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万能账户强行全面下调，4%的收益再也没有了！
首发 |「 吐逗保 」大家好，我是一本正经的吐槽君。昨天的闲聊，刚跟大家说完关于万能险的小道消息，结果今天就实锤了……· 多家保险公司集体进行了万能险结算利率的修改，均降到了4%以下，降幅最高超过了1%！这也和今年 1 月起，监管要求万能账户结算利率不得超 4%，6 月起不得超 3.8%的传言不谋而合。这对于我们有什么影响，万能险是否就不再值得投保了？今天，吐槽君就来唠唠这个话题。1.万能险其实和银行的活期账户特别像，所以也叫万能账户。可以往里面存钱，也可以随时从里面取钱。而万能账户里的钱，每月都会依据结算利率进行复利结算，收益呈滚雪球式增长。存钱的时候，视产品不同，会追加一定的手续费；但最多不会超过5%，一般都是1%-2%左右，而且可能会随着存放时间有一定的减免。比如刚存进去的时候，收你1%的手续费，存1万进去的话，账户余额就变成9900块；只要你这笔钱在万能账户里待满5年，就会把这1%的手续费，也就是100块返给你。取钱的话也很方便，对于提取频率一般都没什么要求，想什么时候取就什么时候取。不过分附加主体的不同，可能对金额有一定的限制。比如年金型的账户，一般要求每次减保取钱，不超过已交保费的 20%；而终身寿型，一般就没有限额要求。但总的来说，万能账户非常的灵活，非常适配短期的储蓄目的。PS：取钱和存钱一样，可能存在手续费，同样超过5年后一般就减免了。2.一款万能险好不好，主要看三个地方就可以了。第一个就是我们刚才说的存取手续费。这个不用多说，肯定是初始手续费越低越好，最好是满5年之后，存取一分钱手续费都不用花的。这样存取灵活随心不说，收益也一目了然，不用东算算西算算。第二个就是最低保证利率，也有的叫保底利率。看字面就知道，无论什么情况，万能账户的收益是不会低于这个利率的。这个是写在保险条款里，受《保险法》保护的👇：而且也是我们挑选万能险最重要的一个指标！其他都是浮云，只有这个才是旱涝保收的~目前市面上最高的保底利率，一般都在2%左右。选的时候，自然是越高越好~最后一点就是看现行的结算利率。产品的具体结算利率，每月会公布在保险公司官网上。每个月都会用新的结算利率，对万能账户中的余额进行复利增值。所以在选择万能账户时，在保证刚才的保底利率不太难看的基础上，现行结算利率肯定越高越好。当然，最好也要关注一下历史变化情况；如果结算利率长期保持在一个较高水平，自然更值得选择。3.总的来说，如果你的手里有一笔短期的闲置资金，5年左右就要使用的话，万能险是一个非常不错的选择。风险非常低，最不济也能跑赢银行定存，不比把钱放在银行吃利息强？当然，话又说回来。万能险的缺点还是有的……说好听点叫，买一送一。说难听点叫，奢侈品配货。就像想买劳力士迪通拿，必须先买3个帝舵一样……万能险基本没有单独售卖的，基本都是搭配主体产品赠送，一般常见于年金险和增额寿。万能险诱惑吧？先买个年金险，看看实力！保险公司老营销大师了……所以一般我们要把钱分成两部分，一部分按需求投保主险，另一部分投到万能账户。之后要用钱可从万能账户里取。如果有闲置资金，或未来市场利率降低，都可以往里追加，最低也能享受 2% 的复利，享受超高的灵活度。个人目前比较推荐的是，海保人寿的万能险体系👇：（制图By吐逗保）万能险“金管家（稳赢版）”，它的保证利率为 2%，最新结算利率是 3.75%，紧贴监管最新的3.8%红线。最关键的是，它投保满一定时间后能返还手续费，也就相当于从主险转入万能账户无需手续费；趸交和追加手续费也只需 0.5%，算是非常低的水平了。而主险“增多多 5 号”自身的收益也很能打，长期收益蹭着监管的3.0%红线，是目前最热销的增额寿之一。不用担心发生“为了吃口醋专门包顿饺子”的尴尬情况发生……不过需要注意的是，金管家（稳赢版）的初始保费，最高只支持6万块。后续需要追加的话，需投保增多多 5 号的总保费达 5 万以上，才有资格。追加金额为：· 主险总保费250万：20倍主险总保费;· 20万≤总保费 < 50万: 10倍主险总保费;· 5万≤总保费< 20万: 5倍主险总保费。总的来说，5万的增多多保费，就可以追加25万的万能险，对于一般家庭来说绝对够用了。10 年交增多多 5 号，那每年也只需交 5000 就能搞定，门槛不算高。当然，如果不确定你自己的情况适合哪款产品，或者对于万能险还有更多的疑惑，表害羞直接来找我。那叫一个专业~我是吐槽君，爱你们！——————————了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！
国寿鑫裕金生，收益5%？我不推荐！
又快到年底了！保险一哥中国人寿，已经开始推开门红。今年的开门红，值不值得买？今天哆啦就给大家测评国寿的鑫裕金生！国寿鑫裕金生，依旧是纯真的快返年金+万能账户组合。万能账户，选择还蛮多。有3个！这款产品，真实收益如何，性价比高不高？今天哆啦带大家一睹为快~一、国寿鑫裕金生，保障怎么样？老规矩，先上图：国寿鑫裕金生，主险保障期非常短，只有8年和10年，但万能账户可以保终身。兼顾长期理财和短期理财。他的缴费分为趸交、3年交、5年交，各种缴费，主险都是从第5年起领取，直到保障期结束。不过他们每年领取金额有所区别，生存金：趸交：首年保费的20%；3年交：首年保费的60%；5年交：首年保费的100%。最后一年的满期金，都为100%基本保额。至于万能账户，他能够选择：国寿鑫尊宝终身寿险万能型A款国寿鑫缘宝终身寿险万能型乐鑫版国寿鑫尊宝养老年金保险万能型C款三款的最低保证利率，都是2.5%。初始和追加费用有所不同，但退保和部分领取相同。最后我们来看看收益~二、国寿鑫裕金生，收益怎么样？1、主险国寿鑫裕金生，主险收益我们通过案例来看下。以30岁大雄，年交10万，交3年，保8年为例。大雄35至37岁年年领60000元，38岁一次性领149330元，一共领取约32.9万。IRR为1.59%。以30岁大雄，年交10万，交3年，保10年为例。大雄35至37岁年年领60000元，40岁一次性领32560元，一共领取约33.3万。IRR为1.65%。2、万能账户国寿鑫尊宝终身寿险万能型A款很明显，结算利率是强行从4.5%，抬高到5%。5%的利率难以长期维持。国寿鑫缘宝终身寿险万能型乐鑫版结算利率，有4.6%。最新数据显示，保险老三家平均结算4.29%，这差不多处于中上水平。国寿鑫尊宝养老年金保险万能型C款结算利率只有3.7%，太低了。三、国寿鑫裕金生，性价比怎么样？下面我们再来看看，国寿鑫裕金生相对于其他产品如何。目前两款4.025%短期理财年金险：福佑金生、美年金，收益不错。来比较下吧。案例：30岁大雄，年交10万，交3年，保10年。鑫裕金生，总领取约33.3万，IRR为1.65%。美年金，总领取约40.4万，IRR为3.56%。福佑金生，总领取约40.3万，IRR为3.69%。从收益看，福佑金生、美年金总领取超过40万。差不多比鑫裕金生多7万。在短短5年的，返现期间内，多领这么多，收益强了很多。如果做短期理财，肯定是优先考虑这两款。四、最后说下总体来说，鑫裕金生主险收益确实低了点。主要优势还在于搭配万能账户，可做长期理财。但他的三个万能账户，结算利率并没有特别出色。毕竟市面上保持5%结算利率在一年以上的产品，如图：还是有不少的。我叫哆啦，是专业的保险测评师。如果你有保险问题，欢迎在下面评论。
增多多5号收益更高，但为何我更推荐金玉满堂3.0？
通俗易懂讲保险，轻松选择好保险；大家好，我是俗哥；“增多多”系列，一直都是代表和高收益产品；7月31日之前的增多多3号，更是长期收益的王牌产品；就在最近，增多多5号增额寿上线，依旧延续了增多多系列的高收益；但承保保司却进行了更换，从原本的“和泰人寿”，换成了“海保人寿”；增多多5号收益到底有多高？是否是如今3.0%产品的天花板？一起来看一下吧！一、保障责任二、产品利益演示三、产品优势1：收益高在保底收益中，增多多5号IRR最高为2.97%；是目前第一梯队产品，略高于金玉满堂3.0；2：保全功能多增多多5号不仅支持隔代投保；更支持变更/设置第二投保人，适合资产隔代传承；四、产品缺点1：回本慢增多多5号最快6年回本，虽然大部分增额寿都是如此；但相比弘运连连2023，算是回本比较慢的了；2：减保限制多增多多5号减保规则为：投保第五年后，每年可减保已交保费的20%；算是如今减保规则中，限制比较严苛的了；3：无任何附加账户增多多3号和其他大部分增额寿一样；无分红，无万能账户，无投连账户；所有收益都写入合同，不会有额外收益；五、同类产品对比六、适合人群1：对减保无过多要求，期望选择保证收益最高的看官；2：只期望保证收益高，没有附加收益需求的看官；七、俗哥总结从单利可以看出，增多多5号后期和金玉满堂3.0差距不大；单利差距都在0.1%左右，而金玉满堂3.0没有减保限制；比增多多5号更优一些，但都作为3.0%产品；收益都做到了天花板，没有再高的可能性了；如果期望在收益保证的同时，冲一冲更高的收益的看官；依旧推荐选择一生中意，也可以选择未来可以增加投连账户的弘康产品；
打工人怎么攒钱？这款产品收益近3.49%，值得考虑！
2022年快结束了，大家都忙着在年底冲一波。保险公司也不例外，最近推出了不少储蓄险，其中就有一款不错的增额终身寿险：鑫满意，它的长期收益率接近3.49%，最长可以交20年，很适合用来攒钱。下面就来详细看一下。鑫满意由海保人寿承保，0~65岁都可以投保，选择年交的话，1万元起投，门槛并不高。下面我们以30岁女性，每年交5万，交5年为例，看看具体收益如何。可以看到，随着时间流逝，现金价值会越来越高：37岁时，现金价值有25.5万，超过了交的保费；60岁时，现金价值有65万，达到了保费的2.7倍；80岁时，现金价值有129.3万，达到了保费的5倍多。当然了，光看倍数的作用不大，我们也计算了不同交费期限的收益率，具体结果如下表：可以看到，60岁时各种交费期限的收益率都在3.45%以上，表现很不错。此外，从收益率的角度看，这款产品10年交比较有优势。聊完了收益，我们再来简单看看加减保规则。加保方面，在交费期间内，如果有闲钱可以追加进去，每次加保需≥1000元，停售也不影响加保。减保方面，需要用钱的话，也可以减保领取部分的现金价值，但是每年减保不能超过已交保费的20%，比如交了25万，那么每年最多减保5万元。不过提醒大家，这款产品的加减保规则都没有写进条款，以后可能会变。此外，银保监会最近发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》，其中提到：产品增额比例高于定价利率（上限是3.5%）的增额终身寿险，都要主动停售。而这款产品的增额比例是3.6%，将于12月1日晚上22:00停售。可能有部分朋友不清楚增额寿具体怎么用，下面我们举例来演示下它的使用场景。仍然以上面的30岁女性为例，我们演示给孩子提供教育金以及给自己补充养老金两种情形，具体如下表：根据上表的例子：48岁：孩子上大学了，每年减保3万作为孩子的教育金，一共减保12万；60岁：开始养老了，每年减保2.5万补充自己的养老金，能一直减保到89岁；累计减保金额：87.4万。我们也计算了上述过程的实际收益率，结果是3.472%，表现也很不错。以上仅仅是举例，大家可以按照自己的需求决定用钱的时间和金额，相当灵活。不过提醒大家，不要过早减保，大多数增额终身寿险要持有10年及以上才有可观的收益。下面我们来和其他增额终身寿险对比一下，看看鑫满意究竟值不值得买。这里我们选择了四款比较热门的增额终身寿险来和鑫满意做对比，具体如下表：直接说结论：想要高收益的，1/3/5年交的话，可以考虑万年禧，10年交的话，康乾1号•益利多（青春版）收益表现更好一些。此外，像乐享年年、鑫满意收益表现也都不错，可以作为备选。如果预算紧张，想要慢慢攒钱，可以考虑「鑫满意」和「乐享年年」，它们最长可以20年交费，这种交费情况下的收益率也有3.48%左右。前四款产品都有投保地区要求，如果都买不了，还可以考虑全国都能买的平型关。它的后期收益率能达到3.4%左右，和线上同类型产品相比，表现还是不错的。常言说：手里有钱，心里不慌。提前做好资金规划，懂得延迟满足，我们才有能力过好自己的生活以及保护所爱的人。
下架潮来了？这5款增额终身寿险，有点可惜
虽然没有到2022年1月1日，互联网保险新规，已经开始发力了。下架潮已经拉开序幕。最近，一些挺火的产品，陆续公布即将下架。比如说，横琴利久久、横琴传世壹号，还有高性价比的养老年金险臻享一生。听到这些消息，很多喜欢增额终身寿的朋友，挑选产品就比较急。投理财不是小事儿，怕好产品下架了，也怕自己挑错了。所以哆啦，看完市面的上百款增额终身寿险，来给大家分析目前较好的产品啦。一、上百款增额终身寿险大PK，谁最牛？目前，市面上的产品良莠不齐，收益2%多点的，3%开头的产品，哆啦就不多说了。毕竟，新规后产品估计就这水平，何必急着买~我们要看就看接近3.5%的一线产品！目前，市场上有13款高收益增额终身寿险，超级划算！下面先来看看，这13款产品中，不同缴费方式，到底谁的收益最强！以30岁男性，年交10万为例。收益对比如下：（点击查看大图）趸交方式，前10年左右，金满意足臻享版最高，但之后的保单年度，横琴人寿的利久久开始反超，并持续领先；想要趸交的抓紧选择，利久久即将下架！3/5/10年交，琴童尊享，以绝对的优势位列第一；当然，弘康人寿的三兄弟利久久、乐满满、增多多2号，也相差不远，而且健告宽松~15年交，前10年左右，还是金满意足臻享版整体收益最高。但之后横琴的利久久，会稍微更出彩。20年交，前10年左右，还是金满意足臻享版最高，之后的保单年限，是海保人寿的乐满满表现最好。再来看看13款增额终身寿险，哪款回本最快？可以看到，短期缴费，利多多和金满满的返本年限最短，最快仅需4年！10/15/20年交，大多产品最快只需8年就回本，金满意足臻享版和如意尊3.0的优势较为明显。对于长期缴费，金满意足臻享版优势收益很明显，不仅收益高，而且20年缴费，第8年就回本。二、增额终身寿险，测评这5款！通过对比以上13款优秀产品的收益和回本速度，哆啦最推荐以下这5款：横琴琴童尊享短期缴费，全网现价最高，但缺点是健康告知较严格，而且，加保还不少限制：缴费期内才能加保，每2年1次；每次不超过20%的基本保额。他适合更追求现价更高的朋友，收入比较稳定，考虑中短期缴费琴童尊享无疑是最佳选择。横琴利久久综合实力不错，趸交和15年交尤其出色。加保规则相对友好，合同有效期内停售依然支持，不过加保需要健康审核。此外，他还能附加投保人豁免重中轻身故全残能够豁免保费。隔代投保，也挺方便。对于追求中后期高利益、有养老金、传承金需求的朋友，利久久是优选。弘康利多多回本最快，综合实力不错，而且弘康人寿的保单贷款利率最低，只有4.5%，加保相对灵活，但也需要健康告知。对于前期资金有需求，如教育金、婚嫁金、创业金需求的朋友，更适合利多多。海保乐满满20年缴费，收益最为出彩。但加保规则不划算，需补足利息，且只能在缴费期内加保。减保也受到限制，不能超过保费的20%。比较适合收入稳定的工薪一族~以上4款增额终身寿险，加保规则都有限制。和泰增多多2号整体收益都不错，加保最灵活：70岁前，不限次数、频率，还写进合同，停售后也能加保，可月交，200块就可投保，最适合用来占坑~三、最后说下以上5款是目前哆啦测认为较好的增额终身寿险。3/5/10年交，琴童尊享收益数据最好；趸交/15年交，利久久整体最出色；20年交，乐满满长期收益表现最好；综合实力较强的，是弘康3兄弟和增多多2号。我叫哆啦，是专业的保险测评师。如果你有保险问题，欢迎在下面评论。
收益稳站第一梯队的乐满满增额终身寿，今天要走了！
说起今年的理财行情，不少朋友感慨：嗐，钱越来越难赚了。 稳赚的理财工具中，增额终身寿险必须上榜！乐满满增额终身寿险，以收益著称，如今却要在11月26日24时退市！让人唏嘘不已！ 保额递增比例达3.8%，现金价值增长快，领取灵活，在它离开之际，我们再来一起来看看它的保障和收益吧！ 01乐满满有哪些亮点？ 我们先看一下乐满满的基本情况： 作为一款增额终身寿险，乐满满的健康告知较宽松，像患甲状腺结节、乳腺囊肿等疾病的亚健康人群，都可以购买乐满满增额终身寿。 不仅能让资产终身增值，就算不幸罹患重疾也能有一个强有力的靠山。它主要有以下优点： 1、有效保额增额比例高达3.8%乐满满的增额比例为3.8%，优于增额比例3.5%的同类产品，增额比例越高，保额的增值速度越快。而且增额终身寿的增额比例是写进合同中的，白纸黑字，具有法律效应。 2、实际收益率高，回本速度快除了增额比例，乐满满的实际收益率和回本速度也同样出色。 我们以30岁男性，每年交10万为例，对比产品：乐满满、增多多和金满意足臻享版。先来看看在不同缴费方式上，这三款产品实际收益情况： 可以看到：在趸交、3年交上，金满意足臻享版的收益更高；在5年交、10年交和20年交上，乐满满更有优势 乐满满的预定利率为3.5%，不管是5/10/20年交，在80岁时，实际收益率都能达到3.491%，无限接近3.5%的预定利率！ 整体来看，乐满满更适合长缴。我们再来看看这三款产品的实际回本速度： 不管是趸交、3/5/10/20年交，乐满满回本速度始终位于中上水平。 3、支持隔代投保：保卫资产除了支持常规投保关系：本人、父母、配偶、子女之外，乐满满还支持隔代投保。 也就是爷爷奶奶辈给孙辈买保险。 很多爷爷奶奶对孙子孙女都非常疼爱，经常愿意给他们零花钱， 同样也有给他们传承部分资产的意愿，以自己的名义给孙子孙女投一份终身保单， 陪伴孩子一生，保单价值还能终身增值，寓意非常美好。此外，一些高净值客户通过隔代投保，还能进行资产保全。因为保单持有人不是孩子的父母，而是孩子的爷爷奶奶外公外婆，那么就算孩子父母发生婚变，也并不存在离婚分割保单财产的问题。 4、灵活性强，支持加减保 乐满满增额终身寿险提供加/减保服务： 加保：合同满1年，在缴费期内可以加保，每次加保保费不得低于1000元，且为1000元的整数倍；减保：犹豫期过后即可减保，每年减保不得高于已交保费的20%。手头宽松时想追加投资，可在要求范围内灵活加保。如果需要使用资金时，比如子女教育、买房、养老等，通过减保功能，领取保单现价就能实现。又或者可以通过保单贷款，来提取资金。 资金进出十分自由。 02海保乐满满适合谁买？增额终身寿的优势是收益确定、且长期复利，十分稳定、支取灵活、安全性高，非常适合以下几类人群购买: 1、打算给孩子做教育金的家长朋友 每个家庭的经济情况都各有不同，而每个家庭对孩子未来的教育规划也各有特色：有的朋友希望孩子在国内读到研究生，有的朋友希望孩子出国留学或上优质的私立学校，不同的规划所需的费用也各不相同。 在这里，奶爸做了一份收益演示： 刘女士今年30岁，儿子刚满月不久，打算给孩子早早做好教育规划，安排好未来的教育金。 选了很久，最后决定投保海保乐满满，年缴保费10万元，交5年，累计保费50万。 刘女士的孩子自小成绩就比较好，16岁那年考上了市里的重点高中，刘女士通过减保功能启动了孩子的教育金：孩子16~18岁，每年取3万元，作为孩子高中的教育金，共领取9万元；孩子19~22岁，每年取6万元，作为孩子大学教育金，共领取24万元。孩子大学毕业后，想继续研读深造，刘女士每年取出8万元，作为孩子的研读深造金，共领取24万元。 孩子毕业出来，打算和朋友们一起合伙创业，刘女士连续两年各取出10万元支持孩子创业。 30岁时，刘女士孩子成家立业了，她一次性支取剩余的30万元，作为孩子的婚嫁金。 我们可以看到： 刘女士孩子的读书、深造、创业和婚嫁等生活需求通通都能够满足。如果刘女士手头比较宽松，也可以不取出来，继续在账户里复利增值， 比如在孩子30岁时，现价为130.9万，是本金的2.61倍。 2、有养老需求/计划的朋友 随着人口老龄化越来越严重，普通人的养老金根本无法提供有品质的养老生活。 养老，说实话，还是要靠自己规划。 在这里，奶爸同样做了一份收益演示： 包先生在30岁那年投保乐满满，年缴保费5万，交20年，累计保费100万，预计65岁退休领取养老金。 自65岁退休开始，包先生每年领取10万元作为退休金；到80岁那年，包先生做了场小手术，当年领取了20万元，一半作为养老金，一半作为康复金； 一直领到90岁那一年，包先生累计领取了260万元，远超所交保费100万。 91岁时，包先生寿终正寝，余下150万作为传承金给到子孙后代。 我们可以看到：乐满满不仅可以作为养老金领取，在突发疾病的时候，也可以作为晚年的医疗费用使用， 如果包先生晚年不需要从中领取退休金，一直存到他91岁身故后，现金价值达597.6万元，是本金的5.97倍！ 可以当作一笔财富传给子孙后代，让下一代“躺赢”。 3、有储蓄计划/不懂理财的小白人群 不少朋友有储蓄计划，但因为缺乏执行力，一到月底就月光， 又或者想投资，但自身对投资理财一窍不通，放银行利息太低，放股票能力不允许。 作为一款增额终身寿，乐满满的保额会随着时间复利增长，增长速度稳定、安全，不受外界影响，可以说也是小白理财的躺赢神器。 这里，奶爸以普通工薪族的情况做规划演示： 26岁的小白出来工作3年了，因平时消费大手大脚，没有存到一分钱， 左思右想，她决定投保乐满满，年交保费2万元，交10年，累计保费20万。 年交2万，月存1600多，并不影响小白的日常开销，同时她也不需要花时间打理，只需要到期交钱就行，非常省心。 她可以把这个账户当作自己的小金库，不需要支取的时候就一直存着：35岁的时候，账户现价18.1万,已经超过已交保费； 55岁的时候，账户现价46.4万，翻了2.32倍； 65岁的时候，账户现价65.5万，翻了3.27倍； 75岁的时候，账户现价92.5万，翻了4.62倍； 等她百岁身故后，账户现价226.2万，翻了11.3倍！ 如果中间需要用钱，也可以通过减保支取。 03写在最后 总的来说，乐满满的增额终身寿险增额比例高、收益稳健递增，是值得考虑的理财产品。它能够满足人生各个阶段的资金需求，比如教育金、养老金和传承金等。尤其是缴费方式为10年和20年时，收益表现可圈可点，非常适合做长期的现金流规划。 如今，乐满满却要带着荣耀离去，也许，增额终身寿险市场会有它的传说。为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
增额终身寿险优缺点有哪些？要注意什么事项？
增额终身寿险的保障与理财双属性让其成为了消费者眼中的香饽饽。关于增额终身寿险，市面上涌现出了类似增多多系列等许许多多实力强悍的产品。但是，还是有很多读者问奶爸增额终身寿险值不值得配置的问题。借此机会，奶爸将通过分析这类险种的优缺点给大家解答。 |增额终身寿险的优缺点|增额终身寿险怎么选？|奶爸总结 一、 增额终身寿险的优缺点 增额终身寿险也就是保额会增长的保障终身的寿险，以被保人身故作为给付条件。其实，从它的名字，我们就可以很快发现其一大优点，即保额递增。这类险种的保额往往会约定一定的增额比例，例如横琴利久久的就高达4%，弘康利多多的也达到了3.8%等。那么这个保额递增有什么意义呢？很明显的是，杠杆变高了。以约定比例复利递增，在一段时间后，初始保额数值会增大不少，以初始保额50万为例，假设某款产品的增额比例为4%，被保人30周岁时参保，80周岁因病身故，此时保额约为： 50*（1+4%）^80-30≈355.334167万元）这个保额数值的变化大家也能感受到，而且这种固定比例复利增长的形式也一定程度上规避了通货膨胀带来的损失。 第二个优点体现在其理财属性上。很多对增额终身寿险不熟悉的读者会疑惑，寿险也能理财？不是身故才赔吗？其实，这类险种与普通的寿险是有一定的区别的，现金价值较高，而且可以通过减保或退保提取。未取出的部分现金价值则继续增长，待下次减保或退保时也能提取到不少的现金价值。这么看来，增额终身寿险不仅能起到财富传承的作用，其安全且资金的稳定性也是相当不错的。那么，增额终身寿险有什么缺点吗？有，当然有，金无足赤，增额终身寿险亦是如此。 增额终身寿险的缺点一是“回本”时间长。这里的“回本”时间奶爸指的是当年保单现金价值超过累计已交保费的情况。常见的增额终身寿险产品的“回本”周期常在10年左右。“回本”之前选择退保，将会造成一定的损失。 第二个缺点就是前期投入的金额较高。虽然市场上也存在有不少年交起投金额为1000元、5000元的产品，投保门槛比较低。但用作理财时，若可投入的资金较少，其保额及现金价值的数额会较低。也就是说，要配置比较高的保额，前期需要一笔较大的资金投入。若能支持加保，这个倒也不是什么大的不足；但若不支持加保的情况下，保额及收益均会比较低。以上就是关于增额终身寿险的优点及缺点的主要几点，大家可以了解一下。当然，奶爸也整理了一份表现比较好的增额终身寿险产品榜单供大家参考。 二、 增额终身寿险怎么选？ 奶爸根据这些产品的收益特点分为了长缴型、短缴型、两全型。首先是适合长缴的增额终身寿险产品。有来自爱心人寿的守护神2.0、弘康人寿的金满意足臻享版、海保人寿的乐满满。详细如下： 适合短缴的产品奶爸也整理了横琴人寿的传世壹号、利久久和弘康人寿的利多多、康乾1号·金满满，共四款。同样的，注意产品形态如下：最后是两全型，有恒大万年禧和横琴金满意足两全保险（增额型），2款，如下： 由于涉及的产品比较多，奶爸就不一一展开、逐个测评了。 三、 奶爸总结总而言之，增额终身寿险作为一种保障+理财双属性的险种，无论是用于终身保障或投资规划都是比较不错的选择。其优点比较明显，缺点对于大多数追求长期或终身保障的人群而言影响较小。为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
头号保定期寿险怎么样？值不值得买？
头号保是海保人寿推出的一款定期寿险。头号保的主要特色：可自由选择附加心脑血管保障。本文的主要内容：头号保定寿谁能买头号保定寿的保障怎么样头号保定寿值得买吗 一、头号保定寿谁能买头号保根据“年龄、职业、地区、BMI、学历、吸烟以及健康状况”分为标准版和优选版。投保职业：1-4类（标准版），1-3类（优选版）投保地址：优选版仅限一类、二类地区投保，标准版没有投保地域限制投被保人关系：仅限本人等待期：90天免责条款：4条（定寿）；9条（附加心脑血管疾病）健康告知：4条（标准版）；9条（优选版）二、头号保定寿的保障怎么样定期寿险的保障内容都比较简单，即身故/全残保障。除了一般的身故/全残保障，这款头号保定寿有一个亮点，可以附加心脑血管疾病保障，算是一个比较创新的设计。（1）身故/全残：赔付100%基本保额，合同终止（2）心脑血管疾病保障（可附加）：25种重疾保障，赔付主险保额的50%或30%，附加合同终止如果附加这一项保障，以主险100万保额（附加险为50万保额）为例，保障30年，交30年：30岁男性附加这一项保障需要1295元，30岁女性需要595元。这样的价格贵吗？举例：以瑞泰瑞盈重疾险作为对比，50万保额，保障30年，交费30年：30岁男性需要1840元，30岁女性需要1465元。对比来看：对男性来说，这一项保障显然很不划算；对女性来说，附加心脑血管疾病保障比瑞泰瑞盈重疾保障便宜了近一千块钱，但瑞泰瑞盈保障更全面，除了100种重疾保障外，还有50种轻症保障、投保人豁免等保障责任。个人建议，如果没有重疾保障，建议优先考虑重疾险，比例瑞泰瑞盈。如果已有重疾保障，希望有更全面的心脑血管疾病保障，可以根据自己的预算来选择。（3）保险金额：最高保额为300万一类地区最高保额300万；二类地区最高保额200万；三类地区最高保额100万一类地区：北京、上海、广州、深圳、海口、三亚二类地区：江苏、浙江、广东（除广州、深圳外）、山东全省；省会城市（除广州、海口外）、天津、重庆、大连、厦门三类地区：其他地区需要注意的是：这款头号保对累计重疾保额有要求，附加险（心脑血管保障）投保额度也有限制，最高不超过50万元。三、头号保定寿值得买吗一款产品值不值得买，好不好，是比出来的。恒星保团队调研了市场上几十款热销的寿险产品。 （部分调研产品）我们分别筛选出6款热门的定期寿险跟头号保进行深度比较。通过表格分析，我们可以发现：（1）如果追求高杠杆：大麦正青春采用保费每年增长约3%的方式，总保费略高一些，但是前期保费非常有优势；三峡爱相随减额定寿51岁以后保额直接减半，保障不错，总保费也比较低。如果符合条件：阳光i保定寿是智能定价产品，若年龄、地区、职业、学历、社保等相关条件符合，保费也是很有优势的。若是达到头号保的优选版，也会便宜一些。（2）如果健康有异常：瑞和升级版瑞和升级版的健康告知非常宽松，即便有乙肝、结节也可以买。（3）如果追求性价比：三峡爱相随爱相随搭配附加险后，41岁前出险还能多赔50%，性价比也很突出；中荷简爱定寿的价格是非常不错的，值得考虑。如果想查看更多保险测评，可以查看：《2020年成人重疾险测评排行榜》《2020年儿童重疾险测评排行榜》《2020年百万医疗险测评排行榜》《2020年定期寿险测评排行榜》《2020年意外险测评排行榜》 热门保险产品测评：成人重疾险：国寿康宁保 | 国寿福 | 华夏常青树儿童重疾险： 守卫者3号 | 大黄蜂时光机百万医疗险： 好医保长期医疗险 | 微医保定期寿险：定海柱1号 意外险：360意外险 如果想学习和了解更多保险知识，可以查看：1、一文揭露保险真相！2、别滑了，只要5分钟，读懂如何买保险（附2020年产品推荐）3、95%的人买错保险的根源，看我这篇就够了！4、戳穿保险公司最大的谎言：贵得保险更好？5、千万不要乱买保险，保险公司理赔年报太坑了！
孩子压岁钱怎么打理？这个工具值得家长们一用
年后有朋友苦恼怎么打理孩子的压岁钱。以往总说帮孩子把压岁钱收起来交学费，实际上钱早就被大人不知道花哪里去了。而且孩子长大一点后就不接受“交学费”的说法了。有些孩子压岁钱不交给父母，又因为钱来得容易，花起来就没有顾忌，不知珍惜，很容易形成错误的金钱观。如何合理地打理压岁钱，才不被大人不小心花掉，还能培养孩子正确的金钱观？哪个款保险产品更适合打理压岁钱？今天就来聊一聊父母都关心的这个重要话题。一、如何合理地打理压岁钱给孩子发压岁钱的春节风俗由来已久。孩子们期盼过年就是期盼能发压岁钱。现在生活条件好了，大家给的压岁钱也越来越多，总数额从小几千到几万、几十万不等。这笔钱对孩子来说可不少，如何合理规划使用，对家长、孩子来说都很重要。建议大致把钱分成2个部分来，一部分留给孩子支配，另一部分帮孩子打理起来，为未来做长期规划。1. 留给孩子支配的部分孩子盼了一年才盼来的压岁钱，不留一部分是不合理的（当然对低龄孩子来说还是父母帮保管）。孩子可以用这部分前来买想要的玩具/书本、想跟小伙伴分享的零食等。至于留多少合适，根据每个家庭压岁钱的情况来定。重点是教孩子怎么花这笔钱，不应该一次性都花掉，也不应该全都拿来买玩具零食。大人要跟孩子讲明白其中的道理。2. 父母帮忙规划的部分这部分钱用什么工具打理就很重要。如果是父母自己拿着，很容易就不知不觉被花掉了，很多时候钱花哪儿了可能都不知道。放合适的工具里更合适。而且很多父母都打算用这部分钱规划孩子未来的教育金。那么选择什么样的工具就更重要了。一是要安全性高，不能让钱有损失；二是使用灵活，到孩子教育要用到钱的时候能够灵活使用；三是能够有一定增值更好。在众多金融工具里，很符合这些特性的就有增额终身寿险，它安全性高、灵活性强、能终身增值，很适合做教育金规划工具。不过如果孩子已经十几岁了，就需要父母跟孩子做好沟通，是把钱的管理权交给孩子，还是孩子愿意让父母帮忙打理，都要视情况而定。重要的是孩子有正确的金钱观，以及尊重孩子的知情权，建议父母不到万不得已，不轻易挪用这笔钱。二、哪款保险产品更适合打理压岁钱？上面提到增额寿险很合适打理压岁钱，当前市场上的增额寿产品里，海保人寿增多多5号要数其中的佼佼者。以下是这款产品的基本信息。接下来就介绍这款产品有哪些亮点适合大家选择。亮点1：保单利益高，IRR最高可达2.9%以上，资金使用灵活这款产品在众多产品里优势明显，主要是因为它的保单利益十分能打；而且支持减保、保单贷款，资金使用很灵活。以0岁男宝为例，父母年交压岁钱10万，交5年，总保费50万保单第8年现金价值有58.5万，已经超过已交保费；此时如果想用资金，可以申请减保满足资金需求。孩子18岁要上大学时，现金价值达到78.6万，增值了28.6万；此时IRR已达到2.86%，纵观市场，很多产品终其一生都不一定能达到2.8%以上。这时候可以申请减保，每年能减保最多10万元作为孩子的教育资金使用，4年累计减保40万，剩余现价可以继续增值，往后孩子的创业婚嫁还可继续减保；也可以一次性退保。（注意，在现价没有超过保费前退保或减保都会有损失）如前期未申请减保，第27个保单年度末，现价有102.5万，达到了保费的2倍多，IRR也达到了2.91%；孩子30岁时，如果之前都未减保，现金价值达到112万，用作创业、婚嫁、买房置业都很不错；孩子55岁时现金价值已达到234.6万，是保费的4倍多；想要提前退休，这笔资金也可支持孩子晚年无忧。此时IRR已经达到2.96%；如果打算60岁退休，现金价值有272万，保费的5倍多；如果终身未减保，到105岁时现金价值高达1028.7万，竟能达到所交保费的20倍有余，做资产传承很不错！总的来说，这款产品现金价值增长快，保单利益优秀，资金使用也很灵活，用来规划压岁钱非常合适。不同孩子压岁钱不同，这款产品年交1万起步，压岁钱1万以上就可以用这款产品来规划，争取更大程度实现压岁钱的增值，实现孩子未来教育金的有效规划。亮点2：投保宽松，健康告知仅1条这款产品的投保要求相当宽松，最大70岁还可投保，年龄很广泛；并支持隔代投保，很多爷爷奶奶不需要经过子女就可以直接给孙子孙女购买，更直观地体现对孙辈的关爱。健康告知非常宽松，相对很多同类产品健康问询有好几条甚至十几条，这款产品健康问询就1条，如下图所示，要求比较宽松，身体有异常的家长们也可以来尝试。三、写在最后孩子们每年拿到压岁钱都很高兴，但如何合理打理孩子的压岁钱又能给孩子树立正确的金钱观，对父母来说就是一项难题。增额终身寿险是打理压岁钱的好工具，海保人寿增多多5号增额终身寿险保单利益高，现金价值增长快，长期IRR最高可达2.98%，资金又能灵活使用，产品属于市场佼佼者。买增额寿险，可以选增多多5号。
乐满满增额终身寿对比利多多，乐满满预计12.30退市？
互联网人身险新规后的下架潮，来得突然、来得猛烈。这不，又有一款产品“不幸”被卷入其中，面临下架，它便是乐满满增额终身寿。其实这款产品上线的时间也不长，大概就2、3个月。此次下架得这么突然，总给奶爸一种命途多舛的感觉。而海保人寿方放出通知：乐满满增额终身寿预计12月30日下架。也好歹给消费者以缓冲的时间，剩下最后1个多月的时间——能否争取一手？那么咱们便走进这款产品，来看看它最后的高光时刻吧！ 一. 乐满满增额终身寿下架，产品回顾乐满满增额终身寿上线时间不长，但在增额终身寿市场也取得了一定的成绩。这主要还赖于它自身的优势，即投保条件较为宽松、保额递增速度快等 下面奶爸带大家来详细了解这些优点： Ps：为了便于大家直观了解乐满满增额终身寿的产品信息，奶爸还是照老规矩呈上它的基本信息表。 1、投保灵活，但门槛不低乐满满增额终身寿的投保年龄为出生满28天-65周岁，覆盖大部分人群。支持1-6类职业投保，对5、6类有一定危险系数职业也比较友好——开放投保通道。其次保障终身，缴费期限可选趸交、3/5/10/20年交。整体投保条件还算灵活，给到了消费者充足的可选项。不过它的投保门槛不低，起投保费趸交：3万；期交：1万。 需要参保人有相对较好的经济条件。 2. 保额递增较快乐满满增额终身寿的保额递增比例为3.8%，处于行业较高水平。假以时日，保额将较快达到高水平（初始保额相同条件下），超越大部分同类产品。 3. 资金支取灵活乐满满增额终身寿支持减保、减额交清和保单贷款等功能。可以给到权益人灵活支取保单现金价值的方便，整体提升了保单资金的流动性。 分析可见，乐满满增额终身寿的优势不算少。虽然有瑕疵，但是瑕不掩瑜，放在同类产品中也能跻身前列。不过受互联网人身险新规影响，这款产品的下架时间近在咫尺。如果您觉得乐满满增额终身寿能满足您的需求，可以抓紧时间投一手。 二. 乐满满增额终身寿对比利多多热门增额终身寿可不止乐满满增额终身寿一款，且很多其它热门终身寿也面临下架的结局。 动静闹得比较大的还包括利多多。与乐满满增额终身寿不同的是，利多多是一款新品，刚上线不久。 二者同为增额寿险，一款即将下架，一款刚上线。 好似命中注定，注定要展开一番较量。 那么咱们一起来瞅瞅？ 从表格可见，海保乐满满增额终身寿和利多多的在保障方面没什么区别——保障范围和权益。不过投保条件上区别还是蛮大。 做个不恰当的比喻，就像两个人身材比例都相同但是脸却不同的人。投保方面的区别具体如下： 1. 投保年龄不同乐满满增额终身寿的投保年龄为出生满28天-65周岁。而利多多的投保年龄为出生满30天-75周岁。起始投保年龄2天的差别先不论，二者最高投保年龄相差了整整10周岁，很能看出问题。 什么问题？ 即利多多投保年龄范围更广，且对高龄老人更为友好——开放66-75周岁人群投保通道。 2. 缴费期限不同 海保乐满满增额终身寿的缴费方式可选趸交、3/5/10/20年交。 而利多多的缴费方式可选趸交、3/5/10/15/20年交。不仔细比较很难发现其中的区别，不过二者缴费期限却有不同。即利多多多了个15年缴费期限选项，在投保灵活度上更佳。 3. 起投门槛不同乐满满增额终身寿起投保费趸交：3万；期缴：1万。 而利多多不管是趸交还是期缴都支持5000元起投。对比而言，利多多的起投门槛更低，对低预算人群也较为友好。 整体对比来看，在投保条件上，利多多的优势更明显。 三. 奶爸总结有句话说得好：长江后浪推前浪。 放在这里正好应景。 利多多作为新品，在投保条件上更优于老前辈——乐满满增额终身寿。 面对乐满满增额终身寿下架的结局，利多多也做好了充分准备——正欲接棒！为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
海保人寿金满满plus终身寿险上线啦！收益如何呢？
要说什么是勇者无惧，就不得不提到最近新上线的海保人寿金满满plus终身寿险增额终身寿险。关注保险行业的朋友应该知道，受到互联网保险新规的影响，目前增额终身寿险以及年金险都面临着前所未有的考验。而海保人寿金满满plus终身寿险却在这样的时候选择上线，确实是有乘风破浪，披荆斩棘的意味了 那么这款产品到底怎么样呢？是否真的有成为勇者的实力？在同类型产品对比中表现又如何呢？来跟奶爸一起看看！ 文章目录：|海保人寿金满满plus终身寿险保障分析|海保人寿金满满plus终身寿险|奶爸总结 一、 海保人寿金满满plus终身寿险保障分析要看一款产品如何，自然是从它的基本内容开始，奶爸已经整理在下图： 下面奶爸就根据保障内容来详细分析一下海保人寿金满满plus终身寿险的亮点所在： 1.投保宽松海保人寿金满满plus终身寿险的投保规则比较友好，支持出生满30天-65周岁人群投保，职业限制也比较宽松，1-6类职业都可投保。 2.收益不错 海保人寿金满满plus终身寿险不仅有效保额按3.8%递增，现金价值也是白纸黑字写在了合同中，锁定了终身的收益。 奶爸简单做过收益分析，整理在图中了： 可以看到，这款产品的现金价值的增长速度还是比较不错的！！ 3.可选护理保障 海保人寿金满满plus终身寿险除了一般的身故/全残保障，还可以附加护理险。护理险可能很多朋友没有听说过，这项保障约定55周岁（限女性）/60周岁/65周岁后因10种高发特定疾病导致的护理状态，每年给付护理保险金，最高可达20%基本保额。护理险还是很实用的，毕竟患病老人的护理一直都是个难题，海保人寿金满满plus终身寿险的这项保障无疑是真正考虑到了养老的实际问题的。 4.资金支取灵活海保人寿金满满plus终身寿险支持加保、减保、保单贷款等功能。可以根据自己的资金情况进行加减保，有需要时，可用保单进行贷款。资金可以灵活规划，也由此可以通过终身寿险满足子女教育、买房、养老等需求。 二、 同类型产品对比要看这款产品好不好，还是得对比才知道，奶爸也挑选了几款同类型产品，我们一起来看看： 我们可以看到，增额终身寿险产品的保障内容相差不大，奶爸也不废话了，直接讲讲它们的区别： 1. 投保年龄几款产品的最高投保年龄有所不同，其中增多多2号及利久久plus最高可以支持70岁人群投保；海保人寿金满满plus终身寿险最高支持65岁投保，虽然不敌其他两款产品，但还算是不错的。而利多多在前几天调整了投保年龄后，由最高75岁可投，变为限制45岁以下人群投保，还是比较可惜的。 2. 起投金额起投门槛也是增额终身寿险比较重要的对比项目，根据对比情况来看： 增多多2号及利久久plus的投保门槛是比较宽松的，最低1000元可投，是大部分人群都可以承受的金额。 而利多多和金满满plus的起投门槛分别为5000元和10000元，比较之下还是稍高了一些，预算有限的朋友就要根据自己实际情况来选择了。 3. 增额比例四款产品的增额比例在同类型增额寿险中都属于比较不错的，其中利多多和金满满plus能达到3.8%的增额比例，还是比较优秀的！ 4. 其他保障 四款产品都支持加减保，保单贷款等权益，在资金灵活性上的差别不大。 而金满满plus除了基本的身故/全残保障，还可以附加护理险，也是一个不可多得的亮点。 三、 奶爸总结总体来看，海保人寿金满满plus终身寿险不管是保障内容，收益水平，而且附加权益挺不错的，奶爸还是比较期待这款产品的表现！ 不过，奶爸也要提醒大家，按照互联网人身险新规的要求，大批量的优秀产品将在今年年末告别我们。 现在这个时点还有新产品出现非常难得，但绝大部分产品也只能陪我们走过今年最后不到2个月了。 所以想在这段时间内配置上合适的保障，就需要我们做好功课，把握好时机了。为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
2021年高收益增额终身寿险排名
最近增额终身寿险很火爆，很多朋友都在咨询。通过不断的解答问题，我感觉对增额终身寿险的理解又进步了，真是实践出真知！在之前的文章中，我强调增额终身寿险有2点优势：1.强制储蓄当下的现金流，用于平滑整个人生的收入与支出。毕竟，人一辈子总是在不断的支出，有收入的时期也就30-40年。2.防止再投资风险。提前终身锁定3.5%的复利，不惧未来收益下降。除了这2点之外，我发现大家还关注它的另外2点优势：3.回本时间快，灵活性高。虽然我们预期未来的收益大概率下降，但若未来收益升高，也可退保再投资。基于第2、3点，在无风险储蓄上，增额终身寿险基本是可攻可守的存在。4.包含一定的身故保障。在保单初期，18-40岁身故可赔付160%已交保费；41-60岁可赔付140%已交保费，有一定的身故杠杆。我在之前的文章中分析了，如果有想法买，可以说，现在这个时点是最好的时机！因为增额终身寿险再无变得更好的可能，相反，越往后产品可能会越来越差。由于最近市面上的产品变动较为频繁，京哥之前推荐的利久久和金满满均已互联网渠道下架。特再做一期京选榜，给予大家提供投保指引。本期对比的高性价比产品如下，不在以下列表的产品，基本不用过多关注。金满意足臻享版利多多传世壹号尊享版增多多2.0利久久plus（又名金满意足耀享版）乐满满守护神2.0如意尊3.0光明至尊一、产品挑选思路第1：增额终身寿险最不能信的是加保功能即使加保功能写进了合同也不能信，目前所有的加保，都需要经过保险公司同意才可以。监管对于增额终身寿险加保功能比较厌恶，我猜测大概率明后年会禁止提供加保功能。加保功能本身逻辑就有问题，如果投资行情不好，保险公司资产端收益下降，怎可能同意我们加保？第2：重点关注回本时间和产品收益率目前增额终身寿险内卷严重，后期收益率几乎都一致。而在回本时间上，不同产品有很大差异，前期回本快可以提高产品灵活性，如果在急用钱时相对没那么被动。第3：灵活的减保功能减保功能赋予了增额终身寿险很多用途，比如子女教育金、养老、未来备用金等。可以说，不支持减保，增额终身寿险的价值会大打折扣。目前的增额终身寿险，在减保功能上基本没有什么太多猫腻。总结，关注第2点的回本时间和产品收益率是选择增额终身寿险的核心。二、产品分析我们以30岁男性，每年交费1万为例。来看看不同交费年限下最合适的产品。ps：下图中黄色和红色表格意思如下：黄色：代表回本的年份，回本是指的账户价值超过所交保费红色：代表在同一年，这款产品的收益最高趸交通过对比，首位推荐产品为利多多，因为它回本时间最快，后期的收益虽然不敌传世壹号尊享版，但是差异非常小，基本可忽略。若不太看重回本时间，只看后期收益率，可直接选择传世壹号尊享版。这2款产品复利和单利的具体表现如下图：3年交通过对比，首位推荐产品为利多多，同样也是回本时间最快，后期收益不敌传世壹号尊享版，但是差异非常小，基本可忽略。若不太看重回本时间，只看后期收益率，可直接选择传世壹号尊享版。这两款产品复利和单利的具体表现如下图：5年交通过对比，首位推荐产品为利多多，依旧回本时间最快，后期的收益虽然不敌传世壹号尊享版，但是差异非常小，基本可忽略。若不太看重回本时间，只看后期收益率，可直接选择传世壹号尊享版。这两款产品复利和单利的具体表现如下图：10年交通过对比，首位推荐产品为金满意足臻享版，因为它回本时间最快，前期现金价值较高。后期的收益率虽然不是最高，但相比其他产品差异较小，基本可忽略。若不太看重回本时间，可直接选择传世壹号尊享版。这两款产品复利和单利的具体表现如下图：15年交通过对比，首位推荐产品为金满意足臻享版，同样是回本时间最快，前期现金价值最高。后期的收益率虽不是最高，但相比其他产品差异非常小，基本可忽略。若不太看重回本时间，可直接选择传世壹号尊享版。这两款产品复利和单利的具体表现如下图：20年交通过对比，首位推荐产品为金满意足臻享版，因为回本时间最快，前期现金价值较高。后期的收益率虽然不是最高，但相比其他产品差异非常小，基本可忽略。若不太看重回本时间，可直接选择乐满满。这两款产品复利和单利的具体表现如下图：最后，以上的9款产品中，我再推荐两款没有基于回本时间和收益率维度下的产品：第一款是增多多2号，这是目前唯一支持月交费的产品，虽然产品的收益非最顶尖，但也不差。毕竟，月交可以缓解交费压力，也是一个不错的选择。第二款是光明至尊，这款产品是目前中大型公司中收益最好的一款。人寿保单本身受保险法保护，公司其实不重要，但如果对于中大型公司执着，这款产品也可以选择。同时，保费达到一定的额度，可享受光大集团养老社区的入住权益。三、总结总的来说，增额终身寿险的选择还是比较简单的。基本按照上述规则选，就不会选错。不过，不同人群购买，收益会略微有差异。大家可基于自己的年龄性别算好收益，再具体分析买哪一款更值得买。本文完，希望对大家有帮助。
增多多5号（闪电版）养老年金险，现价持续终身，保单利益很出色
今天给大家介绍一款现金价值持续终身的养老年金险：海保人寿增多多5号（闪电版）。这款产品被不少人误认为是增额寿险，实际上它是一款出色的养老年金险。它跟增多多5号增额终身寿险一样，同由海保人寿承保，同属小雨伞保险经纪公司的主推产品。凭借自身的硬实力，增多多5号（闪电版）一上线就更新了养老年金险第一梯队的榜单，备受消费者欢迎。那么它到底有什么硬实力值得大家购买？比较适合什么人群选择？本文今日的主要内容就是·增多多5号（闪电版）养老年金险有哪些优势·增多多5号（闪电版）养老年金险适合什么人群购买·写在最后一、增多多5号（闪电版）养老年金险有哪些优势1、简单了解这款产品的基本保障内容增多多5号（闪电版）是由海保人寿承保的养老年金险，适合出生满30天-60岁人群投保；职业范围很广，投保不限职业；交费年期有趸交/3年/5年/8年交；交费起步险低，趸交1万起，期交5000元起；投保要求宽松，无健康告知；支持减保、指定第二投保人、附加万能账户。保障内容有年金领取、身故保障。重点关注年金领取：有三个保证领取时间可选：保证领取10年、15年、20年；年金可以年领或月领；起领年龄可以选择55周岁（仅限女性）/60周岁/65周岁/70周岁，选择多样化；身故保障也很容易理解：年金开始领取前身故，赔MAX已交保费、现价）；年金领取期间身故，赔保证领取的年金总额-累计已领取的年金；保证领取后身故，身故保障为0。需要重点关注的内容是：现金价值持续终身。2、突出优势（1）前期现价增值快，最快交费期内现价超已交保费以30岁男性投保为例，年交10万交8年，选择保证领取10年、60岁开始领取年金：保单第7年，现价已达到70万！交费期内现价已经与所交总保费持平！可见保单前期现价增值很快，与增额寿险相比也不遑多让！（2）现金价值高且持续终身，保单利益十分出色相比大多同类产品的现价在领取初期就没有了，这款产品的现价持续终身，实属优秀！比如30岁男士年交10万交8年，选择保证领取10年、60起领养老年金：领到80岁，累计领取年金215.67万，此时现价有69.68万，那么保单总利益=累计领取年金+现金价值=285.35万，约为已交总保费的3.5倍！领到100岁，累计领取421万，此时现价约为14万，保单总利益就有435万，是已交总保费的5.4倍！所以说这款产品的现价高且持续终身，代表着除了领到的年金外，什么时候退保都有钱领；保单利益十分出色，位于市场第一梯队前列！（3）资金使用灵活，减保+保单贷款+保证领取，灵活又稳健这款产品保单满5年即可申请减保，在现价持续终身的优势下，终身都可申请减保，满足资金灵活所需！还可以现价贷款，最高可贷现价的80%！且保证领取10年/15年/20年，不管如何都能拿到保证领取的年金，领取稳健又资金灵活！（4）三种保证领取方案，投保更灵活比如30岁男士投保，年交10万交8年，60岁起领养老年金保证领取10年：每年领102700元，保证领取总金额102.7万保证领取15年：每年领99100元，保证领取总金额148.65万保证领取20年：每年领93600元，保证领取总金额187.2万保证领取时间越短，每年领的钱越多，但总保证领取金额越少。想要每年领多点，还是保证领取更多，看个人具体情况，选择灵活。（5）可附加万能账户可以附加万能账户，保底利率2%，平时不用的闲钱可放进万能账户进行增值；养老年金不领取也可进入万能账户进行二次增值！（6）投保宽松投保不限职业，别的产品投保不了的职业都可以选这款产品；且不要求健康告知，累计保费1000万以内不要求财务核保，对身体异常者和高净值人士都很友好。二、增多多5号（闪电版）养老年金险适合什么人群购买以上就是这款产品的几大突出优势，可以发现它的现价增值很快且持续终身，保单利益很给力；投保方案灵活选，投保很宽松，是第一梯队的优秀产品！那么什么人群适合投保？1、想做养老规划，又想资金灵活稳健的人群本产品专门做养老保障，但现价增长很快且年金保证领取，同时兼具增长、灵活和稳健的特性，特别适合想做养老规划又希望资金灵活的人群。比如30岁增先生年交10万交5年，选择保证领取10年、70岁开始领年金：情景一：保单第8年，现金价值达到58.51万，增先生遇见好的创业机会，可以灵活减保或保单贷款，满足创业金需求。情景二：增先生长期持有保单，70岁起每年领取11.61万作为养老补充，80岁时保单生存总利益达到206.43万（现金价值+累计已领年金），是已交保费的4倍多！这款产品现价增长快、稳健又灵活，能满足年轻时各种资金需求；在未动用现价的情况下能很好地保障养老，适合有同样想法、同样情况的人群选择！2、身体有异常、高危职业人群这款产品投保无健康告知，且不限职业，身体有异常投保不了其他产品，或者因职业原因买不到保险的人群，这款很友好。3、高净值人群这款产品对于累计保费1000万以内不需要体检财务核保；而且免健康告知，也就是不需要提交体检报告，这对高净值人群、尤其年纪大的人群是一种福利。比如40岁男士年交40万交5年，保证领取10年，70岁起领养老年金每年领取34.56万，领到90岁，累计领取725.76万，现金价值有120.28万，生存总利益达到846万，已交保费的4倍多！如果附加万能账户的话，未领年金转进万能账户，还能享受保底2%的二次增值！4、普通打工人这款产品的交费起步线比较低，期交5000元起步，普通打工人也能走起。比如30岁女士年交1万交8年，保证领取10年选择65岁起领的话每年领12460元，70岁起领每年领16490元，与社保养老金一起补充养老，每月仅需积累保费800多元！三、写在最后以上就是海保人寿增多多5号（闪电版）养老年金险的详细。它比较突出的优势就是现价增长很快+保证领取，且支持减保和保单贷款，资金使用灵活又稳健；现价持续终身，保单利益很出色，养老与保障终身兼顾；能附加万能账户，养老年金可二次增值；免健康告知，投保宽松！很适合想要兼顾增长、灵活又稳健的人群，也很适合身体有异常人群、高净值人群；普通打工人也可以走起，期交起步线5000起步，每月不到800元即可起步！
金彩传承终身寿险怎么样？保额每年递增3.5%，实际收益好不好？
如果你手上有一笔闲钱想增值，又不想承担高风险，增额终身寿险可以了解一下。增额终身寿险是附加了理财功能的终身寿险，只要人活着，保额和现金价值每年都会增长。它可以指定受益人，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财务分配。最近，海保人寿推出了一款新品——金彩传承终身寿险。这款产品的保额每年会增长3.5%，除了身故/全残保障，还有保单贷款、减保以及保险费自动垫交三项保单权益。下面，深蓝君就带大家看看这款产品值不值得入手。主要内容如下：金彩传承终身寿险，谁能买？金彩传承终身寿险，保障怎么样？金彩传承终身寿险，收益怎么样？金彩传承终身寿险，值得买吗？一、金彩传承终身寿险，谁能买？投保规则如下：承保年龄：30天-65岁保障期间：终身交费期间：趸交/3/5/10/20年交职业限制：1-6类最低保费要求：趸交3万、期交1万这款产品，最高可接受65岁老人投保，高危职业也能买，最长可分20年缴费，最低1万元可入手。二、金彩传承终身寿险，保障怎么样？深蓝君将具体保障整理如下：在身故/全残保障中，不同年龄段的赔付规则有所不同，保险公司最终都会选择实际金额较大者进行赔付。此外，这款产品还支持保单贷款、减保以及保险费自动垫交，但不支持加保，意味着日后有更多闲钱的时候，不能增加投入，也就无法拿到更多的收益。下面，深蓝君来一一解析一下：（1）保单贷款在这款产品中，投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。比如说，保单的现金价值是10万，那么就可以从保险公司贷款8万。这里要注意，当所有欠款和利息达到了现金价值时，合同终止。（2）减保如果遇到结婚、买房、孩子上大学等急需用钱的情况，可以减保，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长，根据减保后的实际保额进行计算。不过，这款产品规定，减保后最低保费不得低于1万元。（3）保险费自动垫交如果在宽限期结束时不能支付保费，保险公司会拿出合同现金价值的 80%，在扣掉欠款及利息后，进行保费垫交。这里注意两点：1、所垫交的保费视同保单贷款，贷款利率按保险公司公布的利率执行； 2、如果现金价值的80%，在扣掉所有欠款及利息后，不够垫交保险费，就不进行自动垫交。接下来，我们来看看这款产品的收益到底好不好？三、金彩传承终身寿险，收益怎么样？金彩传承终身寿险的保额，每年增长3.5%，即只要人还活着，保额就一直增长。那么，在不同年龄阶段不幸身故，或者急需用钱而退保，能取出来多少钱呢？注意：犹豫期后退保会遭受一定损失。举个例子：如果30 岁的A先生，买了一份金彩传承终身寿险。 每年投入10万，总共投入3年，对应的保额为：24.57万。可以看到，这款产品在第4年就回本了，回本时间比较快。在60岁时，本金翻了两倍多，80岁时，本金接近翻了五倍。下面，我们再来看看金彩传承终身寿险和同类产品相比，收益怎么样？四、金彩传承终身寿险，值得买吗？深蓝君选择了市面热销的几款产品进行对比：相比之下，金彩传承终身寿险的表现比较一般，除了回本快，收益率在上述同类产品中也是比较低的。因此，针对大家的不同需求，深蓝君选出了几款值得考虑的产品：如果追求高收益：可以考虑如意尊3.0、恒大万年禧，后者在50-80岁阶段，它的收益率在同类产品中都是很高的，前者在90岁时的收益率是同类产品中最高的。如果追求回本快：可以考虑华贵爱，在第四年就已经回本，收益也不错。如果希望更灵活：琴童尊享、金生金世都支持加保和减保，有闲钱了能继续投入资金；急用钱时，也可以减保拿回一笔钱。如果是高危职业投保，可以考虑如意尊3.0、华贵爱，前者收益更高，后者回本更快，收益也很不错。
增多多5号（闪电版）养老年金险，高领取+高现价，要下架了
喜欢养老年金险灵活性强的朋友注意了，刚接到保司通知，这款现金价值高且持续终身的优秀养老年金险要在2月29号下架了。（具体以保险公司通知为准）养老年金险是专门提供养老保障的保险。以往很多朋友会觉得养老年金险“不够灵活”，要等到指定的年龄才能领钱，中途现金价值也不高，而且开始领取年金后现金价值就没了，身故保障也仅持续到60岁、80岁等。这款产品不一样，它前期的现金价值增长很快，最快第7年就超过保费；而且支持减保，资金使用灵活；现价持续终身，生存总利益非常高。它就是海保人寿增多多5号（闪电版）养老年金险！今日就给大家回顾一下这款产品的亮点以及适合哪类人群，关注自己养老的朋友必看~一、海保人寿增多多5号（闪电版）养老年金险的优势先了解下这款产品的基本情况。备案名是：海保人寿福盈未来养老年金险。1. 需要了解的产品信息什么人可以买：出生满30天-60周岁，职业不限可以给谁买：自己、配偶、子女、父母怎么交费：可以选择趸交/3年/5年/8年交，趸交1万起，期交5000元起什么时候可以领钱：女性可以选择55周岁/60周岁/65周岁/70周岁开始领，男性可以选择60周岁/65周岁/70周岁开始领，选择很多样化怎么领：可以选择月领或者年领，月领就是年领的8.5%；有三种方案可以选择，分别是保证领取10年/15年/20年可以领多久：可领终身中途身故怎么赔钱：年金开始领取前、开始领取后赔的钱是不一样的，具体大家可以看一下表格，这里就不复述了其他权益：现金价值持续终身、支持减保/保单贷款、支持变更第二投保人、附加万能账户2. 这款产品有哪些亮点？这款产品有三种领取方案可选分别是保证领取10年、15年、20年，选择很灵活。保证领取期间，不管是否生存，都能拿到保证领取的年金，消费者更有安全感。（1）年金领取高，持续领终身养老年金险就是专门保障养老的，持续终身的高年金领取才能给老年生活稳定的保障。这款产品的年金领取水平很不错，市场第一梯队。以30岁女士投保为例，年交10万交5年，60岁开始领年金【保证领取10年版】：每年领62400元，领取水平高，活多久领多久，领到90岁累计领取193.44万，差不多是投入保费的4倍了！【保证领取15年版】：每年领61100元，保证15年累计领取91.65万，所交保费的1.8倍；【保证领取20年版】：每年领58800元，保证20年累计领取117.6万，已交保费的2.3倍！保证领取时间短的，每年领的年金更多；保证领取时间长的，保证领取的总金额就更多。三个方案可以灵活选，满足不同人的需求。领取水平高，活多久领多久，终身有养老保障！（2）现金价值高且持续终身，生存总利益强以45岁女士趸交100万为例，60岁起领养老年金【保证领取10年】：每年领8.5万，60岁现价有143.6万，生存总利益为累计年金+现价=152.1万，已交保费的1.5倍！保单增值15年，到60岁保单利益增值到保费的1.5倍，增值很快，现金价值高，保单利益强！80岁现价65.9万，累计已领年金178.5万，生存总利益就有244.4万，保费的2.4倍；90岁现价34.1万，累计已领年金263.5万；100岁现价还有13.1万~这款产品终身都有高现价，领取水平也高，进可终身领年金，退可领到高额现金价值，既有年金又有保障，生存总利益很充足。（3）支持减保和保单贷款，资金使用灵活这款产品终身都有高现价，还支持减保，保单满5年后即可申请减保，或者可以申请保单贷款（贷款金额最高为现金价值的80%）。现价持续终身，终身都能减保，资金使用灵活，同时年金也是终身领取的。不过要注意，现价没有超过保费之前减保会有损失；现价减保会影响养老年金的领取。（4）投保宽松这款产品免健康告知，而且职业要求不限；投保门槛也低，年交保费5000元起步，投保比较宽松。二、增多多5号（闪电版）养老年金险适合什么人群购买从以上亮点可以看出，这款产品生存总利益很出众，不仅年金领取高，能很好地保障老年生活，现金价值也高且持续终身，又支持减保，资金使用灵活。简单来说就是既保了养老钱，平时急用钱也能满足，适合这两大类人群投保。1. 没有养老金人群我国社保/新农合的人群覆盖率很高，不过买了社保养老金的人就少很多。目前来看，寿命有不断延长的趋势，现在全国人均寿命都基本快到80岁了，往后长命百岁不是梦。如果按照60岁或65岁退休来算，未来至少有二三十年甚至更长的养老生活，提前补充养老金非常有必要。增多多5号（闪电版）养老年金险的投保起步线比较低，年金领取高，且现价高，资金灵活，可以作为长期资金规划的优选工具。没有养老金的人群很合适买。2. 社保养老金不足的人群已经有社保养老金的人群，想要保障未来的品质养老生活，适当补充养老金也很必要。现在市场利率波动大，各种金融工具表现都不好，增多多5号（闪电版）养老年金险的现金价值长期IRR最高能达到2.98%，增值稳健，安全性高，社保养老金不足的人群选这款很不错。三、写在最后现在很多人都接受了养老年金险作为补充养老的重要工具。但产品很多，有年金领取高的，有现金价值持续时间长的，有资金使用灵活的，大家纠结的通常是选哪款更好。刚好，海保人寿这款增多多5号（闪电版）养老年金险，终身高领取、终身高现价、资金灵活，能满足不同人的需求。不过它要在2月29号就下架了，喜欢的抓紧时间吧。（具体以保险公司通知为准）
3月重疾险清单，产品虽多，我只推这几款
大家好，我是喵叔。重疾新旧定义切换也是挺长时间了，2月因为过年的原因，很多公司的新产品也迟迟没有发布，到了3月，多家公司密集上新，即使每天写一款产品，也完全跟不上步伐。直到3月下旬，感觉第一波出的差不多了，为了方便大家能从现在这么多的新品中找出更适合的产品，喵叔赶紧把现在的新版产品整理了一下，对比在售的大量产品，多方考虑，选出了这几款还算不错的产品。利益相关：以下产品喵叔均可销售。本文主要内容：何为重疾险；常见产品形态；核心“六问”；产品清单；写在最后。何为“重疾险”所谓重疾险，其实就是保险公司为我们提供的一种保障，你买了重疾险，日后不幸患了重大疾病，保险公司就会支付你一笔钱，这笔钱的额度就是你当初购买的保额。我们可以用这笔钱去治病，也可以用来做自己想做的事，这算是保险公司给我们的一份经济补偿。很多人常常把重疾险与医疗险相混淆，实际上二者还是有较大区别的，医疗险是支出补偿险，按照花销额度进行报销，重疾险则是收入损失补偿险，是直接给付。简单点说，医疗险可以让你活下来，重疾险则是让你活下去。常见产品形态经过多年的发展，目前市售重疾险也从以前的单一形态捆绑大量责任变成了可以灵活选择的多种形态，比如同一款产品可选定期和终身，也可选身故责任和不带身故责任，可选单次赔付也可选多次赔付。产品设计也越来越复杂，从最基础的单次赔付重疾到最复杂的多次赔付重疾附加额外责任，目前市售主流重疾主要有以下几类产品：这些类型的产品保障内容各有不同，各有优劣，谈不上谁就比谁更好，当然如果不考虑预算，单论产品而言，肯定最下边的责任是最丰富的，保障也是最到位的。核心六问一、健康状况如何？决定购买重疾险，肯定需要首先考虑，自身身体状况如何，如果身体比较好的，可以直接跳过本条，如果身体有些小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎等，可选范围相对较多，如果是有肝炎、肾囊肿、肺结节等，可能就没法任性了，要保险公司挑我们了，不同公司的核保规则不同，不同疾病的处理松紧不同，这里也是考验经纪人的专业水平了。二、消费型还是返还型？怎么选，这看自身偏好，喵叔态度很明确，强烈不推荐返还型保险，具体看保险代理人常说的“有病赔钱无病存钱”的返还型保险值得购买吗？返还型分为返还保费和返还保额两种。返还保费就是说你连续交几十年保费，满期的时候原封不动返还，好点的可能就是还额外返还一点利息，年化零点几，比如大X会的旧定义产品关A多，缴费20年，80岁满期130%返还。返还保额的重疾险，市面上比较少见,就是如果你活的好好的，到了某个约定的年纪，提前获得保额，比如旧定义产品工YA盛的Y立方5号，分66、77、88岁返还。三、是否附带身故责任？常见身故责任主要有返还保费、返还现价、赔付保额，身故赔保额的保费肯定会贵一些，预算有限，建议先做够保额，搭配定期寿险，预算合适，则考虑选上身故责任。四、单次or多次赔付？看预算。预算有限，先考虑单次做足保额，预算足够，优先考虑多次赔付。理由很简单，考虑几个问题：随着医学技术发展，现在的“重疾”以后会不会更容易被治愈？随着医学技术发展，以后的“重疾”会不会更容易被检查出来？一个人罹患癌症以后，会不会更容易发生心脑血管疾病或者发生意外？一个人得了白血病，是否需要做造血干细胞移植？目前来看，“重疾”往往和“绝症”划等号，几十年以后，很多重疾完全可能慢性病化，多次赔付的概率大大增加，目前也是已经有了重疾多次赔付的理赔案例。五、保定期还是保终身？到底怎么选择，依然还得看预算，先做足保额，再做足期限，保障选择也是动态变化的，也会根据不同时期的不同情况进行补充。六、保额和缴费期怎么选？这个问题也没有标准答案。一般来说，儿童的重疾，建议至少50-100万，毕竟价格够便宜，杠杆够高，比如轩轩，喵叔就给他配置了60万的定期重疾加60万的终身重疾，一年不过三千多块钱。对于成年人来说，也是根据自身情况来设计，一般保额要能覆盖3-5年的失能的家庭各类花销。一般来说，从目前的情况来看，30万保底，50万基础，100万小康。缴费期则是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额吧！重疾险清单与旧定义分类方式一样，这次分类，喵叔依然根据市场主流产品形态，把清单分成了3类，分别是定期消费型、终身消费型以及终身储蓄型。一、定期消费型产品这类型产品主要的客群为前期预算相对较少的朋友或者偏爱“买定投余”的人群，当然，如果你有配置过旧定义产品，现在想要增加关键年龄段的保额，也可以考虑它们：现在新出产品的趋势就是，保障定期且不含身故的产品越来越少，目前整个市场就少数几家公司支持这种选项，喵叔找到两款产品，一款来自信泰人寿，一款来自瑞华健康。达尔文5号这款产品在“信泰F4”里面算是设计比较科学，定期形态也比较契合客户关注点，30岁人群配置50万保额30年缴费，每年保费可以控制在5000块以内（实际上最大可投保额46万）。新瑞保这款产品，可能唯一能打的就这一个形态——定期不附加任何责任，同样情况下，保费可以下降到不到4000，比较便宜。但是，如果新瑞保附加了重疾额外赔与轻症保障，男性保费将直逼6000块。所以，以上两款产品，如果职业、地区符合要求，达尔文5号可以作为首选，如果身体有点小异常或者职业风险等级较高，再考虑新瑞保这款产品。二、终身消费型重疾这类产品可以符合大多数人群的“高性价比”需求，适合作为重疾配置的基础保障：一共4款产品，都非常有特色，喵叔简单说说。达尔文5号这款产品，最大的特色便是重疾、中症、轻症在60岁前的额外赔付，赔付比例比较可观，分别可达到180%、75%、45%，都算是目前最高或接近最高比例的产品；特有晚期恶性肿瘤关爱金，还可额外获赔30%保额；产品可附加恶性肿瘤与特定心脑血管的二次赔付，赔付比例也高达150%，保障到位。这款产品适合追求疾病赔付比例高、保障全面的人群。此外，它的兄弟款超级玛丽4号也比较类似，可以纳入考虑。康乐一生2021最大的亮点就在于其均衡的保障以及较为低廉的保费，各项责任赔付比例都属第一梯队，特有重疾医疗津贴，首次重疾最高可赔付200%保额，杠杆比较高。不过这款产品的恶性肿瘤与心脑血管额外赔是捆绑在一起的，费率较高，不太推荐。康乐一生2021最推荐的产品形态是仅选择基础保障，适合追求极致性价比的人群选择。康惠保旗舰版2.0也算是多次迭代的产品，整体形态比较成熟，保障责任均是灵活可选，特有前症保障，理赔条件更宽松。产品无论是基础无身故的形态还是附加二次癌症赔付以及轻症、中症，费率都比较低，如果你的预算不是特别充足，想要针对性选择保障责任以及看重前症的朋友们选择。健康保普惠多倍版这款产品，单就消费型的形态就已经算是市场少有。产品亮点很突出：重疾不分组多次赔、身故灵活可选、保费便宜。还有一点，这款产品可选恶性肿瘤津贴，获赔难度远低于其他间隔3年甚至5年的产品。这款产品，适合想要全面保障、注重多次赔付与癌症保障的朋友选择。三、终身储蓄型产品最后这类产品，费率相对较高，适合预算相对更加宽裕的人群配置，喵叔从单次和多次赔付产品里一共选了5款出来：和前面消费型比较，去掉了2款的同时加入了3款产品，5款产品各有侧重，下面分别简单说一下。无忧人生2021这款产品，最大的亮点在于重疾与轻症的额外赔延长到了70岁之前，而且罹患轻症以后还可增加重疾赔付比例，达到利益最大化。产品可附加的选项也比较丰富，无论是儿童的特疾额外赔付还是癌症与心脑血管特疾额外赔付均可附加。无忧人生2021的整体费率控制得比较到位，适合想要疾病前期赔付比例高、保障到位的人群选择。大金刚2021最大的特点可能就在于它的灵活，纯重疾带身故保费非常便宜，适合纯粹用来加保的人群选择。还有一点，这款产品核保非常宽松，常规的医保卡外借可以核保、甲状腺结节与乳腺结节有机会标体、符合条件的6mm以内肺结节可以除外承保，身体有问题的朋友可以联系喵叔尝试核保。福特加这款产品，给人的印象就是“大而全”，甚至有些“浮夸”：重疾6次赔最多可以单次赔350%、轻症6次赔最多可以赔75%、恶性肿瘤额外赔2次、急性心梗与脑中风各自额外赔2次。自然，保障到位的产品，钱也得到位，这款产品的价格基本上比同类产品会贵上10%以上，适合想要全方位保障的人群选择。写在最后“拉清单”是一个很费脑子的体力活，新规重疾看了一遍，给喵叔的感受是，这一批产品相比之前的旧定义产品，整体没有特别大的变化，但费率确实是有所提高；各产品的健康告知也相比之前更加严格一些，想要顺利买上产品，首先捋清楚自己当下的身体状况，然后注意看看健康告知能否符合。没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。关注喵叔，让你的保险更保险！坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
5款年金险推荐（5月榜单）
5月年金险推荐，大鱼给大家挑选了5款，根据年龄段不同（未成年、成年），保障期限不同（保障10/20年、终身），领取方式不同（定额领取、非定额领取），开始领取后是否有现价，做了不同维度的挑选。涉及产品：信美相互天天向上少儿年金海保人寿福佑金生年金保险信泰如意享（七金版）养老年金保险大家养多多养老年金险横琴臻享一生养老年金榜单如下：一、未成年人推荐No1.信美相互天天向上年金信美相互这款产品，针对0-16周岁的未成年人设计，现价按照4.025%累计增长，很适合趸交，也就是一次性缴费，第二年年末现金价值即可大于已交保费；期缴选择，缴费期结束，现价也高于已交保费。这款除了适合给未成年人买以外，成年人也很适合以小朋友的名义趸买，然后作为家庭的固定收益类银行理财的5年+的替代选择，复利年化能到4%。唯一的产品问题，就是你需要一个仔，瞬间是不是觉得身边猴儿一样的娃，很可爱。eg: 利益演示：0岁男宝，趸交10万；第5年退保，现金价值可退116939元；第10年退保，现金价值可退142445元；信美相互天天向上少儿年金（其他年龄段及缴费可戳链接自取）二、成年人推荐10-20年定期年金类No1.海保人寿福佑金生年金保险海保人寿福佑金生这款年金险，保障年限分为10年、15年、20年，缴费后第五年开始返回生存保险金，保障年限到期，一次性返回满期保险金。支持趸交、3年交及5年交，无论哪种缴费形式，复利年化均在4%+，适合有强制储蓄需求的人群。eg: 利益演示：50岁女性，期缴10万，缴费3年，保障年限选取10年；第5年领取48000元，第6-9年每年领取8000元，第10年，满期领取323510元；共计领取403510元。海保人寿福佑金生年金保险（其他年龄段及缴费可戳链接自取）三、养老年金类推荐领取非定额类No1.信泰如意享（七金版）养老年金保险信泰如意享（七金版）这款养老年金险，开始领取后，每年以7%稳定递增，如果能接受前期领取相对较低，这款作为80后退休非定额类产品养老年金，算设计形态和领取优质的产品，我们这一代，大概率退休后还是在继续工作的状态，甭管做啥，60岁左右还会有些社会收入，但是随着年龄增长，后期劳动力减弱或者疾病住院，可以有每年增长领取的养老年金，算和需求完全匹配的一种领取形式。eg: 利益演示：30岁女性，每年缴2.4万，缴费20年，60周岁开始领取，每年递增7%领取额；60周岁每年领取18458.64元，账户剩余现金价值938771元；65周岁每年领取25889.28元，账户剩余现金价值99075元；70周岁每年领取36311.04元，账户剩余现金价值1008330元；75周岁每年领取50928.00元，账户剩余现金价值980821元；80周岁每年领取71429.04元，账户剩余现金价值904270元；85周岁每年领取100182.96元，账户剩余现金价值817469元；90周岁每年领取140511.84元，账户剩余现金价值737334元。信泰如意享（七金版）养老年金保险（其他年龄段及缴费可戳链接自取）领取定额类-保证领取结束后无现金价值No1.大家鑫享至尊养老年金保险（养多多）大家鑫享至尊养老年金，起投金额2000元，能够支持月领、年领和加保，定额领取金额高，保证领取20年后，无现金价值。复利接近3.8%。eg: 利益演示：35岁男性，每年缴20万，缴费5年，65周岁开始领取161600元/年到终身；70周岁账户剩余现金价值1809058元；75周岁账户剩余现金价值1442564元；80周岁账户剩余现金价值1023816元；85周岁账户剩余现金价值688268元；90周岁账户剩余现金价值0元。大家养多多养老年金险（其他年龄段及缴费可戳链接自取）领取定额类-保证领取结束后有现金价值No1.横琴臻享一生养老年金横琴臻享一生养老年金，起投金额1000元，起投门槛低，领取后终身有现金价值，领取处于市场上游水平，兼顾后期退保现金价值，产品综合稳定性及收益高。复利接近4%。eg: 利益演示：35岁男性，每年缴20万，缴费5年，65周岁开始领取157600/年到终身；70周岁账户剩余现金价值1801800元；75周岁账户剩余现金价值1462000元；80周岁账户剩余现金价值1074200元；85周岁账户剩余现金价值755400元；90周岁账户剩余现金价值545600元。
哪种肺结节最易癌变？体检查出肺结节，还能买什么保险？
肺是人体最累的器官之一，它犹如一台 “换气扇”，吸入氧气、排出二氧化碳，而机器会老化生锈，肺也不例外。一场体检下来，5 个人就有 1 个查出「 肺结节 」，不会是肺癌吧？要不要做手术？这时买保险还有希望吗？今天我们就跟大家聊聊：「 肺结节 」是怎么回事？哪些产品投保宽松？光滑的脸蛋会长痘，干净的肺部也一样，甚至一长就是好几颗。肺部形成的痘痘，通过 CT 检查能发现，直径 ≤ 3cm 都叫「 肺结节 」。不过先别慌！90% 以上的肺结节都不是癌！只有少数结节会发展成癌症，治疗费 8 万以上不等。早期肺癌治愈后，「 10 年生存率 」可达 90% 以上。所以预防很重要！90% 的肺癌都与吸烟有关，建议大家不吸烟，更要向二手烟说不！保险公司不是慈善机构，做生意也是要控制风险的，而肺癌是死亡率最高的癌症，保险公司肯定会高度警惕。肺结节患者去买保险，保险公司都会严格审核。除了看结节的大小，还要综合评估吸烟史、家族病史。想要顺利通过核保，首先要搞清楚结节的良恶性。结节的密度不同，恶性风险不同。部分实性结节的恶性率最高。从结节大小来看，结节越大，恶性风险越高。从结节形状判断，结节长得越古怪，如有分叶、毛刺等，恶性风险越大。买保险记得带上这份报告，否则审核基本过不了。有结节 ≠ 买不了保险，可以尝试有「 智能核保 」的产品，即使核保不通过，也不会留下拒保记录。我们通过手动筛选，找出以下几款 性价比高、核保宽松 的产品。重疾险对肺结节核保严格，多数产品直接拒保。但满足条件，还是有机会通过的。以 无忧人生 2021 为例，要求肺结节仅有一个，且小于4mm，不吸烟、无肺癌家族史，年龄小于 35 岁 ，满足以上所有条件，就能正常承保。医疗险核保也严格，基本除外或拒保。但 好医保 系列产品，如果近期复查结节消失，可以正常承保。部分定期寿险没有询问不明肿物。像 瑞和 2021 就很不错，肺结节患者基本能直接买。意外险一般不涉及告知，肺结节患者也能直接买，如 牛盾 2021、小米综合意外 都值得选购。平时大家问得最多的问题，这里也统一回答下：漫漫人生路，你准备好了吗？如果我的文章对你有用，记得右上角点个关注，以后就很方便看到更新了，也可以转发给身边的亲戚朋友。
最差重疾险来了，但90%的人只能买它！
大家好，我是哆啦~很多人都因为卡在核保那一关，买不到重疾险，没有保障；哆啦也帮忙处理过很多和核保相关的问题，有时候就差一步可以买到喜欢的产品，真的非常可惜。甚至有些人连重疾险都买不了。这不，海保人寿保险公司关注到了这个问题，新出了一款核保极其宽松的重疾险——海保人寿大金刚2021；据说医保卡外借过也可以买？疯了吧！跟着哆啦来测评一下，看看是不是有这么霸气！N1大金刚2021有点单纯！看到小标题，大家肯定不解，来给你们看看他的基础保障，就知道他为啥“单纯”了：（点击查看大图）眼尖的小伙伴肯定发现了，这货没有中症保障！而且轻症也是可选，这是啥情况？其实海保人寿大金刚2021算是比较少见的纯重疾险；和康惠保旗舰版2.0非常像，只有重疾险是必保责任，而其他责任是可选责任，有点定制重疾险那味；重疾保障咱就不说，银保监爸爸规定要保的高发重疾都有~咱们先来看看可选责任轻症的覆盖情况：咱们来看看这轻症，病种高达50种；高发的几乎都覆盖了，但是慢性肾功能衰竭轻症没保，而重疾里则是保了，这个还是有点坑的；而最坑的还是海保人寿大金刚2021竟然不保原位癌，要知道自从重疾新规开始实行，有没有原位癌保障，几乎成了挑选重疾险最重要的标准，虽然银保监局剔除了原位癌，但是这个疾病依然非常高发；这一个坑就非常硬伤了，现在几乎新出的重疾险都有原位癌保障。哆啦一圈盘下来，觉得海保人寿大金刚2021的保障确实没有什么亮眼之处，但是他有一个杀手锏，核保非常宽松！而最大的3个优势如下：①甲状腺结节、乳腺结节宽松！1、2级可标体承保，0、3级除外承保现代社会压力大，很多人在30岁左右，有甲状腺结节、乳腺结节，都非常正常。②肺结节核保宽松！只要发现超过2年，还没有位置变化，有肺部CT随诊，而且没有恶性倾向，没有合并其他肺部疾病；6mm以内就可以除外承保！③“支持医保卡外借核保”；要知道现在多少人因为医保卡外借而买不到重疾险，核保宽松这一杀手锏直接让海保人寿大金刚2021立于不败之地，不仅如此，海保人寿大金刚2021虽然绑定身故，但是价格却很便宜；像是这样的“纯重疾险”，也不止海保人寿这一家有出，下面哆啦用同类型产品和海保人寿大金刚2021作比较，来看看海保人寿大金刚2021优势在哪，性价比高不高~N2货比三家，看看海保人寿大金刚2021够不够刚找来了2款同样和海保人寿大金刚2021一样特别“单纯”的重疾险：康惠保旗舰版2.0新瑞保（点击查看大图）就基础保障来看，康惠保2.0可以说是完胜了，可选责任比海保人寿大金刚2021和新瑞保多很多，几乎市面上一些热门保障都有，还有罕见的前症保障；身故还是可选责任，不带身故可以让保费更低，性价比满分；而且康惠保2.0和新瑞保60岁前都有重疾额外赔付，海保人寿大金刚2021在保障上输的不少；最关键康惠保2.0还有癌症二次赔付，等待期也只需要90天~而海保人寿大金刚2021虽然保障很一般，但是也拥有别人都没有的最强优势：核保非常宽松，甚至医保卡外借也可以包容；所以哆啦建议，身体没啥毛病，没有发生过医保卡外借的小伙伴们可以挑其他的产品，身体有小毛病的，发生过医保卡外借的，不用担心毫无保障，还有海保人寿大金刚2021~最后哆啦还是要提醒一下大家，现在医保卡外借已经是违法行为了，不再是以前一样开一只眼闭一只眼的时代了，所以千万不要为了省钱，用自己的医保卡给家里人买药等...希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
专项针对心血管疾病，芯爱2号全面测评
,,･∀･ﾉ゛Hello~大噶好呀，我是逗逗酱~高发的重疾除了癌症，心血管疾病也不容忽视。据2019年中国心血管行业白皮书显示：中国心血管病患人数约2.9亿，大约每5人中就有1人患有某种形式的心血管疾病（远高于美国的每33人有1人患病）。大约每年每1000人中就有3人死于心血管疾病，也因此得名国民健康的“头号杀手”。而且心脑血管疾病患病者年龄越大患病几率越高，25岁以上人群发病率逐步上升，其中35-44岁上升幅度最大，男性远多于女性。此外心脑血管疾病作为高发高危性疾病，复发率高，一旦罹患需终身防治；因此亚健康人群除了要高度重视和防范心脑血管疾病，在选择重疾险时，更需要关注心脑血管方面的保障。那说到保障心脑血管方面的重疾险，就不得不提海保人寿的“芯爱”了，它是一款主打心血管、癌症双保障的消费型重疾险。这不近期海保人寿也将芯爱进行了2020年版升级，名为——「 芯爱2号重大疾病保险 」（备案产品名称“海保人寿海惠保重大疾病保险（2020版）”），升级后在心脑血管保障方面更是下足了功夫，整体性价比也很不错。正好最近也有不少人在后台留言咨询这款产品保障到底好不好？值不值得买？今天逗逗酱就跟大家来好好扒一扒这款重疾险，看看什么样的人群适合入手。 一、芯爱2号深扒解读逗逗酱首先给大家认真总结了芯爱2号和老版芯爱的责任和价格对比，看看有什么不同。1、芯爱2号VS老版芯爱升级后的芯爱2号，更专注心脑血管的保障，产品的特色也更鲜明。话不多说，咱们直接进入重点。 2、产品特色（1）中/轻症赔付比例提高要升级的话，最基础保障肯定要紧随潮流。芯爱2号的中/轻症保障，在老版芯爱的基础上，保额比例做了进一步提升。中症保障：25种中症疾病，赔付2次，依次赔付50%、60%基本保额，每种中症疾病只赔一次，且含被保人中症豁免（首次中症确诊后豁免后续未交保费，保单保障继续有效）。芯爱2号的中症病种详情如下：中症高发病种覆盖较为全面，连老年高发疾病“阿尔茨海默病”和“帕金森病”都涵盖在内。轻症保障：40种轻症疾病，赔付3次，依次赔付30%、35%、40%基本保额，每种轻症疾病只赔一次，且含被保人轻症豁免（首次轻症确诊后豁免后续未交保费，保单保障继续有效）。同时芯爱2号对11 种高发轻症的覆盖也很全面：（2）心血管特定重疾/轻症二次赔保障，纳入基本必选责任芯爱2号相比老版芯爱，最大的特色就是加强了基础保障，对高发心血管疾病保障更充足：老版芯爱的基本保障：重疾+轻症+中症+冠状动脉介入术二次赔；芯爱2号的基本保障：重疾+轻症+中症+5种心血管特定重疾二次赔+5种心血管特定轻症二次赔。不仅新增了心血管重疾二次赔，还扩大了轻症心血管病种，具体增加的病种如下：心血管特定疾病二次赔付的赔付要求如下：首次确诊5种心血管特定重疾：间隔期1年后，再次确诊同种重疾，再赔付100%基本保额；首次确诊5种心血管特定轻症：间隔期1年后，再次确诊同种轻症，再赔付30%基本保额。更关键的是，特定心血管疾病二次赔的保障是自带的，而且在增加了这项二次赔责任后，芯爱2.0比老版本芯爱的涨价幅度只有3%-6%左右，还是蛮划算的。 （3）可选：恶性肿瘤医疗津贴无论是老版芯爱还是目前受到消费者认可的热门重疾险的“癌症二次赔”责任，基本上都是要求“首次患癌等3年间隔期到下次患癌（新发、复发、转移、持续），可赔100%-120%保额”；而芯爱2号的癌症津贴是这样要求的：即首次确诊重疾为合同中约定的恶性肿瘤（癌症），则自确诊之日起间隔1年后，因癌症在医院接受相关治疗、随诊或复查，每年可获得20%基本保额的医疗津贴；只要被保险人生存，每年给付一次，最多可给付3次，最高可额外获得60%基本保额的恶性肿瘤治疗金。算是对这个“3年间隔期”进行了变相缩短，只要确诊1年后接受复查、随诊或相关治疗，就能拿到20%基本保额，赔付条件放宽，使得赔付门槛更低了。这个癌症津贴责任对于那些患癌急需用钱或确诊癌症属于晚期无法存活的部分人群来说，也许正好可以满足需要。关于附加保费，以30岁为例，50万保额保终身，30年交的情况下，附加前后保费男性上浮16%，女性上浮21%，预算充足的人群，可以附加此项保障。 （4）可选：脑部特定重疾失能保险金首次确诊重疾为8种脑部特定重疾中的一种，间隔1年后，每年赔付1次12%基本保额的失能保险金，最多可赔付10次或至被保险人身故。8种脑部特定重大疾病如下：这部分失能保险金，既可以当做康复费、护工费补贴，也能用来改善家人的生活。关于附加保费，以30岁为例，50万保额保终身，30年交的情况下，附加前后保费男性上浮9%，女性上浮8%，是否附加的话，见仁见智。PS：这次芯爱2.0还联合沃迪康国际提供疾病二诊服务（投保后送三年服务，后续可自费购买）。当然，芯爱2号也有些不足之处：健康告知稍严格，不过好在支持“智能核保+人工核保”，乳腺结节2级、甲状腺结节2级、小三阳（满足条件）都能标体买，高血压只要没超过160/100mmHg，也没影响。等待期较长需180天，比同类竞品的90天更长一些。保障期间选择保至70岁，强制捆绑身故责任，降低投保灵活性。 二、同类型重疾险对比测评下面，逗逗酱将芯爱2号重疾险与当前市场性价比高且各具特色的5款同类型重疾险，进行详细的横向对比。具体产品如下：芯爱2号重疾险超级玛丽2020max嘉和保重疾险达尔文2号超惠保重疾险健康保2.0详细对比图：直接说结论：总的来说，芯爱2号这款重疾险更适合心血管患病几率更高的男性同胞；尤其是有抽烟、喝酒习惯，或者有肥胖/高血脂/心血管家族史的男性同胞，可以非常好的覆盖心血管疾病的高危风险，实用性还是比较强的。当然，如果预算有限或者对于心血管保障并不十分看重的话，国富嘉和保、超级玛丽2020Max等其他纯重疾保障的产品会是更加合适的选择。PS：以上重疾险，大家都可以在吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」中找到，可自行测算保费。 三、写在最后总而言之，芯爱升级为芯爱2号后，各项保障都更有针对性，更实用，价格也没有上浮很多，整体性价比不错。同时，逗逗酱也要为它继续深耕“心脑血管疾病”保障，走自己的道路的举措，点个赞~有需要的男性朋友们，赶紧入手吧，无论是首次购买还是加保都很合适。今天文章就到这里了，如果你认可这篇文章，不妨多多转发分享吧，爱你们~若对产品或核保有任何疑问，可以下方留言咨询，专业解答。最后，我是逗逗酱，愿大家都能早睡早起，老了老了，洗香香就睡吧。——————————了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！声明：本文著作权归作者所有，复制转载请联系作者获得授权，商业转载请注明出处。
【重疾险评分】海保芯爱2号
大鱼点评 亮点 高发心血管疾病保障全面价格适中 不足 轻微脑中风理赔标准较严格重疾单次赔付 观点 海保芯爱2号（条款产品名称：海惠保2020）由海保人寿保险有限公司承保。这款产品在大鱼的系统综合得分为87.43，给予4星半评级，心血管疾病保障强度高是芯爱2号的绝对优势。芯爱2号附加险责任选择灵活，脑部特定重疾失能保险金连同主险心血管重疾、轻症多次赔付一起，适合有心脑血管疾病家族遗传史的朋友。测评过程Process本次测评的芯爱2号来自消费型重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。基本信息公司分析海保人寿是一家2018年刚开业的保险公司，注册资本人民币15亿元，注册地海口市。股东方面，根据公司一季度的披露，主要股东如下图:资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查 股东 海马投资集团有限公司（以下简称“海马集团”）旗下拥有汽车、金控、置业三大产业板块，总资产400多亿元。其主要业务就是晓为人知的海马汽车。旗下上市公司海马汽车这几年经营不善，最新显示上市公司因亏损“戴帽”为*ST海马。海思科医药集团股份有限公司成立于2000年，是一家集新药研发、生产制造、销售等业务于一体的多元化、专业化医药集团上市公司。公司于2012年1月17日在深圳证券交易所A股上市，2018年实现销售34.27亿元人民币，净利润为3.33亿人民币。易联众信息技术股份同样为一家上市公司，在2010年在创业板上市，代码300096。主要业务提供以劳动和社保为核心的民生行业信息化服务。 经营指标 成立日期：2018年5月注册资本：15.0亿最新综合偿付率：249.23%上年度原保费规模排行：80名资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q1数据，保费数据为2019年年报数据。保障分析各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。此款芯爱2号保障指数得分为85.16，该项评分表现良好。 重症 重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾都包含。综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以芯爱2号的重疾病种方面没有明显缺陷，唯一的不足是双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。相比于其他单次赔付的重疾险，芯爱2号主险自带包含高发重疾急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术在内的5种心血管重疾二次赔付责任，间隔期只有1年，心血管保障有所增强。在保费没有明显上浮情况下，增强了高发疾病单病种的二次复发保障，对于患有这些疾病的人来说，同一病种比其他种类的重疾赔付第二次更加实用。 轻中症 轻症病种有40种，最高发的12种轻症全部包含。不分组无间隔期最多赔付3次，首次赔付保额的30%。制表：大鱼测评轻症方面的明显优势是，包含不典型心梗、冠状动脉介入手术在内的5种高发心血管轻症可以二次赔付。以冠状动脉介入手术为例，单纯经皮冠状动脉球囊血管成形术（PTCA，冠介手术的一种）手术后，再狭窄一般发生于术后6个月内，发生率在25%-50%左右；冠状动脉支架植入术（冠介手术的一种）早期应用的是裸金属支术后6个月内再狭窄率为20%-30%，药物洗脱支架在裸支架的再狭窄约为10%。高复发率，使这项责任对实施过冠状动脉介入手术的患者有重要的意义。不足是，最高发的轻、中症轻微脑中风，虽然轻症和中症都有相对于的理赔状态，但都要求必须做肌力鉴定才能赔付，理赔标准比较严格。中症病种方面，包含单个肢体缺失、中度帕金森氏症、中度阿尔兹海默症等前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。 身故责任 该产品主险无身故保障，可额外附加身故返还保额责任。价格分析在价格方面，我们拿同期消费型的产品的做一个横向比较，芯爱2号的价格也处于中游水平。30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费在大鱼测评模型里，芯爱2号的价格指数得分为95.65分，价格合理。其他 投保灵活度 投保地域：全国。投保年龄：投保年龄规定30天-55周岁。缴费期限：缴费期限5/10/15/20/30年几种选择，选择多样。保障期：可选至70/终身，保障至70岁必须附加身故责任投保。 可附加险种 1、投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、高残、疾病终末期和身故，豁免剩余保费。2、恶性肿瘤治疗津贴：确诊恶性肿瘤除赔付主险保额外，1年后开始，每年赔付保额的20%，给付3年，共计60%保额。与市场上最短间隔期3年的恶性肿瘤多次赔付相比，被保险人可以更早拿到额外赔偿，实用性强，附加责任价格不高，但赔付额度没有守卫者3号高。3、脑部特定重疾失能保险金：失能保险金持续给付10年，每年12%保额，包含8种脑部重疾。4、身故责任：身故赔付保额。 投保 目前，芯爱2号支持线上投保，并支持智能核保和人工核保。 增值服务 投保本产品基本保额超20万（含）的客户可享有国际二次诊疗服务。芯爱2号系统得分：87.43推荐指数：4星半
海保人寿福享金生即期养老年金保险表现如何？性价比高不高？建议购买吗？
随着我国的人口老龄化问题日益严重，养老逐渐成为了人们最为关心的民生问题里面的一个。假设想有尊严地老去、享受优质的老年生活，当然少不了钱。因而，特别多小伙伴都打算配置一份养老年金保险来规划养老生活。那么就有一个问题，市场上的养老保险产品可不少，我们该投保哪一款呢？目的是帮助大家选购，学姐马上拿海保人寿的福享金生即期养老年金保险来说。一、海保人寿福享金生即期养老年金保险表现怎么样？老样子，学姐先奉上福享金生即期养老年金保险的产品形态图：1、投保条件分析首先，福享金生即期养老年金保险的投保年龄范围一共有两种，目前女性被保人为年满55至75周岁，如此一来男性被保人则是年满60至75周岁。由此我们得知，这款产品而今是专门面向老年人的。假如年轻的消费者想通过福享金生即期养老年金保险准备养老资金，到时候在投保年龄这一关就会被拒之门外，可以再解析一下其他产品。只是其次，福享金生即期养老年金保险眼下的保障期限有且仅有“保障终身”这一选项。虽然选项不是很丰富，但是对于追求长期保障的消费者而言，其实足以满足需求了。最后一起研究下缴费期限方面，福享金生即期养老年金保险只赞成趸交和3年交，可是灵活性一般。2、保障内容分析福享金生即期养老年金保险的保障内容并不难，只含有养老保险金和身故保险金；此外，目前还设置了其他权益。在这里，学姐重点讲述养老保险金。首先，在领取时间这块来说，眼下福享金生即期养老年金保险的第一个养老保险金领取日是合同犹豫期结束后的次日。不过被保人投保没多久就可以开始领取养老保险金了，甚至有利于尽快补充养老资金。其次，福享金生即期养老年金保险现在设置了两种养老年金领取方式，包括年领和月领，给付比例有区别，不过大家可以结合自己的消费习惯、养老规划等来选择。要是选择年领，那么被保人每年领取一次100%保额；倘若选择按月领取，到时候被保人则是每月领取8.5%保额。乍一看，福享金生即期养老年金保险的表现相当不错，但是，市面上有众多优秀的养老年金保险会设置养老年金保证领取，值得注意的是这款产品没有考虑到这一点。因此，倘若福享金生即期养老年金保险的被保人在领取养老保险金期间内不幸身亡，那么会面临不小的收益损失风险。假设对这一点比较注意，最好是了解一下大家大富之家养老年金险，其养老年金保证领取的时间高达20年。那么从约定的养老年金领取年龄起20年内，要是被保人不幸去世，这时候保险公司会向受益人一次性赔付20年累计年金减去已领取年金的差额。二、海保人寿福享金生即期养老年金保险值得购买吗？整体来看，福享金生即期养老年金保险设置的投保条件相对严格，比如投保年龄范围不是很友好、缴费期限选项少等；保障内容中的养老年金虽然领取时间早、领取方式多种多样，然而不保证领取，有意购买养老年金保险的朋友最好多了解几款产品再投保。
海保颐养康健，收益 3.78%，保险测评怎么样？
最近深圳阴雨绵绵，股市风雨变动。今年来畏畏缩缩不见起色的，重整旗鼓。有“锂”走遍天下的口号，开始遭捶。难道“少年不知白酒好”的日子又要回归？群魔乱舞之季，摇头晃脑不如安稳的看看市面上新出了啥养老年老年金险。今天哆啦给大家测评海保颐养康健养老年金。这款养老金，当属老人的真爱。他没有健康告知，带病投保都可以。还附带失能护理险。测评怎么样，快来看看~一、海保颐养康健养老年金，保障如何？老规矩，先上图：（加水印防盗图）颐养康健养老年金，缴费灵活，最多可分30年缴费，可年交和月交但年龄上限为55岁。他是一款领取递增的产品，保额每年递增5%，最高可达2倍保额。将来领取也可在年领和月领中选择。除了缴费、领取、保证领取20年……这些大量养老年金险都有的便利。海保颐养康健没有健康告知这点还是很“刚”的，毕竟很多养老年金险对带病投保，增加赔偿风险的朋友，不太欢迎。并且这款可附加护理险，非常利好失能老人。（加水印防盗图）这么多病，全能赔偿！不过他的起投金额并不低，期交最低要1万，趸交需要3万。二、海保颐养康健养老年金，收益如何？以30岁大雄，年交10万，交3年为例。我们来看看他的收益。大雄60岁，可领25900元，然后每年以5%递增，直至领取总额达到2倍基本保额。85岁时，大雄累计领取了107.5万。一共挣了约77.5万，领取IRR为3.07%。如果此时退保，可拿到约34.7万，退保IRR为3.55%。95岁时，大雄累计领取了159.3万。一共挣了约129.3万，领取IRR为3.64%。如果此时退保，可拿到约18.9万，退保IRR为3.78%。光看领取，颐养康健养老年金的收益并不是非常高，但如果加上现金价值，他的收益就会上升。整体收益还是不错的。下面，我们和其他产品比较下。三、海保颐养康健养老年金，性价比如何？每年领取递增的养老年金险中，如意享七金版收益最强，现金价值最持久。我们就拿他们两比较下。案例：大雄，30岁，年交10万，3年交，60岁起领。95岁时，如意享七金版累计领取236.2万。海保颐养康健累计领取159.3万。如意享七金版，不愧为老牌高收益年金险，在收益上明显根据优势。所以，长寿一族选择后期领取多的养老年金险，还是冲着如意享七金版上。但身体不太好，带病投保的朋友，选择海保颐养康健，也是个不错的选择。四、最后说下海保颐养康健，收益中上，特色鲜明。找无健康告知、附带护理险的产品时，认准他。买不买，就看你对他的优势，有兴趣不。
支付宝福佑金生年金，收益怎么样？值不值得买？
“为什么说支付宝福佑金生是4.025%预定利率的“幸存者”？”因为上一年银保监会的一个举动，让年金险再次成为人们茶余饭后的话题：将4.025%预定利率下调至3.5%，这意味着4.025%预定利率的产品会越来越少。支付宝福佑金生年金是目前仅存不多，拥有4.025%预定利率的产品，其特点在于领取时间早，收益高，是一款短期型年金险。废话不多说，接下来看看福佑金生的收益怎么样？与钻多多对比，谁胜谁负？支付宝福佑金生年金收益高吗？支付宝福佑金生年金对比钻多多奶爸小结01支付宝福佑金生年金收益高吗了解收益之前，我们先来看看福佑金生年金的基本保障：1、基本信息1）投保年龄：30天-65周岁下到小孩上到65岁老人都可以投保；可以作为小孩的教育金，也可以是老人的养老金。2）保障期限和缴费期间：保障期限：可选择保障10/15/20年；缴费期间：可选择趸交/3/5年交；不同保障期限，可选的缴费期间不同：如果选择的保障期限为10年，可选的缴费方式是趸交或3年交；如果选择的保障期限是15或20年，可选的缴费方式是3/5年交。3）起投金额：1000元门槛比较低，适合大部分人投保。2、年金领取福佑金生年金的领取方式分为三部分：1）生存保险金：保单第六个周年日起，按年交保费*约定比例给付，具体约定的比例如下图：生存保险金给付比例在4%-12%之间，5年交的话，给付的比例比较高。2）特别生存保险金：第5个保单周年日生存，按年交保费*约定比例给付，具体的约定比例如下图：特别生存保险金约定比例在4%-72%之间，同样地，5年交的话，约定比例会比较高。3）满期保险金：110%给付基本保额奶爸列举一个例子，让大家更好地明白福佑金生年金的领取方式：23岁小Q，投保福佑金生年金作为短期理财，年交20000，交5年，保障期限是15年，一共交费10万。特别生存保险金：28岁时小Q还活着，一次性领取特别生存金14400元。生存保险金：29岁-37岁，小Q每年能领取2400元生存保险金。满期保险金：38岁时，小Q能一次性领取115148元。一共领取151148元，比本金多出5万多。4）身故保险金：如果不幸身故，赔付现金价值和已交保费的最大值。接下来我们看看福佑金生的收益率：以30岁D先生，年交10万为例趸交10万，保障10年，最后一共能拿14万左右，比本金多出4万多，收益率为3.80%。3年交，保障10年，一共投入30万，最后能拿回40万左右，比本金多出10万多，收益率为3.69%。可以看出趸交的收益率接近4%，作为一款短期年金险来讲，收益是比较理想的。以上是福佑金生的基本内容，作为4.025%的幸存者，奶爸在它身上“嗅到”了高收益的味道。而且，这款产品的领取时间早，前期可领取的金额高，非常适合用来作为短期投资。02福佑金生年金对比钻多多福佑人生年金和钻多多同属于短期型年金险，两者对比，谁的优势更大？1、两款产品的投保年龄一样，30天-65周岁的人群都可以投保。2、保障期限：福佑金生年金要比钻多多多出一个期限，钻多多只有15年和20年可选，福佑金生年金可选择10/15/20年。3、缴费期间：福佑金生比钻多多多了一个趸交，可选择趸交/3/5年。保障期限和缴费期间方面，福佑金生要比钻多多更灵活。4、起投金额：钻多多是5000元起投，福佑金生年金是1000元，对比之下，钻多多的门槛要比福佑金生年金高。5、年金领取福佑金生的年金领取上面已有详细讲解。钻多多的年金领取方式是这样的：第5期即可开始领取，首期年金给付基本保额，之后每年领取的年金在上一年的基本上再增加10%基本保险金额，满期给付1.05倍已交保费。具体的收益演示如下：以35岁的R先生为例，每年交10万，交3年，保障15年，看看两款产品的收益谁高。一共投入30万，保障期限过后，钻多多累计可领取46万多，比本金多出16万左右，收益率达到3.97%。福佑金生累计可领取45万左右，比本金多出15万左右，收益率有3.78%。对比可知，钻多多累计领取金额要比福佑金生多出1万左右，收益率高出0.19%。毕竟钻多多是附带万能账户的，保底利率有3%，钱能在万能账户里进行二次增值。6、其它保障两款产品都可以进行保单贷款，万一急需用钱，可以贷现金价值的80%。钻多多还有高残/身故豁免，因意外不幸高残或身故，可以豁免未交的保费。综上，两款短期型年金险的收益都不错，钻多多因为有万能账户所以会高一点，而福佑金生的保障期限和缴费要比钻多多灵活。03奶爸小结支付宝福佑金生年金作为一款年金险，具备收益确定，安全性高的特点；投保年龄的广泛让它不仅能作为一款教育金，还可以是保障老年生活的养老金。最后奶爸提醒，当4.025%预定利率即将成为历史，3.5%预定利率已成为趋势，作为消费者的我们，能做的就是在年金险的大海里“捞针”，捞到一款4.025%预定利率的年金险，就不要错过啦！ 奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！少花冤枉钱！小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
福佑金生年金险退市，海保人寿受新规影响吗？
你说奇怪不奇怪，互联网保险第一波下架潮刚进入尾声，第二波下架潮便来袭。 接着11月产品下架的尾声，一大波互联网保险又将于12月第下架。 海保人寿旗下的福佑金生年金险便是11月下架产品的尾声，定于11月30日关闭投保通道。 作为海保人寿的主打年金险产品，福佑金生年金险下架很大可能会给海保人寿造成影响。 那么在下架之前，福佑金生年金险还值得投保吗？新规出台，海保人寿该如何调整？ 下面奶爸便对这些问题展开分析： 一. 福佑金生年金险 近期关于保险产品的下架文，奶爸已经写了很多，不过大多是寿险产品。 这主要赖于前段时间新出的互联网人身险新规，否则奶爸也不至于熬夜写稿——头顶越见稀疏。 保险产品上线、下架是很平常的事情，那么为什么奶爸还要大书特书呢？ 因为大书特书的都是其中的精品，本着从事保险行业的初心——希望给到消费者最为靠谱的投保咨询。 所以这些“关键”产品的上线、下架信息，奶爸有必要着重对待。 鉴于福佑金生年金险下架时间临近，给到咱们消费者的时间已然不多。 所以咱们还是抓紧时间来看看这款产品到底还值不值得在最后时刻入手。 还是照老规矩，奶爸直接上图： 一款保险产品值不值得配置，主要看它能否满足消费者的需求。 而产品本身的特点，也就是亮点，便是需要咱们着重关注的地方。 结合福佑金生年金险的产品信息来看，它的亮点有二： 1. 起投门槛低 福佑金生年金险的起投保费为1000元。 相比于起投保费动辄几千、上万的同类产品，福佑金生年金险的起投保费算得上低。 对低预算人群也比较友好。 2. 保障全面 在奶爸看来，福佑金生年金险的保障责任可谓丰富，保障可谓全面。 咱们可以来数一数它一共提供多少种保障责任。 生存保险金+特别生存保险金+身故保险金+满期保险金。 单单保障方面的责任就有4项，且生存保障独占其三。 所以就保障而言，福佑金生年金险作为养老保险比较合适，多项生存金给付，可以给到被保人充足的养老金支持。 您心动了吗？ 如果您对福佑金生年金险的承保公司还有顾虑，迟迟不敢下手。 那么咱们再来看看它的承保公司——海保人寿到底怎么样。 二. 海保人寿受互联网保险新规影响吗 海保人寿成立于2018年5月23日，从成立时间来看，是一家比较年轻的保险公司。 就如同嘴上无毛，办事不牢这个理一样。 新公司往往会受到消费者质疑。 不管是资本实力还是运营能力方面，消费者都想知道个究竟。 不过可以明确的是，资本实力方面咱们不用担心，因为有银保监会的准入标准在那摆着。 如果不达标，不可能踏入保险行业。 所以不管是海保人寿还是其它保险公司，进入了保险行业，即代表资本实力方面达标。 那么运营能力呢？ 咱们可以通过相关数据来得知： Ps：上图为海保人寿2021年第三季度信息披露报表部分截图； 从表中可以看到，海保人寿该季度的综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率都为166.65%。 最近一期风险综合评级为A。 这些数据达到银保监会的最低要求，即：①核心偿付能力充足率不低于50%；②综合偿付能力充足率不低于100%；③最近一期风险综合评级不低于B。 所以运营方面，海保人寿也不存在太大问题。 且此次互联网人身险新规出台，也并未给海保人寿造成太大影响。 它依然可以合法销售互联网保险产品，实力方面值得肯定。 三. 奶爸总结 这次互联网保险下架潮涉及的产品很多，不过大多集中在寿险和年金险。 虽然海保人寿在互联网人身险新规出台后依然可以销售互联网保险产品。 但是年金险的销售门槛却更高。 此次福佑金生年金险下架，或许是受这方面因素的影响。 不过，新规出台于保险产品本身的保障影响不大，至少如果您觉得它适合您，那么在这段时间内投保，即便是其下架，依然能获得保障。为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。
重疾险忽视这几点，理赔损失几十万！
看头像，L女士是个十分甜美的女孩子，完全瞧不出已为人母。去年2019年11月，她加了我们的规划师陈杭老师的微信。在陈杭老师的推荐下，她给老公和孩子都做足了保障，并给自己投保一份横琴优惠宝重疾险。5月1日生效，保障终身，保额50万。每年交保费5250元，交30年，累计总保费157500元。如果60岁前患了规定的112种重疾，可赔80万；60岁后可赔50万。如果患了规定的25种中症，给付30万，可赔2次；患了规定的50种轻症，给付20万，如果患了轻症或中症，合同依旧有效，而且之后的保费就豁免了。2021年4月16日，L女士在医院做体检，检查时发现白细胞远低于正常值，疑似系统性红斑狼疮。回来后与规划师陈杭聊及此事。陈杭老师点出，这个病属于横琴优惠宝重疾险保障的疾病，是可以申请理赔的。于是立刻拉群，请保瓶儿的理赔老师为L女士分析。理赔老师建议L女士去做血检，尽快确定病情。因为这个病会导致皮肤出现红斑，关节出问题，累及肾脏和器官，十分危险。4月23日，L女士去医院做了血检，确诊是系统性红斑狼疮无疑。看病历中的信息：白细胞数目2L，中性粒数目0.9L；淋巴细胞数目0.02L；抗核抗体呈阳性。十分符合中症的规定。我们预计可以帮L女士拿到30万的中症理赔款。加上2021年的保费L女士提前交了，到时会一起退回来，一共是305250元。检查费花了三千多，理赔老师让L女士同时找医疗险和重疾险所在的保险公司报案。用百万医疗险报销治疗费用，重疾险获赔的30万用于补偿生活上的损失。提供理赔资料时，有一个小插曲。L女士在2020年9月18日做了结节体检。此时正处于重疾险的等待期，担心会被当成既往病史拒赔。理赔老师请她把体检报告发过来，上面只说了结节的问题，并没有提及系统性红斑狼疮。没啥大影响，理赔老师找保险公司沟通好后，让L女士先提供手头有的资料。因为这个案子金额不小，保险公司特地派人去L女士家里面谈。调查员细问了一遍前因后果后，又让L女士补充了19年、20年的结节检查报告。好在陈杭老师一开始就把控好了健康告知，严谨地帮她走核保、选产品，绝无疏漏。保险公司找不出问题。但过去十来天，保险公司仍未打款。理赔老师多次致电催办。5月20日，305250元理赔款打入L女士账户。如果后期患有其他重疾、中症或轻症依然可以理赔。并且后续29年的保费不用再交了。有一点很有意思。横琴优惠宝在当时并不算市场底价，也不算大公司出品，为什么L女士要选它呢？因为L女士患有乳腺结节，还有淋巴结肿大。这一条，虽然和系统性红斑狼疮毫无关系，但是不符合绝大多数重疾险的健康告知。如果贸然投保，那么被查出来，保险公司完全有权拒赔。面访时，保险公司的调查专员就特意来查了这一项。当时，陈杭老师建议L女士先调养一段时间后，找时间给乳腺做个分级。2019年11月，L女士查出乳腺结节肿大，和乳腺结节2级。于是陈杭老师帮L女士选了一些核保宽松的产品。海保人寿核保宽松，但赔付比例太低；国富人寿嘉和保有额外赔，但缺失了高发轻症慢性肾功能障碍……一个个测下去，总觉得不够完美。直到横琴优惠宝的出现。（这些产品已全部下架，所以后面的叙述不会有任何推销成分。）它的女性价格非常便宜。中症、轻症赔付比例在市场上很有优势，60岁前患重疾还可以额外赔60%。最重要，它的核保很宽松。L女士的情况，走人核可以正常买，不用除外，不用多付保费，出险了也能正常赔。L女士当下拍板，投保了横琴优惠宝重疾险。事实证实，陈杭老师的选择非常正确。先是出险后，让来访的保司人员挑不出错来，痛快赔钱。后续更直接帮L女士省了152250元保费。横琴优惠宝的保障责任中，有一项是豁免保费。如果患了中症或轻症中的一项，可以豁免之后的保费。L女士只交了第一年保费，就查出了系统性红斑狼疮。那么后面的29期保费，累计152250元就不用交了。所以啊，大家一定要尽量选带轻、中症的产品。现在市面上有一些只保纯重疾的产品，看似价格美丽，实则让人心惊。因为重疾险中的轻症和中症，治疗费用并不低。之前有用户患了轻症中的不典型心梗，9天治疗费花了81136元。详情可见：【理赔实录】不典型急性心梗，理赔150000元而且发生概率也不低。根据泰康和太平洋2020年的年报来看，轻症的赔付比例并不低。试想，如果买了纯重疾的产品，当你患了轻、中疾时，却要自己承担几万甚至几十万的治疗费，心里会好受吗？再者，只有恶化为重疾才能赔，这病你是治还是不治呢？L小姐在治疗时，有句话让我很想哭。当时刚被诊断出重疾，医生要求住院。一般人第一个考虑的，多半是自己能不能活下去。尤其对女性来说，患了这种会浑身长红斑烂疮，严重毁坏颜值的病，怕是痛不欲生。但L女士却没有考虑自己，而是心疼：“我的孩子没有人照顾。”真是可怜天下父母心。我们的理赔老师也是位母亲，听到这话时心都要揪住了，立刻抓紧帮L女士催理赔款。希望理赔下来的30万可以给家里一点安慰，让罗女士可以安心治疗。同时，有一点要提醒女士。系统性红斑狼疮是一种非常难好的病，非常容易恶化。如果后期累及肾脏，恶化为Ⅲ、Ⅴ、Ⅳ级系统性红斑狼疮，请一定要第一时间告知我们。我们一定会继续帮你申请理赔！最后，借L女士的事，给大家3个忠告。第一，千万不要选有高发病种缺失的重疾险。所谓的高发病种，除了银保监会规定的那28种重疾和对应的轻症。还要考虑自己的身体情况，有没有哪一项指标高，有没有结节，家庭病史也不要放过。像L女士，常年白细胞偏低。买重疾险时，就要格外注意再生障碍性贫血、骨髓瘤、系统性红斑狼疮等疾病。第二，如果有保费豁免责任，尽量加上。像L女士这次就靠保费豁免，省了152250元。第三，除非加保，不然尽量别买纯重疾的产品。这点在上面已经和大家说过了。只是辨别产品，需要很强的专业性。当然，如果是通过我们投保的朋友，这个事情直接交给我们来做就好啦。
守护神3.0对比守护神2.0,“神与神”之间的对决！
爱心人寿最近将上线一款增额终身寿险，即守护神3.0。 守护神3.0是守护神2.0的升级版，而对于后者，相信有不少小伙伴看过奶爸对它详细测评的文章。 那么守护神3.0增加了什么责任呢？和守护神2.0相比有什么区别？ 接下来奶爸就对比这两款增额终身寿险。 一、守护神3.0对比守护神2.0 从奶爸制作的表格来看，守护神3.0和继承了守护神2.0的一些优点。 比如以下几方面：优点一：投保年龄范围较广。守护神3.0允许出生满7天至70周岁人群投保，覆盖的人群比较广，能让更多的人有机会参与到保障中来。优点二：多样的缴费方式 守护神3.0的缴费方式有很多选择。 如果您的预算充足，可以选择趸交（一次性交完），也可以选择3年、5年、10年、15年、20年交，主要是看个人的实际情况。 优点三：资金具备一定灵活性 守护神3.0和守护神2.0一样，支持减保、保单贷款，如果被保人出现急需用钱的情况，那么可以通过这两种方式获得一笔钱，解决一时的燃眉之急。 当然，作为一款升级产品，守护神3.0和上一代产品又有区别，主要有这两个不同点： （1）去除航空意外责任 守护神2.0包含航空意外身故或全残保险金，对于经常乘坐飞机出差或旅行的人而言，能获得不错的保障。 但守护神3.0把这项责任去除了。 （2）新增加保权益 和守护神2.0相比，守护神3.0新增了加保权益，资金灵活度更高。 加保就是追加保额的意思，投保后如果消费者手上有多余的钱，那么可以通过这个权益增加保额，积少成多，那么后期的收益会更可观。 以上就是守护神3.0和守护神2.0的对比，守护神3.0新增加保权益，但除去了航空意外保障，这样的操作好不好呢？其实还是要看个人的需求。 如果您想要资金规划更灵活，但又不怎么坐飞机的，对航空意外保障不看中，那么守护神3.0值得您关注。 同样，如果您是经常乘坐飞机外出的，想要航空意外保障的，那么守护神2.0更适合。 二、热门增额寿险对比 在对比了守护神3.0和守护神2.0之后，接下来我们看看爱心人寿的增额寿险在市场上有没有竞争力。 可以看到，爱心人寿的增额寿险和其他同类产品相比，支持年金转换，保障更为灵活。 那么面对上面的产品，我们该如何挑选呢？ 奶爸直接给出自己的结论： （1）投保年龄范围广：金满意足臻享版 金满意足臻享版允许出生满30天至75周岁人群投保，对71-75岁高龄老人开放投保，能覆盖更多人群。 此外，金满意足臻享版还支持加保、减保、保单贷款，资金灵活度较高，消费者可以根据不同阶段的需求对资金进行规划。（2）想要航空意外保障：守护神2.0 守护神2.0含航空意外身故或全残保险金，可以为乘坐飞机的消费者提供不错的保障。 （3）保障灵活：守护神3.0和守护神2.0 两款产品都支持年金转换，在满足一定条件下，可以将产品转换为养老年金，规划退休后的养老生活。 三、奶爸总结总的来说，守护神3.0新增了加保权益，减掉了航空意外保障，综合来看实力还是不错的，投保这款产品还是要看个人的保障需求。目前守护神3.0还没有上线，故它的保障均有可能进行调整，一切以产品上线后的实际内容为准。
嘉佳保重疾险怎么样？多次赔付重疾险哪款性价比最高？
嘉佳保重疾险是海保人寿最新推出的一款多次赔付重疾险产品。 嘉佳保的主要特色：重疾、中症、轻症保额递增，最高分别赔付150%、60%、45%基本保额，且在61岁前确诊重疾，可赔付135%基本保额。那么，这款产品具体怎么样呢？今天，我们就从3个方面给大家分析一下： 嘉佳保谁能买 嘉佳保的保障怎么样 嘉佳保跟的性价比怎么样一、嘉佳保谁能买谁能买主要看投保规则。下面是这款产品的投保规则： 投保年龄：0-55周岁保障期间：终身最长缴费期间：30年投保职业：1 - 6类等待期：180天总结：这款产品的投保规则相对宽松。 二、嘉佳保的保障怎么样看完了投保规则，我们再来看一下具体的保障内容：1、基本责任（1）重大疾病保险金110种重疾，分6组，最高赔付6次，依次赔付100%、110%、120%、130%、140%、150%基本保额；61岁前确诊重疾，赔付135%基本保额。（2）中症疾病保险金25种中症，最高赔付2次，依次赔付50%、60%基本保额。（3）轻症疾病保险金40种轻症，最高赔付3次，依次赔付35%、40%、45%基本保额。选购中轻症的核心要点是看有没有覆盖高发疾病。下面我们来看看嘉佳保是否包含高发的轻、中症：可以看出，该产品已经覆盖了主要的高发的中/轻症。（4）高龄特定重疾失能金60岁后，罹患8种特定重疾，确诊一年后，赔付10%基本保额，最多给付10次，每次给付间隔1年。（5）被保人豁免 轻症、中症、重疾豁免后期保费，合同继续有效。 （6）身故保险金18岁前，赔付已交保费；18岁后，赔付100%基本保额。2、可选责任（1）恶性肿瘤医疗津贴保险金 确诊恶性肿瘤一年后，因恶性肿瘤接受相关治疗、随诊或复查，最高赔付5次，依次赔付30%、30%、30%、20%、20%基本保额。（2）满期返还保险金 可选附加险保20年/保至70岁，满期生存，返还160%已交保费。3、保障内容总结海保嘉佳保重疾、中症、轻症保额递增，61岁前确诊重疾，可赔付135%基本保额，但额外赔付35%并不算特别高，市面上有些产品，额外赔付比例高达50-60%左右。虽然这是一款分组重疾险，但重疾分组较为合理，恶性肿瘤和非高发疾病单独一组，提高了多次赔付的概率。三、嘉佳保的性价比怎么样值不值得买，好不好是比出来的。恒星保团队调研了市场上几十款热门多次赔重疾险。（部分产品列表） 筛选出4款热门、高性价比的成人重疾险跟嘉佳保进行深度比较。从表格分析，我们得出结论：（1）选择含终身，保终身。守卫者3号的性价比最高。 （2）选择含终身，附加癌症二次赔，保终身。男性可以选择倍吉星，比较便宜。而对于女性来说，守卫者3号是一个比较不错的选择。
增额寿险佼佼者要下架？海保人寿增多多5号值不值得入手
这段时间买增额寿险，必看海保人寿增多多5号。因为它的保单利益非常能打，现金价值增长很快，长期IRR最高能达到2.98%，堪称同类佼佼者。虽然增额寿新产品不断，但它依然能屹立市场不倒，一直备受大家青睐。不过接到保司通知，这款产品将于2月29日下架了。想买增额寿险的朋友可以多关注本文，我们今天重点帮大家了解：·海保人寿增多多5号增额寿险的保单利益表现·增多多5号有哪些优势·增多多5号适合什么人群投保·写在最后一、海保人寿增多多5号增额寿险的保单利益表现增多多5号的现金价值长期IRR很优秀，能高达2.98%。目前市场上增额寿产品很多，能达到这个数值真的少见，我们直接看例子。以0岁女宝为例，用压岁钱投保增多多5号做教育金规划，年交6万交10年：保单第8年，现金价值达到48.4万，这个时候开始超过已交保费；孩子18岁时现金价值达到87.9万，增值了37.9万！此时孩子上大学或出国留学，都可以使用这笔钱，可以每年减保一部分，剩余现金价值继续增值；也可以一次性退保，灵活支持孩子的高等教育。保单第29年，现金价值达到121.7万，约为保费的2倍多，孩子婚嫁、购房置业都是很好的支持；此时IRR已经达到2.91%，在很多产品终生无法达到2.9%的情况，这款产品的增值真的很优秀。保单55岁年，现金价值已经有262.4万，达到了保费的4倍有余！想提前退休，晚年生活也有了养老金支持。如果一直没有减保的话，到100岁，现金价值甚至能达到992万多，IRR也高达2.98%！通过案例可以发现，这款产品的保单利益是真的很能打，也可以理解为什么一直以来那么受消费者青睐了。喜欢高保单利益的朋友，这款值得入手。二、增多多5号有哪些优势，适合什么人群投保增多多5号除了保单利益能打之外，它的其他优势也很明显。优势1，资金使用灵活增多多5号支持减保、保单贷款，满足生活中各种资金需求，比如教育金、养老金、婚嫁金等需求。减保要求每保单年度累计减少的基本保额对应的现金价值之和不得超过实际已交保费的20%。比如0岁女宝年交6万交10年为例，每年最多可减保12万孩子18岁时现金价值达到了87.9万，假设每年减保8万能作为教育金使用，整个大学4年孩子可以过更充裕又自由，更能安心求学。4年累计减保32万，剩余现金价值在保单里继续增值。孩子30岁时需要婚嫁金、购房置业金，还可继续减保。如果有应急金需求，还可以申请保单贷款。最多可贷现金价值的80%。比如第10个保单年度末急需大额应急金，此时现金价值有69万左右，最多可贷55万左右，用于临时应急。不过要注意，现金价值未超过保费前减保会有损失，保单贷款的贷款利率以您届时与保司签订的贷款协议约定的为准，要注意这点。总之，增多多5号资金使用灵活。优势2，投保宽松产品虽好，但不是所有人都可以买的。增额终身寿险作为寿险的一种，都包含身故全残保障责任，所以很多产品的健康告知都比较严格，有些人望而却步。增多多5号的优势就是健康告知很宽松，只有1条问询，而且问及的都是比较严重的疾病情况，很多有身体轻微异常的朋友都可以来尝试投保。而且最大70岁还可投保，年龄范围更广，加上健告宽松这点，相对来说投保要求就比较低。年龄大、有身体异常的不妨来试试。三、增多多5号适合什么人群投保总结下增多多5号的优势，就是保单利益十分能打，资金使用灵活，而且安全性强，适合做教育金、养老金等长期资金规划。1. 适合宝妈规划孩子教育金年后不少宝妈都想合理打理孩子的压岁钱，增多多5号必然是一个很不错的选择。比如30岁宝妈为0岁女儿投保，每年交压岁钱大约4万，交10年，总保费40万等孩子18岁时，这笔钱增值到了58.6万多，比所交的保费增值了18万多！相比钱拿在手里不知不觉被花掉，用这种方式来打理更有意义。能给孩子未来提前做好规划，专款专用。2. 适合年轻人作资金储备规划现在月光族的年轻人是真不少，并不是收入不多，而且收支没做好合理规划，收支不平衡就容易月月光甚至透支未来。增多多5号除了增值稳定外，在现金价值没有超过保费之前减保或退保都有损失，变相推动年轻人按时交费，养成正确的消费习惯。比如26岁女孩每年交3万，累计交10年，到36岁交满费时，现金价值达到34万+！不仅很好地把钱积累了下来，往后还能实现稳定增值，积少成多，到60岁退休时现金价值达到70万+，翻了2倍多！3. 适合中青年做养老金规划35岁男士年交10万交5年，做养老金规划，60岁退休时现金价值达到96万，将近翻了2倍。而且资金使用灵活，中途有其他紧急资金需求也可以减保或者保单贷款来满足。4. 适合中老年人做资产传承这款产品很适合做资产传承，因为增值稳健外，现金价值确定保证，而且可以指定受益人，避免很多不必要的纠纷或麻烦。比如55岁男士趸交300万，到他百年后（100岁）现金价值达达到1095.9万，翻了3倍多！这笔钱会直接给付给指定受益人，很方便省事。三、写在最后海保人寿增多多5号增额寿险的保单利益没得说，在众多同类产品里也属于很能打的，资金灵活、稳健增值。想买增额寿险的抓紧时间考虑，这款产品在2月29号就会下架。
癌症治疗期还能赔付的重疾险
癌症作为最高发的重大疾病，很多朋友在选择重疾险时都十分看重。癌症保障提升的方式有很多种，比如癌症多次赔付，市面上很多热门产品都采用这种形式。今天我们来看一种不常见，但实用性也很强的癌症额外赔付方式——癌症治疗津贴，选出了包含这项责任的守卫者3号、芯爱2号两款产品，从以下4个角度进行横向测评，希望对倾向于癌症额外保障的朋友有所帮助：基础参数个性化差异对比费率对比癌症额外赔付对比01. 基础参数基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任，是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标，考察单项责任在市场同类产品中的定位，宏观的评价产品优劣。基础参数决定产品是否值得进一步考虑。1.身故责任守卫者3号和芯爱2号都可选择身故赔付保额或不带身故责任投保，身故责任选择灵活，本文主要数据采用不带身故责任费率。2.重疾赔付次数守卫者3号的重疾为多次赔付且无分组限制，重疾多次赔付形态最优，优于已测评的48.8%产品，芯爱2号为单次赔付。3.重疾病种数量守卫者3号和芯爱2号的重疾病种分别为125种和100种，守卫者3号超过市场78.1%的产品。4.轻症病种数量轻症病种数量守卫者3号为50种，超过68.3%的产品，芯爱2号为40种，处于中游水平。5.轻症赔付次数两款产品轻症最多都可以赔付3次，已评分产品只有12.2%低于3次，单项指标合格。6.轻症赔付比例（首次）两款产品初次轻症赔付比例都为30%，在标准线以上。7.中症病种数量芯爱2号中症病种数量为25种，优于78.8%的同类产品。守卫者3号为20种，中症数量不多。8.中症赔付次数守卫者3号和芯爱2号中症赔付次数为2次，带中症责任产品普遍水平，单项达标。9.中症赔付比例（首次）两款产品中症赔付比例为50%，超过78.0%的产品。10.轻/中症缺失守卫者3号和芯爱2号高发轻症无缺失。结论：守卫者3号和芯爱2号各项责任都在大多数产品之上，守卫者3号的重疾病种数量、赔付次数等优势明显，芯爱2号重疾单次赔付，其他各项指标均衡，基础保障良好。02、个性化差异对比基础参数优质且满足需求的前提下，产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。具体测评，可点击链接查看：结论：两款产品保障责任各有特色，守卫者3号重疾多次赔付且前15年患重疾额外增加保额，重疾保障优势更大。另外，守卫者3号对少儿保障也有倾斜，少儿特定重疾额外赔付比例高，覆盖病种更多。芯爱2号，主险包含的各5种高发心血管轻症和重疾的二次赔付和可额外附加的8种脑部重疾，心脑血管方面的保障更强。两款产品癌症额外赔付都采用首次确诊癌症后，只要每隔1年癌症仍在治疗阶段，每次再赔付一定保额的形态，其中守卫者3号每次30%、芯爱2号为20%，最多3次。癌症患者放化疗、靶向治疗的治疗周期超过1年很常见，这种赔付形式与常见的间隔期3年的癌症二次赔付相比，触发条件更宽松，治疗阶段用来补充治疗费用，实用性更强。03、费率对比费率对比以30岁男性和30岁女性为例，各年龄费率测算可戳链接：测算费率：守卫者3号测算费率：海保芯爱2号结论：海保芯爱2号的价格更有优势，各缴费期费率全面占优，不带身故责任投保价格优势更明显。不过，守卫者3号价格在不分组多次赔付重疾险中最低，本身性价比在线，比芯爱2号多出的价格可以看作用来换取重疾多次赔付的机会。04、癌症额外赔付对比最后，癌症额外赔付附加险的质量和价格很可能会决定最终的选择。我们整理了两款产品不同的癌症额外保险金赔付方式和附加后的价格变化。结论：两款产品给付条件相同，从初次患恶性肿瘤开始，每隔一年仍在治疗即触发额外赔付，额外赔付最高给付次数都为3次。唯一的区别在于守卫者3号每次给付的保额更高，最多给付保额的90%，所以额外赔付责任附加后，价格上升幅度更大，两款产品价格上升幅度比例与额外赔付比例基本持平。05、总结守卫者3号与芯爱2号基础责任优质，额外保障各具特色，保障侧重点差异较大，建议按实际需求选择。守卫者3号的优势在于重疾不分组多次赔付、前15年额外赔付、少儿特定重疾额外赔付责任，更看重重疾保障的朋友可以考虑。芯爱2号的心脑血管重疾和轻症多次赔付保障较强，有相关家族遗传史的朋友可以纳入考虑范围。价格方面，两款产品稍有差距，主要体现在守卫者3号的重疾保障责任更为全面，芯爱2号更适合作为基础保障。两款产品都可以附加癌症治疗津贴责任，在初次患癌后，重疾险除了补充收入损失、日常生活开销外，还可以作为治疗费用的补给。守卫者3号津贴额度更高，附加责任价格也有相应提升。
