造教育金组合3个版本，主要区别如下：1. 大学教育金大学教育金限制0-12周岁投保，等到孩子18-21周岁期间，每年可获得累计所交保费的20%，累计给付4次。超前的教育规划，当孩子迈入高等学府之时，大学教育金能有效缓解大学四年的教育支出压力。2. 深造教育金深造教育金限制0-16周岁投保，等到孩子22-24周岁期间，每年可获得累计所交保费的20%，累计给付3次。通常读研深造需要学习三年，深造教育金累计给付3次，让孩子可以无忧学习，父母也更放心。3. 大学+深造教育金大学+深造教育金组合限制0-10周岁投保，相当于买了两份天天向上少儿年金保险。在孩子18-24周岁期间，从大学到深造，每年可获得累计所交保费的20%，累计给付7次。4. 满期/身故天天向上少儿年金保险是保至30周岁的，无论投保以上哪个组合，当被保人年满30周岁后的首个保单生效对应日仍生存，保险公司将给付100%保额作为满期保险金。而如果被保人在保险期间内不幸身故，保险公司将赔付已交保费或现金价值（二者取较大值）作为身故保险金。也就是说，不管生存还是死亡，天天向上少儿年金保险都有钱返还。收益方面，天天向上少儿年金保险按年复利4.025%累积，累计领取金额最高可达保费的2.94倍。二、少儿年金保险怎么配置？投保少儿年金保险要注意什么呢？奶爸梳理了以下几个方面，大家购买时要留意：1. 看IRRIRR是指内部收益率，IRR越高，那么投入的成本就比较少，收益越多，也就越快回本。由于IRR计算公式比较复杂，奶爸建议配置年金险最好咨询专业的保险规划师，关注“奶爸保”即可咨询。2. 看现金价值少儿年金保险都有现金价值，通常退保退的就是现金价值。此外，保单的现金价值还能作为贷款的资质，用来应急。通俗点说，现金价值增长得越快、越多，对我们消费者就越有利。3. 把保障做好再来考虑理财险！保险姓“保”，年金保险的本质是有理财功能的保险。在配置理财型之前，要先把基本保障做足，比如重疾险、医疗险、意外险和寿险。在为孩子配置教育金的时候，也要留意下产品提供的保障如何。三、奶爸总结天天向上少儿年金保险在理想状态下，确实能达到4.025%的预定利率。在为小朋友配置教育金的时候，不妨将这款产品放进对比名单里。小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
传家有道（尊享版）增额寿，为何高净值客户会买这款产品？
俗哥的主营业务是为保险从业人员进行产品支持及解析。但最近一段时间，经常能收到业务员询问一款产品：信美相互传家有道（尊享版）。据说这款产品在某些银行、东部地区销售火热。不过据俗哥了解，这款产品收益并不高，甚至长期收益低于*安、*寿的产品。所以俗哥也对这款产品进行了详细了解，也趁这个机会。为大家也解析一下这款产品：一、产品责任二、产品优势1：减保无限制之前文章俗哥有讲过，一些新规前的增额，都未将减保写入合同。所以也就可以做到实际减保无上限（如今多为20%）。2：“有机会”共享经营盈余据产品页面显示，投保了该产品的客户，可以享受信美相互的经营盈余。但这项“特权“未在合同中体现，俗哥也目前未收到之前投保的客户的盈余信息。3：航空/动车额外赔虽然条款中为2000万（航空）/500万（动车）与基本保额的较小者。但这部分属于额外赔付，相当于如因上述情况身故，受益人可获得双倍赔偿。三、产品缺点1：收益低从上图可以看到，虽然合同的保额为3.5%复利递增。但长期现价是做不到3.5%的，甚至远远低于3.5%。2：不支持隔代投保对于想要将资金隔断传承给孙子/女的老人。传家有道（尊享版）无法满足这类需求。四、同类产品对比五、适合人群1：寄希望于额外获得一笔”经营盈余“的消费者。2：对资金有灵活支取的消费者（减保无限制）。3：经常性有航空/国内动车出行的消费者。俗哥想说：通过一众对比，传家有道（尊享版）还是有一定优势的。航空/动车额外赔，共享经营盈余都是优势，但这款产品收益过低。建议追求长期收益的看官，可以将目光投向其他产品，如：乐享年年。
泰康岁月有约养老年金险怎么样？收益高吗？
泰康岁月有约养老年金险是泰康人寿推出的一款养老年金产品。它约定保证25年领取，一出场即是巅峰。何以见得？因为25年的保证领取时间，已是同类产品中“天花板”的存在，能与之匹敌的不多。想来大家对泰康岁月有约养老年金险已经充满好奇，想一探究竟。不废话，我们直接展开分析：|泰康岁月有约养老年金险怎么样？|泰康岁月有约养老年金险收益如何？|奶爸总结一.泰康岁月有约养老年金险怎么样？如果要用一个词来形容泰康岁月有约养老年金年的话，奶爸无疑会用“适宜”这个词。因为在养老压力剧增的当下，泰康岁月有约养老年金险的出现，就好像沙漠中的甘泉，能给人带来生的希望。而这样一款在适宜的时候出现的养老年金险产品，也自是有其独特之处。1.投保限制少，随心选泰康岁月有约养老年金险的投保年龄为0-60周岁，基本能覆盖处于退休前年龄段的人群，能完美衔接退休生活。它的保障期限为保至被保人106岁，算一算其实和保障终身等同。在缴费期限和年金领取上，泰康岁月有约养老年金险的投保灵活性得以展现。它的缴费期限可选趸交（一次性交）、3/5/10/15/20年交，年金领取方式可选月领/年领，可以满足不同人群的需求。2.领取年龄自选，25年保底收益泰康岁月有约养老年金险的年金起始领取年龄可选60/65/70/75周岁，依然是被保人/投保人根据自身需求选择。当然，泰康岁月有约养老年金险也有“固执”“呆板”的一面，强制约定保证25年领取，你说让人难受不难受（开个玩笑，别当真......）。泰康岁月有约养老年金险约定25年保证领取，实际对受众来说是有利的，因为有了25年的保底收益，合着受众怎么都不会亏本，投保岂不是更安心。3.生存+身故，双重保障更安心泰康岁月有约养老年金险可以同时为被保人提供生存和身故保障。生存保障即我们理解的年金给付，它约定自被保人起领年龄开始，每月给付其基本保额or每年给付其基本保额*11.866。且在保证25年领取的承诺下，如果被保人在25年保证给付期内身故，保险公司一次性给付剩余未领取的保证领取生存金总额。身故保障约定被保人在生存金起领前身故，保险公司赔付已交保费or现金价值（取二者中较大者）。当然，被保人如果是在生存金保证领取期结束后身故，则保险公司不承担理赔责任。4.入住养老社区，体验品质养老生活除以上保障责任外，泰康岁月有约养老年金险还提供给被保人入住泰康养老社区的权利，以享受品质更为高端的养老生活。整体来看，泰康岁月有约养老年金险可以无缝对接退休老人的养老生活，并为他们提供高品质的养老生活，在社会养老压力剧增的当下，它的出现值得肯定。二.泰康岁月有约养老年金险收益如何？一款好的年金险产品，不仅在于它的保障责任丰富，且设置人性化，还在于它的收益要高，要稳定。当然，每位受众投保年金险的时候，也一定是盯着产品的收益看。那么泰康岁月有约养老年金险的收益如何呢？我们可以根据一个具体案例来分析得出：40岁的X先生，为了让自己在退休后能过上比较不错的养老生活，趁着现在手里还有点闲钱，于是给自己投保了一份泰康岁月有约养老年金险。具体投保条件如下：可以看到，X先生选择每年投入301380元，连续投10年，约定70岁开始，按月领取年金。我们不妨来算一下，保证25年领取时间内，X先生一共可以领取多少年金。如上图所示，在该投保条件下，保单的保额为20000元，由于X先生选择的是按月领取。所以这算一下，25年即300个月，按照生存年金领取的规则，X先生25年一共可以领取300×20000=6000000元。领取的6000000元刨去X先生10年累计投入的3013800元保费，他的净收益为2986200元。需要注意的是，以上收益还只是保底收益，如果X先生比较长寿（存活至保证领取时间后），那么他能获得的收益还将更高。此外，这款产品还可以搭配保底利率2.85%的万能账户，如果X先生不将年金领取出来，而是放入到年金账户进行复利增值，那么收益还会再上一个台阶。所以综合来看，泰康岁月有约养老年金险的收益不低，仅仅保底收益就能让被保人赚一笔，真心不错。三.奶爸总结泰康岁月有约养老年金险的出现并不是一个偶然，它是社会养老压力激增下的必然产物。当然，它的出现给更多的老人带来了新的希望，包括高档养老社区的保障在内，可以为老人提供品质高端的养老生活，是一项创举。
天天向上少儿年金险靠谱吗？收益如何？
为人父母都想望子成龙、望女成凤，正如现在频繁被讨论的“鸡娃”现象，这也反映了广大家长对孩子教育问题的焦虑。特别是对于“钱的问题”，它作为教育的物质基础，很多父母都会为孩子提前准备好教育金。最近，有一款教育金就非常热门，它是信美相互人寿承保的天天向上少儿年金险。它有3种投保方案，也支持保单贷款和养老年金转换，能够满足不同阶段的教育需求，投保灵活、收益也不错。下面，让我们一起来深究一下这款产品。主要内容如下：天天向上少儿年金险，保障怎么样？天天向上少儿年金险，收益如何产生？天天向上少儿年金险，收益率怎么样？一、天天向上少儿年金险，保障怎么样？深蓝君将具体保障内容整理如下：半年领取金额=年领取金额×0.516；季领取金额=年领取金额×0.26；月领取金额=年领取金额×0.088。可以看到，它有三个投保计划，在18岁前可以更改计划，能够满足多元化的教育需求。教育金的给付均按已交保费的20%于规定时间领取。30岁时可一次性领取100%的保额。当被保险人身故时，保险公司将从已交保费/身故之日的现金价值中选择数额较大的进行赔付。在保单权益方面，天天向上少儿年金险有保单贷款和养老年金转换两项权益。具体说明如下：（1）保单贷款每次贷款期限最长不超过 180 天，金额不超过申请时合同现金价值的80%。它的保单贷款利率为4.98%，算是比较低的，如果急需用钱，可以向公司申请保单贷款，用来应急。只要正常还上，贷款不会影响到保单利益，该涨的现金价值依旧涨，该拿的钱照样拿。（2）养老年金转换如果父母未来的收入还不错，孩子上大学时用不到这份保险，那到时也可以申请转换成养老金。养老年金转换要在领取教育金前申请，转换后，教育保险金、身故保险金、满期保险金保险责任自动终止。二、天天向上少儿年金险，收益如何产生？举个例子：我们假设30岁的王先生，他为刚出生的儿子小明投保了天天向上少儿年金险，每年投入10万，连续缴3年，累计交了30万。（1）如果选择的是大学教育金方案：小明18岁考上大学，大学4年期间，每年能够领取6万元，总计24万元。到30岁时，小明能一次性领取满期金50.32万元。如果保险期满前，小明不幸身故，他将获得已交纳的保费或身故时的现金价值两者中的较大者。（2）如果选择的是深造教育金方案：小明22岁大学毕业，毕业后选择继续深造，考上研究生，那么在22-24岁这三年里，每年可领取6万，总计18万元。到30岁时，小明能一次性领取满期金62.93万元。如果保险期满前，小明不幸身故，他将获得已交纳的保费或身故时的现金价值两者中的较大者。（3）如果选择的是大学&深造教育金方案：小明18岁上大学，四年里每年能领取6万元；22岁毕业，选择继续深造，考上研究生，在22-24岁这三年里，每年可领取6万。这期间累计领取42万元。到30岁时，小明能一次性领取满期金26.56万元。如果保险期满前，小明不幸身故，他将获得已交纳的保费或身故时的现金价值两者中的较大者。接下来，让我们看看天天向上少儿年金险的收益率如何。三、天天向上少儿年金险，收益率怎么样？这款产品有三个计划，通过对比它们的收益率 IRR，看看哪个计划收益更高。我们以为0岁男孩投保，10万/年，交3年为例：可以看到，不同计划最终领到的钱会有些差异，但实际的收益率是差不多的。如果追求高收益，可以考虑“深造教育金”计划，虽然领钱的时间相对比较晚，但满期能一次性领到钱更多。如果想早点领钱，可以考虑“大学教育金”计划，18岁就开始领钱，收益也不错，只是比“深造计划”低了一点点。如果追求长期收益，可以考虑“大学&深造教育金”计划，18-24岁都能持续领钱，7年中每年有一笔稳定的收益，帮助减轻读研、留学等期间的经济负担。总体而言，天天向上少儿年金险不失为一款不错的年金险产品，收益不错，投保灵活，能够满足不同的教育需求。不同计划之间，收益率差不太多，主要是领钱的时间以及期间的区别。具体可以根据家庭情况和孩子的规划选择投保计划。如果你近年没有如买房、买车等大额的消费计划，也配置全了意外、医疗、重疾以及定寿这基础的四大险，也有一笔闲钱计划给孩子投保教育金，那么可以考虑这款产品。
信美挚信一生养老年金保险有哪些亮点？3.5%预定利率什么意思？
信美挚信一生养老年金保险是一款可以提供终身保障的产品，保证领取至85周岁。这款产品最早领取年龄可以从55周岁开始，这就意味最长可以保证领取30年，这一点使得信美挚信一生养老年金保险受到青睐。不过也有人提出疑问，这款产品的预定利率只有3.5%，是不是有点低呢？那么信美挚信一生养老年金保险具体如何呢？预定利率3.5%是什么水平？具体收益如何呢？接下来我们一起看看：|信美挚信一生养老年金保险有哪些亮点？|信美挚信一生养老年金保险3.5%预定利率什么意思？|奶爸总结一、信美挚信一生养老年金保险有哪些亮点？我们先来看看信美挚信一生养老年金保险的基本内容：从表格中看，信美挚信一生养老年金保险保障内容并不复杂，主要提供身故保障，不过作为年金险，主要的优势还是体现在“理财”属性上。下面跟奶爸一起盘点一下信美挚信一生养老年金保险的理财优势：1. 保证领取期限长信美挚信一生养老年金保险提供终身保障，保证领取至85周岁，这意味着即使被保人中途不幸离世，受益人依然可以享受剩余保证领取而未领取的年金。这比我们熟悉的银行理财产品的保证领取时间长，因为目前银行理财是不能承诺保本的，自然不存在保证领取的说法。话说回来，如果女性投保，选择55周岁开始领取，则意味着可以享受年金待遇30年，这个年限在目前的年金险中有绝对优势。2. 加入更多对应的理财形式信美挚信一生养老年金保险除了减保取现外，还加入了人寿信托、盈余分配。给更多高净值客户提供信托设立选择，可以让他们的财富传承更加顺利。而且还有盈余分配，就相当于我们通常说的“分红”，它是按照共享分配的，比如：如图所示，如果会员A在信美相互当年的盈余贡献单位为0.1%，信美相互当年的可分配盈余为1亿元。那么会员A可以获得的盈余分配为：1亿*0.1%=10万元。上面是简单的演算，具体分配金额要看当年的盈余以及贡献率。3. 增加万能账户，资金实现二次增值上面主要分析了信美挚信一生养老年金保险的理财属性，而其中最重要的就是保证领取，不过这笔资金主要来自于年金账户。这就意味着年金账户的增长比率是至关重要的，那么是不是就是这个预定利率3.5%呢？二、信美挚信一生养老年金保险3.5%预定利率什么意思？信美挚信一生养老年金保险3.5%预定利率可以理解为年金的收益，但是并不是实际收益，因为预定利率下，如果我们退保，可能产生一些手续费，自然实际收益率会低于这一个数额。不过要看具体能拿到多少，其实要看保单第一年的现金价值，现金价值越高，复利之下的资金增长越快。不过大家是不是还是比较关心，自己投保了信美挚信一生养老年金保险能领多少钱。下面奶爸通过实例给大家分析：李先生是一家企业老板，今年35岁的他计划为自己的养老生活做规划，于是选择趸交一次交100万元，投保了信美挚信一生养老年金保险，选择60岁开始领取养老金。下面是他领取养老金的累计数据：从60岁开始李先生每年可以领取11.4万年金，保证领取至85岁，一共可以领取296.4元。如果李先生在80岁不幸离世，其家人依然可以领取剩余几年的钱。如果李先生比较长寿，活到100岁，累计领取年金467.4万元，比投入的保费高出367.4万，翻了好几倍。当然不同的缴费方式，领取时间能获得回报也是不一样的，如果你想知道自己能领多少钱，可以添加“奶爸保”咨询哦~三、奶爸总结信美挚信一生养老年金保险3.5%预定利率看起来不高，但是通过案例我们看到，这款产品能给消费者比较好的养老保障，而且还有盈余分配、万能账户等，比较不错。
国内首创｜“确诊即赔”的医疗险来了？！
大家好，我是钱多多。「相互宝」相信大家都非常熟悉了，但对于其背后的研发公司“信美人寿”应该没多少人了解。但其实，信美人寿是国内首家成立的相互人寿保险组织，在携手支付宝推出「相互保」之后，一直占据互助圈的老大地位，至今依然无人撼动。虽然由于产品过于创新，受到监管约束，信美人寿被罚退出相互保，「相互保」更名为「相互宝」，但尽管如此，这家公司的创新步伐一直走在行业前沿。这不，12月1日，信美又搞了个大动作，推出了一款“四不像”保险产品---挺好保。为什么多多说“四不像”呢？因为这款产品，说是重疾险吧，它不限病种数量，也无患病程度要求；说是医疗险吧，它又不是报销型，而是达到理赔标准直接赔一笔钱。这就是第一款一次性给付的医疗险——挺好保（长期）一次性给付医疗保险。一、「挺好保」基本保障责任分析先来看看它的基本形态：下面一个个来聊👇1、投保年龄这款产品投保年龄比较宽泛，70周岁以下都可以，比一般的重疾险和医疗险要宽泛。2、保险期限它是3年期限，交一年保一年，3年之后如果再购买需要重新审核，虽然比不上超越保2020百万医疗的6年保证续保和平安e生保长期医疗险的20年保证续保，但毕竟也比单纯的一年期产品要好一些。3、健康告知大家都知道医疗险和重疾险基本上都有健康告知，而且大部分都相对严格，可以把很多人拒之门外。而「挺好保」在这方面还是比较不错的，相对来讲宽松了不少。没有问到最近两年的就医或检查异常情况，也没有高发的三高和糖尿病，而且甲状腺结节也可以保，所以在健康告知方面还是比较有诚意的。4、保障方面医院方面和绝大部分医疗险、重疾险一样，都是要求二级或二级以上的公立医院，这一点中规中矩，这样的安排也很正常。比较好的是包含门诊手术和特殊的门急诊，比如门诊肾透析和门诊放化疗等，而且还包含住院前后门急诊，基本上比较好的百万医疗可以保的它也可以。而且，和医疗险一样，疾病方面不限定病种，这就比重疾险的保障范围大多了。关键的一点是，这款产品的报销方式很特别：不用普通医疗险采用的报销方式，也不需要像重疾险那样看复杂的疾病定义，而是符合标准后一次性给付保额！简直是国内首创啊！而且相关专家也说了：“疾病保险限制病种以及疾病定义复杂难懂。挺好保的诞生就是为了解决这一痛点，不限疾病种类、不设疾病定义，根据医疗花费水平来判断疾病是否严重，更符合用户的认知。”确实，在这一点上，「挺好保」做到了。不仅保障范围广，不局限某些疾病，不管是常见的癌症还是罕见病，都在它的保障范围之内。而且价格还很便宜，30岁男性选择30万保额，每年只要213块钱，比重疾险可是便宜太多了。至此来看，这个产品非常值得买，那么问题来了，「挺好保」，真的值得买吗？二、国内首创的「挺好保」，适合你购买吗？适不适合购买，我们还要在搞清楚一点，即这款产品的赔付条件怎么样？而多多给出的分析结论是：非常难以获得理赔。为什么？让多多一一道来：第一，先从条款来看，需要任意一个保单年度内个人自付的医疗费用累计达到5万！什么是个人自付呢？是扣除了医保，公费医疗等金额以及自费金额之后的费用。简单来说就是自费药不算啊。那么，在该扣的都扣了之后，自付还要超过5万，那么这个病可就不是什么小病了。可以说是门槛极高了。如果不幸得了癌症，需要吃昂贵的靶向药等药物的话，很遗憾，很多这种药是自费药，不计入自付部分，花再多也无法算做自付。第二，我们再来看看医生的说法：“这个产品设定的自付超过五万的标准可以说很高了。首先，单次住院扣除医保之后超过5万的情况就非常少，对于癌症等内科来说，几乎没有这种情况。需要遇到重大手术长时间住院，或者住进ICU的时候才有可能出现。而且目前丙类的药物和耗材比较多，也就是完全自费的那部分比较多，但是这又不在计算范围内，所以很不合适。其次，如果是一年内累积超过五万，那么最常见的就是癌症晚期的病人了，需要反复住院化疗、靶向药治疗或者免疫治疗等，这样就很容易达到，但同时丙类自费药物也比较多，费用可能更高。所以，这款保险除非严重的大病外，会很难用到。”总而言之，除非患上很严重的大病，否则很难获得理赔。当然，如果身体不太好或者年龄比较大，那么购买这一款产品也没有什么坏处，多少也是一份保障。钱多多唠叨最后还是要说下，没有完美的产品，只有最适合自己的产品。重疾险和百万医疗险等依然是必备的保险产品。如给大家推荐的重疾险中，达尔文3号、超级玛丽3号、健康保多倍版、如意甘霖（臻享版）、健康保2.0、无忧人生2020等等都是非常优秀的重疾产品，可以很大程度上满足我们的需求。另外，给大家推荐的百万医疗险，首选3款，分别是复星联合超越保2020、支付宝人保好医保2020版）和众安尊享e生2020，各个保障点全面，续保也好，选他们不用再费心研究他们在百万医疗险中的保障如何，心仪任选。平安e生保（费率可调）可保证续保20年，复星联合优越保保障足够且老人小孩费率低，众惠相互家主打健康告知和核保宽松，各有特色，也都是主流的优势产品。
信美相互宜脉相传终身寿险怎么样？要注意什么？
信美人寿相互保险社作为新建立的保险社，凭借其保障比较丰富的产品，吸引了很多消费者。听别的朋友说，信美人寿相互保险社有一款名叫宜脉相传的终身寿险保障非常棒！今天学姐也来凑凑热闹，看看这款产品保障是否让人满意，值不值得大家配置！一、信美相互宜脉相传终身寿险保障优势大公开！讲解之前，先来看学姐熬夜整理的这款产品的保障图：如图所示，宜脉相传终身寿险的保障内容还是比较给力的，不光涵盖了身故或全残保险金，再一个就是还提供了航空意外身故或全残保险金、重大自然灾害意外身故或全残保险金等。再者，还配备了保单借款和减额交清的权益。下面学姐就给大家测评分析一下这款产品的保障亮点！1、投保年龄范围较广泛宜脉相传终身寿险可供出生满7天至75周岁的人群投保，即承保年龄上限是75周岁。相比那些投保年龄上限设置在60或65周岁的同类型产品，这款产品的投保年龄更大，对老年人更加合理了。2、有效保额逐年递增宜脉相传终身寿险其实是一款增额终身寿险，其第n个保单年度的有效保险金额按照基本保险金额乘以（1+3.5%）的n-1次方来计算。这代表着从第二个保单年度开始，这款产品的有效保额遵循3.5%的比例渐渐地提升。简而言之就是，这款产品的有效保额每年都会增长。3、航空意外身故或全残有额外赔根据上面的保障图可以发现，这款产品的航空意外身故或全残提供了额外赔。在合同保险期间这个期间，被保人如果以乘客身份持客运航班有效机票乘坐从事合法客运的民航客机期间（自被保险人进入民航客机的舱门起至走出民航客机的舱门止）遭受意外伤害事故，甚至自意外伤害事故发生之日起 180 日内因该意外伤害事故身故或全残的，保险公司除了给付身故或全残保险金外，并且还会再额外给付基本保额当做赔偿。但需要我们注意的是，航空意外身故或全残保险金的赔偿不能高于2000 万元。二、投保信美相互宜脉相传终身寿险前，这几点不能忽略！保险公司不保的内容也被称之为免责条款，换句话来说就是如果发生了免责条款中的内容或情形，保险公司有权利不承担保险责任。举个例子，例如投保人对被保人的伤害、投保人自杀、酒驾、核污染、战争等。因此对被保人而言，免责条款越少越好。宜脉相传终身寿险的免责条款一共有10条，再者针对被保人身故或全残的，算下来就有7条。这相比那些只添加了3条免责条款的同类型产品，这款产品囊括的免责条款还是比较多的，对被保人并不是很贴心！要想吸引更多客户的关注，可能宜脉相传终身寿险在这方面还需要加以改进。结合上述分析可知，宜脉相传终身寿险虽然有投保年龄贴心、有效保额逐年递增等益处。但是考虑这款产品前要想清楚，它规定的免责条款是比较多的。
信美相互信想事成终身寿险好不好？需要注意些什么？值不值得推荐购买呢？
这几年，大量的小伙伴都开始重视风险较低、较稳健的投资理财方式。而增额终身寿险就有这些出色之处，所以增额终身寿险也获得了很多投资者的喜爱。并且，市场上的各大增额终身寿险产品竞争也如火如荼，不少保险公司都设计了相关产品来抓住消费者的眼球。学姐今天就要来带大家了解下信美相互推出的信想事成终身寿险。我们一起来看看这款产品的实力强不强？是否推荐大家选择？一、信想事成终身寿险有哪些优势之处？学姐先为大家送上信想事成终身寿险的产品保障图：接下来学姐就展开说说这款产品的优势。1.投保年龄宽松根据保障图不难看出，这款产品的投保年龄为出生满7天（且健康出院）-75周岁。其允许最高年龄为75周岁的人群入手。相比起市面上一些只允许最高年龄为70周岁人群投保的同类型产品，信想事成终身寿险这款产品在这方面设置还是很宽松的，对高年龄段被保人很人性化。2.保障内容丰富信想事成终身寿险提供的保障内容格外可谓是相当丰富，有身故保险金、全残保险金、航空意外身故或全残保险金、动车站列车（国内）意外身故或全残保险金等几项。如果被保人不幸在搭乘民航客机或动车组列车期间遭遇意外伤害，而后运气不好身故了或全残了，只要符合条件，保险公司一方面说会按照合同约定给付身故或全残保险金，还会另外提供基本保额。看得出来，信想事成终身寿险的保障内容的确很完善。并且，其针对特殊情况也能够获得额外赔付，也是非常值得称赞的哦！3.支持保单贷款信想事成终身寿险的保单权益对我们很有帮助，比如其中的保单贷款便实用性比较突出。倘若投保人在投保后，意外遭遇经济周转危机突然急需资金周转，那么投保人则可结合实际情况运用保单贷款权益，结合实际向保险公司申请贷款。不过有一点需要引起我们注意，贷款金额最高为投保人申请时合同现金价值的80%扣除各项欠款及应付利息后的余额。另外，每次贷款期限最长不能大于180日。大部分情况下，保单贷款设置的利率不会特别高，鉴于投保人与保司签订的贷款协议中约定的利率。涵盖了保单贷款权益，让信想事成终身寿险的资金流动性也更胜一筹，是很值得称赞的。二、信想事成终身寿险适合哪些人群投保？1.适合已配置充足保障的人群投保还有一点很重要，因为它属于一款终身寿险，被保人的健康并不在信想事成的保障范围内哦！换句话说，假设大家在未购买充足保障型保险前，选择了这款产品，而后一旦被保人意外罹患重大疾病，那么这款产品是一分钱不赔的。甚至，大家还有可能会由于将钱用到这款产品里面，而无更多灵活资金应对突然罹患的疾病。因此，如果大家要买保险，最正确的就是优先购买像重疾险、医疗险、意外险等保障型保险。在配置充足保障型保险的情况下，要是仍有余钱，再来配置像信想事成这样的终身寿险产品也不迟哦！2.适合需经常搭乘相应交通工具的人群投保前面学姐有和大家提及过，信想事成终身寿险的保障内容很全面，甚至提供了航空意外身故或全残、动车站列车（国内）意外身故或全残加倍赔保障。这样一来，这款产品也是更适合部分，可能经常搭乘民航客机、国内动车站列车的朋友考虑，例如一些频繁在国内出差或旅行的朋友可以加入参考名单。
信美相互互信金生终身养老年金保险保障怎么样？好不好？值得买吗？
随着经济的发展和养老观念的转变，非常多小伙伴打破从古至今流传下来的“养儿防老”看法，慢慢认识到养老还是靠自己比较好。正因如此，市面上很多保险公司纷纷提供了各种各样的养老年金险产品。像信美人寿旗下就发布了一款养老年金险产品，它被称作信美相互互信金生终身养老年金保险。听说这款产品规定的保障很丰富，到底是不是这样呢？今天学姐就来带大家了解下这款信美相互互信金生终身养老年金保险，让大家都弄清楚！一、信美相互互信金生终身养老年金保险保障大起底！不说其他的了，先带大家了解一下信美相互互信金生终身养老年金保险的产品图：1、投保条件分析从上面的产品图能够看出，信美相互互信金生终身养老年金保险允许出生满7日至60周岁人群投保。换句话说，这款产品最高可供60周岁的老年人群体投保。需要知道的是，此时市面上众多同类型产品的承保年龄上限是65周岁，相比之下，这款产品还是略显逊色，投保年龄范围还是窄了一点。而且，这款产品的缴费期限也涵盖了4种选项，提供了趸交、3年交、5年交或10年交。小伙伴可以按照自身的实际情况和经济能力来选择合适的缴费期限，比如预算不多的小伙伴，尽可能选择长一些的缴费期限，这样一来就可以拉长缴费时间，使得平摊下来每年所交的保费价格更低，可以释放缴费压力。2、保障内容分析我们可以发现，信美相互互信金生终身养老年金保险的保障内容主要设置了养老保险金和身故保险金。有多种多样的方法可以领取养老年金险，小伙伴可以选择按年领取、按半年领取、按季领取或者按月领取。倘若被保人在合同约定的每个养老保险金领取日生存，那么选择的领取方式不一样，获得的保险金额也有区别。假如选择年领，那么就能够得到合同的基本保险金额；倘若选择半年领，那么保险公司就会给付基本保额乘以0.506。不过还要给小伙伴们提个醒，这款产品的保障内容没有设置全残保障。跟市面上那些保障内容含有全残保障的同类型产品做比较，这款产品的保障就显得不够丰富了。分析完上面的内容，相信大伙对于信美相互互信金生终身养老年金保险已经有了差不多的了解。不过，这款产品值不值得大伙入手，还是看完下面的内容再定夺吧！二、投保信美相互互信金生终身养老年金保险有什么需要注意的事项呢？1、提供保证领取期限我们能够得出，信美相互互信金生终身养老年金保险还具备了保证领取期限。自首个养老保险金领取日（含）开始截至首个养老保险金领取日后的第二十个年生效对应日（不含）为保证给付期。要是被保人在这个保证领取期内离世，保险公司将会向养老保险金保证给付受益人一次性给付保证领取期间内应给付的养老保险金总额与累计已经给付的养老保险金金额两者之间的差额（不计息）。2、免责条款5条众所周知，免责条款在合同条款里面也被称之为是责任免除，其实是指保险公司不承担保险责任的情况。一般来说，在条件没发生变化的情况下，涵盖的免责条款数量越少，对我们客户是更加有利的。从产品图可知，信美相互互信金生终身养老年金保险包含了5条免责条款。而市面上大多数同类型产品的免责条款在7条左右，这款产品还是有进步的空间的。整体分析下来，信美相互互信金生终身养老年金保险的整体表现还算达标，在保障内容这一块，对于消费者不太划算，保障比较基础。因此，想要配置的小伙伴还是再考虑一下，多多了解下市面上其他杰出的产品，找到能达到自己需要的才是重点！
信美相互恒信一生终身寿险怎么样？性价比高不高？值得推荐入手吗？一文告诉你答案！
现如今，越来越多人意识到增额终身寿险既囊括身价保障，况且又能实现财富二次增值，纷纷开始置备增额终身寿险产品。当前各家保险公司为了抢占市场，上线了诸多产品。这不，信美相互人寿最近就公布了一款名为“恒信一生终身寿险”的新品。那么问题也就有了，这款产品的具体表现是好还是不好呢？到底值不值得置备？学姐今天就来好好介绍一番。一、信美相互人寿恒信一生终身寿险怎么样？好不好？老样子，学姐先给大家看看信美相互恒信一生终身寿险的产品形态图：1、投保规则分析首先，信美相互恒信一生终身寿险支持出生满7天至75周岁人群购买，特别宽泛，甚至能覆盖多个年龄段的人群。其次，信美相互恒信一生终身寿险目前作为一款终身寿险，保障期限只囊括“终身”一个选项。接着，关于缴费期限方面，信美相互恒信一生终身寿险而今设置了4个选项，囊括趸交、3/5/10年交。即使没有提供常见的30年交，可是兼具短期和长期的缴费期限，现在还是比较方便消费者结合经济状况和保险需求来选择的。关于职业类别，信美相互恒信一生终身寿险设置的保障职业是1—4类职业。最后，信美相互恒信一生终身寿险配备了90天的等待期，时长并没有多久。2、保障内容分析信美相互恒信一生终身寿险的保障力度很大，涵盖了身故/全残保险金的基础上，还包含航空意外身故/全残保险金、动车组列车（国内）意外身故/全残保险金、投保人航空/动车组列车（国内）意外身故/全残保险金，特意增强了对一些特定意外造成的身故/全残保障。并且，信美相互恒信一生终身寿险还涵盖了其他权益。学姐先粗略地讲解一下这款产品对一般身故/全残怎样赔付，从条款能够知道，身故/全残保险金主要是以等待期、18周岁为分界线来划分赔付方式的，涉及已交保费乘以对应比例、有效保额等。其中，值得大家关注的是有效保额。目前信美相互恒信一生终身寿险的年度有效保额会以每年3.5%的增幅在上一年有效保额的基础上递增，甚至达到了市场上的平均水平。至于意外身故/全残保障方面，源于篇幅有限，学姐在这里重点介绍航空意外身故/全残保险金。当前在保障期限内，假如被保人以乘客身份持客运航班有效机票乘坐从事合法客运的民航客机期间发生意外伤害事故，而且自该日起180天内因为这个事故身故或者全残，可是保险公司除了赔付身故/全残保险金之外，如今还会赔偿100%保额作为航空意外身故/全残保险金，当然赔付最高不能超过两千万元。确实得说，信美传家有道（尊享版）终身寿险有着很强的保障力度。二、信美相互人寿恒信一生终身寿险值得投保吗？我们从整体上来看，信美相互恒信一生终身寿险在投保规则方面没有那么严苛，比如设置的投保年龄范围较广，缴费期限也灵活，而且保障内容表现挺好的，其市场竞争力比较强。
信美相互泓湖传家增额终身寿险怎么样？建议购买吗？为什么？
很多小伙伴可能不太熟悉信美相互人寿，但结合2022年上半年的寿险公司资产排名可以看出，信美相互人寿的排名高达48位。因此信美相互人寿还是有一定的实力和资本的。那么它推出的这款泓湖传家增额终身寿险，到底优不优秀呢？可不可以达到大家的投保要求呢？今天学姐就带大家一起来看一看信美相互泓湖传家增额终身寿险的庐山真面目！一、信美相互泓湖传家增额终身寿险怎么样？话不多说，咱们先来浏览一下信美相互泓湖传家增额终身寿险的保障图：由图可知，信美相互泓湖传家增额终身寿险的投保年龄，保障期限，缴费期限，等待期，还有身故/全残特别保险金，身故/全残保险金，对应比例，航空意外身故/全残保险金，动车组列车（国内）意外身故/全残保险金，增额比例，另外就是减额交清、转换年金、保单贷款等其他权益。这款保险的给付内容大致看来可能不太好理解，在这里学姐就分点给大家详细地介绍一下。1、等待期较短所谓等待期就是在一定期限内，不是遭遇意外出险的，我们享受不到保险公司的理赔。其实就是，我们要过了等待期满，才可以获得这份保险的完整保障。可能对于有的小伙伴来说，“我现在就入手了这份保险，为什么还要等那么长时间才可以赔给我？”其实等待期的设定是起到防止有人恶意骗保的作用，再者保护我们所有消费者公平的投保权益。并且市面上寿险产品通常来说支持90天或者180天的等待期，信美相互泓湖传家增额终身寿险的等待期只有90天，对我们来说还是非常人性化的。2、减额交清权益实用所谓减额交清就是通过减低保额的方式，一次性交清保费，保单依然具有效力。如果我们没有足够的预算缴纳保费，这样一来可以通过这项权益，来让我们保住这份保单。让我们不至于因为缺乏资金，就享受不到这份保单的保障。二、信美相互泓湖传家增额终身寿险值得购买吗？不光是上面介绍的两点内容，有一点需要大家留意一下。其实就是信美相互泓湖传家增额终身寿险对于保费的缴纳是有标准的。根据缴费期限的区别，最低保费的缴纳标准也有区别。假如选择趸交，最低保费需为10万元；选取3年交，每年最低保费需为3.3万元；选择5年交，最低保费需为2万元每年；打算10年交，每年1万元为最低保费。另外在想提高保费的情况下，要求是需为1000元的整数倍。但市面上一些同类型产品，保费最低的话为5000元，而且缴纳可以选择20年或者30年期限的。如果是这一点，大家一定得注意一下。总体而言，信美相互泓湖传家增额终身寿险这款产品设置的等待期较短，而且减额交清这一项权益非常实用，不过需要注意一方面，那就是最低保费缴纳方面。所以大家多和市场上其他的产品比较一下也是可以的。
信美相互天天向上少儿年金保险怎么样？有多少收益？
小时候的压岁钱，父母总是以“帮我们存起来”为由，无情的拿走！至于怎么存？信美相互天天向上少儿年金保险了解一下！这是一款教育金，主要作用是储蓄一笔资金，应对孩子将来教育所需的费用。信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个“存钱”方案选择，灵活性非常高。奶爸今天就带大家瞧瞧信美天天向上少儿年金保险究竟有多少收益，真的能存上一笔钱给小孩上学用吗？|信美相互天天向上少儿年金保险内容分析|信美相互天天向上少儿年金保险案例分析|奶爸小结一、信美相互天天向上少儿年金保险内容分析上文有说到信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个方案选择，每个方案的投保年龄和领取方式不一样，所以奶爸先给大家介绍一下：1、保障期限单一，缴费期间选择倒是挺灵活！信美相互天天向上少儿年金保险的保障期限比较单一，只能保至30岁，没有其它可以选择。而缴费期间就比较灵活，投保时可以选择趸交/3/5/10年交。如果预算充足的话可以选择趸交，省去往后每年缴费的麻烦！如果预算不是很多，可以选择年交的方式，缓解每年的缴费压力！起投金额方面，不同的缴费方式，有着不同的起投金额：趸交：5万起；3年交：1.5万起；5年交：1万起；10年交：5千起。2、三个方案任君选择！信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个投保方案可以选择：1）大学教育金如字面意思，主要是应对大学教育费用。投保年龄是0-12周岁，18-21岁领取20%已交保费，等到30岁时一次性领取保额作为满期金。2）深造教育金打算让孩子出国留学或者读研读博的，需要提前准备一笔钱，深造教育金就可以帮助你！投保年龄为0-16周岁，22-24岁期间领取，每年领取20%已交保费，同样是30岁时领取满期金。3）大学&深造教育金这一对组合涵盖了大学、出国留学、读研等费用，一步到位。投保年龄是0-10周岁，在18-24岁期间每年领取20%已交保费，30岁时一次性领取保额作为满期金。3、其他内容1）养老金转换在领取前可以行使这一转换权，将教育金转换成养老金，根据合同约定的方式领取对应的养老金！2）教育金变更投保人在被保人18岁前可以变更教育金组合，以上分析的三种组合可以更换！二、信美相互天天向上少儿年金保险案例分析信美相互天天向上少儿年金保险有三个方案选择，所以奶爸接下来分别列举三个案例，看看三个方案的收益如何？方案一：大学金教育李小姐为刚出生的儿子投保信美相互天天向上少儿年金保险，希望儿子在上大学时有一笔资金使用，不至于东拼西凑，每年交5万，交3年，一共交15万。根据大学金教育的规定，李小姐的儿子在18-21岁时，每年领取15万*20%=3万，四年间一共领取12万。等到儿子30岁时，一次性领取251600元，此时累计领取371600元，比本金多出22万左右，足以应对大学学费以及往后的各种生活所需！方案二：深造教育金李小姐打算等儿子读完大学后，让他出国留学几年，学习不同的文化，于是为他投保了信美相互天天向上少儿年金保险的深造金教育。每年5万，交3年，一共交了15万。根据深造金教育的约定，儿子在22岁-24岁期间，每年领取15万*20%=3万，一共领取9万。等到30岁时一共领取314650元，累计领取404650元，比本金多出25万左右。方案三：大学+深造教育金李小姐除了要考虑儿子的大学教育费用外，还打算让他读研读博，所以投保信美相互天天向上少儿年金保险时，选择了大学金+深造金的组合。每年投5万，交3年，总共交15万。根据组合约定，儿子在18岁-24岁时每年领取15万*20%=3万，累计领取21万。等到30岁时，一次性领取132800元，累计领取342800元。这笔钱很好地解决了儿子的大学和读研读博费用。三.奶爸小结最后奶爸还想提一下，信美相互天天向上少儿年金保险的预定利率有4.025%。在2021年，年金险的预定利率能达这一数值，已经很难得了。许多发达国家已经进入负利率时代，我国目前的情况，正如周小川所说：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。所以利率会继续下跌，今天的4.025%你瞧不起，往后更低时，也许你就后悔了！所以有需求的可以入手！小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
教育年金险值不值得买？宝妈亲自实验，每天攒下27块，10年后收获居然这么大！
前两天刷到一条有意思的朋友圈，拿星巴克举例，说是省下 1 天 35 元 的咖啡钱，10年能能变成将近 16 万 ：理念是没错，积沙成塔嘛，换成香烟、打车钱、外卖钱都成立。不过小骆驼掐指算了一下，1天35元1年算1万3，十年最多13万，哪来的16万啊？点开大图一看，果然···是用了特殊的存钱工具啊：明眼人应该一眼就能看出来，图里的聚宝盆不是别的，就是一种理财型保险。这种存钱工具有两个很大的特点，第一就是 复 利 增 值 ，第二就是 保 证 利 率 。它能根据你存的金额，准确推算出未来某个时间节点的账户金额，还能自由选择存钱金额、年限。一次性存、三年存、五年存、十年存都可。非常适合普通人用来存未来确定要用，但又怕存不下来或者贬值的钱。最典型的适用场景就是，给孩子来存 教 育 金 。接下来小骆驼就用这种工具给大家推算演示一下，一天花不到一杯星巴克，只需要27块钱，就能有非常惊喜的效果：1天27块，能存多少？方案优缺点小骆驼总结1天27块，能存多少？以小骆驼自己为例，假设我现在生了宝宝，每天改坐地铁不打车，给孩子省下个27块钱，一年就是9855元，将近一万块。方案一每年一万块存10年，全部存进银行活期不动。到小骆驼的孩子小小骆驼上大学的时候，我就能拿出 10 万 元 给孩子，供孩子上个普通大学。方案二同样的，每年一万块存10年，但是用理财型保险替换银行卡。最终能拿到多少钱呢？小骆驼以信美天天向上这款教育年金险为载体算了一下：详细解释一下这个表格：每年存1万，存10年，在孩子18-21上大学四年期间，咱们可以每年拿2万块作为学费，22岁那年可以再拿9万6，给孩子读研，合计有 17.6 万 元。当然，如果没有读研打算，这笔钱可以先不拿出来用，等孩子再成熟稳重一点，取出来当婚嫁金、创业基金都是可以的。而且放的时间越长，现金价值越高，后面再取出来就不止9万6了，总金额会更大！以上两个方案有两个共同点，第一确定性高、第二安全性高。都不用担心账户会突然暴雷，而且最终能得到多少钱都是完全确定的。两者最大的不同相信大家很直观能看见，用保险来存这笔钱， 多 了 7.6 万。10万块就能花出20万的效果。方案优缺点其实利用保险作为教育金储蓄账户的方式，并不是什么富人的秘密，尤其这几年互联网保险流行起来后，大批家长都学会了用它给孩子存钱。这是因为这类保险有几个不可替代的优势：一、稳定增值给孩子存钱，安 全 性 高于一切！家长们不会放心拿着孩子的上学钱去做高风险投资，因为一旦这个钱亏损了，后果是无法承担的！那么除去高收益高风险的工具，咱们剩下的选择其实很少：普通人能接触到的，几千块都能买的，基本上只有银行产品和保险产品。不过保险是锁定利率的，且利率高于银行活期。二、强制储蓄、专款专用相信很多朋友都有过这样的体会，想存钱，但就是存不下来。比如孩子想要一个贵点的玩具，家长哪能不心软？哪怕心里知道这个钱用来投资孩子的教育更有价值，也是身不由己。而理财型保险就很好的解决了这个问题。因为它在咱们把钱花出去之前就划走了孩子的教育金，固定金额 、固定时间、不能提前拿出来花，必须到设定好的时间才能拿出来用。这种方式看似自由度和灵活性更低，比较反人性，但咱们不能否认，这也是确保能存下钱最稳妥的办法。当然，这种存钱方案也有一些缺点：一、更适合做中长期规划比如咱们孩子明年还有两年就要上大学了，你今年再来存，别说省星巴克钱了，就算是存火锅钱，不管是时间还是金额，肯定都不够了。因为保险的缴费期间往往比较长，适合咱们做长远规划，比如存三年、存五年、十年。这样才能确保用 较少的钱 + 时间杠杆 来撬动一笔未来较为充足的资金。二、打破计划会有损失保险产品如果提前退保是会损失本金的，对照这个表格来看：比如存了4年的时候反悔了，4万的本金咱们会损失好几百块。如果是第5年或者之后反悔，就不会有损失，甚至还会有一定的收益。综合以上，用保险来给孩子做教育金最重要的就是咱们要弄清原理，严格执行，量力而行，避免打乱计划。小骆驼总结今天的案例很简单，也没有过多讲产品，只说实操，为的是让大家更容易理解。不过需要提醒的是，小骆驼只是拿一款产品做了一种情况下的演示。并不适用于每个家庭！有的家庭更偏向给孩子从高中就规划起；还有的家长觉得一天27块达到的效果不够，想加码让孩子出国留学···这些都能根据需求和预算倒退，用保险来规划达成目标。比如小骆驼之前给一个小康家庭做过演算，每个月存2.08万，存10年，就能确保孩子大学期间有200万学费生活费，30岁还能一次性取出33万，合计529.5万，已经把存下来的200多万 翻 倍 使用了。小骆驼非常喜欢的一本书《贫穷的本质》里，有个让人特别印象深刻的例子。说的是非洲贫穷地区的儿童很容易患疟疾，而患了这种疾病的儿童成年后的平均工资会远低于没有患病的孩子。政府为了打破这种贫富差距越来越大的恶性循环，给穷人区域发放了免费的蚊帐，只要装上蚊帐就可以很大程度的杜绝这种疾病。然而获得免费蚊帐的家庭并没有使用蚊帐，而是把蚊帐改成婚纱、改成衣服。所以这项政策并没有帮助到这些穷人家庭。这个实例让我感受到的除了遗憾以外，更加体会到了 合理利用资源 的重要性。比如理财，很多时候我们手上并不缺一趟打车钱、香烟钱、或者星巴克钱。但是富人思维懂得把有限的资源进行更效率的支配，用于改变自己和家庭的命运，普通人则更容易被眼下的需求和及时行乐吸引。当然，这其中很重要的是，咱们也许并不了解更优的方法。比如小骆驼在好几年前就有了存钱的习惯，但是不知道可以用保险。所以今天这篇文章，希望能帮助大家打开新的理财思路，不管是孩子的教育金还是养老金，都有更好的规划方法。
有孩子必看：想给孩子存一笔钱？爆款教育金了解一下~
平时跟家长聊天，经常被问到：我的孩子X岁了，想给他存点钱，留着上学、工作时用。有合适的产品吗？还真有。有一种年金险，是专门给小朋友设计的，叫教育金。这种产品，虽然是保险，但它不管治病救命，更像强制储蓄。在固定的年纪就有固定的钱入账，可以用来支付孩子的教育费用。专款专用，买的更多是安心，这是其他金融产品（股票，基金等），都给不了的。今天就和大家说说。目前的教育金里，有一款表现确实还不错，可以跟大家提下。叫信美相互天天向上少儿教育金（之前下架过，现在又回来了）。具体长这样：天天向上，有大学、深造、大学&深造三个计划可选；不管选哪个，都能领教育金、满期金；如果不幸身故，有身故保险金。表里信息有点多，看不懂也没关系，直接给你介绍重点：回报高，拿到手的钱多现金价值高，有急用也不怕可灵活转计划、追加保费能参与盈余分配一、天天向上，亮点在哪里？作为孩子的教育金，我要求很严格，必须符合这几个原则：a.不仅要安全，拿到手的钱还要多，如果交10万只能领12万，那都懒得操心。 b.能保证一定的现金流，有十万火急的事，也能拿一笔钱救急。 c.产品要灵活，人的想法都是会变的，最好产品也能根据自己的意愿来调整。天天向上是款年金保险，交多少钱、拿多少钱、什么时候拿，合同里白纸黑字都写着，即使外面的经济形势不好，它该给多少就是多少，童叟无欺。安全性这点，一点都不用担心。在回报、灵活性、福利等方面，也是同类产品中出众的：1.回报高，拿到手的钱多正常情况下，娃拿到手的钱要比交上去的保费多很多。举个例子，给刚出生的小公主买【大学教育金】计划，年交5万，连交3年，一共投入15万。孩子上大学，18、19、20、21岁时，每年能拿3万，4年一共12万，这些钱可以用来交学费、当生活费。30岁时，再一次性拿25万的满期金，可以拿来成家或者创业。一共拿到手12+25=37万，接近所交保费的2.5倍。有的朋友可能听过IRR（内部回报率），上面的情况，IRR有3.7%。不同购买情况会有区别，IRR最高能到4%，而且是长期复利，在同类产品里表现很优秀。如果孩子不幸身故，保险公司也会给一笔钱，在已交保费和现金价值里，挑多的那个给。还是前面的例子，假设不幸28岁身故，那时现金价值24万，超过已交保费，这个钱会给到家长。这份保单一共拿了大学12万+身故24万=36万。2.现金价值高，有急用也不怕很多家长会担心，交这么多钱进去，得到娃上大学才能领，中途有事要用钱怎么办？有现金价值，这也不是问题。有两种操作方法，一是退保，直接拿到当时的现价，但退了之后不能再领教育金，非特殊情况，我都不建议退。还可以选择保单贷款来救急，最多贷现金价值的80%出来。现金价值越高，能贷的钱越多，而天天向上的一大亮点就是现金价值很高。给0岁女孩买大学教育金，分3年交费，第4年现金价值就超过所交保费。如果一次性交费，首年现金价值就达到保费的99.864%，交10万，现价99864元，第二年就能超过10万，最高能贷8万出来：贷款流程也很简单、便捷，在保险公司的APP上就能申请，通过后一般1个工作日能到账。一次最长能贷180天，到期归还本息就行。到期后资金周转有问题，还可以续贷。贷款利率还很低，现在仅为年化4.98%（具体以贷款时利率为准），应急没问题。而且，只要正常还上，贷款不会影响到保单利益，该涨的现金价值依旧涨，该拿的钱照样拿。3.可灵活转计划、追加保费天天向上这款产品，设计很灵活，想换计划改领钱时间，或者觉得买少了，多加点钱进去，都OK。天天向上一共有三种计划可选，领钱的时间不一样：大学教育金：18岁开始领，领4年；深造教育金：22岁开始领，领3年；大学&深造教育金：18岁开始领，领7年。现在选了大学教育金计划，以后想转深造，或者大学&深造计划，也可以。在娃18岁前，向保险公司申请变更就行。如果选择的是趸交（一次性交费），后面经济宽裕了，想增加教育金保额，还可以追加保费。最低100元起，年龄符合要求就行。比如，买的是大学教育金，孩子未满12周岁就能追加。4.一大诱人福利买后就是会员，可享盈余分配。这点就很厉害了，天天向上背后的公司是信美人寿相互保险社。和普通保险公司一样安全、受到银保监会监管。不同之处是，买了它家会员产品后，当公司累计利润在提取公积金和法律法规或监管规定的其他金额后，高于初始运营资本的本息和的部分，可以参与分配盈余！分配方式可能是现金、增加保额、抵扣保费等。 截图来自保险公司官网二、天天向上，要怎么买划算？教育金，丰俭由人。到底选择大学还是深造计划，投入多少钱，得看家庭实际情况和对未来的规划。这里主要给大家算算，花一样多的钱，怎么买更划算。1.年纪越小买，拿钱越多给女孩买大学教育金，年交5万，分3年交，0岁买一共能拿37万；10岁买，只能拿到23万，差了近14万。所以，有条件的不要拖，早早给孩子买上，以后能拿更多钱！2.交费时间越短越好总保费都是15万，交费的时间越短，最后拿到的钱会越多：当然，一次性交费（即趸交），压力会很大，不建议因为教育金影响到日常生活。分10年交有点长，选择3年、5年交，就很不错。三.大白小结根据《2017年中国家庭教育消费白皮书》，孩子大学阶段教育支出占到家庭年收入的29%，继续深造，费用更多。学费永远不会打折，教育费用是刚性支出。而且为人父母，都想让孩子全面发展，未来的花费只会越来越多。做好重疾、医疗等基础保障，或者是手头有一笔闲钱的家庭，建议尽早把教育金提上日程，备好了自己也安心。如果你觉得，孩子的教育金不用这么准备，也可以利用好“有个娃”的优势，为自己攒一笔钱。毕竟像天天向上这样，安全、回报确定、现金价值高贷款利率低的产品，真的很难得。好多看上它的人，就因为缺个娃，买不了~小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。
宝爸宝妈速看：信美天天向上值不值得买？年金险攒教育金靠谱吗？除了要攒教育金，更要提诈骗！
小骆驼又和大家见面了，今天小骆驼想谈谈孩子升学择校的问题！孩子们学习压力大，除了课程难度以外，另一个问题是好学校难进！ 最近一则“办小学入学被骗10万”的新闻吸引了很多目光，说的是2020年，西安王先生为了让女儿进入一所优质小学读书，轻信了骗子的话，被骗去12万。虽然之后追讨回来2万，但是剩下的10万至今没有音讯。纵观这些年的新闻，家长帮孩子办择校被骗的案例屡见不鲜，甚至有被骗几十万、上百万的。 好学校难进是众所周知的，而一些不法分子打着帮忙择校的幌子招摇撞骗，各位家长为孩子择校务必擦亮眼睛！花了大钱进入好学校才只是第一步，入学后要花钱的地方还很多！第一关就是教育花费越来越高了，学费、兴趣班、辅导课、开展同学社交等，这些活动哪一个不需要花钱？为孩子攒够学费已经是迫在眉睫的事情，曾有人算过，把孩子培养到大学，起码需要几十万！那么，孩子的教育金从何而来？ 孩子上学有多贵 用保险攒教育金靠谱吗 小骆驼总结 孩子上学有多贵 上学的花费，在选择学校的那一刻就定下了。但凡想进好一些的学校，无论公立还是私立，都免不了花一大笔钱。如果是私立的，可能学费等费用偏高，而公立学校往往会涉及到学区房或者摇号。总而言之，为了进一所好学校，不“出点血”基本不可能。 上学的压力不仅在孩子肩上，也同时传导给了大人。从进学校大门的那一天起，孩子就要拼命学习，家长不得不拼命赚钱供孩子学习！小骆驼帮大家算了一笔帐，看看从幼儿园到大学需要多少钱，不考虑学区房，就考虑和教育直接相关的开销吧，丰俭由人，大概需要45万-162万。 经济压力不只是孩子的教育花销，因为家里不可能把所有的钱都用来供孩子上学，一家人的衣、食、住、行等生活花销也都是钱，况且谁敢保证身体不出问题，而现在看病的花费也不是小数目，家里也要预备一些应急的钱。这么算下来，在不降低生活质量的情况下，能在孩子的教育上投入的钱真的相当有限！如果不提早想好办法，怎么保证孩子教育方面充分投入？如果对孩子的教育无法投入充分的资源，孩子的竞争力能达到预期吗？小骆驼觉得各位家长真的有考虑清楚了。要给孩子攒多少钱？怎么攒钱？ 用保险攒教育金靠谱吗 提起保险，可能许多朋友听说过意外保险、医疗保险和车险，但不了解保险也是可以理财的。有一类保险被称为年金险，就是拿来理财的。小骆驼今天以信美天天向上为例，给大家考证一下年金险能不能用来给孩子攒教育金。 想知道年金险能不能拿来攒教育金，我们首先要看年金险的收益情况，年金险的收益，我们既要看预定收益率，也要关注内部收益率（IRR）。以信美天天向上少儿年金为例，这一款年金险的预定收益率理论上能达到4.025%，可以说是比较罕见的收益率了。接着看看IRR，信美天天向上少儿年金领取IRR在3.7%-3.9%，可以说这样的IRR数据也是比较好看的。 除了收益率，我们也要关注年金险现金价值的变化情况。信美天天向上少儿年金的现金价值积累速度在同类中是比较快的，5年缴费的话，第5年账户的钱就超过了保费。如果是一次性缴费的话，第二年账户的钱就超过保费。小骆驼还有一句肺腑之言告诉大家：“年金险越早买越好！”还是以信美天天向上为例，如果在孩子刚出生的时候就买了教育金，每年投入2万，连续投资5年。根据收益计算，等孩子上大学，甚至读研究生的时候，光保单收益就够给孩子交学费了。而且等到孩子30岁时，还能一次性拿到一笔六七万的满期保险金。 综上所述，按照年金险这种理财形势的收益速度，用年金险给孩子攒教育金也是可行的方案。除了年金险之外，可能大家更熟悉银行存款吧，那为什么不用银行存款给孩子攒教育金呢？主要是因为收益计算方式的不同，带来收益的不同。银行存款安全省心，但利息是单利计算；而年金险是复利计算，会有利滚利的效果。总而言之，替孩子攒教育金，注意安全性的同时，也要关注收益情况，关注需要用钱的时候能否获得足够的资金。 小骆驼总结 教育是百年大计，小骆驼希望各位宝爸宝妈面对孩子升学时沉住气，不要上了不法分子的当。 孩子的教育金也需要提早准备，相信各位宝爸宝妈会选择最合适的方法的。关于孩子教育金的问题，你有什么想和大家说的吗？欢迎留言告诉大家哦。
新的险种？信美相互挺好保，这是什么神奇产品？
大家好，我是喵叔。今天我们要说一个比较神奇的产品，由信美相互于11月30日推出的“挺好保”，该产品保障内容比较奇怪，不能把它简单地归为哪一个险种，毕竟从产品既有点像医疗险又有点像重疾险，据说推出它的初心，是希望帮助8090后用能负担得起的费用解决父母基本医疗保险覆盖不足的问题，填补老年人健康保障的缺口，减轻家庭医疗负担。那么这个产品能提供哪些方面的保障，有没有什么问题呢，今天我们来说一说。产品介绍挺好保来自信美相互寿，全称叫做“挺好保（长期）一次性给付医疗保险”，条款名叫“信美相互A款疾病定额给付长期医疗保险”。从名字可以看出，这款产品区别于常规医疗险产品的报销性质，属于一次性定额给付，只要是符合条件的医疗花费在经过基本医疗保险或者公费医疗结算后，任意一个保单年度内个人自负的医疗费用累计金额达到5万元以后，便可以获得一次性给付的10-30万费用，这笔钱没有限制用途，想用于何种用途皆可以。产品的投保年龄比较广，28天到70周岁均可投保，当然官方是推荐老年人配置；产品限制了人群必须拥有基本的医疗保险或者公费医疗；产品属于交1年保1年，保障期为3年，不保证续保；产品没限制投保职业，只要满足其他条件，各类人群皆可投保。此外，产品带有90天的等待期，相比常规医疗险的30天长了不少。看完产品介绍，是不是觉得这个产品很神奇？它有着常规医疗险的门槛，相比百万医疗的1万免赔提升到了5万，不过却不像其他医疗险那样“实报实销”，而是和重疾类似，直接一次性给付约定的保额，还有一点，完全不用考虑重疾险的达到理赔条件给付，挺好保只需要考虑住院花费即可，相比重疾险来说，理赔应该会简单不少。产品优点一、投保年龄宽，最大可70岁投保，对老年人更加友好；二、健康告知友好，参保门槛低，甲状腺结节、糖尿病、三高均可投；三、无疾病限制，达到理赔额度即可一次性给付；四、价格便宜。产品缺点一、理赔门槛较高不同于百万医疗险的1万免赔，挺好保要求经社保报销以后，个人自付医疗费用要达到5万元才能获得赔付，如果把它看成医疗险，5万元当做免赔额，则相对门槛偏高。不过，这个问题也可以从另一个角度分析，从《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》数据显示，我国医保住院费用报销比例一般在70%左右，按照这样的比例，达到挺好保的理赔要求，需要当年住院费用在17万元左右，才能达到门槛获得赔付；如果是当年住院费用在35万元左右，如果只有10万的基础保额，赔付的钱刚好覆盖个人自付的费用，想要覆盖更高的风险，要么增加保额，要么通过百万医疗险搭配。二、续保条件一般挺好保的保障期为3年，为非保证续保合同，保障期满，需要重新申请投保，经审核同意后，才能续保，一旦被保人年龄超过70周岁，将不再接受续保，其续保条件相比市面上的同类产品来说，属于中下。三、等待期偏长相比常规医疗险30天的等待期来说，挺好保的等待期比较长一点，与常规重疾险一样，达到了90天，相对来说不是特别友好。喵叔点评整体看来，挺好保的推出还是具有很多积极意义的，毕竟它确实算是近几年医疗险市场上的一个很有创意的产品，让医疗险和重疾险没有那么明确的边界，也让理赔条件更加清晰，不会涉及到各种复杂的疾病定义和条款解释，对于消费者也更加友好。当然，这款产品如果作为一款医疗险来看，保障责任其实相对来说不是特别全面，而且赔付门槛也相对比较高，如果条件允许，建议最好还是可以配置一份常规医疗险，二者搭配应该会更优。没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
坤鹏论保：关于相互保险，你想了解的都在这里（上）
一项商业活动如果大部分靠人性而不是合同约束，最后必然会沦为一地鸡毛。——坤鹏论保提起相互保险，可能很多人会比较陌生，但经常关注坤鹏论保的应该不会特别陌生，我们之前就介绍过几款相互保险公司的产品，比如：天天向上少儿年金险是信美相互保险社的；大护法综合意外险是众惠相互保险社的。这两款产品都是鹏哥长期推荐的优秀产品。另外，还有之前曾经介绍过的创新型医疗险——挺好保，它也是信美相互保险社推出的。许多人初听到信美相互保险社、众惠相互保险社，名字是满满的日本味道，还以为是日资保险公司，其实它们都是纯纯的内资公司。同时，问题也来了：为什么它们叫相互保险？它们与传统的保险公司有什么区别？它们有什么优点和缺点呢？带着这些问题，我们一起来详细了解一下相互保险。本文重点内容：什么是相互保险？相互保险的起源和发展一、什么是相互保险？从保险公司经营主体来看，一般可以分成两类：相互制股份制所谓相互保险，是指具有相同保障需求的单位或个人，以相互帮助为目的，共同缴纳保费形成互助基金，实行“共享收益，共摊风险”。当组织成员发生约定的灾害或损失时，由互助基金来弥补灾害损失。通俗说，相互保险就是在平等自愿的基础上，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。相互保险主要分为四种：相互保险社保险合作社交互保险社相互保险公司其中，国际上发展最成熟的是相互保险公司，不过，国内则以相互保险社为主。同时，国内大多数保险公司都是股份制——股东出资成立一家股份制保险公司，再由保险公司设计保险产品，销售给客户。股份制保险公司的根本矛盾是股东追求利益最大化与客户追求保障更全面之间的矛盾。如果将股东与客户统一为一类人群，这个矛盾是不是就能解决了呢？从这个角度看，相互制重新定义了保险人与投保人之间的关系——投保人也是保险人。理论上讲，如果这个关系成立，国内保险行业的基本矛盾将彻底得到解决，因为当投保人购买了相互保险的产品，就成为该相互保险的股东。从国际经验上看，相互保险有三个优势：投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险；展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务；由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。2016年6月，原保监会发放了3张相互保险牌照，分别是：众惠相互，成立于2017年2月14日，是中国首家经保监会批准设立的全国性相互保险组织。信美相互，于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织。汇友相互，成立于2017年6月22日，2018年更名为“汇友财产相互保险社”，是中国首家专业服务于住建及工程领域的相互保险企业。在筹建之初，监管层就对相互保险有清晰定位：由于投保人和保险人利益一致，相互保险组织具有不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为中低收入人群和高风险领域提供“简便灵活、惠而不费”的保险产品和多样化、个性化的保险服务。大家可能对信美相互印象比较深。2018年10月16日，蚂蚁金服联合信美相互保险社共同推出了“相互保”，只要芝麻信用在650以上的60岁以下支付宝会员，无需提前缴费。当然，我们要明白，无需提前缴费真不意味着不用缴费。相互保缴费根据事后分摊原则进行，具体金额取决于相互保的理赔情况：每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数保障金：每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元，每期分摊金额位数不足1分的按1分计算管理费：等于每期保障金的10%蚂蚁金服表示，运行初期，若出现单一案件人均分摊超出1毛钱的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。很多人以为，每单个患病成员分摊不超过0.1元，整体分摊不会多高。但实际上并不是这样。40天时间，参与人数超过2000万人，并持续不断增长。参与用户基数大了，发病的成员也就多了。11月27日，相互保改名相互宝。官方给出的解释是：“据监管要求，信美人寿不能以相互保大病互助计划为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，为了保障用户权益和体验，经过慎重思考，我们决定把原“相互保大病互助计划”升级为一款基于互联网的互助计划，并更名相互宝”。除了保监会发过牌照的三家相互保险社外，我们比较熟悉的可能是水滴互助。听起来是不是也像一家相互保？但实际上，水滴互助直到下架为止也没有得到监管机构的官方认可。二、相互保的起源和发展很多人认为，相互制保险是一个新事物，或者至少晚于股份制保险。这么认为并不难理解，股份制保险公司在国内近200家，而相互制保险社只有3家，并且均是在2017年才成立。不过，实际上，从保险行业的起源讲，是先有互相制后有股份制。公元前4500年，古埃及的一项文件中记载：当时石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。公元前3500年的巴比伦，国王曾命令僧侣、法官和市长等，对其辖境内的居民征收赋金，建立后备基金，以备火灾及其他天灾损失之用。公元前2250年的巴比伦五汉默拉比时期，曾在法典中规定，在队商间如马匹货物等中途被劫或发生其他损失，经宣誓并无纵容或过失等，可免除其个人之债务，而由全体队商补偿。公元前1000年，以色列王所罗门对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。古希腊，一些政治哲学或宗教组织通过会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。古罗马历史上也过丧葬互助会，还出现了一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现了各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、痢疾、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。这种行会或基金特制度在13~16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。近代保险是从海上保险发展而来，而且它的早期也是相互制。海上保险产生于大约公元前2000年，那时地中海一带出现了广泛的海上贸易活动。当时由于船舶构造非常简单，航海是一种很大的冒险活动。要使船舶在海上遭风浪时不致沉没，一种最有效的抢救办法是抛弃部分货物，以减轻载重量继续航行。为了使被抛弃的货物能从其他受益方获得补偿，当时的航海商提出了一条共同遵循的原则：一人为众，众为一人。这个原则后来为公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定为：凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。这就是著名的“共同海损”基本原则，是海上保险的萌芽。股份制保险的雏形源于船舶和货物抵押贷款。海上贸易的发展带来了船舶抵押贷款和货物抵押贷款制度，这种制度在公元前800年~公元前700年起就很流行。船舶抵押贷款又称为冒险借贷，它是指船主把船舶作为抵押品向放款人取得航海资金的借款。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款，并支付较高的利息。如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。这种形式的贷款实际上就是最早形式的海上保险。放款人相当于保险人，借款人相当于投保人，船舶或货物是保险对象，高出普通利息的差额相当于是保险费。不难看出，相互保险的历史更悠久。
