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大批优质教育金下架，推荐一款仅存的4.025%年金产品
朋友找过来，要给孩子买个教育金。她所在的公司近期大裁员，她是业务骨干，工作虽保住了，但难免也焦虑。就想趁现在还有收入，给孩子找一个稳健的方案，这样无论未来她和老公遭遇任何的人生变故：生病、失业、离婚、投资失败、经济危机…孩子都有一笔上学的钱。当初我私下推荐过天天向上，但朋友一心等基金的钱套现，一拖，天天向上下架，想买也买不着了。我找了一圈，又帮她找到2个好的：收益高：仅存的4.025%年金，IRR最高接近4%，持有20年，约等于单利7%；安全省心：买入后，每年赚多少钱，直接写进合同。从投资角度，不比银行理财、国债差了：单利利率，目前10年期国债只有2.82%、5年期银行定存2.5%，5年期大额存单3.2%。现在经济环境也不好，利率在往下走，买份教育金锁定下收益，朋友自己都感觉挺明智的。01我找到的第一个教育金，叫渤海大富翁（也叫富爸爸、i宝贝）。回本没天天向上快，可收益是教育金里最高的。给大家算下。0岁小孩，父母选择一次性投入10万块：小孩18-21岁时，每年能领19826元（用来交学费）；21岁时再一次性取14万0988（这笔钱可以留着给孩子继续深造，或买房、创业用）。相比之前的本金10万翻了2.2倍，满期年化收益（IRR）有3.94%。IRR算的是复利，换算成单利是7%。这回报率相当高了（可以找大白领免费的IRR表格，不会用，就让大白帮你算）。关键，领的几笔钱，大富翁都实打实写在合同里，不存在任何的不确定性和风险。保费门槛也低，1元起投。还随时能加保，只要孩子没满11周岁、单张保单最高不超过20万。不过如果不差钱呢，大白更支持一次就买够。去过银行就知道，一次投10万赚的利息，比分批存1万、一共存10次要多。目前大富翁也只支持一次交完保费，大家要有压力，那考虑下恒安标准筑梦未来，支持按年缴费。02筑梦未来作为标准的教育年金，很容易懂，也是先存钱，等到孩子上大学，再分批领钱。它跟大富翁的区别：大富翁只保到孩子21岁，而筑梦未来保到22岁，等于能多存一年的钱。大白举例演示一下。0岁的孩子，父母每年交2万，交5年，一共投入10万：小孩18-21岁时，每年领1万4356，一共5万7424；22岁再一次性取15万；本金10万，最后领走：20万7424元；IRR=3.8%，换成单利，也有6%+。我还算了一次性交10万，分3年交满10万，筑梦未来回报率都稳定在3.8%-3.9%，能排进第一梯队。恒安标准这家公司运营也稳健：注册资本40.46亿，股东为天津市泰达国际控股（集团）有限公司和英国安本集团，是目前国内唯一一家拥有境外保险牌照的合资保险公司；2021年第3季度核心偿付能力充足率256%，综合偿付能力充足率256%，2季度风险综合评级结果为A类，数据很漂亮。而大富翁的承保公司-渤海人寿也不差：注册资本130亿，2019年和2020年的综合/核心偿付能力充足率都超过了监管标准。家里有娃，有余钱，投资能力一般、偏爱保本保息低风险理财的朋友，这两款教育金都可以考虑。大富翁（i宝贝）筑梦未来03大富翁、筑梦未来，都是18岁开始领，大学毕业再一次性给笔大的，合同就结束了。你要是想存更长时间；或希望孩子上高中就能拿钱；或对钱怎么用还没想清楚-孩子上大学时，有可能你的收入完全是OK的，用不上这份教育金；或孩子已满11岁（此时买教育金收益低）那可以看看增额终身寿吧，很灵活的，领不领钱，领多少钱，都听你安排，听你的孩子安排。我找个产品演示下哈。下面这款【金满意足臻享版】的实际收益可以接近3.5%，市面上基本上不会再有比它收益更高的增额终身寿。假设0岁宝宝，爸妈每年帮他存5万，连续存10年，钱能这么用：一份保单，既保障了孩子的教育，保护了孩子的婚前财产，也保障了我们自己的养老和孩子以后的生活。大白个人也更喜欢增额寿，更符合实际，满足的需求有更多。有朋友可能担心哈，上面的表格演示得很好，但会不会保险公司投资不好，后面实际拿不到这么多钱？放心，增额寿和教育年金一样，收益非常的确定：每一年有多少钱，明明白白写在合同里，该拿的钱一分都不少的会给到你；就算保险公司经营不利，倒闭了，法律也有要求让其他保险公司接手，该给的钱照样给，不受影响。04最后提个醒，受互联网新规影响，元旦前会有一大波保险下架，就包括大富翁、筑梦未来、金满意足臻享版。其实不仅是它们，最近很多产品，都没等到月底，说下就下了，根本来不及投保。所以要产品看着觉着ok，就赶在下架前做决定，拿住稳定的收益。年金、增额寿投保过程会麻烦点，大家不要自己买，最好约大白帮你设计一份详细的计划书，确认好每年能领的钱，做好收益测算，再让大白协助你投保。大白也想跟大家分享一个有趣的发现：最近翻聊天记录，发现我们很多买了年金险、增额寿的客户，也炒股、炒基金、信托…他们不是不知道前者的收益没后者高，还愿意买，理由都很简单，孩子的教育不能有风险！所以用一部分钱买保险，解决好后顾之忧和基本需求了，其他的钱就能肆无忌惮地去承担风险、博取高收益了。即便是亏了，相信以后孩子也不能责怪父母，毕竟投资的出发点是为了家人更好的生活；当然要是赚了，那皆大欢喜。Ps：附不同产品下架时间小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。更多干货关注公众号【大白读保】
首次曝光！互联网保险新规后，产品必有3大劣势
大家好，我是哆啦~距离互联网保险新规实施仅剩15天，现有的产品都加快了下架的脚步，保险业也将面临新一轮大洗牌！很多朋友看到那么多停售，都焦虑了，跟风投保吧，要是以后的产品更好，那真得气炸！不投保吧，就怕错过了这波，会比别人少赚几个亿。根据我对当前形势、业内观点的总结，可以肯定告诉你：新规后产品有3大劣势！看完后，你就知道怎么选新保险了。N1劣势1：互联网保险新规后，选择确实会变少首先，根据互联网保险新规的要求，以后在网上卖保险，需要符合5点要求：整体来看，门槛不算很高，比如第1、2条，偿付能力与风险评级，根据二季度数据：也就这几个差等生让人愁，大部分公司都能达到B及以上。但这也只是基础门槛，保险公司通过这5点后，还得拥有完善的在线运营能力和服务体系：简单来说，就是要做到不用通过业务员讲解，用户就可以一站式自主投保。那这就需要保司投入一定的时间、资金，去设计开发相应的系统。这不，已经陆续有多个保险公司，宣布暂停线上业务，比如信泰人寿、三峡人寿等，都关起门来默默升级，啥时候会回来，连它们自己都说不准：这意味未来一段时间内，咱们在网上买不到这些公司的保险了，市面上的选择会变少。而这还只是针对重疾险等健康险，像年金险、增额寿只会更惨，新规特地对这类理财险严格要求：光是连续4季度风险评级A这一项，就没几个保险公司能做到...我总结过，也就约20家达标，线上盛产高收益产品的保司集体阵亡：而线下的又有投保地区限制，可想而知，明年市场有多萧条，选择一旦少了，就没有竞争，那你还指望产品能好到那儿呢？N2劣势2：互联网保险新规后，理财险收益、灵活性变差选择少，缺少竞争，还不一定就没有好产品，但下面这点，真的就没有余地了。早在去年12月31日，银保监会官网发布了一则《通报》，一次性点名了30家保险公司，其中最主要的问题就是“长险短做”：长险短做的风险隐患非常大！以增额终身寿险为例，我们投入保费后，保司会拿着保费去做投资，投资收益再反过来分配给咱们，而保司的投资都是基于，这笔钱能在他们手里长期运作来设计的。可偏偏增额寿现价高，回本快，还能随时减保，那保险公司做的投资可能都还没收益呢，消费者就减保把钱提前取出来用，一旦遇上减保高峰期，保险公司的现金流就顶不住了，后续赔不出来，就得出大事~再者，增额寿长期锁定近3.5%利率，对于保司来说本就有较大的利差损风险，所以，为了行业健康发展，银保监不会再放任不管，高收益、可灵活减保的产品肯定要整改~其实今年上线的一些新产品，已经开始明确限制减保额度，比如限制每年减保不超过已交总保费的20%：明年限制的比例、次数只会更严格，高收益兼具灵活性的理财险，将一去不复返~N3劣势3：互联网保险新规后，重疾险将涨价理财险要gg，重疾险也自身难保。这2年，侧重线上的保司依靠互联网的便捷，极大降低了人工、运营成本，能够更多给消费者让利，开发出咱喜闻乐见的高性价比产品。可这种重疾险，卖多了就遭人嫉妒，而且现在的产品卷生卷死，疯狂压价，后期很容易会赔穿，所以这次新规也重点打击了这种操作，列明3点要求：1、禁止随意定价新规后备案的产品，保障成本的计算，必须依据官方发布的疾病发生率表，并且实际偏差多少都得报告，不是你想便宜就能便宜的！2、严禁返佣！成本是掐住了，但保费的构成，有纯保费成本、附加保费佣金、广告等。关于附加保费，保监也做了规定：全部的附加费用都必须列明上限，并且不能下设互联网的技术服务费：现在很多互联网保险公司佣金占比过高，且账上都是走技术服务费类，以此凑出来的佣金，都用来奖励销售，给用户赠礼、送福利，甚至返佣，扰乱了市场，也很容易出现纠纷，保险新规后，一律不给玩了。3、定价回溯机制定价回溯机制是新规的终极大boss：指产品上线后，如果实际情况和精算报告存在偏差，必须主动报告，积极改进，如果有严重偏差或是刻意隐瞒，那保险公司的总精算师第一个“人头不保”！为了不赔上自己的职业生涯，精算师肯定会比以前更加保守谨慎，不会为了业绩冒险，过往的高性价比重疾险，终将成为历史。好啦，来总结一下，新规后的产品可能面临着以下3点劣势：· 选择少· 收益、灵活性差· 集体涨价并且我认为，至少明年上半年都会处于混乱调整的状态，那对于早就有保障需求的朋友来说，就非常不利了。
IRR3.94%！给孩子买教育金，还得是TA~
首发 | 「 吐逗保 」大家好，我是一本正经的吐槽君。养老储蓄最优的几款产品，之前已经跟大家介绍的7788了。今天来说一款，给孩子做教育储蓄非常nice的产品。还是超级稀缺的，4.025%预定利率产品！PS：老一辈4.025%“余孽”，基本都已经退出历史舞台了~「 渤海大富翁教育年金 」，开测！1.先来看一下，渤海大富翁的基本形态👇：（制图By吐逗保）产品整体还是十分简单的。11周岁之前，都可以投保。保费只支持趸交（一次性缴费），但是可以以定投的方式按月加保。投保后可以更改计划，根据需求调整月交计划保费、扣费日期和月投期数。这样灵活的投保方式，可以保证未来不论发生什么样的变动，都可以很好的变更投保计划来应对。但其实说白了……后续的定投，其实就是重新投保一份，只是被保司包装成了加保而已，收益都是从加保时开始计算~另外，保险公司也不是傻子，在利率下行的大时代，他也怕之后兜不住。所以大富翁对保费有上限也有要求：单张保单保费和追加的保费，最高不超过20万。宝爸宝妈们根据自己实际的经济状况，灵活选择即可，不用刻意追求按月加保~至于起投门槛……非常低！1000元起投~APP和W信全流程操作，在线支付领取，所有追加和利益清楚明了，简单便捷。可以说是把投保门槛拉到了最低！真·有钱就能买……领取规则也很易懂：从孩子18-21周岁，每年可固定领取9%基本保额的生存保险金。到21岁满期时，还可以一次性领取，64%基本保额的满期保险金。累计可领取100%基本保额。整个储备计划，充分保障孩子的大学教育、出国留学、旅游创业等费用。而且这里面所有的领取金额，和我们之前介绍的各类年金险产品一样。写进保险合同中，无论外界经济如何波动，我们应有的收益一分也不会少（当然一分也不会多）！作为未来给孩子使用的刚性资金需求，安全方面是不用担心的。2.再来说说，对于一款年金险来説，最重要的收益。作为目前市面极罕见的4.025%利率年金险，大富翁的收益非常能打！以0岁男宝宝，趸交1000元（一次性缴费）为例：21岁满期时累积共领取2203元，是已交保费的220%！当然，这周一的文章咱们才说过，理财向产品不提IRR都是耍流氓。大富翁的IRR和投保年龄相关，投保越早IRR越高👇：（制图By吐逗保）PS：IRR可以简单理解为，将时间也考虑在内的内部收益率~0岁投保IRR最高，可以达到3.94%！哪怕是最低的11岁投保，IRR也有3.84%之多。相对于目前市面上的一众3.5%的年金险或者增额终身寿险，可以说是吊打……这就是4.025%利率的魅力！3.三年前还没有疫情的时候，4.025%预定利率的产品遍地走，3.5%的产品大家完全看不上眼。但短短三年，下行的利率，直接教做人。3.5%利率的产品，都已经成为投资市场上的明星。这时候再看4.025%利率的产品，确实有点降维打击的意思。渤海大富翁，目前来看收益最高的教育金产品。如果你想给孩子安全的赞一笔钱，来给孩子的大学教育，旅游创业等费用做储备，大富翁教育金绝对是你的最优解。如果有任何不懂的，抓紧时间来找我，随时在线为你解答疑问。我是吐槽君，爱你们！——————————了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！
微笑保定额给付长期医疗险怎么样？理赔容易吗？适合谁买？
不同于“花多少报多少”的百万医疗险，定额给付保险是一种只要符合条款约定的理赔条件，就可直接获赔一笔钱的保险，类似于给付型的重疾险，这笔钱可以自由支配。最近，渤海人寿就上线了一款这样的产品——微笑保定额给付长期医疗险。这款产品，不管是什么病，只要医保内自付医疗费达到3万元，就可以一次性获赔基本保额，最高能赔50万。话不多说，一起来看看这款产品到底好不好？主要内容如下：微笑保定额给付长期医疗险，谁能买？微笑保定额给付长期医疗险，保障好吗？微笑保定额给付长期医疗险，有啥优缺点？定额给付保险，适合谁买？一、微笑保定额给付长期医疗险，谁能买？投保年龄：30天-70周岁投保职业：1-4类投保条件：已参保京津冀地区基本医保或公费医疗（含新农合）保障期间：3/5年交费期间：3/5年等待期：90天这款产品，目前仅支持已在京津冀地区参保医保的朋友购买，其他地区的朋友是不能买的。另外，这款产品的健康告知还是比较宽松的，有甲状腺结节、脂肪肝、痛风的人群，以及三高人群都可以投保。接下来，让我们看看它的保障内容怎么样。二、微笑保定额给付长期医疗险，保障好吗？具体保障如下：整体看下来，这款产品保障还不错，不限病种，符合下面的条件就能赔：只报社保内费用：社保外的花费是不保的，比如社保外的自费药。自付 3 万：经社保报销后，无论是住院前后门急诊、还是特殊门诊，只要是社保内自己花费的部分超过了 3 万，就能申请理赔。具体理赔数额，看投保时选择保额的多少，最高能赔50万。此外，这款产品还有一项可选责任——重症监护住院津贴：社保内自付医疗费用达到3万元的，且入住重症监护病房治疗的，可直接给付5%保额。保障比较简单，下面深蓝君来总结一下这款产品的优缺点。三、微笑保定额给付长期医疗险，有啥优缺点？优点：（1）投保年龄广市面大多百万医疗险、重疾险，只能 65 岁前买，而这款产品最高能接受70岁老人投保，给老人多了一个选择。（2）健康告知宽松医疗险和重疾险常会在健康告知中问询，三高或甲状腺结节的情况。这款产品的健康告知没有问及上述情况，或将它作为除外项，就意味着以上人群也是可以投保的，这一点还是比较友好的。（3）不限病种赔付无论是意外导致的，还是等待期后患病，不限病种，只要有社保，并且自付医疗费达到3万，就能直接赔一笔钱。（4）可买保额高最高能买到50万保额，还是比较足以覆盖生病期间的医疗费、营养费以及收入损失的。缺点：（1）比较难达到理赔条件微笑保经医保报销后，自付超过 3 万元才能赔偿，理赔难度有点大。我们看病的费用可以分为两类：社保内费用：这部分社保可以报销，不过有些药品只能报销一部分，比如 70%，剩下的 30% 属于自付费用，要自己掏钱。社保外费用：社保一点都不给报，全部自费。为了方便大家理解，我们整理了一张图：如图所示，自付费用必须是社保内的费用，这部分社保是不报销的。所以，自付超过3万是什么概念？我们举个例子，一起来看看：北京的张先生，在三级医院治病花了 20 万，其中社保内费用 15 万，按居民医保报销：社保外费用（自费）：5 万社保内报销：（ 150000 - 1300 ）* 75% = 111525 元社保内不报的费用（自付）：150000 - 111525 = 38475 元注：1300、75%分别为北京三级医院医保报销的起付线和报销比例可以看出，想要达到微笑保的理赔条件，社保内就得花费近 15 万。如果加上社保外费用，整体看病住院的花销真不少。这样看来，要想达到微笑保的理赔条件还是有点困难的，需要特别严重的疾病才有可能获赔。（2）价格贵如果是花费几百元，同样的价格可以买到保额上百万的百万医疗险，保障还更全面，还有外购药、质子重离子等保障。如果是花费上千元，同样的价格可以买到保障更全，保障期更长的重疾险。因此，相对百万医疗险、重疾险来说，这款产品的价格没有那么划算。还有一点要注意，这款产品限制参保地点为京津冀地区，且须为该地区已参保医保的朋友才能买。四、定额给付保险，适合谁买？理赔条件难，也没有重疾险和百万医疗险划算的话，那这款产品还要买吗？谁更适合买呢？深蓝君建议，以下 3 类人群可以考虑这款产品：身体不太好的朋友：比如有三高、甲状腺结节等病症，买不了医疗险、重疾险，那就可以买份微笑保做保障。60 - 70 岁老人：很多人想给父母买重疾，但父母的年龄可能无法购买，即便能买，价格也比较贵，甚至会出现保费倒挂的情况，这时就可以考虑买微笑保来替代。想要加保的朋友：已经配齐了医疗险、重疾险，还觉得保障不够的朋友，也可以用微笑保来加保，这样保障会更全面。
渤海悦享金生收益高吗？值不值得买？
渤海人寿推出一款快返型年金险——悦享金生年金。这款产品主打中短期理财，搭配万能账户“渤海人寿鑫账户”，现行利率4.7%，保底利率3%。市面上能做到保底3%的万能账户也不是很多，那这款产品收益怎么样？是否值得购买？跟十步一起看看吧。悦享金生的基本信息特点在同类产品中，支持月缴的产品不多，悦享金生就是一个；保障期间包含10年、15年、20年三种，比较灵活；保底利率3%是个优势，但能不能笑到最后，还要看主险收益如何。悦享金生的收益情况领取规则有些复杂：按已经参与缴费的保单年度，计算当年领取年金。以30岁老王为例，不同缴费方式下，老王每年分别能领取多少钱：可以看出，悦享金生收益前低后高：前期每年领取金额并不高，主险的收益，主要集中在期满金。不同缴费方式下，收益差别也不大：10年缴费方式下，本金增长了1.7倍，IRR为3.9%；5年缴费方式下，本金增长了1.71倍，IRR为3.91%。悦享金生的万能账户悦享金生的万能账户是渤海人寿鑫账户，现行利率4.7%，保底利率3%。一款产品的万能账户好不好，主要看保底利率，这是万能账户的底线，写入合同，受法律保护。目前最高的保底利率是3%。现行利率会随时变化，有的比较稳定，也有很多落差较大。· 现行利率>保底利率，按现行利率结算收益；· 现行利率<保底利率，按保底利率结算收益。万能账户要选择保底利率高的，同时现行利率更稳定的。鑫账户的追加和取出跟大多数万能账户一样，鑫账户的初始费用和主险转入手续费都是1%，日后按每年1%返还；追加的保险费部分，按2%收取手续费；万能账户前5年取出或退保，手续费都比较高，不建议在保单前几年取出，会有损失。与其它产品对比，怎么样？悦享金生“中短期理财+万能账户”的模式，与光大钻多多与和泰钻更多的形式更类似。与其它两款产品相比，虽然收益较低，但可选择的保障方案更多，同时支持月缴，对于想要长期储蓄的上班族来说，更加灵活。钻更多第9年就能回本，收益前高后低，只有一种保障方案：3年缴费保障10年。钻多多收益略高，追加的保险费有1%的手续费，但每年取出金额受限于已交保费的20%。但是，不同产品的现行利率不同，收益差别也较大，具体看哪个账户未来利率更稳定。总结一下悦享金生的前期收益低，算是变相的强制储蓄，偏向于养老类型，不适合期满之前有资金需求的人，主要看重长期收益；保障方案较多，支持月缴，和同类产品相比，更加灵活，更适合想要长期稳定增值的上班族。 整体来看，悦享金生的长期收益很不错，只是前期领取太少，这都是产品精算师们计算出的平衡，收益不会高于这类产品设定好的“天花板”。
110万重疾险+寿险理赔实例：脑出血猝死
人生有两件事，是不可预测的，一个是突如其来的意外，另一个就是病来如山倒的不幸。垫底的不幸，是遭遇大病后死亡，给家属带来极大的感情悲痛，遗留下巨大的债务负担。今天就跟大家讲一起社群的真实案例，被保人身故，但是因为有保险，给家属留下了100多万的理赔金。01案件经过：2019年10月，有一对夫妻找到我们，希望给自己及家人补充保险，在此之前，他们已经购买了一份定期寿险，保额50万。因为夫妻都是40岁左右了，身体各种小问题已经开始显现，保障意识相对于很多人，要高出不少。在经过考虑和对比之后，相中了渤海人寿的一款重疾险：前行无忧（又名嘉乐保），购买了40万保额。这款保单是重症单次赔付，最大的亮点是60岁前出险理赔，额外赔付50%保额。相当于买40万，60岁前，实际上有60万的保障，这也是投保人最看重的一点了。价格方面，40岁男性，40万保额，20年交，保费10808元。2021年元旦当天，被保人开车载着家人一起出行。开到半路的时候，丈夫突然感觉头晕，停路边后，开始出现意识不清的情况。家人随即送往医院，进行就医。医生判断为颅内出血，立即安排进行手术。当晚八点左右，妻子联系我们，表示丈夫因为颅内出血，现在已经在医院就医了，询问我们是否报保险，有哪些需要注意的情况。经电话沟通，了解了相关情况信息后，我提了一些建议。团队内部也对被保人的保单进行整理，分析涉及理赔的保单。1月4日，妻子通过朋友圈发讣告，向亲戚朋友告知丈夫已经身故的消息。1月5日，妻子联系我们，询问所涉保单的理赔事宜。根据理赔需要的材料清单，我们告知妻子需要准备以下：1.理赔申请书2.保险合同3.死亡证明书，户籍注销证明4.申请人的相关证件资料身份证，银行卡号5.受益人相关资料（这份保单相对简单，均为指定受益人，但是，因为有个受益人不满18周岁的情况，提交的资料，又相对多一些）6.医院的所有记录，包括病历，手术记录，死亡证明等中间还有个小插曲，有些资料，医院是不太愿意配合提供的，我们也是一步步指导妻子，如何去跟医生说，争取快速拿到相关的资料。1月19日，拿到汇总之后的所有病历资料，对照条款，我们发现了一个理赔争议点：丈夫在投保的时候，选择了无身故版本，保费便宜，希望专注于大病保障，也就是说，身故理赔金是仅返还现金价值。重症理赔方面，本案中涉及2个病种，均未满足重症的理赔条件：1.深度昏迷：昏迷时间没到96小时，不符合理赔标准；2.开颅手术：手术只钻孔，不符合理赔标准。根据条款来看，只满足轻症的赔付条件。也就是说，如果严格按照条款，仅能拿到身故理赔金（退现金价值），协商好的话可能再给一笔轻症理赔金（40%保额，16万）。客户听到这样的理赔可能性，当场崩溃，丈夫名下还有近80万的房贷余额没还清，巨大的资金缺口真是雪上加霜。精算师八哥和团队理赔老师讨论后，认为本案的切入点是： 开颅手术这边是实际有去骨瓣，剪开硬脑膜的操作；深度昏迷是因为客户病情过重，没有撑到96小时就身故了，并不是因为病情轻微不需要96小时呼吸机；条款约定理赔标准是为了防范疾病不严重，而不是过于严重直接身故，毕竟给死人上呼吸机，强制满足96小时是不符合伦理的，且存在巨大的医疗资源浪费情形。2月22日，妻子按照保险公司的要求，提交了所有资料。3月4日，保险公司打电话与妻子沟通，电话中先确认了丈夫是否有农村医保，并询问了疾病发作的前后经过及治疗情况。妻子当场告知保险公司，丈夫昏迷没到96小时、脑出血没做开颅手术的原因是人已经挺不住了。在妻子特意强调下，保险公司理赔人员表示理解。3月16日，妻子收到了重疾险的理赔金：150%保额，60万！也就是说，保险公司并没有严格按照条款，而是直接通融理赔了。另一家公司的定期寿险保单理赔没遇到任何麻烦，直接获赔了50万，加上重疾险，合计110万。02这起理赔案件，比较典型，给我们以下几点经验：一是在重症+身故的双重情况下，理赔其实相对复杂，投保人家属在医院来来回回收集汇总材料，并且还要办理户口注销，税收证明等材料，前前后后就花了一个多月。二是遇到潜在理赔争议纠纷点的时候，和保险公司如何正确沟通，技巧和拿捏尺度是非常关键的：既要凭专业据理力争，又能恰当合适的让对方接受。如果没有保险兜底，丈夫去世后，房子要被银行收走，妻子和孩子也失去了经济依靠；而在有保险的情况下，80多万的房贷可以提前还清，还剩20多万可以留给家人。妻子事后也说，可惜保险买少了。每一起理赔案件，所涉家庭都是事后抱怨保险买少了；我们普通人都这样，买之前觉得保险没用，出事了觉得买少了。天有不测风云，人有祸福旦夕，这些风险事故的发生不因我们的主观意志而改变，能坦然面对风险，是理性的选择，也是对家人的负责。好了，关于这起理赔案件，就跟大家介绍到这里。如果还有不明白的，单独咨询。
任何疾病都能赔，这款创新型的保险备受关注！但赔付门槛却很高！
不少朋友觉得，重疾险虽然生了重病能赔钱，但条款严密复杂，看起来就像“天书”一样，理赔要求还很高。那有没有什么“简单粗暴”，生病了就能直接赔钱的产品？定额给付医疗险或许可以满足这个需求。这类产品保障像医疗险，理赔又像重疾险，而且没有限制疾病，只要花的医疗费达到约定金额，就能一次性赔几十万。最近，渤海人寿上线了一款微笑保定额给付医疗险（下称“微笑保”），今天深蓝保实验室就来测评一下，看看是否值得买。微笑保分为基础版和尊享版，主要区别在于理赔门槛不同，一个是自付达到 3 万，一个是自付达到 5 万，具体如下：不管是因为生病或意外导致的住院治疗、特殊门诊等，1 年内社保内自付达到 3 万或 5 万，微笑保 就能直接赔一笔钱，比如买了 30 万保额，就一次性赔 30 万。1、微笑保，有哪些亮点?经过分析，我们总结了该产品的两个亮点：投保年龄广：最高 70 岁也能买，对年龄较大的朋友比较友好。健康告知宽松：没有问到三高、脂肪肝、糖尿病等疾病，身体情况一般的朋友也有机会买。但问到了近两年的住院情况，投保时要注意一下。而虽然它的赔付条件看起来很简单，但实际的门槛并不低，为了方便大家理解，我们举个例子来说明一下。2、微笑保，理赔容易吗?40 岁的北京市民王先生投保了一份 微笑保（基础版），30 万保额，交 3 年保 3 年，年交保费 561 元。如果社保内自己的花费超过 5 万，就能赔一笔钱。半年后，王先生发生车祸，在三级公立医院住院治疗，30 天后出院。整个治疗共花费 30 万，其中社保内费用 20 万。王先生参加的是北京居民医保，报销起付线 1300 元，报销比例 75%，社保的报销情况如下：此时王先生自付超过 5 万，能一次性赔 30 万保额。而如果后续他又因病需要进入 ICU 治疗，那还能额外获赔一定比例的重症监护关爱金，按住院天数来赔，最高能赔 9% 保额。从这个例子可以看到，要达到 5 万自付额度，医保内的总费用就得 20 万元，如果再加上医保外的费用，那就更多了。所以想拿到这笔钱，门槛还是很高的，一般要很严重的病才可能花这么多钱。那么这款产品适合哪些人买呢？微笑保 保障期限较短，理赔门槛也比较高，不适合所有人买。经过分析，我们建议以下人群可以重点关注这类产品：有健康问题的朋友：有三高、糖尿病、脂肪肝等疾病，买不了医疗险和重疾险的朋友，可以考虑微笑保，健康告知相对宽松许多。年龄较大的朋友：年龄越大，重疾险价格就越贵，且能买的产品也越少。如果想要类似保障，也可以考虑用微笑保代替。想要加保的朋友：如果已经配置好了医疗险与重疾险，还想增加重疾保额，微笑保也是一种选择。那么对有需求的朋友来说，微笑保的性价比怎么样？我们来对比看看。我们选了另一款同类型的产品，并加入了一年期重疾险，看看微笑保值不值得买：直接说结论：3 年期的 微笑保 和 挺好保 都值得考虑，价格和一年期的重疾险差不多。如果希望保障期更长，5 年期的微笑保也可以考虑，就是价格稍微贵了一点。而如果身体条件一般，还可以考虑 1 年期的 挺好保，健康告知更宽松，没有问询到是否有过理赔、心脏疾病等情况，而且支持 5~6 类高危职业人群投保。另外要提醒大家，这类定额给付医疗险都要求有社保才能买。而对 60 岁左右的老人来说，这类产品的价格并不便宜。如果想要应对疾病风险，我们更建议优先配置百万医疗险或防癌医疗险。了解了定额给付医疗险，我们再给大家解答一下它与重疾险相关的一个问题。Q：有了重疾险，再买定额给付医疗险，能够同时赔吗？要看情况。如果两者理赔条件都满足的情况下，可以同时赔。比如先买了 30 万保额的重疾险，又买了 30 万保额的 微笑保（基础版）。之后确诊肺癌，重疾险赔 30 万。而肺癌治疗花费了 50 万，其中社保内自付超过了 5 万，微笑保也能赔 30 万。但如果确诊了重疾，社保内自付费用却没有达到 5 万，那么微笑保就不能理赔了。总的来讲，定额给付医疗险虽然不限病种和意外，但理赔门槛偏高，更适合有三高、糖尿病等健康问题，买不了重疾险的朋友选择。而对身体健康、还未配置保险的朋友来说，应该优先购买百万医疗险与重疾险，后续想要加保，可以再考虑定额给付医疗险。想了解其他险种的高性价比产品榜单推荐，可以点击下方的链接：深度测评全网 176 款重疾险，选哪款不踩坑？10月重疾险榜单来了给孩子的保障达标了吗？10月儿童重疾险榜单出炉，看这6款就够了！价格便宜一半！测评了全网561 款医疗险后，我更推荐这几款！一年百来块，给父母更好的保障！10月意外险榜单来了！重磅！10月定寿榜单出炉，值得买的都在这儿漫漫人生路，你准备好了吗？如果我的文章对你有用，记得右上角点个关注，以后就很方便看到更新了，也可以转发给身边的亲戚朋友。小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”。
微笑保医疗险：自付超过3万，就能赔30万？
今天我们要给大家介绍一款特别的医疗险产品。市面上的医疗险产品绝大多数都是报销型的，只能按照我们产生的医疗费用进行报销，报销的费用不会超过我们实际的花费。而近期，渤海人寿新推出了一款定额给付的长期医疗险--微笑保，如果发生的医疗费用达到了赔付的标准，就能一次性给付相应的保额。这款产品，不管是什么病，只要医保内自付医疗费达到3 /5万元，就可以一次性获赔对应保额，最高能赔30万。是不是听着有点像重疾险，下面我们一起看看这款保险的具体保障情况吧！一、微笑保保障什么？微笑保的投保年龄还算宽松，30天-70岁都能投保。这里要注意一下，要投保了当地的社保后，才能投保这款微笑保医疗险。保障期可选3年或者5年。从保障内容上可以看出，微笑保定额给付长期医疗险和平常的医疗险不太一样。是一个介于报销型医疗险和给付型重疾险之间的产品。理赔门槛上与医疗险相似，需要住院医疗费用超过一定门槛。微笑保医疗险有两个版本：基础版和尊贵版。（1）疾病治疗津贴保险金可选保额是20万/30万。赔付标准：经过基本医疗保险、公费医疗或者政府主办补充医疗结算后，个人自付的医疗费用（含参保地基本医疗保险政策规定的乙类和B类需个人自付部分）超过3/5万的，可一次性赔20/30万保额。这个保障内容两个版本都有，差异在于起付线不同。基础版是5万，尊贵版是3万。这里需要注意下，个人自付医疗费用需要在医保范围内，且经医保结算后的。社保外的花费是不算进自付费用的，比如社保外的自费药进口药。医保范围内自付3/5万是个什么概念？基本上算是较严重的疾病了。举个例子，小王手术住院，总治疗费45.8万，其中医保范围内21.2万（医保统筹报了17万，医保内需自付4.2万），医保外个人自费24.6万。那么计入个人自付的医疗费用（医保内）为4.2万，如果投保的是尊贵版的，已达门槛，可一次性赔付投保的保额。如果投保的是基础版，还未达5万门槛，所以无法赔付。（2）重症监护保 险金这个是额外针对重症监护病房治疗的保障。两个版本的这个保障有所不同。基础版：当社保内自付医疗费用达到5万元的，且入住重症监护病房治疗超过3天以上的，扣除掉3天的免赔天数后，再乘以0.3%的保额就是可以赔付的金额，最多30天。尊享版的：社保内自付医疗费用达到 3 万元的，且入住重症监护病房治疗的，可直接给付 5% 保额。两个保障内容清晰明了。二、微笑保的特色是什么？1.投保门槛低，一些亚健康，非标，慢病人群有机会投保。这款产品的健康告知还是比较宽松的，有甲状腺结节、脂肪肝、痛风的人群，以及三高人群都可以投保。对于健康不佳的老爸老妈也是一种选择。市面大多百万医疗险，只限定65岁前买，重疾险年龄要求更高。微笑保最高支持70岁老人投保。2.没有疾病病种要求，没有病情条件要求，理赔条件明确。无病种限制、患病程度要求，达到赔付条件，一次性给付相应的保额。3.一次性赔付保额，能解决收入中断，出院后康复，护理等费用问题。与其他商业保险没冲突，与社保也不冲突。与重疾险、医疗险和意外险等都不冲突：满足条件，可以叠加赔付。三、微笑保值得购买吗？1.先来看看保费的情况：投保20万保额 基础版计划，保障5年，交5年，有社保：50岁男性保费是1306；50岁女性保费是1308。投保20万保额 尊享版计划，保障5年，交5年，有社保，附加重症监护保险金：50岁男性保费是3610；50岁女性保费是3612。微笑保尊享版因为赔付门槛低，价格无疑比基础版贵不少。2.适合什么人投保呢？微笑保的产品形态介于医疗险和重疾险之间，设计上也借鉴了两者的优点。以下三类人群可以考虑：1.身体健康欠佳的朋友：比如有三高、甲状腺结节等问题，买不了医疗险、重疾险的，那就可以考虑投保微笑保。2.60 - 70 岁老人：很多人想给父母买重疾，但父母的年龄可能无法购买重疾险，即便能买，价格也比较贵，甚至会出现保费倒挂的情况，这时就可以考虑买微笑保来替代。3. 想要加保的朋友：已经配齐了医疗险、重疾险，还觉得保额不够的朋友，也可以用微笑保来加保。微笑保的保费比重疾险仍然是便宜的。
重疾险避坑档案300|乐健一生（尊享版），大问题3个，小问题2个
题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。乐健一生（尊享版）是渤海人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：乐健一生（尊享版）的保障较为全面，主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、高发重疾病种缺失且定义严格虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。乐健一生（尊享版）缺少对于严重I型糖尿病和原位癌的保障，一般产品均这2个高发病种的保障，需引起注意。大问题三、产品价格偏高乐健一生（尊享版）相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。小问题一、三同条款严格乐健一生（尊享版）的重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。乐健一生（尊享版）轻、中症多次赔付同样有此项问题。由于三同影响较为有限，故设为小问题。小问题二、高发轻症病种缺失且定义严格1、乐健一生（尊享版）缺少对于慢性肾内功能障碍的保障，一般产品均会保障这个病种，应引起注意。2、乐健一生（尊享版）的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。配置建议以上便是乐健一生（尊享版）的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
渤海鑫禧人生增额终身寿险怎么样？值不值得买？
渤海人寿鑫禧人生，是一款增额终身寿险产品。合众人寿的一款年金险也叫这个名字，不要弄混了。这并不是一款新产品，最近有粉丝来问这款产品怎么样，今天十步给大家测评一下。渤海人寿，这家公司2014年成立，目前披露的公司风险综合评级，自 2018 年四季度至 2019 年三季度，稳定保持 A 类。- 01 -基本信息支持0-65周岁人群投保，很多新产品都已经支持到70岁了；这款产品缴费期间灵活，包含趸交和年交，最长可以20年缴费；起投门槛低，趸交1万元起，年交5000元起，很多年轻人也都能负担起；支持1-4类职业人群投保，职业限制较多，不够宽松；有7条免责条款，包含酒后驾驶、吸食毒品等。加减保规则：鑫禧人生不支持加保：年金险产品中，大多数的增额寿收益都比较不错，很多人希望，未来收入增加后能够继续追加保费。这一点，鑫禧人生就比较弱势。鑫禧人生支持减保：减保限制较多，在第5个保单年度后，每年仅可申请一次，每次最高的减保金额，不能超过首年基本保额的20%。这款产品没什么亮点，很中规中矩的一款增额寿，保额按年3.5%复利递增，相当于当年保额等于前一年保额*（1+3.5%）。产品也没有其他的增值服务，比如万能账户或者常见的一些附加险，这款产品都没有。- 02 -收益如何以30岁老王为例，老王花10万投保了渤海鑫禧人生，年交保费1万元，缴费期10年。回本时间：鑫禧人生在第8年开始返本，现金价值基本等于当年已交保费。当老王50岁时，账户的现金价值约为16万，是本金的1.6倍。此时IRR为3.14%。当老王60岁时，本金翻倍，账户的现金价值是本金的2.3倍。就是说，老王用了不到30年的时间，身价就翻了一倍。- 03 -同类产品对比收益看起来还可以，俗话说，没有对比就没有伤害。跟最近大热的产品和泰增多多对比后发现，在收益上，鑫禧人生还是稍微差了那么一点。还是以老王为例，在老王50岁时，增多多的现金价值约为17万，多出鑫禧人生近8千元，此时，增多多的IRR达到3.44%。在老王60岁时，现金价值已经是本金的2.4倍，多出鑫禧人生1.1万左右。时间是增额寿产品最好的增值伙伴：时间越长，收益的差距也逐渐拉开。到90岁时，两者的收益相差5.4万。而增多多灵活性更高，在70岁前可以随时加保，减保也没有太多限制；同样的缴费方式下，增多多在第9年回本；而且，从收益来看，还是增多多表现更好。- 总结一下 -ZONGJIE渤海鑫禧人生不支持加保，未来不能继续追加保费；保单第8年回本，返本时间早，万一需要退保，能减少本金损失；在保单前30年内，本金翻倍，90岁时，本金翻了6倍。不过，与热门产品和泰增多多相比，除了回本时间较短，在其他方面还是稍微差一点。
