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意外险盘点：2020年度最值得买的意外险，性价比超高
走路摔倒、高空坠物、擦伤碰伤、车祸意外，生活中意外无处不在。一份意外险，价格不高，却能给我们安全感。2020年最后一个月，我们来盘点一下今年最值得买的意外险。不同年龄段，对于意外的保障侧重点不同，保险查查分别为大家整理了少儿意外险、成人意外险和中老年意外险。还没有意外险保障的朋友们，抓紧为自己以及家人选购吧。儿童意外险推荐保险查查为大家整理了四款少儿意外。10岁以下的孩子推荐：大地财险大保镖意外险和平安小顽童（基础版）这两款产品身故保障都是20万，意外医疗不限社保，零免赔100%报销。如果看中意外医疗，建议考虑大保镖，这款产品意外医疗保额较高，有5万，平安小顽童意外医疗的额度只有1万，明显不如大保镖。大保镖还可以提供意外住院津贴，100元/天，这一点也是平安小顽童（基础版）没有的。但是也要注意，大保镖的生效时间为第7日零时，相当于有7天的等待期。而平安小顽童次日生效，这一点上，平安小顽童（基础版）更胜一筹。另外，大保镖还有一个坑，那就是意外医疗除外第三方责任，这一点平安小顽童（基础版）同样更具优势。没有十全十美的保险产品，从整体来说，这两款产品性价比都是非常高的。具体怎么选就要看大家的偏好了。10岁以上的孩子:平安小顽童（尊贵版）和太平洋小顽童学平险。这两款产品的身故保障都是50万，虽然我们并不十分看重身故保障，但是意外伤残还是十分实用的。意外伤残的赔付是根据保额×伤残等级对应的赔付比例。因此，保额越高，意外伤残赔的钱也能多一些。如果孩子真的不幸伤残了，保险可以赔我们一笔钱，用于孩子的后续康复治疗。这两款的保障十分相似。都是2万意外医疗保障，不限社保，0免赔，也都是大公司的产品，就连价格都一样。唯一的不同是投保年龄，平安小顽童（尊贵版）投保年龄更广一些，30天-17岁可投，而太平洋小顽童学平险最高到16岁，只差了一岁。因此，大家买哪一款都可以。也都是高性价比，保障不错的产品。成人意外险推荐保险查查同样为大家整理了四款性价比较高的成人意外险。成人选择意外保障，更建议意外身故、意外伤残买一个比较高的保额。因为成年人家庭责任比较重，一旦发生意外，整个家庭可能就会受到严重的打击。意外险的杠杆非常高，几百元就能买到上百万保障，可以起到很好地转移风险的作用。保险查查为大家挑选的前两款产品，都是100万保额。对于一般家庭来说，可以一次性把意外保障配齐。大护甲B至尊版、大护甲A至尊版1、意外伤害的保障是一样的，同样也保障猝死。主要区别在于意外住院津贴和交通意外保障。2、意外住院津贴两款产品是这样描述的：大护甲B至尊版：150/天，零免赔天数，每次90天为限，累计180天。大护甲A至尊版：150/天，零免赔天数，每次45天为限，累计180天，重症监护室治疗300/天。这一点上，算是各有千秋。更偏爱住院天数还是ICU病房，大家自行取舍。3、在交通意外保障上，大护甲B至尊版，航空意外保障为300万，但是普通的交通意外不赔。大护甲A至尊版航空意外保额100万，其余特定交通可赔50万。经常坐飞机的人群，可以买大护甲B至尊版。更注重普通交通意外保障，可以买大护甲A至尊版。大护甲A尊贵版、大护法典藏版这两款产品额度相对较低，但是价格也比较便宜。因此，更适合初入社会的年轻人。这一阶段的年轻人收入不高，家庭责任也不是很重，但是基本的保障也要有。大护甲A尊贵版和大护法典藏版，意外医疗都只能报销社保内的费用，未经社保报销只能报80%。猝死保障上，大护甲A尊贵版更好，有50万。大护法典藏版只有20万，虽然保障差了点，但是价格也更低，性价比还是不错的。总之，都是好产品，大家根据自己需求来买就好。老人意外险推荐人年纪一大，腿脚不方便，更容易磕磕碰碰。前一段时间，保险查查就亲眼目睹了一位老人在购物时不小心滑倒的场景。幸亏有工作人员及时搀扶，才没有造成严重的后果。因此，家中如果有老人，一定要给老人买一份意外险。保险查查经过筛选，为大家选出了4款性价比较高的中老年意外险。老人大多都已经退休，没有很重的家庭责任，在买意外险的时候，应该更加侧重意外医疗。孝欣保2020保障是最全面的，是四款产品中唯一意外医疗不限社保的产品。有50元一天的住院津贴，还有2000元救护车费用。可选意外伤害关节错位、意外骨折。整体来看，保障力度不错。但是这款产品只有5万意外身故责任，且投保第六日零时生效，这两点需要注意。家中宝老人意外险只能报销社保内费用，但是可以100%报销，且自带意外骨折责任，保障也比较优秀。但是这款产品的公司很少有人听过，是传说中的“小公司”。如果想买大公司的产品，可以考虑中国人寿父母综合意外险和太平洋老人意外险。中国人寿父母综合意外险有80元一天的住院津贴，且是四款产品中投保年龄最广的，最高85岁也能投保，80岁以后，买不了别的产品，可以考虑这款。但要注意，这款产品有100元免赔额，虽然不多，但是其余几款产品都是零免赔。太平洋老人意外险意外身故保额最低，但是意外医疗是几款产品里面最高的。最高可报5万，但是报销额度不高，社保内只能报80%。想要意外医疗高保额的可以考虑这款产品。总之，四款老年产品也是各具优势不足，大家选择的时候根据自己的偏好进行选择就好。写在最后意外无处不在，但是意外风险却可以比较低成本的转移。一份意外险，价格不高，但却是一份切实的保障。因此，无论什么年龄段，都要配置一份意外险。
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月入3000，有资格买保险吗，你可能真的想多了
月入3000，有资格买保险吗，你可能真的想多了月入3000，有资格买保险吗？“买保险，那是有钱人才做的事情。”时至今日，抱有这种想法的仍大有人在。其实远虑君很能理解，大家并非不知道保险重要，可就是……没钱。衣食住行，这些摆在眼前的花销，样样都比那未知的风险更显紧迫。若是把有限的预算都花在了保险上，生活反而会立刻陷入困境。只是，这里存在一个误解：在大多数人的认知里，保险很贵。今天远虑君想和大家聊聊，身为“穷人”的大多数人，到底该不该买保险、怎么买才最省钱。主要内容如下：月入3000，才是多数人的真实写照你所认识的保险，也许太片面月入3000，保险怎么配置才合理一、月入3000，才是多数人的真实写照网络上经常会流传各种版本的“平均收入”，看得大家伙儿是频频摇头，大呼“拖了后腿”。事实上，有钱人依然是少数。月入3000，才是多数人的真实生活。（图源自国家统计局官网）根据国家统计局2019年度数据显示，居民人均可支配收入只有3万，平均到每个月，不足3000元。之所以我们潜意识里会觉得：有钱人太多了，无非是网络在作梗。在当下这个信息爆炸的时代，人与人之间的距离被拉得太“近”。我们轻而易举就可以通过各类文字、视频信息掌握有钱人的新鲜动态，看得多了，便以为那就是大多数人的生活。但其实大家都一样，拿着不咋丰厚的收入，需要精打细算，才能将日子维持下去。区别在于，有些人真就靠“省”过日子，除了吃饱穿暖，其他的钱一概不花。想那么多干嘛啊？等攒够了钱，再盘算其他呗。可钱是永远攒不够的，于是打开朋友圈，我们看到了各类众筹。而有些人，更有远见。即使是从牙缝里掏，也能掏出一份预算用于对未来的规划和保障。如果说人生就是一场赌，那么无疑他们拥有更多应对风险的筹码，胜算也更大。二、你所认识的保险，也许太片面一份重疾险一年保费一万多，该买吗？摸摸自己的口袋，确实买不起。但保险真有那么贵吗？相信大多数人初接触保险，都不是通过互联网，而是身边作为代理人的亲戚朋友、街坊邻居。问题就出在这里。保险公司要盈利，就不能靠高性价比的消费型产品，保费低利润就低。于是主推的都是可以返本、分红的高价险；代理人卖人情单，搞定一单赚一单，自然也是什么产品佣金高，就卖什么给你；线下渠道信息不透明，全靠代理人推荐，而普通人一般保险意识薄弱，相关知识了解甚少，很容易就被绕进去，忽视保障、追求收益。所以大家买到的产品大都长这样：或是这样：初接触保险的人很容易踩的三个坑：坑一：买保险为了理财而不是保障很多人把保险当成一种投资理财手段，买的时候只关心收益和分红，对于能否抵御疾病、意外等风险漠不关心。其实从理财角度来讲，与其他投资渠道比，收益性并不占优，而且资金流动性还差。坑二：返本型保险最划算？总有人觉得，保费花出去，不拿回些什么就亏了，所以钟爱返还型产品。返还型保险的本质就是保险公司多收取一部分保费去投资获利，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。但实际收益并不高，还会大大增加交费压力。同样的保障，消费型保险的价格只有返还型保险的1/3，节省下来的2/3保费，自己来投资，即使投资国债收益也远高于返还型保险。坑三：万能险等于一张保单全保障？万能险看起来“大而全”，省心又省事，实则以偏盖全，几个险种共用保额，不仅影响理赔，还捆绑性价比不高的保险，保费贵，保额低，并不划算，全面的风险保障应该是组合搭配才最实用。推荐阅读：《万能险≠万能》正因为大家争相往这些坑里跳，所以现状就是很多人的保费都偏贵，且保障严重不足。如远虑君在《2019年理赔年报》里所统计的，重疾险的件均理赔保额都不高，在10万左右。而现在治疗重疾的费用动辄30万，这点保额根本起不了什么作用。所以在这里，远虑君劝大家，换一种更理智的思路去看待保险。对于我们而言，最重要的是做好基础保障，只要将那些用于理财与返本的成本挪至纯粹的保障上来，不仅可以节约预算，还可以进一步做高保额。三、月入3000，保险怎么配置才合理人生各个阶段，都面临着重疾与意外的风险。如果恰至中年，已成家立业，还需多承担一份家庭责任。一个完善的保险方案应该按照“重疾险+寿险+医疗险+意外险”去配置，这四类险种相互补充，基本可以覆盖大家所担忧的所有风险。当然，根据预算与实际情况的不同，可以有所增减。对于月入3000的人群该如何投保，这里再强调2点：1、关于保费的预算从预算上讲，按照行业常用的“双十原则”，即每年保费的预算控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍，是比较合理的。也就是，如果月收入为3000，一年保费预算在4000左右。买保险一定要把保额买足，比如重疾险至少要30万起步。并且每个阶段的保险规划应从实际需求出发，不必“一口吃成一个大胖子”，可以等到后期预算上来了，再做加保补充。2、关于投保渠道在《投保渠道》一文里，我们列举过各个渠道的特点与优劣，渠道本身没有好坏，只有适不适合之说。而对于月入3000的人群来讲，互联网渠道的产品确实要比线下代理人所销售的产品更适合你。《消费型重疾险对比测评》VS《TOP8大公司重疾险对比测评》仔细对比上面这两篇文章中所列举的产品保障与价格，你就会知道我为什么这么说。下面，远虑君将按照个人与家庭的两种情况，为大家演示如此有限的预算下，该如何投保。情景一：25岁单身青年，月入3000假设小远刚毕业，月入3000，无房无车无贷款，也没有责任与压力需承担。方案如下：如上图，整个方案的年交保费仅3000元，保障较为齐全，保费压力也不大。重疾险：保额50万，保至70岁，这里推荐无忧人生2020，这款产品重疾保障力度大，最高可赔付160%基本保额，还可以灵活选择癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、少儿特疾双倍赔、身故责任等。医疗险和意外险推荐好医保长期医疗和小蜜蜂超越版，都是性价比很高的产品，详细测评可以阅读：《好医保全新升级》《最全成人意外险测评》至于寿险，由于小远暂时没有经济和责任上的压力，可以不配置。情景二：三口之家，家庭一共月入3000假设远先生已经成家，太太暂时并未工作，还有一个2岁的宝宝，家庭的唯一收入来源就是远先生每个月3000的工资，且还有30万的房贷。方案如下：这样的家庭是非常脆弱的，抗风险能力极差，一旦出事，极易崩塌。所以在极其有限的预算下，首先考虑做好每一位家庭成员的基础保障，保额刚好覆盖风险，等到后续预算增加再及时补充。如上图，整个方案的年交保费4680元，不会给家庭造成太大的压力。远先生作为家庭经济支柱，我们为他配置了：重疾险：30万保额，保到70岁；百万医疗险：200万保额，买1年保1年，6年保证续保；意外险：50万保额，买1年保1年；定期寿险：30万保额，保30年。若是将来不幸患病，可以通过医疗险报销医疗费用，另外通过重疾险再获得30万的保险金，弥补生病期间的收入损失及家庭支出；若是不幸意外身故，意外险与寿险所获赔的保险金，刚好可以覆盖家庭面临的债务，还可以给家人留下一笔钱，保障家人的生活。远太太虽不是经济来源，但也是家庭的重要支撑，所以除了寿险，另外三个险种也尽量配齐了。由于预算有限，重疾险换成了瑞泰瑞盈，费率对女性更为友好。30万保额，只保重疾，选择交到70岁，保到70岁，每年只需一千左右。小蜜蜂超越版对于家庭主妇可投保的额度有限制，所以方案中的意外险换成了保障同样优秀的大保镖。而2岁的宝宝，主要面临的风险就是重疾和意外，所以给他配置了少儿重疾险中保障最全面的妈咪保贝，保30年，正好可以覆盖孩子的成长期。以及一份一年期的意外险萌宝保。远虑君说不论贫穷还是富有，都应该为自己和家人配置充足的保障，才能更有底气的去面对生活。买保险是件丰俭由人的事情，不管月入多少，总有适合你的方案。重要的是一定要结合自己的经济情况来考虑，不要给自己造成太大的经济压力。
