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185家保司最新评级出炉！竟有27家不合格？
大家好，我是哆啦~喜大普奔的好消息来了。2022年底前退休的朋友们，国家发话，养老金上调3.8%。具体到个人能涨几百？向跳广场舞的阿姨们问一圈就知道啦。总归，19连涨了，蚊子腿也是肉。好了，回归我们的正题，来聊聊保司的大事件。国家金融监督管理总局，也就是我们熟悉的银保监，今早亮出了2023年第一季度185家保司的考核成绩单。其中，竟然有16家不及格，11家上了黑榜！快来瞅瞅有没有你看中的保司……N1185家保司偿付能力汇总，16家不及格，11家上黑榜...哆啦常说，判断一家保险公司靠不靠谱看这3个指标：综合偿付能力充足率 ≥ 100%核心偿付能力充足率 ≥ 50%风险综合评级≥B类偿付能力充足率，衡量的是保司有没有钱赔；综合风险评级，衡量的是保司是否健康可持续。两者合体，就是金秤砣。保司几斤几两，上秤即明。银保监作为监管爸爸，为了能省点心，少替保司这群孩子擦屁股，每个季度基本都会进行一次大摸底。这不，2023年第一季度，185家保司成绩出来了。53家被评为A类；105家被评为B类；16家被评为C类；11家被评为D类。哆啦这次没把再保险公司罗列出来，这与我们没直接关系，咱就减少点消化负担。先来看下财险公司：（上下滑动可查看）从偿付能力充足率指标看，整体很充足。只有安心财险和长安责任低于监管红线。长安责任综合和核心偿付能力充足率分别为21%、10%，安心财险均为-906%。从最新风险综合评级这一项指标看，10家不达标（C类+D类）。华安财险、渤海财险、富德财险、前海财险、珠峰财险、前海联合等为C类；都邦财险、安心财险、长安责任为D类。寿险公司表现又如何呢？一起来瞅瞅~（上下滑动可查看）好家伙，也有8家差等生，需要注意。华汇人寿、合众人寿、幸福人寿、长生人寿、渤海人寿、百年人寿、三峡人寿评级为C类，北大方正为D类。其他表现优异的保司，咱就不一一点名了，大家可自行查看。当然，如果你关注的公司，不在表格里，大概率是暂时没更新哈。N2保司不合格，我的保单怎么办？有的朋友可能慌了……买的保司评级为C或者D，肿么办？不要慌！不要慌！不要慌！哆啦可以肯定地告诉你，哪怕保司破产了，我们的保单都有着落！白纸黑字的合同，可是受法律法规保护滴。该理赔的理赔，该领收益的领收益！安邦保险、华夏人寿等例子就是铁证。一句话，保单在手，这都不是事。退一万步来讲，保司想要破产也是件难事。《十大保险安全机制》了解下：先别说，成立之初就超级难，资本得实缴2个亿起步，还要隔三差五的接受银保监爸爸的督促和鞭策。哪怕有烂泥扶不上墙的保司，一朝破产了，《保险法》第92条也说了，寿险公司不允许撂担子，手上的保单必须转让，没办法自个儿达成转让协议的，会由国务院保险监督管理机构指定新保司接盘。换句话说，咱们大可把心放到肚子里。好好吃饭，好好睡觉，保单自儿个有护身符。N3哆啦说哆啦也知道，隔行如隔山，保险行业爆出一些负面消息时，难免会让人感到焦虑。偿付能力虽是咱们选择保司的一个指标，但哆啦给大家一个建议，买保险先看产品保障、收益，再看保司！你要知道，不同的保险产品收益差别很大。如果过于注重保司，那很大概率错失高收益产品，意味着同等本金下，少赚几十万，甚至上百万。我是哆啦，专业测评全国各类保险（含香港保险）。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
微笑保定额给付长期医疗险怎么样？理赔容易吗？适合谁买？
不同于“花多少报多少”的百万医疗险，定额给付保险是一种只要符合条款约定的理赔条件，就可直接获赔一笔钱的保险，类似于给付型的重疾险，这笔钱可以自由支配。最近，渤海人寿就上线了一款这样的产品——微笑保定额给付长期医疗险。这款产品，不管是什么病，只要医保内自付医疗费达到3万元，就可以一次性获赔基本保额，最高能赔50万。话不多说，一起来看看这款产品到底好不好？主要内容如下：微笑保定额给付长期医疗险，谁能买？微笑保定额给付长期医疗险，保障好吗？微笑保定额给付长期医疗险，有啥优缺点？定额给付保险，适合谁买？一、微笑保定额给付长期医疗险，谁能买？投保年龄：30天-70周岁投保职业：1-4类投保条件：已参保京津冀地区基本医保或公费医疗（含新农合）保障期间：3/5年交费期间：3/5年等待期：90天这款产品，目前仅支持已在京津冀地区参保医保的朋友购买，其他地区的朋友是不能买的。另外，这款产品的健康告知还是比较宽松的，有甲状腺结节、脂肪肝、痛风的人群，以及三高人群都可以投保。接下来，让我们看看它的保障内容怎么样。二、微笑保定额给付长期医疗险，保障好吗？具体保障如下：整体看下来，这款产品保障还不错，不限病种，符合下面的条件就能赔：只报社保内费用：社保外的花费是不保的，比如社保外的自费药。自付 3 万：经社保报销后，无论是住院前后门急诊、还是特殊门诊，只要是社保内自己花费的部分超过了 3 万，就能申请理赔。具体理赔数额，看投保时选择保额的多少，最高能赔50万。此外，这款产品还有一项可选责任——重症监护住院津贴：社保内自付医疗费用达到3万元的，且入住重症监护病房治疗的，可直接给付5%保额。保障比较简单，下面深蓝君来总结一下这款产品的优缺点。三、微笑保定额给付长期医疗险，有啥优缺点？优点：（1）投保年龄广市面大多百万医疗险、重疾险，只能 65 岁前买，而这款产品最高能接受70岁老人投保，给老人多了一个选择。（2）健康告知宽松医疗险和重疾险常会在健康告知中问询，三高或甲状腺结节的情况。这款产品的健康告知没有问及上述情况，或将它作为除外项，就意味着以上人群也是可以投保的，这一点还是比较友好的。（3）不限病种赔付无论是意外导致的，还是等待期后患病，不限病种，只要有社保，并且自付医疗费达到3万，就能直接赔一笔钱。（4）可买保额高最高能买到50万保额，还是比较足以覆盖生病期间的医疗费、营养费以及收入损失的。缺点：（1）比较难达到理赔条件微笑保经医保报销后，自付超过 3 万元才能赔偿，理赔难度有点大。我们看病的费用可以分为两类：社保内费用：这部分社保可以报销，不过有些药品只能报销一部分，比如 70%，剩下的 30% 属于自付费用，要自己掏钱。社保外费用：社保一点都不给报，全部自费。为了方便大家理解，我们整理了一张图：如图所示，自付费用必须是社保内的费用，这部分社保是不报销的。所以，自付超过3万是什么概念？我们举个例子，一起来看看：北京的张先生，在三级医院治病花了 20 万，其中社保内费用 15 万，按居民医保报销：社保外费用（自费）：5 万社保内报销：（ 150000 - 1300 ）* 75% = 111525 元社保内不报的费用（自付）：150000 - 111525 = 38475 元注：1300、75%分别为北京三级医院医保报销的起付线和报销比例可以看出，想要达到微笑保的理赔条件，社保内就得花费近 15 万。如果加上社保外费用，整体看病住院的花销真不少。这样看来，要想达到微笑保的理赔条件还是有点困难的，需要特别严重的疾病才有可能获赔。（2）价格贵如果是花费几百元，同样的价格可以买到保额上百万的百万医疗险，保障还更全面，还有外购药、质子重离子等保障。如果是花费上千元，同样的价格可以买到保障更全，保障期更长的重疾险。因此，相对百万医疗险、重疾险来说，这款产品的价格没有那么划算。还有一点要注意，这款产品限制参保地点为京津冀地区，且须为该地区已参保医保的朋友才能买。四、定额给付保险，适合谁买？理赔条件难，也没有重疾险和百万医疗险划算的话，那这款产品还要买吗？谁更适合买呢？深蓝君建议，以下 3 类人群可以考虑这款产品：身体不太好的朋友：比如有三高、甲状腺结节等病症，买不了医疗险、重疾险，那就可以买份微笑保做保障。60 - 70 岁老人：很多人想给父母买重疾，但父母的年龄可能无法购买，即便能买，价格也比较贵，甚至会出现保费倒挂的情况，这时就可以考虑买微笑保来替代。想要加保的朋友：已经配齐了医疗险、重疾险，还觉得保障不够的朋友，也可以用微笑保来加保，这样保障会更全面。
渤海悦享金生收益高吗？值不值得买？
渤海人寿推出一款快返型年金险——悦享金生年金。这款产品主打中短期理财，搭配万能账户“渤海人寿鑫账户”，现行利率4.7%，保底利率3%。市面上能做到保底3%的万能账户也不是很多，那这款产品收益怎么样？是否值得购买？跟十步一起看看吧。悦享金生的基本信息特点在同类产品中，支持月缴的产品不多，悦享金生就是一个；保障期间包含10年、15年、20年三种，比较灵活；保底利率3%是个优势，但能不能笑到最后，还要看主险收益如何。悦享金生的收益情况领取规则有些复杂：按已经参与缴费的保单年度，计算当年领取年金。以30岁老王为例，不同缴费方式下，老王每年分别能领取多少钱：可以看出，悦享金生收益前低后高：前期每年领取金额并不高，主险的收益，主要集中在期满金。不同缴费方式下，收益差别也不大：10年缴费方式下，本金增长了1.7倍，IRR为3.9%；5年缴费方式下，本金增长了1.71倍，IRR为3.91%。悦享金生的万能账户悦享金生的万能账户是渤海人寿鑫账户，现行利率4.7%，保底利率3%。一款产品的万能账户好不好，主要看保底利率，这是万能账户的底线，写入合同，受法律保护。目前最高的保底利率是3%。现行利率会随时变化，有的比较稳定，也有很多落差较大。· 现行利率>保底利率，按现行利率结算收益；· 现行利率<保底利率，按保底利率结算收益。万能账户要选择保底利率高的，同时现行利率更稳定的。鑫账户的追加和取出跟大多数万能账户一样，鑫账户的初始费用和主险转入手续费都是1%，日后按每年1%返还；追加的保险费部分，按2%收取手续费；万能账户前5年取出或退保，手续费都比较高，不建议在保单前几年取出，会有损失。与其它产品对比，怎么样？悦享金生“中短期理财+万能账户”的模式，与光大钻多多与和泰钻更多的形式更类似。与其它两款产品相比，虽然收益较低，但可选择的保障方案更多，同时支持月缴，对于想要长期储蓄的上班族来说，更加灵活。钻更多第9年就能回本，收益前高后低，只有一种保障方案：3年缴费保障10年。钻多多收益略高，追加的保险费有1%的手续费，但每年取出金额受限于已交保费的20%。但是，不同产品的现行利率不同，收益差别也较大，具体看哪个账户未来利率更稳定。总结一下悦享金生的前期收益低，算是变相的强制储蓄，偏向于养老类型，不适合期满之前有资金需求的人，主要看重长期收益；保障方案较多，支持月缴，和同类产品相比，更加灵活，更适合想要长期稳定增值的上班族。 整体来看，悦享金生的长期收益很不错，只是前期领取太少，这都是产品精算师们计算出的平衡，收益不会高于这类产品设定好的“天花板”。
重疾险避坑档案300|乐健一生（尊享版），大问题3个，小问题2个
题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。乐健一生（尊享版）是渤海人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：乐健一生（尊享版）的保障较为全面，主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、高发重疾病种缺失且定义严格虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。乐健一生（尊享版）缺少对于严重I型糖尿病和原位癌的保障，一般产品均这2个高发病种的保障，需引起注意。大问题三、产品价格偏高乐健一生（尊享版）相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。小问题一、三同条款严格乐健一生（尊享版）的重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。乐健一生（尊享版）轻、中症多次赔付同样有此项问题。由于三同影响较为有限，故设为小问题。小问题二、高发轻症病种缺失且定义严格1、乐健一生（尊享版）缺少对于慢性肾内功能障碍的保障，一般产品均会保障这个病种，应引起注意。2、乐健一生（尊享版）的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。配置建议以上便是乐健一生（尊享版）的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
渤海鑫禧人生增额终身寿险怎么样？值不值得买？
渤海人寿鑫禧人生，是一款增额终身寿险产品。合众人寿的一款年金险也叫这个名字，不要弄混了。这并不是一款新产品，最近有粉丝来问这款产品怎么样，今天十步给大家测评一下。渤海人寿，这家公司2014年成立，目前披露的公司风险综合评级，自 2018 年四季度至 2019 年三季度，稳定保持 A 类。- 01 -基本信息支持0-65周岁人群投保，很多新产品都已经支持到70岁了；这款产品缴费期间灵活，包含趸交和年交，最长可以20年缴费；起投门槛低，趸交1万元起，年交5000元起，很多年轻人也都能负担起；支持1-4类职业人群投保，职业限制较多，不够宽松；有7条免责条款，包含酒后驾驶、吸食毒品等。加减保规则：鑫禧人生不支持加保：年金险产品中，大多数的增额寿收益都比较不错，很多人希望，未来收入增加后能够继续追加保费。这一点，鑫禧人生就比较弱势。鑫禧人生支持减保：减保限制较多，在第5个保单年度后，每年仅可申请一次，每次最高的减保金额，不能超过首年基本保额的20%。这款产品没什么亮点，很中规中矩的一款增额寿，保额按年3.5%复利递增，相当于当年保额等于前一年保额*（1+3.5%）。产品也没有其他的增值服务，比如万能账户或者常见的一些附加险，这款产品都没有。- 02 -收益如何以30岁老王为例，老王花10万投保了渤海鑫禧人生，年交保费1万元，缴费期10年。回本时间：鑫禧人生在第8年开始返本，现金价值基本等于当年已交保费。当老王50岁时，账户的现金价值约为16万，是本金的1.6倍。此时IRR为3.14%。当老王60岁时，本金翻倍，账户的现金价值是本金的2.3倍。就是说，老王用了不到30年的时间，身价就翻了一倍。- 03 -同类产品对比收益看起来还可以，俗话说，没有对比就没有伤害。跟最近大热的产品和泰增多多对比后发现，在收益上，鑫禧人生还是稍微差了那么一点。还是以老王为例，在老王50岁时，增多多的现金价值约为17万，多出鑫禧人生近8千元，此时，增多多的IRR达到3.44%。在老王60岁时，现金价值已经是本金的2.4倍，多出鑫禧人生1.1万左右。时间是增额寿产品最好的增值伙伴：时间越长，收益的差距也逐渐拉开。到90岁时，两者的收益相差5.4万。而增多多灵活性更高，在70岁前可以随时加保，减保也没有太多限制；同样的缴费方式下，增多多在第9年回本；而且，从收益来看，还是增多多表现更好。- 总结一下 -ZONGJIE渤海鑫禧人生不支持加保，未来不能继续追加保费；保单第8年回本，返本时间早，万一需要退保，能减少本金损失；在保单前30年内，本金翻倍，90岁时，本金翻了6倍。不过，与热门产品和泰增多多相比，除了回本时间较短，在其他方面还是稍微差一点。
