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港险1156亿持续火爆，香港各大保险公司9月份最新优惠政策来了...
最近，香港保监局公布了2024年上半年的数据，全港新单总保费1156亿港元，同比增长12.2%，创下历史新高。其中，内地访客赴港投保297亿港元，而储蓄分红险依旧是内地人投保的心头好。也难怪，在内地利率持续下行的情况下，也只有香港保险能打破投资的不可能三角：低风险、高收益、较高流动性。这两天，香港各大保险公司九月份的优惠政策出来了，我看了下，预缴利率已经开始往下调了，而且有的保险公司预缴的年份也从5年降到了2年。具体的情况我们一起来看看：香港保险公司的优惠分三种，保费回赠、保费折扣和保费预缴。01保费回赠保费回赠就是说，你交了一个保单年度的保费后，保险公司会按照一定的优惠返还一部分保费给你，一般在第二年返还。保费回赠并不是固定的，不同的保费会按照季度进行调整，那具体如何计算呢？比如友邦是22%的保费回赠（年交10万美金），相当于保险公司会返还10*22%=2.2万美金；年交5万美金是18%的保费回赠，相当于返还9000美金；年交2万美金是14%的保费回赠，相当于返还2800美金。如果投保[盈Y3]的同时投保重疾险/医疗险的话，还会增加8%的回赠，也就是最高可达31%的保费回赠。但不算上叠加的话，保费回赠给的最高的是周大福人寿，年交50万以上是26%，相当于返还13万美金，年交10万是22%的保费回赠，相当于返还2.2万美金；年交2万是12%的保费折扣，相当于返还2400美金。02保费折扣保费折扣与保费回赠相似，只不过不是第二年返还保费，而是第一年直接保费打折，比如，宏利给的是2年的保费折扣（年交10万美金），第一年是12%，第二年是8%，相当于可以折扣10*（12%+8%）=2万美金；5万美金的保费折扣是18%，算下来，省了9000美金；2万美金的保费折扣是12%，算下来，省了2400美金。万通保险的保费折扣最大，3万美金以内是16%的保费折扣，3万~10万则是26%，最高给出30%的保费折扣；年交10万美金的话，保费折扣等于10*（10%+20%）=3万美金；年交2万美金的话，保费折扣等于2*（10%+6%）=3200美金。中国人寿则比较特殊，8000美金以上，预缴是20%的保费折扣，期缴是10%的保费折扣，如果年交10万美金预缴，20%算下来，可省2万美金。03保费预缴保费预缴则相当于我们把后面每年的保费提前存在香港保险公司，保险公司每年给我们额外的存款利率（保证利率）。以宏利为例，9月份给的是5.2%（10万美金）的预缴利率，如果做预缴，约等于节省了首年保费的57.6%，如果年交10万美金，再算上20%保费折扣，共优惠77.6%，共77600美金；如果年交5万美金，只有5%（＜8万）的预缴利率，等于首年保费的55.2%，再算上18%保费折扣，共优惠73.2%，共36600美金。如果年交2万美金，算上12%的保费折扣，共优惠67.2%，共13440美金。万通保险的话，预缴利率是5%，相当于优惠了45.4%的首年保费，如果再算上30%（年交10万美金）的保费折扣，共优惠了75.4%，算下来可以节省75400美金。中资保险公司呢，预缴优惠力度最大的是太平洋保险，5.2%的预缴利率，而且没有金额限制，其中热门的[世D悦享][世D鑫享]给出了6%的预缴利率（年缴），要是投保指定的重疾险还能享受额外2%保费折扣。也就是说，年交20万美金（20年期），第二年的保费折扣高达32%，再算上6%的预缴利率，相当于优惠了总交保费的78%，也就是156000美金。04优惠变动值得一提的是预缴利率不是一直不变的。一般情况下，预缴利率每月调整一次，而从最近的数据来看，均呈下降趋势。比如宏利的预缴利率从6%降到5.5%，现在8万以上只有5.2%，8万以下投保只有5%的预缴利率了（上个月还有5.5%），而预缴年份上也有所变动，比如友邦之前也是可以5年预缴，现在只有2年预缴，分别是8%、4.5%。那为啥会有这样的变动呢？主要还是跟供需关系有关，前年两地刚通关的时候，各家保司为了吸引更多的人投保，推出高的优惠招揽客户，而现在内地利率一路下跌，老美降息迫在眉睫，大放水的情况下，大家为了避免财产缩水纷纷涌去香港投保、开户，投保的人数多了，香港保险市场也从买家市场变成卖家市场，自然也不需要用优惠吸引客户了。无论如何，之前更早上车的人，无疑锁定了更高的优惠，吃到了红利。05降息对港险的影响那有人就问了，降息对已经配置的港险有影响吗？答案是有的。如果保险公司配置的是短期美债，那降息不会构成很大的影响；但如果配置的是长期美债的话，降息会直接推高港险的收益。而通过查阅财报，大多香港保险公司配置的债券是以7-10年期为主，中长期的居多，而长期美债，在降息之后会跟着上涨。为什么呢？比如说现在长期美债利率5%，降息后变成2%，那原来5%的长期美债自然会备受追捧，供不应求，价格自然也会水涨船高。所以，香港保险也得趁着降息前去配置，配置港险就有点像提前锁定长期高利率的一种操作，未来一旦降息，是利好香港保单的持有者的。保险公司手里的债券升值了，这样就可以给保单持有人派发更多的分红，所以这波港险的配置窗口期，需要重视起来。查看和获取更多铲品信息，可以关主我的同名微信公众号：胡胡的全球笔记，找到我哈~……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
第三届中欧国际工商学院绿色金融论坛暨可持续未来论坛中国站举办
转型进行时-金融与商业的协同增效2024年10月25日，第三届中欧国际工商学院绿色金融论坛暨可持续未来论坛・中国站在中欧国际工商学院成功举行。本次论坛由中欧国际工商学院和法国巴黎银行联合主办；上海金融业联合会、中欧陆家嘴国际金融研究院、中欧校友FMBA俱乐部联合协办。论坛围绕"转型进行时：金融与商业协同增效"的主题，就相关政策趋势、绿色与转型投资、各行业低碳技术与转型实践、可持续发展背景下的中资企业出海等热点话题展开讨论。中欧国际工商学院副院长兼中方教务长，战略学教授，全球CEO课程-联席课程主任张维炯-第三届中欧国际工商学院绿色金融论坛暨可持续未来论坛・中国站中欧国际工商学院副院长兼中方教务长，战略学教授，全球CEO课程-联席课程主任张维炯-第三届中欧国际工商学院绿色金融论坛暨可持续未来论坛・中国站 法国巴黎银行（中国）有限公司首席执行官兼行长赖长庚-第三届中欧国际工商学院绿色金融论坛暨可持续未来论坛・中国站法国巴黎银行（中国）有限公司首席执行官兼行长赖长庚-第三届中欧国际工商学院绿色金融论坛暨可持续未来论坛・中国站 中欧运连网金融学教席、金融MBA课程主任（FMBA）余方教授，以及中欧陆家嘴国际金融研究院副院长、中欧FMBA2018级校友刘功润博士，共同发布了《2024全球可持续金融与低碳发展报告》中欧运连网金融学教席、金融MBA课程主任（FMBA）余方教授，以及中欧陆家嘴国际金融研究院副院长、中欧FMBA2018级校友刘功润博士，共同发布了《2024全球可持续金融与低碳发展报告》中欧国际工商学院副院长兼教务长、管理学与领导力教授濮方可教授，中欧国际工商学院副院长兼中方教务长、战略学教授、全球CEO课程联席课程主任张维炯教授，法国巴黎银行中国有限公司首席执行官兼行长赖长庚先生，法国巴黎银行集团（中国）副董事长、魏海诺先生，中欧国际工商学院金融学教授、运连网金融学教席教授、副教务长、金融MBA课程主任（FMBA）余方教授出席论坛；上海交通大学上海高级金融学院教授，可持续金融学科发展专项基金的学术主任邱慈观教授、中欧国际工商学院金融学助理教授王任轩教授发表主旨演讲；十几位来自产学研各界的企业和金融机构高管、专家学者开展圆桌讨论。近两百位来自各行业的从业人士参加论坛，共同探讨了金融与商业的协同增效。论坛伊始，中欧国际工商学院副院长兼中方教务长张维炯教授为论坛致辞。张院长指出，面对气候变化、资源枯竭等全球性挑战，绿色金融应运而生，它不只是一种金融创新，更是一份责任和使命。绿色金融不仅能够产生环境效益，同时带来经济回报的产品提供必要的资金支持，还能够通过市场机制引导更多的资本投入到这些领域，有益于创造新的就业机会。张院长表示，作为中欧政府和欧盟共同创办的一所国际商学院，中欧国际工商学院多年来一直致力于推动ESG教育，引导企业承担起社会责任，共同推进人类的持续发展。他期待参会嘉宾通过深入的交流和讨论，激发新的思考，找到切实可行的解决方案，为推动绿色金融的发展贡献智慧和力量。法国巴黎银行（中国）有限公司首席执行官兼行长赖长庚在欢迎致辞中表示，作为法国巴黎银行的一项全球性会议，"可持续发展论坛"今年迎来了第九年，也是第二年在中国举办，每一年的论坛都见证着世界各地区政策与监管的演进发展，也能看到各行各业的最佳可持续实践在保持迭代更新。他强调，低碳转型已经成为各行业的一节必修课，中国以及中国企业在推进可持续发展这一重要的全球议程上，发挥着巨大的引领作用，在多个技术创新应用方面走在世界前列。对此，赖长庚进一步表示："在中国，我们制定了相应的可持续金融发展战略，具体来说，我们依托集团的全球资源与网络优势，结合我们的专业能力与本地经验，帮助金融机构和企业在海外开展绿色融资，募集更多国际资本，支持中国实体经济的可持续发展；同时，我们以能源转型为抓手，拓展绿色与转型金融业务，将资源向实体可持续发展领域倾斜。"上海交通大学上海高级金融学院教授，可持续金融学科发展专项基金的学术主任邱慈观针对转型金融（Transition Finance）展开探讨。她从转型金融定义以及转型金融工具类别切入，围绕可持续发展挂钩债券（Sustainability Linked Bond，‘SLB'），详细介绍了其发行标准以及"可信度"、"净零对接度"两种评估方法，并对国内外SLB发行情况进行了比对。 她还以MSCI Climate Paris Aligned Index（PAB Index）为范例，介绍了气候指数的理念与相关法规，指数编制的约束条件与数据要求，以及PAB所面临的限制与挑战。邱慈观强调，以碳中和为目标，是人类前所未有的尝试，需要在经验累积中优化转型金融工具。对于实现净零排放的目标前的必要举措，人类需要通过试错法对如何减排、排放交易机制（Emissions Trading Scheme，‘ETS'）如何设计、如何对碳进行定价等问题加以思考与探索。中欧国际工商学院金融学助理教授王任轩以《资本市场（逆）全球化与可持续投资》为题做了主旨演讲，他指出资本市场的全球化有助于绿色转型的发展，因为发达国家与发展中国家之间存在互补性：新兴市场拥有更多的商业投资机会，而发达国家则拥有更多的金融资本，资本市场进一步全球化可以实现商业和金融的协同增效。他自己的实证研究发现，发达国家的投资企业债券资金的流入（流出）降低（升高了）新兴国家绿色企业融资成本。他的研究还发现中国自2017年以后的债券市场开放吸引了大量国际投资。在2019年第三个季度前后，从国外流入中国债券市场的资金增长了四倍（从500亿元增加到了2000亿元）。而在这期间，国内绿色企业的债券市场融资成本相对棕色企业可以得到8.8%的折扣。他的研究发现了这个折扣来自于国外投资者的ESG偏好，而不是来自于公司基本面的区别。这些结果进一步说明了国际化对于绿色转型和可持续发展的积极推动作用。他也警示去全球化对于转型的潜在危害。在接下来的高峰对话环节，中欧运连网金融学教席、金融MBA课程主任（FMBA）余方教授，以及中欧陆家嘴国际金融研究院副院长、中欧FMBA2018级校友刘功润博士，共同发布了《2024全球可持续金融与低碳发展报告》，并对报告内容进行了深入解读。余教授指出，本次报告的特色精选了金融MBA2022级同学的毕业课题报告，这些报告以解决工作中的实际问题为出发点，具有较强的实践性。刘功润博士分享了报告中的核心议题之一，即中国可持续金融市场迅速崛起的原因。报告认为，政府的政策支持至关重要；同时，市场因素起到了关键作用，能源、交通和制造业等行业的转型需求巨大；此外，国际力量的参与也起到了重要作用。随后，余教授和刘功润博士还就如何通过金融工具帮助企业实现零碳排放，以及在中国如何进行ESG投资等话题进行了深入探讨。在随后的圆桌讨论环节中，法国巴黎银行环球市场部亚太区可持续资本市场主管黄超妮与负责任投资原则组织（PRI）中国区负责人罗楠、宏利基金固定收益部总经理孙甜就如何扩大中国绿色和转型投资的话题展开交流。谈到中国的ESG投资，罗楠表示从2017年PRI设立中国办公室时起，短短七年间，加入的中国机构已从当初的大约七家增至目前大约140家的规模；机构类别上看，目前以公募基金为主，保险资管公司、理财公司等类型机构也在积极参与。但与国际上的ESG投资实践相比，中国的ESG投资策略还处在相对初级的阶段，且更多地由资产管理人而非资产所有者践行和推动，并且在策略上，积极所有权（active ownership）等方法尚未获普遍应用，但中国投资者已开始有意识地在这个策略上有所作为。孙甜则结合宏利基金的业务实践，介绍了如何将ESG分析与现有的研究框架进行融合，具体到固收方面，就是把ESG的分析和宏利内部的信用评级流程进行整合，在对投资主体标的做分析的时候，把ESG的各个评分项的定性、定量研究最终整合到内部信用评级的结果中，并且在这个过程中对存在重大潜在风险做标记。她还提到，在做业务推进或者是产品设计和真实投资管理的时候，宏利有两个基本的前提，第一是要立足中国宏观经济和产业结构基本面；第二是要考虑中国可持续投资还处在初级阶段的一个现实定位。她也表示，中国是制造业大国，碳密集行业占比高，转型金融与转型投资有着广阔的发展空间及应用场景。ESG投资的超额收益究竟成色几何长期以来是投资者关注的热门话题。对此，罗楠引用了业界多项近期研究成果，表示ESG评级较高的公司在行业内表现优于同行，整合了ESG因素的投资策略有助于防范下行风险，有利于降低波动性，且ESG整合对资本成本能起到积极的影响，该影响在新兴市场的表现更为突出。孙甜指出，越来越多的金融机构开始逐步在资产定价的环节中考虑到包括可持续债券在内的绿色金融产品给予一定阶段性溢价。在投资收益和风险收益比上，对性价比会有一个正向的反馈。黄超妮表示，我们不应该仅仅着眼于企业的ESG评级、评分，ESG更重要的价值体现在衡量一家企业是否能更好地把握与应对中长期的机遇和挑战，投资人更看中的是企业治理的质量高低。她还特别提到，国际可持续债券市场目前处于供需两旺的状态，截至十月中旬，今年新增的ESG债券发行量大概有8100亿美元的规模，已超过去年全年的发行量。论坛还以圆桌讨论的形式，为观众带来了化工、消费、汽车、科技等行业的跨国企业在华低碳转型实践案例。法国巴黎银行集团（中国）副董事长魏海诺（Bruno Weill）主持了这场讨论。巴斯夫大中华区营运与基地管理高级副总裁薄扬（Jan Peter BREDEHOEFT），欧莱雅北亚及中国首席可持续发展官朴智鲜（Jee Seon PARK），日产汽车企业副总裁、东风汽车有限公司副总裁、东风日产乘用车公司总经理关口勋（Isao SEKIGUCHI），诺贝丽斯亚洲战略及可持续发展总监徐小磊，必维国际检验集团体系认证事业部中国区定制化解决方案项目总监董峰就各自的可持续发展战略与转型承诺进行分享。嘉宾们介绍了如何通过具体举措回应不断变化的客户与市场需求，包括使用可再生能源，改进生产流程，开发新产品，以及与供应商、消费者合作以实现共同的可持续发展目标。他们还讨论了这一过程中遇到的挑战，如政策变化、技术转型的复杂性，以及消费者接受度等，并就五到十年后的在华可持续发展中期目标进行解读。下午的第一场圆桌讨论中，36氪基金创始人、36氪集团副总裁、中欧FMBA2014级校友赵甜，申能股份有限公司副总裁、董事会秘书杨波，蔚来汽车电源管理副总裁、蔚来能源投资（湖北）有限公司法定代表人沈斐，杭州卡涞复合材料科技有限公司创始人、CEO何鹏围绕"持续发展背景下的中资企业出海"这一话题展开了深入讨论。嘉宾们认为，伴随着欧洲净零工业法案、碳边境调节机制等越来越严格的绿色能源政策要求，国内的新能源汽车、新能源生产制造和新能源投资运营企业需要在绿色技术和材料研发、绿色能源生产、产业链合理布局、跨界融合等方面积极应对变化和挑战。同时，针对中国企业在全球绿色目标下的角色和价值，嘉宾们分享道，在COP29会议召开之前的当下，世界各国在可再生能源增长的步伐上尚未达到COP28设定的相关目标。气候治理作为全人类共同面对的全局性、专业性的问题，亟需包括中国和欧盟在内的世界各国共同努力、通力协作、优势互补，探寻出一条切实可行的可持续发展道路。中国企业在绿色装备、绿色航运、绿色投资和绿色市场等方面都做了许多有益的尝试。论坛还邀请到来自银行、保险等金融机构，第三方金融服务机构，专业咨询公司，以及研究智库的嘉宾代表，就如何为低碳转型提供高质量服务、助力打造转型生态圈的话题展开交流。法国巴黎银行（中国）有限公司副行长、上海金融业联合会绿色金融委员会主任委员张有方主持了这场圆桌讨论。上海金融业联合会常务副秘书长、交通银行机构部副总经理帅师重点介绍了上海金融业联合会如何凝聚行业力量，通过专业委员会等组织形式推进可持续金融工作的发展；他还解读了交通银行的绿金战略以及业务特色。浦发银行总行投资银行部（绿色金融部）绿色金融中心处长李睿分享了浦发银行在转型金融领域的先行先试经验，以及在实践中遇到的技术性问题和解决方案。中国太平洋保险（集团）股份有限公司资产配置部ESG投资管理经理彭越则从保险业的角度，讨论了太保集团在绿色保险产品创新和投资端的实践。中诚信绿金科技（北京）有限公司副总裁张英杰介绍了中诚信绿金主要产品及服务，涵盖ESG债券评估认证、金融机构与政府绿色咨询、ESG 评级与数据分析、研究与培训等，通过产品服务创新促进实体产业的转型并支持金融机构业务发展。伊尔姆环境资源管理咨询中国区总经理姜思遥分享了ERM在支持中资企业低碳转型方面的观察和建议。最后，复旦大学环境经济研究中心主任李志青从学术智库的视角，讨论了在绿金政策研究和人才培养方面的工作。本次论坛还有幸邀请到欧盟委员会金融稳定、金融服务和资本市场联盟总司（DG FISMA）副总干事Alexandra JOUR-SCHROEDER以连线方式参与论坛。她在视频演讲中解读了欧盟的可持续发展金融政策。她强调了欧盟绿色新政的重要性，该政策旨在通过巨额投资推动2050年实现气候中和的目标。JOUR-SCHROEDER提到，尽管欧盟在绿色投资方面取得了稳步进展，但仍需面对气候挑战和投资回报的波动性。她还强调了可持续金融框架的实施，包括新的企业可持续报告标准和金融产品信披要求，以及为小型市场参与者提供的技术支持。此外，她还提到了欧盟在推动全球合作方面的努力，包括与国际标准的协调和对跨境绿色投资的促进。最后，中欧国际工商学院副院长兼教务长、管理学与领导力教授濮方可Frank Bournois发表闭幕致辞，代表学院衷心感谢每一位嘉宾带来的诸多金融概念及ESG实践的精彩分享。
预期7.19%，宏利567王炸新品，香港储蓄分红险的天花板！
这两天，被一则消息刷屏了，香港保险界的“卷王”诞生，它就是加拿大宏利的【宏挚传承】。宏利的新产品究竟有多卷？这么说吧，宏利的这款产品直接刷新了三个纪录。目前市面上的产品，5年交，最快的回本时间是7年，而宏利是6年回本，然后现金价值以7%左右的速度增长。更离谱的是它的前期收益，香港市场上5年缴的产品，第10年的IRR普遍在2.5%左右，宏利倒好，10年的IRR年化复利直接给到了4.29%。这不是行业天花板了，是连天花板都要被捅穿了啊...为啥宏利能给这么高呢？我觉得跟长期美债加息有关，现在美债利率是4、5个点，宏利偏向债券，在短期内给出4.29%也不足为奇。它在20年的IRR也无人能打，算是储蓄分红险里第一个达到6%的产品。此外，宏利这款产品的预期利率也创下了新的纪录，IRR为7.19%，老实讲，我都有点为保诚感到憋屈，因为它在4月1日刚升级了【隽富】，IRR为7.18%。看来，宏利这次就是铆足了劲，来掀桌子的……说完了收益，我们来看看宏利的提取密码，【宏挚传承】的密码是567， 以5万美金5年交为例，你在第6个保单年末就可以开始领钱，每年可以领取总保费的7%，也就是每年17500美金，领终身，计划书里可以看到，领到80岁的话，已经领了131万美金后，这时账户还剩115万美金，可以作为财富传承，代代领钱，让孩子继续领钱。当然，还可以选择宏利新推出的56789的领取密码，如何理解呢？以5年交的保单为例，你可以在第13个保单年度，领取100%总保费，领回本金后，每年还可以定期领取5%的现金流到终身，或者也可以选择第14个保单年度，领取100%总保费，领回本金后，每年定期领取6%的现金流到终身，以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流，比如想晚点拿，多拿钱，那么可在第17个保单年度，领取100%总保费，然后每年领取9%的现金流到终身。总的说来，宏利的新产品回本速度快，收益高，提取方式也多样。……有人就问，它家还有没有什么优惠呢？以10万美金，5年交的保单为例，宏利给出的是5.5%的预缴利率，相当于优惠了首年保费的61.3%，宏利的保费折扣分为两年，分别是12%和6%，算下来，相当于优惠了首年保费的79.3%，等于7.93万美金，一共优惠57.4万人民币（7.24汇率）。这个优惠也比友邦的【盈御3】和保诚的【隽富】要更高一些。……看到这，你会不会有疑惑，这么好的产品，到底靠不靠谱，为啥我之前没有听过宏利？如果你听说过内地的中宏人寿，那你就跟宏利打过交道了，国内的第一家中外合资保险公司“中宏人寿”，就是中石化与宏利一起合办的。宏利1887年在加拿大成立，1897年就在香港开展业务，至今已有127年的历史，算下来，比保诚、安盛和友邦在香港的时间都要长。在2023年的港险公司总保费排名里，宏利排在第三，有这么个说法，每3个香港人，就有一个是宏利的客户。ps:汇丰默默排在第一，因其主要做的是当地银行的业务而且在国际机构的评级上，宏利也算得上优等生，标普、穆迪和AM best三家公司分别给出：AA、A1、A+的评级。有人就说了，这些评级有什么用呢？这么说吧，通过这些评级，你就可以知道一家公司的信用风险程度。标普是金融行业的评级机构，会对市场上的股票、债卷进行评级，做投资的朋友估计会比较熟悉。比如宏利的标普等级是AA-，这代表着宏利的债务偿还能力较高，信用比较好，同样的还有友邦和安盛。AM best（贝氏评级）是一家专门针对保险公司的评级机构，宏利A+的评级，而同为A+的还有中国平安，也侧面能说明宏利的实力。……截至2023年上半年，宏利全球管理总资产达到4034亿加元，约2967亿美金。其中投资组合中债券类占比（债券类，包括债券、私募债券、抵押贷款、现金和短期证券、银行贷款、融资租赁和其他）最大，约占总组合的81%，其中政府债券占19%，企业债券31%，私募债券11%，按揭13%;其次上市类股票占比6%，分散在不同的行业和地区。其余则为另类长期资产投资，占13%（房地产、林地、私股权、基建项目等）这个投资占比，可以看出宏利的投资风格还是相对稳健分散的，持有债券为主。……当然，具体产品的成绩怎么样，我们还得看产品的历史终期分红实现率或总现金价值比，我们来看一下，宏利早期的分红类产品【宏达储蓄】，可以看到，【宏达储蓄保障计划】只有1年的终期分红实现率略低于100%，其余时候都是超额完成任务，其中，分红实现率的最大值是104%，最小值是98%，中位数是102.5%，总的来看，这款产品实现率也还算可以，许下的承诺大多都实现了。接着，我们来看宏利的另一款分红类产品【盈传财富】，分红实现率最高达到了111%，最低也是100%，储蓄分红险的分红实现率全部达标，可以说没啥毛病。……但也不得不提一点，虽然宏利的储蓄计划实现率不错，但其他寿险系列的个别产品，分红也是不尽如人意的，比如【丰誉传承】这几年终期分红实现率最低是87%，【创富传承】最低是96%，分红实现率的稳定性相对逊色于友邦、保诚。出现这样的波动，也不用太奇怪，毕竟前面我们也说了，宏利的投资风格以债券居多，但这几年随着美联储大幅加息，债券价格也遭遇了一些波动，因此阶段性受到了影响。.........有人可能问了，保险公司的预期分红收益这么高，有没有画饼的嫌疑？首先在每一个产品设立之前，保监局都会委派精算师入驻保险公司对产品预期收益进行测算，看是否能达到预期水平，从而决定是否发行产品。这次之所以能通过，我觉得是因为，目前全球债券的高收益，理论上宏利通过锁定中长期债券利率，确实是可以实现保单的预期。况且如果分红实现率远低于100%，它每年需要官网披露的话，数据比较糟糕，也会影响到保险公司自己的品牌和销售，当然分红预期定的更高一些，也有其好处，简单说就是保险公司需要更多、更积极的去分配保单的收益，而不是储存在保险公司的特别储备账户，这样我们的前期收益理论上也可以更高。当然，如果我们的期限是放在20年期以上，其实其他保险公司，友邦、保诚、安盛、万通、富通，收益也都可以，现在香港这储蓄市场，已经是卷到闭眼挑一家，基本都是好产品的程度了，喜欢哪个选哪个，百花齐放，百家争鸣，挺好～如果你需要更多资料，可以来我的同名公众号“小囤保”找到我哈~......【声明】本文章数据来源于香港各大保司官网，文章内容仅为个人研究，只做知识的共享者，不做任何投资建议、销售等。为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“小囤保”
香港保险60%分红实现率，太误导人了！！！
最近这段时间，我发现有一些读者问：为啥听说宏利的分红实现率不高？甚至还看到有人说宏利是画大饼、分红差，60%分红实现率的，这让不了解宏利的人忧心忡忡。实则不必慌张，我自己也持有宏利保单，而且我敢断定，那些说60%实现率的，根本就不了解香港保险！接下来，我会用数据来打脸这些黑子。我先在网上找到了喷子们说的那款产品「赤霞珠终身寿险计划」，把每年红利的分红实现率扒了下来，如下图：2018年-2020年生
香港保险多元货币，转换真的丝滑？
今年港险市场继续互卷，在吸引力展示上，个个拉满。以前多元货币，是一些产品的特色主打，到今年几乎成为主流新品的标配。不过就像之前我们对于港险的观点，相比于内地的强监管，港险更偏向市场化。一款产品，从设计，宣传到发布，几乎无需任何监管审核，这就导致了港险设计灵活，宣传亮眼。但同样的，也需要注意不要被漂亮的宣传所“魅惑”具体落到实际的，也需要更多去分辨和正确看待。今天我们就来说一下关于多元货币转换的问题。一些营销人员对于多元货币宣传常常是这样的：任意转7种，美金、澳币、日元、英镑、人民币，丝滑切换...而实操过程中，货币转换并不丝滑，真正切换也涉及非常多不确定情况。我们拿个当下最热的港险新品, 宏利宏挚传承来举例一下。产品小册子里重要说明可见这样的说明：宏利-宏利宏挚，关于多元货币转换的说明大概说了几点：1、货币转换后，保证现金价值和非保证的红利金额将会被调整，且调整幅度会是非常显著。2、未来保费可能会被调整。3、转换后，新计划利益、特色、条款、投资策略都可能不同，附加的保障也可能因为新计划没有而被终止。4、人民币非自由兑换货币，转换有一定不确定性。举个例子来说，比如我买的美元保单，有一天我去了英国，因此我想行使货币转换权益，把美元保单转换成英镑保单。但转换后，可能完全是一个新的英国本土的储蓄计划，和现在这款宏挚传承完全不一样。而转换之后，积累的现价和红利也可能因为调整而有所损失，附加身故责任可能新计划没有而取消。再举个例子，很多内地朋友被多元货币所吸引，是觉得万一长期呆在国内，到时候直接换成人民币保单提领，省去换汇麻烦。但实操过程中，因为监管和政策的原因，能否换成人民币是不确定的。也许会问，会不会就宏利多元货币有这些”BUG"？其实不是。比如2024年富卫的新品，盈聚天下对于保单货币转换同样有很多相似的说明：富卫-盈聚天下，关于多元货币转换的说明不仅如此，条款还明确说了：公司是可以随时暂停/终止货币转换的选项。又比如保诚，对多元货币转换风险也做了提示。只不过相比宏利和富卫对货币转换风险的详尽描述，保诚显得更为笼统。保诚隽富，关于多元货币转换的说明友邦新品：盈御3，明确提醒不要单纯为了货币转换而购买产品：友邦 盈御3，关于多元货币转换的说明因此一些宣传所谓丝滑切换，并不丝滑。不仅有损失现金价值的风险，还有保单计划变更，以及转不回来的可能。最后一方面，我们要肯定，多元货币的权益给了投保人在一些场景下更多的便捷。但一方面我们也需要知道，其实多元货币转换，本身就是一个附加功能。没必作当作一个主要目的而购买，也不要试图去“灵活使用它”，而过早的进行货币切换。其中隐含的各种风险可能让投保人利益产生不小损失。在实际的转换中，也一定要了解清楚切换新计划的详情，具体可能的变动。切换”摩擦成本“，可能比想的更大。港险的权益功能性非常之多，不过实操落地是否如我们所想？适不适合自己？都是需要了解清楚的。抓主要矛盾，合理预期，才是香港保险购买的正确姿势。End.声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
香港再现3.6亿天价保单，富豪们选择加拿大宏利的真相…
前段时间，内地富豪斥资3.6亿购买香港保险的新闻刷屏了网络，而这几天，跟大家分享了咱们7月份的香港海外配置团，我自己和粉丝买的也是宏利的产品：于是很多人来问我：宏利，这家香港保险公司究竟怎么样呢？今天做足了功课，带着年报来给大家扒一扒。这家公司可以说与香港人的生活息息相关，750万的香港人指望着这家公司“养老”。为啥呢？因为宏利是“香港强积金”最大的供应商，而“香港强积金”又叫“强制性公积金”，相当于我们内地的社保，香港强积金有11800亿港币规模，宏利就管理了3000亿+，占据市场份额28%，也就是说香港有三分之一的养老金是交给宏利来管理的，那宏利可不就跟香港人的养老息息相关了。这也说明了宏利与香港政府的关系还不错，而且宏利的资金管理能力应该很强，不然港府也不会把这么重要的资金交给它。咱们继续往下扒：01来历1887年，宏利在加拿大多伦多成立，至今已有137年的历史，其创办人是加拿大的首任总理麦克唐纳，加元10元的钞票头像就是他。宏利也算是经历过大风大浪了，承受住了两次世界大战、几次金融危机的考验，目前是世界金融保险巨头之一。1887年，宏利在加拿大多伦多成立；1897年，宏利进入香港；1993年，成为加拿大第一家开设银行的保险公司；2004年，收购美国恒康；2008年，北京奥运会全球寿险合作伙伴；2017年，成为香港强基金市场“一哥”；在香港扎根的127年里，宏利服务了250万港澳客户，是香港持续经营历史最悠久的人寿保险企业。而香港本地人对宏利的认可度也很高，连续5年蝉联“香港最满意保险品牌”和最受客户推荐保险品牌第一名。宏利的母公司是宏利金融，旗下有三家全资附属公司：宏利人寿保险、宏利资产管理和宏利公积金信托有限公司，可以说，这是一家真正意义上的全球化企业，总部位于多伦多，加拿大第一，北美第二，香港前三。02业务宏利在全球拥有4万名员工，11万代理人，共3400万名客户，业务遍及全球19个国家和地区。宏利有两个名字，在亚欧和加拿大叫"宏利"，在美国则叫 “恒康”，在加拿大，宏利不仅有保险业务，还有零售独立基金和银行。宏利也很注重亚洲市场的发展，保险业务遍布香港、澳门、新加坡等10个国家和地区。亚洲市场的业务占宏利集团的63%，包括人寿与医疗保障产品、强积金、职业退休计划、互惠基金及财富管理方案。03财务总保费方面，2023年宏利的总保费收入为64亿加元，比2022年增长了12%，在香港总保费收入排第三，排前面的是汇丰人寿和友邦。ps:汇丰默默排第一，因其主要做的是当地银行的业务其中，亚洲地区保险业务迅猛，增长了58%，大概与两地通关后内地游客赴港投保有关。同时宏利的新业务价值量也发展迅速，2023年新业务价值总量达到23亿加元，比2022年增长10%，而这一数据也说明了宏利在过去一年的投资很出色，给公司带来了更多的利润。进一步分析财报时发现，2023年宏利出售了一批回报率较低的业务，不仅释放了100亿加元的流动性，还将核心股本回报率从11.3%提升至15.9%，而这一笔交易不仅帮宏利转移了高达130亿加元的风险，还将部分保险业务的核心盈利率从11%提高至24%。这样一来，宏利的整体核心盈利达到了67亿加元，这个数据比2022年增加了9亿。目前宏利的总投资资产为4172亿加元，（ 1RMB=5.3加元）比2022年增长了9%，加上其它在管资产，共1.4万亿加元。而2014~2024十年间，宏利的净利润也是呈现增长的趋势，几乎每年保持10%的增长速度，但近两年受到疫情的影响有所下滑。而且宏利在港股的表现也很不错，从2014年的每股98元涨到了210元，折合年化收益率8%，经营状况整体稳健向上。04投资策略宏利奉行 "自下而上"的投资理念，“上”可以理解为宏观大环境、行业，“下”可以理解为公司，"自下而上”则是指从具体的公司/项目出发，再结合宏观的投资策略，找寻高价值的投资机会。投资范围上遍布全球，投资优势上用专业投资团队和多元化分散投资，与很多保险公司不同，宏利有着独立的资管团队，换言之，我们的保单是由宏利直接管理的，而不是其他的资管团队。而宏利的资产管理公司叫MIM（Manulife Investment Management），有着120年的投资经验。去年MIM也交出了一份满意的答卷，全球管理资产总值8492亿加元，净收入13亿加元，同比增长约7%。在宏利的投资组合中，债券类占比最大，债券约占总组合的80%，债券投资中，评级在A以上的占比70%以上，且主要以10年左右久期的债券为主，而B级或以下的投资债券中，有23%是亚洲主权债券，而上市类股票占比7%，其余则为另类长期资产投资，占13%（房地产、林地、私股权、基建项目等），房地产方面，在美国、加拿大、亚洲、澳洲都有涉及，有商业大楼、写字楼，也有住宅和零售物业，这些物业的平均入住率高达86%，平均租期还有4.9年，可以给宏利带来可观且稳定的投资回报，比如说香港的宏利大楼、太古城中心1期，以及上海的企业天地5号楼就是宏利的资产。另外，宏利是全球最大的林地和农业投资者之一，金额高达156亿美元，因为与股票、债券市场的相关性不高，所以即便在市场波动的情况下还能保持稳健的收入，可以带来持续长远的回报和稳定的红利派发。除了稳健的实体资产外，宏利也会投资5G基础设施、可再生能源、医疗保健等新兴产业资产，以求更高的投资回报。总的来说，宏利注重多元化投资，既有广度还有深度，严格的风险管控让宏利保持着良好的信誉。05国际实力宏利经历了127年的风风雨雨，现处世界五百强277名，2023年第三季度宏利的偿付能力137%，算是合格的成绩，而信贷评级为优级，在多家国际机构的评级中，标普评级AA-，穆迪评级A1，贝氏评级A+，惠誉评级AA-。这些外资评级有什么用呢？通过这些评级，你就可以知道一家公司的信用风险程度，比如恒大十年前就被标普评为B-垃圾债而早在2006年，标普就给宏利AAA级的评级，这是标准普尔8个信贷评级中最高的，全世界只有2个保险公司拿到过，一个是宏利，另一个是巴菲特老爷子的伯克希尔哈撒韦。目前宏利的标普评级是AA-，这代表着宏利的债务偿还能力较高，信用比较好，同样评级的还有友邦和保诚，作为对标，中国人寿的标普评级是A，略低两档。AM best（贝氏评级）也是全球专门针对保险公司的知名评级机构，给宏利A+的评级，而同为A+的还有中国平安，而宏利的穆迪评级是A1，与之相比的是中石化集团，也是“A1”评级。总的说来，宏利作为一家百年跨国保险公司，不管是从投资实力还是从保险公司的稳健性来看，都是数一数二的，放观全球也是属于第一梯队，而这也是为什么在内卷严重的香港保险市场，很多人会选择宏利的原因。有关宏利的相关产品，之前我也写过详细测评，感兴趣的可以到我的同名微信公众号查看：胡胡的全球笔记。……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
我的港险保单，钱去哪了？揭秘7%高收益背后的真相…
要说港险，最大的亮点就是不俗的分红收益，长期预期IRR6%-7%，而这笔收益与各家保险公司的投资范围、投资策略和投资理念息息相关。各家保司的投资策略不同，也会导致产品收益存在很大的差距，而常见的几家香港保险公司的投资策略，分别是：友邦、保诚、宏利、安盛、万通、富卫、富通、永明，大家可以挑选感兴趣的看。01友邦香港保险的主要收益来自两类资产：一类是固定收益资产（国债、企业债），这类资产如果配置高，就意味着保证收益高，浮动收益低，另一类是权益类资产（股票、房地产），如果这类配置高的话，保证收益就会低，长期年化收益率相对较高。而香港保险市场，权益类资产和固收类资产的配置比例非常灵活，并没有严格的限制比例。根据2023年友邦的年报，友邦投资资产总额2235亿美元，近8成投资于固收类资产，2成投资于权益类资产和不动产等。其中固收类资产占比1689亿美元，占比76%，包括政府及政府机构债券、公司债券、结构性证券、贷款和存款等，政府机构债券信用评级在A以上的占比83%，可以确保资产的相对安全性和稳健性。从投资期限上看，10年期以上占比72%，5~10年占比10%，5年及以下占比18%，可以看出，友邦的投资风格更偏好于稳健投资，并且资金的投资期限比较长，更注重长期回报。而友邦的王牌产品「盈Y3」25%-100%投资于债券等固定收益，0%-75%投资于股票、房地产等权益资产，这种配置比延续了友邦的稳健，也就意味着这款产品中长期回报比较稳妥，基本不会出现很差的分红。02保诚根据保诚2023年上半年财报，保诚债券配置占比为55%，相较2022年同期稍有提升。从过往数据来看，保诚证券类资产较高，大体在40%以上，远高于友邦，所以整体投资的波动性更高。其中分红业务总资产1065.69亿美元，其中配置债券627.02亿美元，占比分红业务总资产59%。国债中主要配置美国债券，其他政府债券以AAA级为主，公司债券以A+至BBB-等级的债券为主，而保诚目前主推产品「隽F」固定收益与权益收益占比为三七分，这就意味着这款产品的预期分红会高一些，但波动性相对而言也会大一点。03宏利根据宏利2023年财报，宏利全球管理总资产达4034亿加元，而在它的投资组合中，债券类占比最大，约占总组合的80%。宏利也是“香港强积金”最大的供应商，而“香港强积金”又叫“强制性公积金”，相当于我们内地的社保。与很多保险公司不同，宏利有着独立的资管团队，换言之，我们的保单是由宏利直接管理的，而不是其他的资管团队，而宏利的资产管理公司叫MIM（Manulife Investment Management），有着120年的投资经验。其中政府债券占19%，企业债券占31%，私募债券占11%，按揭占13%，而上市类股票占比7%，其余则为另类长期资产投资，占13%（房地产、林地、私股权、基建项目等）。评级在A以上的债券占比70%以上，且主要以10年左右久期的债券为主，B级或以下的投资债券中，有23%是亚洲主权债券。而宏利的王牌「宏Z传承」25%-55%投资债券等固定收入，45%-75%投资股票、私募股权和房地产等权益资产，主要投资美国、欧洲和亚洲市场。从这个投资占比可以看出宏利更倾向于多元化、高度分散的优质投资组合，寻求预期的远投资回报，整体投资风格较为均衡，保证收益的同时还能去争取更高的分红。04安盛安盛的资管在所有港司中是数一数二的，拥有独属于自己的资管团队AXA IM，全球管理资产超过10000亿美元。根据2023年安盛的年报数据，保险业务的投资价值5137亿欧元，折合5576亿美元，其中超6成投资于固定资产，包括政府及政府机构债券、公司债券和贷款。而且大部分投资时限在5年以上，从某种程度上反映了安盛资金投资期限长、注重长期回报的特点。固收类资产总额3397亿美元，政府及政府机构债券1867亿美元，主要分布于法国及欧洲地区，日本为亚洲区域的核心债券国。从安盛的投资布局来看，具有稳健均衡和长期投资的特点。而它旗下的王牌产品「挚H」，25%-80%投资政府、企业债券等固收类资产，20%-75%投资增长资产。这个投资占比的话，红利的分配优势不算很大，但胜在稳定，也就是确保计划书的收益能够实现。05万通万通的前身美国万通，2018年被马云旗下的“云锋金融”收购60%股权，才改名为万通保险。截止2023年12月，万通资管规模超过800亿港元，过往5年保持逆势向上，平均每年增速超过15%，万通的投资遍布北美、欧洲、亚洲等地，其中北美地区占比超80%，欧亚占比9%，中国占比5.5%，从资产配置来看，它的投资集中于债券等固定收益资产，政府债券和公司债券占比超过1/2，此外还投资了资产抵押证券、按揭抵押证券、物业抵押贷款、浮息债券，降低组合风险，让回报回报更稳定。在万通所投资的债券中，96%债券为投资级别以上，平均信用风险为A级，而这就很大程度上避免不良资产的亏损。而它的王牌储蓄产品「富R千秋」债券等固收类资产占比25-100%，股票类资产占比0-75%，看得出万通的投资占比还是比较灵活的，但从过往的风格来看，更偏向于保守，红利派发不会有过多的波动。06富卫根据富卫2023年年报，富卫的新业务价值达9.91亿美元，按年增长 22%，税后营运利润达3.72亿美元，按年增长 27%。富卫会有这样的成绩跟它的前身ING有关，在业务和架构上沿袭了ING这家荷兰百年老牌保司，相应地，投资风格上也受到了一定的影响，通过与优质的投资企业合作找寻高质量的投资机会，多元化投资分散投资风险。从富卫过往的投资来看，固定收益资产的投资占比较高，其中A+评级的债券占比6成以上，所投资行业中金融占比最高为26%，政府债券上，北美地区偏多，辅之其它政府的AA与A类债券。而富卫的「盈X环球」，25%-100%配置固定收益类型的证券，0-75%配置股权类投资，此外，富卫的投资策略还会根据具体的产品而制定，比如美元和港元保单，大部分资产投资于美国和亚太地区，而人民币保单，大部分资产投资于中国。但从总体来看，与友邦类似，富卫更侧重于投资公司债券，控制分散风险，预期回报也较稳定。07富通截止2023年6月30日，富通（现改名为：周大福人寿）的资产价值为682.64亿港元，比去年增长125.9亿港元，其资产主要分布在亚洲和北美，投资产业涉及金融、主权和政府机构以及能源等多个领域。其中，富通投资固收类资产占比71%，股权投资占比14%，私募股权投资4%，其他投资11%。在固收类投资组合中，99%都是被评为投资级的优质债券，比其他港司优质债券的占比要高很多。而富通的王牌储蓄「匠X传承」，25%-50%投资于固定收入资产，50%-75%投资于股权资产。周大F人寿通过覆盖不同资产类别、地区和行业的投资组合，旨在实现长期投资目标回报，降低投资回报的波动性；控制和分散风险，保持足够的流动性，并根据个别保险产品的特点进行资产管理。08永明根据永明2023年第二季度的数据显示，债券资产占永明总投资的44%，共计725亿加元，而抵押贷款占32%，房地产和现金投资占12%，衍生等投资占8%，股票证券投资仅占4%。从投资的分布来看，大部分资产位于美国和亚太区，美国、加拿大的比例分别是50%、25%。其中，债券类投资中，企业债券投资比例高于政府债券，以金融、公共事业、工业、通讯服务及能源行业为主。在永明的投资组合中，97%的固定收益评级为投资级别，A级及以上的资产占比72%，AAA等级占比20%。而它旗下的「万N青」25%-80%投资于固定收入资产，20%-75%投资于非固定收入资产，这个投资占比还是偏稳健的。而这些资产由一家有着150年投资管理经验的公司运营，在过去五年中，这家公司的投资组合年化收益率为8%。不管是从投资配比还是资管团队来说，永明都是一家很不错的保险公司。……好了，以上就是这八家香港保险公司的投资风格与策略了，整体来看都还是很稳健的，只有保诚相对而言波动会大一点，但这也意味着保诚的分红收益有更高增长的可能性，而友邦、宏利和安盛的投资风格相对而言会更稳妥一些。查看和获取更多产品信息，可以关主我的同名微信公众号：胡胡的全球笔记找到我哈~……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
香港储蓄分红险大比拼，谁才是真正的性价比之王？
很多人都听说过香港储蓄分红险，不少人也想入，但由于了解甚少，不买害怕错过，买了又害怕买错。所以今天我就把香港的“老四家”巨头，友邦、保诚、宏利、安盛的招牌产品拉出来溜溜，主要从收益和功能两个维度来做个对比，看看谁才是目前香港储蓄分红险的性价比之王~为了方便对比，以“0岁男孩、年交6万美元、交5年”为例，选出各家公司的头牌产品来PK一、收益方面01回本时间港险有两个回本时间，一个是预期回本，另一个则是保证回本。预期回本是包含分红情况下，预期的回本时间；而保证回本则是不考虑分红，只测算保证收益的回本时间。举个例子。如果是6万美金，5年交，一共30万美金的话，预期回本最快的是宏利6年，其次是友邦、保诚、安盛8年。比如在第6个保单年，宏利的现金价值为300400美元，成功回本，而友邦、保诚、安盛在8个保单年才成功回本，此时宏利的现金价值累计为37万美元，多出7万美元。而保证回本最快的是友邦、保诚、宏利18年，安盛25年。如此看来，在预期回本速度上，宏利稳拿第一，保证回本几家差不多，安盛最晚。02预期收益从前面的图里可以看到，前25年预期收益最高的是宏利，其次是友邦、保诚、安盛，那这几款产品具体的预期收益如何呢？Top1：宏利宏利的「宏Z传承」第6年回本，到了第18年，30万本金增长至75万美金；在第15年时，30万美金已经累积到了63.1万美金，实现了本金的2倍。而在第30年时，最初的30万本金已经累积到了156万美金，实现了本金的5倍增长；在第50年时，账户上的现金为647万美金，本金翻了21倍；第100年的时候，金额是2728万美金，30万的本金翻了90倍。Top2：友邦友邦的「盈Y3」在第8年时投资回本，到了第18年，本金增长至68万美金；在第15年时，30万美金已经累积到了54.1万美金，本金不到2倍。而在第30年时，最初的30万本金已经累积到了157万美金，实现了本金的5倍增长；在第50年时，账户上的现金为645万美金，本金翻了21倍；第100年的时候，金额是2712万美金，30万的本金共翻了90倍。……Top3：保诚保诚的「隽F」第8年回本，到了第18年，本金增长至68万美金；在第15年时，30万美金已经累积到了54.3万美金，本金不到2倍。而在第30年时，本金已经累积到了158万美金，翻了5倍；在第50年时，账户上的现金为644万美金，本金翻了21倍；第100年的时候，金额是2693万美金，30万的本金共翻了89倍。Top4：安盛安盛的「挚H」在第8年时投资回本，到了第18年，本金增长至62万，在第15年时，30万美金已经累积到了49.6万美金，本金不到2倍。而在第30年时，本金已经累积到了160万美金，翻了5倍。在第50年时，账户上的现金为641万美金，本金翻了21倍。第100年的时候，金额是2573万美金，30万的本金共翻了86倍。可以看到，这几款产品其实核心还是前期的差异，30万本金，第十五年宏利预期收益63万，比安盛的49.6万整整多出13万美金收益。长期收益则相差不大，50年持有，保单现价预期都是21倍的本金。03预期IRR说完了现金价值，咱们来算一下它们的预期IRR（退保年化利率）：从图上可以看到，前20年宏利「宏Z传承」的IRR可以说是遥遥领先，保单第8年，几款产品全部回本，宏利的「宏Z传承」IRR为2.21%，第9年，宏利IRR已经突破4%+，而同期友邦、保诚、安盛的IRR分别是2.02%，2.02%，1.18%，直接相差了2个百分点。20年「宏Z传承」的IRR就破6%，而友邦、保诚、安盛至少还需要5年时间才能到达6%的收益。不过在30、40年的时候，安盛的irr比较其他三款产品要高。50年后，宏利继续领跑，而此时友邦irr的表现也还不错，只有安盛弱些。综合下来，宏利的预期收益可以说全场最佳，尤其是前期甩了同类一大截，而友邦后面的表现也还不错，多次与宏利并列第一。04提取对比我们以0岁男孩，5万美金，5年交，一共25万美金做个提取方案，看看谁账户上还剩的钱最多（单位均为美金）:从图可知，85岁友邦提取后，还剩1239万美金，安盛1361万美金，保诚1071万美金，而宏利是1362万美金。那这个数据如何来的呢？给大家算一算：假设大学期间（18~21岁）每年提7万美金，提取4年，一共28万美金用作教育金；30岁可以一次性提30万美金，用作创业金、婚嫁金；55岁时退休，每年提12万美金补充养老金；到85岁一共提了430万美金，此时退保的话，账户还剩余1362万美金，算下来，总共可以提取1792万美金，与25万美金的本金相比，翻了71.68倍。而同样的提取方式，安盛与宏利差不多71.64倍，友邦的本金翻了66倍，保诚只有60倍。所以，同样的金额，同样的提取，宏利性价比最高。二、功能方面收益方面咱们就对比完了，接下来看看几款产品的功能有啥不同？01基础功能可以看到，友邦、保诚、宏利、安盛这几家保司的产品基础功能都具备，只不过具体细节有些不一样，其中最大的差别是红利锁定功能，红利锁定啥意思呢？就是如果当时的经济形势不太好，或者自己不想参与分红了，你就可以将保单中的部分或全部红利锁定起来，给你固定利率的收益，不再参与分红。宏利在第5个保单年就可以锁定红利，但从第5~9个保单年期间，每年不能超过10%，总比例不超过50%，保诚呢，投保的第10年后可使用锁定功能，锁定比例为10%~50%，总比例不能超过50%，友邦在第15个保单年才能锁定红利，解锁比例在10%~100%之间，安盛也在第10个保单年起就可以锁定红利，锁定率没有上限。从锁定时间来看，宏利是最早的，但只能锁定50%。安盛最快第十年可以全额锁定，锁定比率无上限，设计相对是最好的。……那为什么香港储蓄分红险要设计这个功能呢？因为港险的收益=保证收益+非保证收益（分红收益），其中非保证收益占了全部收益的大部分，所以有些香港分红产品就提供了“分红锁定”功能，投保人可以利用这个功能，把非保证性的红利转变为保证性的红利，确保收益提前“落袋为安”，而这部分收益咱们可以选择提取，也可以放在保险公司继续赚取收益。02特色功能最后再说说它们各自的特色功能：安盛的「挚H」有一个“双重货币账户”的功能，在第10个保单日，可以配合它的“分红锁定”功能，锁定红利后分别在两个货币账户存钱，分别是主要货币户口和环球货币户口，相当于更灵活版的货币转换功能，可以一部分收益存美金，另一部分存人民币。友邦的「盈Y3」有一个“精神上无行为能力选项”，投保人可以提前指定预定代领人和保单价值提取的百分比，如果投保人不幸患有精神疾病，无法行使保单权益，那预定代领人可以代表投保人获得赔偿，有点类似信托功能。宏利的「宏Z传承」的“身心守护预支保障”与友邦「盈Y3」的“精神上无行为能力选项”相类似，不同的是，投保人在9种危疾和5种精神疾病时，可以一次性选择锁定100%的终期红利，锁定的红利可以留在保险公司账户上继续生息。与另外几款产品相比，保诚的「隽F」的功能都不是很有特色，“失业保障”就是65岁前非自愿失业超过一个月，最长可以晚交1年的保费。……好了，最后小结一下，以上就是香港老四家王牌储蓄险收益和功能的一个情况，从收益来看，不管是回本速度还是预期收益，宏利都是最优秀的，其次是友邦。那这么高的预期收益，宏利和友邦到底能不能实现呢？实际得看保险公司的投资能力，而我们可以从各家保险公司的过往分红中参考一二，从友邦71款分红产品来看，总现金价值实现率均值为99.2%，方差为0.079%，这就意味友邦的分红波动比较小，而宏利的65款分红产品，总现金价值实现率均值为97%，相较于友邦，宏利的分红波动会稍大一点。如果前期要进行提取的话，表现不错的是宏利和安盛，85岁退保，25万美金的本金预期翻了71倍；从功能来看，友邦的保单功能最完善丰富，其次宏利也做的不错。综合下来，宏利暂时算是目前英式分红里的收益之王，当然友邦也是不错的考虑选项。然后宏利的详细测评，已经码出来啦，查看和获取更多铲品信息可以关主我的同名微信公众号: 胡胡的全球笔记~……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
事关香港保险收益！这2件事与你有关...
到年底了，说几件跟大家利益相关的事情。一是，预计2025年，香港储蓄分红险的长期IRR会从7.2%调整到6.5%，原因呢，主要还是全球将进入降息期，资产回报率下降，而香港保监局担心保险公司原来的产品收益太高，干脆把收益上限给卡死了。只能说出发点是好的，但对后面投保的人不太友好，感受一下差异~10年4万美金，30年32万美金，60年435万美金…不过因为是预期收益，可能到手的收益会有些波动，具体要看香港保险公司的投资能力。但我仔细研究了一下香港主流保险公司的市值和净利润，我相信他们是有这个分红实力的，具体可以参考这篇分享：……还有一件事，12月份香港各家保险公司的优惠政策也已经出来了，与上半年相比，优惠力度小了不少，根据不完全统计，香港各大保险公司的保费优惠整体呈下调趋势，下半年比上半年平均下降了2~3个百分点，以10万美金5年交为例：友邦「盈Y3」：保费回赠（第二年返还保费）从22%降到了20%；安盛「挚H」：保费回赠从25%降到了22%；而宏利「宏Z传承」的保费折扣（第一年保费打折）从22%降到了18%，下调了4个百分点。预缴利率方面，宏利的下调幅度也是最大的，从5.5%调到5.2%，再到现在的4.5%，而其他保险公司从5%调到4.5%。为啥宏利的优惠政策，下调幅度这么大呢？一方面，「宏Z传承」是今年4月上新的产品，刚开始的高优惠可以招揽客户；另一方面，也是恰逢老美加息，公司有实力提前让利，但现在老美降息，加之本身产品收益优势大，购买的人也多，可以直接凭实力吸引客户，优惠自然往下调了。……总的来说，接下去关于香港保险这边的政策变化比较多，如果不知道如何选择合适的港险产品，我之前也写过很多相关的测评文章，比如这篇：还有什么不懂的，也可以通过我的同名gzh: 胡胡的全球笔记，找到我，我会耐心为你解答~
港险50%分红实现率，就能吊打内地！
今年内地分红险的数据一爆出，就遭到了群嘲，100%以上屈指可数，40%-70%是绝大多数，甚至有的产品分红为0，而隔壁香港呢，分红险一如既往的稳健，90%-110%为主流。所以有人就说，内地分红险远不如香港，港险50%分红就能吊打内地。那这话是不是吹嘘呢？咱们用数据说话：为了方便对比，以5万美金5年交，共交25万美金为例，在两地分别选取了一款产品进行比较，内地选的是中英人寿【福M盈3.0】，而香港选的是宏利【宏Z传承】。从上图可以看到，内地分红险的保证收益是要高于香港的，大致在1%~2%之间，而香港的保证收益比较低，在0.5%左右，也就是说，从确定性收益来看，内地优于香港。但分红险之所以是分红险，正是因为它可以分红，所以我们把分红收益也算进去，这时香港的总收益远高于内地，香港第10年的IRR为4.29%，而内地100年IRR仅为3.27%，也就是说，投入相同的钱，香港10年的预期收益就比内地100年的收益还要高。……那问题就来了，香港低保证收益的前提下，高预期回报能不能实现？而他们说的港险50%分红就能吊打内地到底是不是真的呢？实际上，不管是内地还是香港，没有谁敢承诺分红收益100%实现，保险销售不能，保险公司也不能。那咱们如何确定收益情况呢？我想了个法子，咱们可以假设产品的分红情况来倒推收益，比如产品做到100%分红，90%分红，80%分红，50%分红等不同分红率下是啥情况。以宏利【宏Z传承】5万美金，5年交为例，算上宏利最新的保费优惠，情况如下：分红100%实现的情况下，第8年的IRR就达到了4.32%，而分红90%的情况下，第8年IRR达到3.33%，在分红80%的情况下，第10个保单年度IRR达到3.88%，也就是说，即便80%的分红实现率，第十年IRR3.88%，也能超过内地保单100年的IRR3.27%。……我们极端保守的再看看50%的分红实现率的情况，前10年，内地100%实现率下的总预期IRR是高于香港的，但从第15年开始，香港的IRR达到3.26%，而内地的IRR为2.46%，香港就已经远远超越了，甚至与内地持有90年的IRR相持平。所以说，港险50%分红就能吊打内地还真不是吹嘘，是事实。而更多港险资料，可以关主我的同名gzh:胡胡的全球笔记，了解更多~……但话说回来，为啥两地的分红差异会这么大呢？从收益的结构来看，内地的分红是高保底+低分红，而香港是低保底+高分红，高保底意味着保险公司的投资能力实际上是被封印的。毕竟，权益类投资才能体现这家公司的投资水平，而固定收益考验的是拿项目的能力。所以内地的高保底是把双刃剑，给客户带来高确定性回报的同时，也扼杀了更高回报的可能性，但真正造成两地收益差距的原因是投资的底层。……内地保险公司因为受监管影响，只能投资内地市场，而香港却可以投资全球优质资产，获取超额的投资回本，这就造成了一个投资结果的差异，毕竟垃圾堆里难出金，懂的都懂根据相关数据，我国保险资金的配置中，债券和银行存款占比高于50%，股票和证券占比10-15%，其他资产为30%-40%，。而现在30年期国债的收益跌破2.4%，而权益类资产又是半死不活，想要拉高收益也很困难，这也是内地分红收益无法突破的原因之一。反观香港，权益类资产占比高，大部分集中投资亚洲、欧美地区，有的也会布局东南亚、中东地区。以宏利的【宏Z传承】为例，非固收资产占比45%-75%，主要投资美国、欧洲和亚洲市场，这样的权益类资产配比，自然就能理解为啥港险的预期复利能达到7%。……好了，今天就到这了，最后小结一下，内地和香港的分红险各有优劣，一个保证收益更高，一个分红收益更高，但比较整体收益的话，内地比不上香港，港险50%分红就能吊打内地是事实。……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
降息效果显现，港险高息末班车...
昨天一大早，股市就掀起了一场血雨腥风，A股全线涨停，恒生指数跳水，跌到9.41%收盘，看得人胆战心惊。而这两天，香港各大保险公司十月份的保费优惠政策也出来了，预缴利率全部调低，普遍4.5%，最低的只有2.2%，宏利还有五年预缴保证利息5.2%，截止时间本月10.21日，应该是最后的预缴保证高利息了。而有的保司保费折扣也开始下调，投保10万美金，这个月比上个月需要多交6000美元，共4.2万人民币。具体的优惠情况如何呢？我们一起来看看：香港保险公司的优惠分三种，保费回赠、保费折扣和保费预缴。01保费回赠保费回赠就是说，你交了一个保单年度的保费后，保险公司会按照一定的优惠返还一部分保费给你，一般在第二年返还。保费回赠按照金额划分，每个季度进行调整，那具体如何计算呢？比如友邦的王牌[盈Y3]是22%的保费回赠（年交10w美金），相当于保险公司会返还10*22%=2.2w美金，年交5w美金是18%的保费回赠，相当于返还9000美金，年交2w美金是14%的保费回赠，相当于返还2800美金。这一点与之前没啥区别，但友邦的组合优惠降低了不少，此前同时投保重疾险/医疗险的话，会增加8%的回赠，但现在只有4%。如果不算上叠加的话，优惠力度较大的依然是周大福人寿的[匠X传承]，最高是26%的保费回赠（年交50w美金），节省13万美金，年交10w的话是22%的保费回赠，相当于优惠2.2w美金，1万也有12%的保费折扣。02保费折扣保费折扣与保费回赠相似，但不是在第二年返还保费，而是在第一年直接保费打折。宏利、富卫、万通都是保费折扣，分别在第一、二年保费打折。宏利的保费折扣没啥变动，10w美金的保费折扣第一年是12%，第二年是8%，相当于可以折扣10*（12%+8%）=2万美金，5万美金的保费折扣是18%，可以省9000美金，而2w美金的保费折扣是12%，算下来，省了2400美金。富卫的[盈J天下]保费折扣最大，3w美金以内是22%的折扣，3w~10w是28%，10w以上是30%，相当于可省下3W美金。而万通的保费折扣下调最多，10万美金从30%降到24%，3万~10万从26%降到20%，下调了6%的折扣。也就是说，年交10w美金的话，这个月比上个月要多交6000美金，4.2万人民币。03保费预缴保费预缴相当于我们把后面每年的保费提前存进保险公司，而保险公司每年给我们额外的存款利率（保证利率）。以宏利为例，5年保费的预缴利率从6%降到5.5%，现在8万以上是5.2%，8万以下只有5%的预缴利率，不过截止时间就到本月的10.21日。如果年交10w美金，预缴利率是5.2%，再加上20%保费折扣，共优惠77.6%，共7.76w美金，如果年交5w美金，只有5%（＜8w）的预缴利率，再算上18%保费折扣，共优惠73.2%，共3.66w美金。如果年交2w美金，算上12%的保费折扣，共优惠67.2%的保费，共1.34w美金。再比如太平洋人寿保险，9月的预缴利率为5.2%，现在降到了4.5%。04优惠变动有人就问，为什么保险公司的利率会发生变动呢？这是由市场环境和保险公司的发展规划所决定的，之前保险公司想用高的优惠吸引客户，而刚好老美又加息，所以能给出高优惠，而现在，赴港投保人数激增，再加上老美降息了，高利率的优惠不利于公司发展，自然调整了策略。可以说，之前更早上车的人，无疑锁定了更高的优惠，吃到了红利。按照目前的情况来看，香港保险的优惠还会继续下调，所以现在还是港险配置的窗口期。毕竟，长期美债会随着降息而上涨，而港险大多配置长期美债，债券一升值，保险公司也能派发更多的分红。当然，最终还是得根据自己的需求来配置哈~如果喜欢我的内容，可以关主我的同名微信公众号：胡胡的全球笔记，我会持续分享更多关于全球配置、海内外投姿的干货~……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
香港保险9大高频问题，投保前必看！
自从去年通关，赴港人数真的是络绎不绝，港监局公布了今年一季度的数据，内地访客新增港险保费达156亿港元，同比上升62.6%，虽然二季度的数据还没出来，但我估摸着人数应该也不少，很多人都赶着暑假带着家人去香港投保。但并不是所有人都很顺利，有些操作不当，就白跑一趟了，昨晚我们也做了一场内部直播分享，发现很多人对一些实操还存在疑问，所以这次我把关于香港保险一些常见的问题做了个汇总~01、香港储蓄险的投保门槛很高吗？很多人一听到港险，就以为至少需要几十万才能买，不是哈，其实门槛并不高，一般两三千美金起交，以宏利的“宏Z传承”为例，最低投保金额为2500美元/年。但是也不太建议金额太低的赴港投保，毕竟去香港也是需要一定的时间和交通成本哈。02、赴港投保需要准备哪些资料？（1）香港银行开户资料1、港澳通行证（提前10天办理）、身份证、入境纸条，均为原件（入境纸条：入境香港时， 由海关打印的入境纸条）2、资产证明（部分银行需要）3、地址证明（部分银行需要4、现金：2000-10000港币（有的银行开完卡后需要存点钱激活，有的银行则是需要存部分钱才能免管理费）（2）香港保险投保资料1、投保人的港澳通行证、身份证，均为原件2、被保人小于18岁不用赴港，带上出生证明/户口簿（复印件即可）03、港卡开户一定要提前预约吗？是的。香港银行开户需要提前预约，如果临时排队拿不到号的话（现场开卡的人真的非常多），可能会耽误开卡。如果是自行前往开卡的话，需要提前在线上预约好，预约通过后，然后去香港银行网点排队，排队时间根据现场人数情况定，也建议提前准备好资产证明（银行账户20-30万的实时余额）以及地址证明，以备银行核查，否则也可能会开卡失败。ps.注意，部分银行周六上午可以预约，周六下午和周日不上班。那如果是我们的港险用户呢，我们会提供港卡VIP通道，不需要提供地址证明和资产证明，不需要排队，确保能100%下卡成功，参与我们7月香港团的粉丝朋友应该深有感触，整个过程十分丝滑，一个小时左右就能搞定。04、买香港保险如何换汇？港险保单大多以美元或港币为主，当然多元货币计划还有很多国际货币可以选择，这就涉及到一个问题，换汇。我们可以先在内地手机银行app上搜索“外汇购汇”，然后根据需求选择货币，输入购汇金额就行，但每人每年是5万的美元外汇额度，不够用的可以用亲人的额度“蚂蚁搬家”，想兑换纸币的话，可在两地的银行兑换，也可选择口岸兑换。05、买香港保险，如何交保费？港险交保费的方法有很多，可以选择现金、信用卡、支票、海外电汇等，最简单的就是通过香港银行卡转账，内地手机银行换好汇后，我们先转到香港银行卡，再转到香港保险公司的缴费账户即可，下面这个就是我们粉丝投保的宏利保单，转账缴费的截图。06、保险公司签单需要多久时间？在提前预约（建议至少提前5-7天预约）的情况下，我们按照预约时间准时到达保险公司，40~60分钟就能完成保单的签署，注意，周日不能签单，保险公司不上班，周六正常。07、保单什么时候生效？投保后，保险公司会对保险合同进入核保，一般要3-5个工作日，保单生效，审核通过后会发送邮件给客户，在保险公司app上也可以查询到电子保单，纸质保单的话在7个工作日左右能够收到，保险公司会寄到保单持有人的住所。08、港险可以隔代投保吗？可以的。在购买港险的时候，不仅可以给父母、子女投保，还能隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子孙女买，外公外婆给外孙外孙女买，但是兄弟姐妹之间不能直接为对方投保，必须是直系亲属关系才行。隔代投保的好处就是可以直接实现财富传承、债务隔离的效果。还有，比如有些公务员，不方便赴港投保的话，就可以先让父母给孩子买，回来后，把投保人再更改为自己就可以，因为港险支持更改投保人和被保人，就很便捷。09、内地去香港，交通方式怎么选？内地去香港主要有两种出行方式：飞机和高铁。很多城市都有直飞香港的航班，想要省时间的可以选择飞机出行，到了机场后我们会安排专车接送，过程高效轻松，乘坐专车，可直接抵达保险公司，也可以选择在酒店休息一晚，第二天再去保险公司。当然，也可以选择乘坐高铁，全国有66个城市开通了到香港的高铁，基本上覆盖了全国各大城市，而且不管在哪个站点上车，抵达香港西九龙站后就可以办理通关手续。最方便的还是深圳，想要速度快的可以选择24分钟即可到香港的高铁，不赶时间的还可以体验1小时的巴士。……如果大家对香港储蓄险想要更深入了解的，也可以来找我领取这次的直播回放哈~过去的6、7月份，我们的香港海外配置团开展的还是很顺利的，所以，我们也在积极地策划着本次8月份的香港行，正值暑假，如果大家有时间的话也欢迎参团~感兴趣的朋友可以关主我的同名微信公众号：胡胡的全球笔记，找到我~……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关主，查看更多的文章。
延迟退休板上钉钉，我的自救指南...
这些天有点麻木，坏消息是一个接一个，但无一例外的是，对普通人来说都不太友好。有的人还在为延迟退休而哭泣，一觉醒来存款利息又要跌没了，咋一回事呢？最新一期的LPR出炉，直接下调了10个基点，然后银行股就大跌了一下，紧接着六大行下调了人民币存款利率，集体告别“2字头”，5年期存款从2%直接降到了1.8%，进入“1利率”时代。同时，内地储蓄险的利率也将下调，预计从3%的预定利率下降至2.5%。而这一切的目的只有一个，让你去消费、去贷款。有人就说，这不就跟存钱养老相悖了吗？是的。但这就是个人与社会之间的矛盾，这一路走来，我算是见证了时代洪流下个人的无能为力，而庆幸的是，自己所处金融这一行，相比其他人可能多了几分敏感。……在早些年的时候，我就意识到养老是一个击鼓传花的游戏，落到谁的头上就是一座大山，于是为了防范风险，很早我和我先生思哲就开始规划补充自己的养老金，下场的时间也刚刚好，内地的抢在了预定利率3.5%下架前，买了三份3.5%的增额终身寿，锁定了终身复利。第一份是当时很火的 “守护神2.0”，21年6月，当时正值股市高位，但想着分散投资，所以就撤了部分股市资金出来，入手了这第一份的增额终身寿,3.5%的复利，受国家保险法保障，收益写进合同，所以安心上车。第二和第三份也是当年火遍全网的“金满意足”，21年12月，其实当时没有想这么快追加的，毕竟钱包捉急，但当时没想到的是，3.5%的储蓄险要全部下架，我寻思着，后期就不再有机会了，所以等不到孩子出生了，咬咬牙还是上车了，就当给孩子提前存教育金了。当时跟着我们上车的还有很多读者朋友，相信现在回过头看看，再瞧瞧现在银行存款1.8%的利率，当时的决定还是非常正确的。如果把内地的储蓄保单用作养老金使用，到时候我可以提取多少呢？我根据减保计划书算了下，内地的三份保单，50岁开始，我每个月大概可以领取2-3万，用作养老金足够了。而且商业养老金的好处就是，不受延迟退休政策的影响，什么时候领取，自己说了算，可以50岁就开始领，也可以55岁领，甚至可以40岁就开始领，早点享受。......最近这几年，内地利率一路下跌，从4.025%到3.5%，再从3.5%跌到2.5%，而且还有下行的趋势，而香港呢，利率却是一路上涨，所以这两年又去买了两份港险，一份用来补充养老金，去了趟香港，润了150万另一份则给我儿子作为教育金，不折腾了，又润70万港险预期IRR6%~7%的收益率，结合时间的力量，等我儿子长大的时候会是一大笔资金，不管是教育金、结婚金还是创业都绰绰有余。两份港险，一份是富通，另一份是宏利。富通选择的是匠X传承，5万美金5年交，宏利选择的是宏Z传承，2万美金5年交，富通5万美金/5年交的匠X传承，我和我先生打算用作养老金储蓄，假设50岁开始提取，每年提取4.2万美金（30万人民币），提到85岁的话，一共提取147万美金，账户上还剩下55万美金。如果55岁才开始提取，每年提5.7万（40万人民币）美金，提到85岁，一共提取171万美金，账户上还剩下76万美金，剩下的钱可以选择一次性取出，不取出的话，因为港险保单可以无限次更改被保人，实现传承的效果，让孩子继续领取下去。如果用作孩子的教育金，又可以怎么提取呢？以我给儿子买的宏利-宏Z传承（10万美金）为例，如果用作我儿子的教育金，大学期间每年提3万美金，提取4年，30岁结婚一次性提10万美金，等他退休了，60岁开始每年提5万美金补充养老金，小孩的养老也解决了。……但值得一提的是，港险的收益是保证收益+分红收益，而内地的增额寿保单是确定性的，相当于，用内地保单进行保底，用香港保单进行追高。而我就只需耐心的等待，时间会让保单慢慢升值，有了这笔兜底的钱做支撑，即使我和我先生交的社保都是最低标准，延迟退休对我们来说影响并不大。总之，延迟退休这事已经是板上钉钉了，大家也要积极准备，社保的养老金能少交就少交（医保还是要交），商业养老金一定要给自己尽早安排起来，不然几十年后苦的就是自己。如果你也想未雨绸缪，从现在起开始规划自己的养老金，这周三晚19：30，关于养老金的内部直播，欢迎来占位~感兴趣的朋友可以关注我的同名微信公众号：胡胡的全球笔记，报名参与~……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
卷起来了，港险的提取密码不只567……
港险是越来越卷了，卷完收益，卷“提取”，2年交的保单，刚交完就能领钱，每年可以领取总保费的5%，那是不是所有保单都能在第二年提取呢？答案是否定的。为了让大家早点拿钱，保险公司推出了各种提取密码，在不损耗收益的同时又能领取持续的现金流。那香港各大保司的储蓄分红险的“提取密码”是啥呢？一起来扒扒：01友邦-「盈Y3」以0岁男，10万美金，5年交为例，1、“566”提取密码5年交保单，从第6年开始，每年可以提取总保费的6%至终身，也就是每年提取3万美金，提取到第20个保单年度（提了45w美金），账户上还剩51w美金，高于本金，此时IRR为4.69%，100个保单年度（提了285万美金），账户还剩3215w美金，IRR为6.13%。也就是说，在获取稳定现金流的情况下，账户上的本金还在复利增长。2、555、587、598、5/11/9、5/12/10、5/14/11、5/15/12提取密码最早的提取方式是“555”，5年交保单，第5年开始，每年提取总保费的5%，而“598”指的是5年交的保单，第9年开始提取，每年提取总保费的8%，5/11/9、5/12/10、5/14/11以此类推，越晚提取，可提取的百分比越高。02宏利-「宏Z传承」宏利「宏Z传承」的提取密码有很多，比如：1、“566”提取密码友邦、保诚和宏利都有566提取，也就是5年交，从第6年开始，每年提取总保费的6%，但经过测算发现，同样是10万美金5年交，宏利的剩余现金价值要更高些。此外，除了传统的566提取外，宏利还开发了先回点血，再稳定的提取，比如5-6-21-6，5年缴费，第6年开始提取总保费的21%，此后每年提取总保费的6%。再比如5-6-38-6，与上面相类似，5年缴费，第6年开始提取总保费的38%，此后每年提取总保费的6%。2、“567”快速提取“567”快速提取是指5年交的保单，在第6个保单年末就可以开始领钱，每年可以领取总保费的7%，领终身，以0岁男孩，5万美金5年交为例，总保费的7%，也就是每年17500美金，从第6年领到85岁，共领了140万美金，而这时账户还剩155万美金，可以作为财富传承，通过更改被保人，实现代代领钱，让孩子继续领下去。3、“56789”的提取密码5年交的保单，在第13个保单年度，领取100%总保费，领回本金后，每年还可以定期领取5%的现金流到终身，或者也可以选择第14个保单年度，领取100%总保费，领回本金后，每年定期领取6%的现金流到终身，以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流，比如想晚点拿，多拿钱，那么可在第17个保单年度，领取100%总保费，然后每年领取9%的现金流到终身。4、5-20-5.8提取密码这种提取方式是先双倍回本，然后稳定提取，5年交的保单，在第20个保单周年日提取200%的总保费，等于本金翻了2倍，而后每年还可以定期领取总保费5.8%的现金流。03周大福人寿-「匠X传承2」周大福人寿是最早推出快速提取的保险公司，「匠X传承2」更是在567快速提取的基础上，推出了557提取密码。1、“557”快速提取5年交，第5年末就能领取，每年可以提取总保费的7%，这是目前市面上众多产品中，提取最早、最多的一种提取方式。以10万美金5年交为例，看看具体的提取情况：如上图，从第5年开始提取，到第8个保单年度，累计提取+预期退保价值为51.2万美金，高于本金50万，已经回本。往后每年提取7%总保费，第100年的时候，累计提取336万美金，账户还剩110万美金，测算下来，年化收益为6.20%。2、“56789”提取密码这种提取密码提取的比例分段上升，第6年~20年，每年提领7%总保费；第21年~40年，每年提领8%总保费；第41年未至期满，每年提取9%总保费。3、保证回本后提取13年保证回本后，14年、15年每年提取总保费的50%，然后16年开始终身提取总保费的7%。04保诚-「隽F」「隽F」的提取密码如下：“566”提取密码，5年交的保单，最早在保单第6年可以开始领取，每年可以领取6%总保费，领终身，每晚提1-2年，提取的百分比就会上升1%。05安盛-「挚H」安盛的提取密码跟保诚类似，但要晚一年领取，5年交的保单，最早在第7年可以提取，每年提取6%的总保费。而587、5108……相类似，8年起，提7%总保费；10年起，提8%总保费。……好了，以上就是各大香港保险公司的“提取密码”了，更多港险干~货，可以关主我的同名gzh: 胡胡的全球笔记~小结一下：周大福人寿同类产品“557”最快最多提取，其次是友邦“555”，安盛“576”最慢，保诚是“566”，宏利是“567”，但宏利提取后剩余最高。看到这，有人就迷糊了，这么多的提取方式，选择哪一种更好呢？其实吧，在投保时是不用考虑这个问题的，因为“提取密码”只是保险公司给的一种提取方案，什么时候提？是不是要提前提？提多少？怎么提？后续是可以根据自己的资金需要灵活提取的，就像是一个随时可以取的活期存款账户。……为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台，此篇文章出自同名微信公众号“胡胡的全球笔记”，感兴趣的朋友可以关注，查看更多的文章。
